第二節 財富自由五大陷阱

財富自由的路徑

財富自由是許多年輕人所追逐的夢想。在探討“財富本不自由”這個概念之前，我們首先要了解實現財富自由的路徑。

從本質上講，財富自由意味著手頭擁有足夠的儲蓄、理財產品和現金，能夠負擔得起自己和家人想要的生活。財富自由一般有以下幾個特點。

1. 賺取了足夠多的金錢，已經無須為了余下時間的開銷和生計而被迫工作或者投資了。

2. 可以隨時退休，而不必在乎是否到了退休的年齡——這對很多年輕人的吸引力較強。

3. 可以自由地決定如何去生活，比如是否環球旅行，是否去另一個地方購房，是否繼續工作或者學習等，并且這些決定都不會帶來財務方面的壓力或者擔憂。

4. 對未來的財務狀況充滿信心。換句話說，是自己控制了自己的財富，而不是被財富所控制。不必擔心未來某個時段自己的銀行賬戶余額是否能夠支付更換熱水器的費用，也不必為余生中的小康生活水準而發愁。

這些聽上去都很棒，但如何才能實現呢？

我們來探索一下要取得財富自由可能存在的幾條途徑。

首先要指出的是，每個人都有追求物質財富的機會和資格，前提是需要通過合法、合理、合規的途徑來實現。

在研究了很多關于財富的書籍和觀察了諸多現實后，我發現一般人要想獲得經濟上的體面，應該在下圖所展示的這幾個方面中至少精通一項，這幾項分別是控制債務、儲蓄、投資、創業、晉升（見圖1-2）。

看到這個圖，許多人或許會想：“如果我現在就開始努力做到其中一條或者幾條，是不是就能離財富自由更近了？”

有些剛工作沒多久的年輕人可能會懷有更樂觀的期待：20多歲就開始努力工作，少花錢，少借貸，開始投資，開始做副業，40歲實現財富自由，這看起來不是沒有希望。然而，一旦事與愿違，對像錢小白這樣即將跨入中年的人來說，上述樂觀的設想可能就變成了無盡煩惱的源頭。

五大陷阱

如果我們仔細分析就會發現，不僅做到上述中的任何一點都非常有難度，而且還必須小心自己掉入追逐財富自由的陷阱中。

陷阱一：債務是可以避免的嗎

普通人如果沒有基本的還債能力，就很難談及什么財富自由。對于償還債務，首先，人們想到的肯定是那些利息較高的貸款需要被最先償還，因為高利息會不斷蠶食人們的現金流。

比如，類似錢小白這樣，如果每個月的信用卡賬單已經很難支付了，那么在還清原來的賬單前，一般就不能再申請新的信用卡。而且，為了避免信用卡賬單所產生的額外費用，他還需避免逾期償還或者借貸償還信用卡賬單（諸如最低償還限額等方式）。

其次，對于類似按揭貸款這樣數額巨大的款項，雖然利息相較于其他消費類貸款來說可能不是那么高，但因為數額大，所以依然占據了人們財務支出的大頭。

問題是，上述這些貸款往往是人們有品質的生活所需的合理消費支出。如果一個人不貸款買房，那么他可能永遠無法住上寬敞且進行便捷的房子；如果不使用信用卡，他就很難方便地在“雙11”這樣劃算的購物季出手購買必需的家電或者家具。

為了追求所謂的財富自由而一味控制債務，非但不能帶來額外收入，還會導致錯失優惠的消費機會或者美好的生活品質。

陷阱二：存錢是對的，但存多少呢

世界富豪、投資家和慈善家沃倫·巴菲特分享過這樣一條建議：不要把花銷后剩下的錢存起來，而是要把存起來后剩下的錢用于花銷。

這句話聽上去不難理解，操作起來卻異常困難。我們經常聽到的某些財經人士的建議或者讀到的一些理財書籍，都會指出每個月要拿出多少比例的錢先存起來，只能用多少錢去消費，等等。

存錢的理念是那樣普遍，以至于很多人都在盲目地存錢。這里，盲目的意思是指毫無規劃地存錢，不清楚自己每個月要花多少錢、要存多少錢，以及最關鍵的，錢到底存在哪里才能更好地保值。

每個人的背景、生活習慣、心理狀態、所處的人生階段等各不相同，因此很難用統一的標準去確定這些問題，但也并不是說毫無方法可借鑒。本書的后續章節將盡量給大家提供一些可運用的工具和方法。

陷阱三：投資有多難

沃倫·巴菲特對投資的定義是：“將購買力在當下轉移給他人，以此有理由期望在未來獲得更高的購買力。”

這確實太抽象了，那么投資要從哪里開始呢？很多人在銀行或多或少都有一些存款，不管是活期還是定期理財，這其實就是一種投資行為。但是，投資最難的地方首先是風險與預期收益的關系問題。

各位讀者可以計算一下，你在銀行的定期存款一年下來獲得了多少收益？我想利息很可能不高。比如在我國央行降息、貨幣政策非常寬松的2023年，銀行存款的利率就普遍較低。

雖然就風險而言，銀行定期存款是比較安全的投資，但它的回報率一般也比較低。那些投資回報率更高的產品，如另類資產、股票或者高收益債券等往往能夠帶來超額回報，但打算入手這些品種的投資者卻時刻面臨著本金受損的高風險，這與定期存款的風險程度不可同日而語。

嘗試過投資的人會說：“全部投資于高風險的股票或者高收益債券可能會出現巨額虧損，但分散、多樣化的投資組合往往有助于降低這種風險。”

可問題是我們要如何配置呢？哪些類別的投資才是錢小白這樣的年輕人需要選擇的呢？

各位在進行任何投資前必須首先問問自己，為了獲得更多收益，你愿意損失多少？這就是為什么投資風險狀況是決定投資組合資產配置的關鍵部分。而很多人終其一生都可能無法參透里面的精準邏輯。

另一個難題是高收益的投資品種往往會帶來流動性的枯竭，說白了就是為了獲得高收益，錢在很長時間內（比如5年、10年）都無法流動。

這里就涉及生活中應急基金的問題。實現財富自由的人和任何人一樣都需要一筆應急基金來應對任何意外的情況。

西方很多理財著作提供的經驗法則是：每個人需要留足6～12個月的生活費用。如果覺得這個數字太多了，那么可以從任何你能負擔得起的金額開始留存。當然，意外之財，如特別獎金，是建立更完善應急基金的好途徑。

但問題是，想要快速實現財富自由，這些應急基金往往也需要進行理財或投資，還需要充分考慮流動性，如果放入那些動輒三五年都動彈不得的產品中，那將會是非常麻煩的事。

上述這些問題的解決方案需要各位讀者通過本書后續章節去深入探索。

陷阱四：創業或者干副業

對于目前只依靠工作獲取收入的人來說，要想實現財富自由可能還需要干額外的副業才行。這里的副業可以是工作之余經營的小生意（比如在社交平臺上發布高質量的內容以吸引流量并獲得廣告收入），也可以是利用個人人脈、知識或者技能進行的創業活動。

相較于創業，干副業是一種更加穩妥的方式，不會影響到平時的工作，但需要花費大量額外的時間和精力，對于那些需要家庭陪伴或者精力有限的人來說是不容易做到的。

而放棄工作，選擇全職創業，難度又提升了一個檔次。很多人可能會羨慕那些動人的創業故事，被拼多多、京東和阿里這樣的創業團隊和故事所激勵。

確實，多年以來，我國的創業情勢高漲，成就斐然。根據胡潤百富發布的數據，2023年全球獨角獸企業共有1361家，中國以316家位居世界第二，數量占比約23%，比后面15個國家加在一起還多。

獨角獸企業指的是估值超過10億美元、擁有領先科創實力或者獨到商業模式的新興企業，一般指的是初創企業在邁入收獲期前的最后階段。

以上數據說明我國的創業土壤確實優良，然而創業哪有那么簡單。

曾經有一位資深的風投人士告訴我，國內中小企業的發展周期基本在3年左右，創辦3年后依然可以維持正常經營的企業只占總數的1/3。

由此可見，正兒八經地開一家公司的難度有多大，放棄穩定工作去全身心創業以獲得財富自由的概率有多低。

陷阱五：怎樣才算財富自由

當一個人計算出自己的收入大大超過支出，并且已經擁有很多資產和存款，是否就可以認為自己已達到財富自由了呢？這里面其實還會有陷阱。

比如，一個人擁有足夠的凈現金（剔除債務后的現金）并且可以自由地工作、自由地追求自己的興趣，以及按照自己的意愿支配時間，這些可能是財富自由的表現。

然而，如果他沒有制訂一份全面的財務計劃，或者對未來可能出現的很多費用估計不足，就可能付出巨大的代價。

各位須知，未來所有開銷和費用都始終處于變化中，未來的收入也不會100%確定。宏觀經濟和環境也不會一成不變。換句話說，實現財富自由永遠都只是一個過程，而不是終點。

由此我們推測，那些當前已獲得了一定程度的財富自由、自鳴得意而選擇躺平、不思進取的人，尤其是年輕人，其實他們所面對的風險是巨大的。在以后的人生道路上，任何一點風吹草動，或者收入、支出兩端的任何微妙變化都可能會影響其生活品質并直接導致其從財富自由變成財富“囚徒”。

個人財富的保值和增值必須永遠在路上，而且每一步都需要邁向正確的方向。