投資不僅僅是一種行為，更是一種帶有哲學意味的東西！

--約翰·坎貝爾

始終遵守你自己的投資計劃的規(guī)則，這將加強良好的自我控制！

--伯妮斯·科恩

你有多少閑錢可以投資

這個問題很多人都回答不清楚，大部分人知道銀行卡里有多少存款，但對于存款里有多少錢可以用來投資卻不甚明了。

用來投資的錢必須是你的閑錢，這筆閑錢你暫時或者很長的一段時間都派不上用場。如果你動用了必需的生活費和應急的錢投資，結(jié)果自然不夠美妙。當你急著用錢時，必然要撤出投資的錢，這樣你不但賺不到投資收益，甚至還會賠進手續(xù)費。

只要不動用必需的生活費來投資，在生活上就不會出現(xiàn)財務危機，也不會在投資的過程中心生恐懼和焦慮。投資的過程是平和快樂的，享受投資收益的過程是愉快和幸福的。

要想弄清“家底”，建議你先編制一份資產(chǎn)負債表，也就是算算你到底有多少凈資產(chǎn)。

在這個資產(chǎn)負債表中，資產(chǎn)項目大概包括現(xiàn)金、活期存款、基金、壽險現(xiàn)金價值、定期存款、股票、房地產(chǎn)和其他；負債則是信用卡未償余額、短期消費貸款、汽車貸款、房屋貸款；還有就是凈值。

當然，在編制資產(chǎn)負債表前，還要編寫家庭每月收支損益表和年度資產(chǎn)總結(jié)表。

也就是說，計算凈資產(chǎn)可以設(shè)計三張表，分別是每月收支損益表、年度資產(chǎn)總結(jié)表和資產(chǎn)負債表。這三張表不但在計算凈資產(chǎn)時能派上用場，在作理財規(guī)劃時也能派上用場。

可以說，這三張表是理財中很有用的工具，我建議你把它貼在自己的案頭，每個月填寫，將能幫助你監(jiān)控現(xiàn)金的流向。

例如：一個家庭的凈資產(chǎn)為89.68萬元，總資產(chǎn)是108萬元，那該家庭的償債比率就是89.68÷108=0.83，說明該家庭即使在經(jīng)濟不景氣時，也有能力償還所有債務。

一般償債比率數(shù)值應該高于0.5為宜。如果太低，說明生活主要靠借債來維持；如果很高，接近1，說明還沒有充分利用自己的借款能力。

同理，負債比率應低于0.5。而投資比率（投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）應保持在0.5以上，以保證家庭通過投資增加財富的能力，當然年輕家庭將該指標維持在0.2左右就可以了。

通過以上工作，你就能知道自己的“家底”，知道是否有余錢進行投資，以及如果投資，能投資多長時間。

你的財務是否陷入“亞健康”

在招商銀行發(fā)布的《2009年中國城市居民財富亞健康報告》中，提出了一個令人耳目一新的概念--“財富亞健康”。

財富亞健康是指財富狀態(tài)介于健康與疾病之間的一種功能低下的狀態(tài)。具體地說，它是指人們的財富雖然沒有出現(xiàn)危機，還沒有達到入不敷出或資不抵債的狀態(tài)，但在理財手段和方法中已經(jīng)有了危害因子或危險因素的存在。這些危害因子或危險因素，就像是埋伏在財富中的定時炸彈，隨時可能因為市場環(huán)境等因素而“點燃爆炸”；或像潛伏在財富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財富價值。如不及時清除，可能導致個人的財富危機。

財富亞健康的典型“癥狀”有以下幾種。

一、家庭保障不足

45.4%的人群保障資金占比低于家庭資產(chǎn)的10%；超過15%的家庭保障充裕，這部分基本為高收入人群，由于風險防范意識強或者出于保證退休后生活水平、做好遺產(chǎn)規(guī)劃等考慮，因而增加了家庭保障資金的比重。

二、收入來源形式單一，財務自由度過低

有70%接受調(diào)查的人群屬于收入單一群體。此種亞健康狀態(tài)是隱性的，該群體在工作穩(wěn)定時不會有所影響，但是一旦發(fā)生特殊狀況，收入中斷，其個人和家庭都很可能會因為沒有資金來源陷入癱瘓狀態(tài)。

三、盈余狀況不佳

33%的人節(jié)余比例低于10%，而消費比例高于60%的人有46%之多。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，盈余狀況不佳的主要為年輕人群（20～30歲），其他年齡層次則較少出現(xiàn)此種狀況。

四、資產(chǎn)流動性過低或過高

受訪者中資產(chǎn)流動性比率過大的約占38%；過于不足的占37.9%，而反映個人財富總體流動性的比率（流動資產(chǎn)/負債總額）也大體呈現(xiàn)同樣分布。

五、凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比值不合理，投資目標不明確

受訪者中該比例處于合適值域的僅占34%，有43%的人群在該比例方面不足10%。該比例在50%左右為理想指標，過低很難達到資產(chǎn)增值目的，而該比例過高則容易帶來過大風險。

六、負債比率過高

接近30%的受訪者家庭負債比率高于40%，高負債比率無疑會讓他們的生活質(zhì)量嚴重下降。更可怕的情況是，如果遭遇金融危機有可能使家庭收入減少而影響還債能力，被加收罰息直至被銀行凍結(jié)或收回抵押房地產(chǎn)。

財富亞健康成常態(tài)

林靜是一個不折不扣的窮忙族。她在國內(nèi)一家航空公司做空姐，基本工資加上加班費和獎金，每月都接近萬元。在這個城市，這樣的收入本可以讓她過得很滋潤。

由于職業(yè)需要，林靜平時總是很注重打扮，每天都讓自己保持一個良好精神面貌。在工作半年之后，她的胃口漸漸地變差，一旦錯過了吃飯時間，胃就會隱隱作痛，為了不影響工作，她經(jīng)常隨身攜帶著藥，感到胃不舒服就吃兩片。

林靜工作很累，有時還會忙著加飛。一般像感冒之類的小病她都不請假，就是為了多攢點兒積蓄?；瘖y品、服裝等方面在她的花銷中占有很大比重?？粗聜兇┑挠玫亩际菄H一流品牌，她自然也不能老土，于是她每月購買化妝品就得花掉一兩千元，服飾裝扮花掉三四千元，加上其他方面的開支，她每個月幾乎都要到“彈盡糧絕”的地步。

財富亞健康狀態(tài)在中國城市居民中普遍存在，甚至已經(jīng)是大多數(shù)都市白領(lǐng)們的真實生活寫照。就像故事中的林靜一樣，他們每天忙忙碌碌，收入?yún)s沒有成比例增長。

雖然人們的理財意識正逐步增強，理財積極性在漸漸增長，但是整體財富管理水平還處于一個需要提升的狀態(tài)。換而言之，中國廣大人群及其家庭的財富狀況呈現(xiàn)了一種亞健康趨勢。財富亞健康并不會影響到“患者”的日常生活，但會悄無聲息地、逐漸地損害掉財富和生活質(zhì)量，長期則會影響個人的生活水準。

多數(shù)情況下，財務狀況產(chǎn)生問題的主要原因往往是由于理財不當引起的。

負債是造成財富亞健康的一個主要原因。貸款買車、貸款買房、無節(jié)制刷信用卡等借貸消費行為，導致個人或家庭負債過大；對一般個人或家庭來講，負債30%是警戒線。負債超過30%就是財務亞健康，如果超過50%，就可能帶來財務危機。

“房奴”族就是財富亞健康的主要群體之一?！胺颗辟J款買房，本意是為了改善居住條件。可現(xiàn)實情況卻是：在巨大的還款壓力之下，造成的失業(yè)恐懼、社交恐懼等心理壓力，長期下去必然會導致“精神緊張”以及身體亞健康。如果年輕人始終生活在這樣的狀況之下，將會成為整個社會的問題。

財富亞健康五大人群

一、傳統(tǒng)存錢族：錢存銀行最安全

存錢族是指賺錢就存銀行，認為存錢就是安全理財，理財觀念消極的人群。這類人群受傳統(tǒng)思想禁錮，理財意識淡薄。

存錢族已經(jīng)具備基本的理財觀念--延遲消費，以備不時之需。如果僅僅是簡單的重復存錢這一動作，不與存錢的目的相結(jié)合，不考慮通脹與通縮，那么存錢就是盲目的。存錢族可以嘗試通過多了解其他投資品種以擴展投資渠道，通過豐富投資品種來聚積財富，抵御CPI上漲。當然也可采用不同形式的存錢方法，讓存錢更靈活與增值。

二、“瘋狂”好高族：投資還是投機