1.3 銀行風控數字化必要性的5個方面

本節從5個方面入手，介紹銀行建立數字化風控體系的必要性。

1.3.1 領先銀行風控數字化成效顯著

麥肯錫調研報告表明，數字化風控可以顯著提高風險管理的效率與效能，使風險活動運營成本降低20%～30%。對于大多數全球銀行、跨地區銀行和區域性銀行來說，風險管理蘊藏著諸多良機，做好風控，機會更多。銀行傳統風險流程不僅占用大量資源，而且效果不佳，數字化風控建設領先的銀行，已取得顯著成效。

1.推動銀行數字化轉型

數字化風控體系的基礎是基于人工智能、微服務等先進技術，建立數字化風控平臺，實現業務流程自動化及風險控制智能化。銀行數字化風控平臺是金融科技賦能銀行的重要體現，在推動銀行整體數字化轉型、產品研發規范化以及經營數字化等方面，均具有重大而深遠的意義。

2.有效防控金融風險

數字化風控平臺基于人工智能風控模型，能夠做到持續監測多維度、多場景的風險指標，在風險防控上先人一步。近年來，黑天鵝、灰犀牛事件[4]層出不窮，市場“暴雷”不斷，而領先銀行由于數字化風控平臺的及時預警，能夠做到避免“觸雷”，新發放的貸款逾期率均保持低位，有效防范重大企業信用風險與授信政策違規事件，降低銀行業系統風險，助力社會金融保持穩定。

3.支持實體經濟發展

鑒于數字化風控平臺對風險的強化控制和對重大企業風險的有效識別，銀行信貸資源配置得以進一步優化，可以將更多資源投入順應國家經濟結構轉型和產業政策發展的方向，為先進制造業、戰略性新興產業、現代服務業和文化產業等提供更多的資金支持。信貸支持經濟實體，促進實體經濟與金融發展的協調發展。

1.3.2 外部因素：監管約束

銀行數字化風控轉型的外部因素源自不斷強化的監管約束，主要體現在以下4個方面。

1.法律法規持續完善

《中華人民共和國民法典》《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》《最高人民法院關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》《中華人民共和國數據安全法》《中華人民共和國個人信息保護法》《中華人民共和國反電信網絡詐騙法》等重要法律法規的陸續出臺，對銀行適應政策環境變化，加強數據安全管理、個人信息保護及消費者權益保護等方面，均提出了更高要求。

2.監管政策不斷趨嚴

2016年，中國銀行業監督管理委員會（簡稱銀監會）發布《銀行業金融機構全面風險管理指引》，提出銀行業金融機構應當建立全面風險管理體系。近年來，中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會（簡稱銀保監會）聯合發布《系統重要性銀行評估辦法》，起草《系統重要性銀行附加監管規定（試行）》。為強化金融機構危機意識和危機應對能力，銀保監會制定了《銀行保險機構恢復和處置計劃實施暫行辦法》。為防范系統性風險、維護金融安全和穩定，監管部門越來越強調宏觀審慎管理與微觀審慎監管的結合，注重綜合化管理以及風險之間的傳染和影響已經成為共識，對金融機構全面風險管理能力的要求進一步提升。

2020年以來，中華人民共和國財政部、中國人民銀行、銀保監會出臺了一系列強有力的措施，出臺相關政策70余條，內容重點圍繞提升金融服務、防范風險等方面。

3.市場環境深刻變化

隨著市場競爭不斷加劇，不少銀行業務增速放緩，盈利空間持續壓縮。曾經高速發展的銀行業已步入調整轉型的關鍵期，精細化風控和數字化運營能力成為銀行的核心競爭力。市場環境已經發生深刻變化，諸如消費者信息保護不充分、信用審核不審慎、信貸資金用途監測不到位等風險隱患，在不斷積聚或暴露；個人對數據保護的日益重視、民眾的心理變化以及媒體矩陣的復雜化，使得銀行需要精準把握民眾的心理，準確研判風險的變化趨勢，有效甄別信息情報的關鍵信息。

4.處罰力度不斷加大

在強監管周期，監管機構對銀行業的處罰力度不斷加大。筆者簡單統計了2019—2021年的銀行業處罰金額，2019年處罰金額為10.54億元，2020年處罰金額為14.88億元，2021年處罰金額為20.51億元。討論監管罰單金額并沒有什么實際意義，我們需要知道的是，銀行在哪些方面更容易發生違法違規行為。分析近年來各類銀行業監管罰單發現，有兩個領域最容易出問題，一是信貸管理，二是反洗錢，均屬于銀行風控范疇。因此，銀行必須完善數字化風控體系，否則犯過的錯誤難免還會再犯。

1.3.3 內部因素：內生動力

數字化時代，全面數字化轉型是當前銀行業生存與發展的必然選擇。同時，金融科技也不再是外在沖擊，而是銀行主動適應數字經濟、實現全面轉型的內生動力。銀行的發展在一定程度上需要國家政策傾斜、地方政府支持，更為關鍵的是，銀行必須強化自身“內生動力”，要從頂層設計、體制機制、戰略規劃等方面入手，自上而下、由內向外，全面實施數字化變革。

據《中小銀行金融科技發展研究報告（2021）》調研顯示，與2020年相比，2021年中小銀行在運用金融科技推進數字化轉型方面取得了顯著進步，具體表現在以下方面。

? 金融科技戰略認知明顯提高。

? 科技投入顯著增加。

? 研發和技術支撐有較大改善。

? 數據治理超越起步階段。

? 金融科技應用開始賦能業務和管理流程。

當前，對中小銀行來講，普遍面臨雙重壓力：一方面是確定性的政策導向，要求中小銀行回歸本源、服務本地經濟，過去幾年形成的外部風控依賴，導致很多銀行自主風控能力退化；另一方面是不確定性的競爭局面，面對大行下沉以及互聯網金融擠壓生存空間，中小銀行自身沒有完善的數字化風控體系，在激烈的競爭中毫無還手之力。

數字化迭代升級趨勢已成為銀行業的普遍共識，在構建適應數字經濟、全面轉型的內生動力方面，更多的還是需要銀行找準自身定位，不斷強化內生動力。

1.3.4 打造未來銀行數字資產的關鍵一環

目前學術界一直未能給數字資產以明確的定義，還出現了越來越多與之類似的概念，比如數字財產、數字財富、數字產品、數字資源、虛擬資產等。數字資產是指企業擁有或控制的，以電子數據的形式存在的，在日常活動中持有以備出售或處在生產過程中的非貨幣性資產。伴隨著信息科學技術的飛速發展，尤其是區塊鏈及其技術的應用和拓展，該定義已不能滿足現實世界的實際情況。

經營和管理數字資產是銀行當前面臨的一項重要課題。不過，數字經濟本身發展時間不長，基本理論體系尚不完善，銀行的數字資產運營與管理也還處于初級探索階段。銀行在構建數字化風控體系的過程中，要有意識地將各類業務辦理過程中留存的數據，如企業經營信息、個人行為信息以及交易轉賬記錄等，加以妥善保存和應用，為未來銀行管理數字資產夯實數據基礎。

那么，到底什么是數字資產？它有哪些特征呢？不妨從以下4個方面來看。

1.處于虛擬環境之中

從字面上看，數字資產首先是數字，而且是存在于網絡虛擬環境之中的，是肉眼無法看到的；其次，它是一種資產，由某一經濟實體擁有或控制，能夠帶來經濟利益。我們可以這樣認為，數字資產是一種處于虛擬環境之中、可以為企業帶來經濟利益的無形資產。數字資產在互聯網上以比特結構登記、存儲，這意味著資產存在于現實空間的同時，也在互聯網上有相應記錄。例如，網上銀行賬戶，就是以電子形態記錄個人資產。

2.源于具體行為或權利

數字資產源于各種經濟主體的各種行為或權利。

? 企業的交易活動或電子支付。

? 自然人的交易活動或電子支付。

? 知識產權、專利權、商標權、軟件著作權等的交易。

3.以電子數據的形式表現

數字資產的表現形式包括電子數據、日常經濟活動中用于出售或生產經營活動的非貨幣性資產。

? 域名。

? 賬號及周邊。

? 數字貨幣。

? 數字金融資產。

? 實物資產的數字化登記大數據。

? 數字化的知識產權。

? 虛擬積分。

? 電影門票、游戲裝備。

? 付費音樂、付費課件。

4.可以用來交易

數字資產既有使用價值，也有交易價值，是一種可以用來交易的資產。當進行市場交易時，數字資產即可體現它的交易價值，此時，它是一種交易商品。而在企業內部使用時，數字資產屬于一般資產，具有使用價值。資產一旦以數字化的形式存在，便具備了數字的流動性。數字資產的交易不再局限于現實世界，而是可以在互聯網上自由傳遞和流通，從而大大提高了價值的流轉速度。例如，在電商網站購物時，人們的銀行賬戶自動扣款，并不需要線下通過紙質貨幣交易。

銀行的數字資產是其經營過程中產生的數字信息，是一種可以用來做決策、實現經營目標的資源，屬于數字資產的初級運用狀態。

目前銀行擁有的數字資產主要有以下幾類。

? 銀行核心系統數據及其衍生的各類數據。

? 客戶在支付結算時形成的數據。

? 銀行宣傳推廣過程中產生的數據。

? 對公和對私客戶的基本信息。

? 客戶的歷史交易信息。

? RPA（Robotic Process Automation，機器人流程自動化）數字員工。

? 信用卡積分。

? 付費金融知識培訓。

銀行在數字化風控過程中獲得的數字資產主要有以下幾類。

? 辦理貸款過程中，對公客戶的全方位信息。

? 企業供應鏈上的經營信息。

? 與企業相關的管理信息。

? 個人貸款客戶的資信狀況。

? 個人客戶的信息。

1.3.5 培養銀行數字化人才的有效途徑

銀行數字化轉型成敗的關鍵，在于是否有足夠多的復合型數字化專業人才。人才的獲取方式不外乎外部聘用和內部培養。縱觀整個銀行業，目前處于數字化人才極其短缺的狀態。外部聘用到合適人才的機會，雖然不能說沒有，但是概率極低。因此，從內部發現人才、培養人才，成為大多數銀行的必然選擇。

首先了解一下銀行在數字化人才培養方面的3個痛點。

? 相較于互聯網金融企業，傳統銀行的科技人才占比較低，現有的科技人才遠遠達不到銀行數字化轉型的要求，難以將現實的金融科技需求落地，更遑論要求更高的數字化人才。

? 銀行缺乏既懂科技又懂業務的復合型人才。曾經有一些銀行嘗試將科技人員轉至業務部門實習半年或一年，以熟悉業務，但由于科技人才本身數量有限而無奈作罷。

? 從高管到基層員工，都需要具備基本的數字化思維和數字化意識。從目前各行現狀來看差異比較大，需要在體制機制上加以創新，激勵更多員工成為復合型人才。

銀行數字化風控是培養數字化人才的有效途徑。下面介紹在解決銀行上述痛點問題方面，銀行數字化風控起到的作用。

目前銀行業在零售業務方面的數字化轉型已經進行了至少十年，很多銀行在此過程中先后建立了數字化風控、營銷與運營體系。而培養銀行數字化人才的有效途徑，可以考慮從銀行數字化風控方面來挖掘。

銀行現在所做的數字化營銷、數字化產品以及數字化運營，都需要建立相應的數據模型。實際上，數據模型引入銀行體系，最早是在零售業務，且主要為零售數字化風控服務。從這個角度來講，如果計劃在內部挖掘、培養數字化人才，可以在建立銀行數字化風控體系的過程中，讓更多的人才參與其中，邊學邊做，在建成銀行數字化風控體系的同時，就可以培養出很多數字化人才，而這些具備基本數字化技能的人才，很容易轉化為銀行在營銷、產品、運營等方面進行數字化轉型的得力干將。因此，銀行數字化風控可以作為銀行數字化人才的“蓄水池”，為銀行源源不斷地提供高素質復合型數字化人才。