03 什么是給付性保險、補償型人身險？有什么不同？

岳先生的單位最近發福利，要給所有的員工配置一年期消費型商業保險。員工可以在兩款產品中任挑其一：一款是醫療保險，保額為100萬元；另一款是重大疾病保險，保額只有10萬元。岳先生想挑醫療保險。他的同事提醒他：“你已經買過百萬醫療險了，再加上社保，正常情況下保額夠了。醫療保險是補償型人身險，買好幾份有些浪費，不如挑重疾險。”

那么，什么是補償型人身險呢？為何買多份補償型人身險是浪費呢？

專業解析

保險行業有一個很重要的原則叫“損失補償原則”，指的是：“保險賠償的目的是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。”[1]之所以設定這條原則，是為了防止被保險人利用保險謀利，否則就有可能誘使其主動制造保險事故，從而引發道德風險。

舉個例子來說。在財產保險中，保險金的賠付不能超過保險標的實際發生的損失。比如，你給自己的房子買了火災險，房子價值300萬元，那么你能拿到的保險金就不會超過300萬元。

但是在人身保險中，應用這一原則時會面臨一個很大的問題：怎么給生命和健康估價？

人身保險保的是人的生命和健康。一個人死了，該如何計算損失？一個人殘疾了，又該如何計算損失？無論估價多少，都是錯誤的，因為它違反了現代社會的基本價值觀：生命無價，即生命的價值不能以貨幣衡量。

所以，在人身保險中，以人的死亡、傷殘、疾病、生存等為約定事由的保險，就無法適用“損失補償原則”。那么，這些人身保險的保額又該怎么確定呢？——由投保人和保險公司雙方協商約定。這類保險就叫“給付性保險”。人身保險都是給付性保險；相應地，遵照損失補償原則的保險，就叫“補償性保險”。 財產保險都屬于補償性保險，而人身保險都屬于給付性保險。但需要注意的是，人身保險中的一小部分，比如費用補償型醫療險，雖然從法理上來說也是給付性保險，但在實踐中則具有補償性保險的特點。在這類保險的保險合同中，保險公司通常會有這樣兩個約定：①理賠的保險金不得超過被保險人的實際花費；②計算保險金時，要先扣除通過醫保等其他途徑獲得的補償。這類保險可以稱為“補償型人身險”。它與嚴格遵循損失補償原則的補償性保險的最大差異在于，在補償性保險中，保險公司有代位求償權；而在補償型人身險中，保險公司沒有代位求償權。

在人身保險中，人壽保險，年金保險，意外傷害保險中的意外身故和傷殘險，健康保險中的疾病保險、護理保險、失能保險，都屬于標準的給付性保險；補償型人身險則主要是費用補償型醫療險，比如我們常說的“百萬醫療險”、各地推出的“惠民保”，以及社會保險中的“醫保”等。

關于給付性保險和補償型人身險，我們還可以從另一個角度來看。只要出現合同約定的事項，比如活到了多少歲、得了什么病、出現了什么意外等，保險公司就得按照合同的約定給錢，這就是給付性保險；要是出了事兒你得找保險公司報銷，這就是補償型人身險。

相應地，因為給付性保險是只要出事就給錢，所以能疊加理賠。比如，投保人在多家保險公司買了好幾份重疾險，如果被保險人不幸得了合同約定的重疾，那么幾家公司都得按約定的金額給錢。補償型人身險就不同了，因為賠償金額不能大于實際的損失，所以不能疊加理賠。比如，某人即使既有社保、惠民保，又有百萬醫療險，也只能在看病的實際花費范圍之內得到賠償。

所以，給付性保險，從理論上講，想買多少就可以買多少；而補償型人身險，重復購買可能會造成浪費。消費者應該根據自己的實際需求挑選合適的保險產品。我們一般建議采用社會醫療保險搭配商業醫療保險的方式。

延伸閱讀

對于損失補償原則為何不適用于人身保險，《保險學》（第四版）中有如下論述：

由于人身保險的保險標的是無法估價的人的生命或身體機能，其保險利益也是無法估價的。被保險人發生傷殘、死亡等事件，給其本人及家庭所帶來的經濟損失和精神上的痛苦都不是保險金所能彌補得了的，保險金只能在一定程度上幫助被保險人及其家庭緩解由于保險事故的發生而帶來的經濟困難，幫助其擺脫困境，給予精神上的安慰。所以，人身保險合同不是補償性合同，而是給付性合同，保險金額是根據被保險人的需要和支付保險費的能力來確定的。當保險事故或事件發生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。所以，損失補償原則不適用于人身保險。

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注釋：

[1]魏華林，林寶清. 保險學［M］. 4版. 北京：高等教育出版社，2017：77.