Chapter 1
第一章
認識保險：你真的了解保險嗎
01 保險是什么？
專業解析
認識一種事物，從其定義入手，通常都是方便法門。在孫祁祥教授主編的《保險學》（第七版）中，給保險的定義是：“保險是一種以經濟保障為基礎的金融制度安排。它通過對不確定事件發生的數理預測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，由大多數人來分擔少數人的損失，實現保險購買者風險轉移和理財計劃的目標。”[1]
這個定義涵蓋了保險的核心要點——精準、簡練、高度概括，知識點很密集，但可能不太容易理解。對大多數人來說，只要從以下幾個角度理解保險就行了：
第一，保險是一種風險轉移的工具。月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福。我們在生活中會面臨很多不可預測的風險，這些風險一旦發生，就會給我們帶來或大或小的損失。保險就是通過一系列金融制度的安排，讓我們在風險發生時，可以把損失轉嫁出去。
第二，保險是一種投資理財的工具。保險，尤其是一些創新型的保險產品，如萬能型保險、分紅型保險等，在投資理財方面有獨到的優勢。
第三，保險是一種社會保障的工具。保險在保障人民生命和財產安全、促進經濟穩定運行、優化金融資源配置等方面，都具有重大的意義。
保險能夠運行，還有兩個基礎：①精算，其內容比較復雜，我們在本書第10節再來專門討論；②法律保障，即保險合同當事人，也就是投保人和保險公司之間的權利義務關系，是通過合同進行約定、由法律予以保障的。
當然，我們要想通過保險轉移風險、投資理財，需要付出一定的代價，那就是交納保費。
說完了什么是保險，再來說說什么是人身保險。敏銳的讀者可能發現了，保險存在的一個前提，是有發生損失的風險。什么東西有可能存在風險、導致損失呢？無非兩種：一種是財物，比如現金、汽車、運輸的貨物等；另一種是人的身體，有可能意外受傷、生病，以及死亡。
由此，根據風險發生對象（保險標的）的不同，保險可分成兩大類：以財物等為保障對象的財產保險，以人的身體、壽命為保障對象的人身保險。簡單來說，保險保障的內容只要與人的身體和壽命有關，就是人身保險；人身保險之外的其他保險，就是財產保險。[2]在實際生活當中，也有人把保險簡單分成“保人的”和“保錢的”。“保人的”就是我們說的人身保險，“保錢的”就是我們說的財產保險。
我們這本書主要介紹的是人身保險。
延伸閱讀
教科書上對保險的定義，我們已經了解了。那么，法律上對保險又是怎么規定的呢？
《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第二條規定：“本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。”
需要注意的是，《保險法》規范的對象僅包括商業保險，不包括社會保險等。
注釋：
[1]孫祁祥. 保險學［M］. 7版. 北京：北京大學出版社，2021：21.
[2]有學者根據保險標的的不同，將保險分為人身保險、財產保險和責任保險。依本書采用的分類方法，責任保險包含在財產保險當中。