序言

新時(shí)期、新格局，提升產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定性與競爭力事關(guān)重大。世界正在經(jīng)歷百年未有之大變局，在新冠肺炎疫情、經(jīng)濟(jì)全球化退潮、國際競合關(guān)系演變、全球產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈調(diào)整的背景下，重振以制造業(yè)為主體的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，已經(jīng)成為大國競爭博弈的戰(zhàn)略重心。國與國之間的競爭背后是縱橫交錯(cuò)、相互關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的競爭，產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的供給韌性深刻影響著我國經(jīng)濟(jì)韌性。黨的十九屆五中全會(huì)指出，要將“提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈現(xiàn)代化水平”作為加快發(fā)展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)體系優(yōu)化升級的重點(diǎn)任務(wù)。黨的二十大報(bào)告中明確指出，要加快建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，著力提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈韌性和安全水平。提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈現(xiàn)代化水平，形成具有更強(qiáng)創(chuàng)新力、更高附加值、更安全可靠的產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈，是構(gòu)建新發(fā)展格局、推進(jìn)中國式現(xiàn)代化發(fā)展的題中之義。

經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融本源，更是具有中國特色金融體系的重要內(nèi)涵。提升金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的能力，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)代化程度和供給韌性，是金融必須扮演的角色和承擔(dān)的責(zé)任。2022年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要推動(dòng)“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)。金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)發(fā)展、科技進(jìn)步相輔相成，尤其是在科技革命的大背景下，金融發(fā)展只有以解決問題為導(dǎo)向，靈活運(yùn)用科技革命的成果，才能發(fā)揮更大價(jià)值，不負(fù)歷史使命。因此，在第四次科技革命的當(dāng)下，以數(shù)字技術(shù)、數(shù)據(jù)要素推動(dòng)金融創(chuàng)新、系統(tǒng)性解決產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融供求難題，是數(shù)字時(shí)代金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措。

產(chǎn)業(yè)端金融供給不平衡不充分、中小企業(yè)融資難融資貴問題一直以來既是中國難題也是世界難題，其系統(tǒng)性解決沒有“作業(yè)”可抄。作為一名金融老兵，我一直在思考如何才能更好地解決上述問題。我和我的團(tuán)隊(duì)一直關(guān)注數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，并開展了很多探索實(shí)踐，發(fā)現(xiàn)了以數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素解決產(chǎn)業(yè)端金融供求難題的可能性；產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大數(shù)據(jù)為識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)提供了更優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)原材料，多項(xiàng)數(shù)字技術(shù)的集成賦能，又使產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)具備了金融風(fēng)險(xiǎn)管理的參考價(jià)值，為風(fēng)控技術(shù)的創(chuàng)新提供了可能，為交易信用的揭示提供了手段，在技術(shù)上，金融機(jī)構(gòu)開展產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。

同時(shí)，我國的金融體系和產(chǎn)業(yè)發(fā)展有自己的特點(diǎn)。一方面，我國金融體系以銀行類金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以銀行貸款為主的間接融資在企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中占比最高，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要發(fā)力方在銀行等金融機(jī)構(gòu)；另一方面，制造業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主戰(zhàn)場，但制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融供給不平衡不充分問題突出，金融的資源配置功能有待優(yōu)化發(fā)揮。同時(shí)，中國人民銀行在《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》中明確指出，新一輪金融科技發(fā)展要以加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線，發(fā)展的主戰(zhàn)場轉(zhuǎn)向銀行等金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)以上特點(diǎn)，立足我國實(shí)際，重點(diǎn)推動(dòng)銀行類金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著力破解制造業(yè)金融服務(wù)供給難題，是數(shù)字時(shí)代解決我國產(chǎn)業(yè)端金融供給不平衡不充分、中小企業(yè)融資難融資貴問題的關(guān)鍵。

基于前述認(rèn)識(shí)，我在2020年提出了“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”的理念，并一直在探索和完善以產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融理念提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力與質(zhì)效的方式方法。黨的二十大報(bào)告首次系統(tǒng)闡明了習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想的世界觀和方法論，為推進(jìn)銀行類金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來更多啟發(fā)，為踐行產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融事業(yè)按下了確認(rèn)鍵。其中，一個(gè)重要原則就是堅(jiān)持“守正創(chuàng)新”。數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來創(chuàng)新發(fā)展，但創(chuàng)新的前提和基礎(chǔ)是“守正”。守正，意味著要認(rèn)清并遵循事物發(fā)展本質(zhì)規(guī)律，要求我們首先要深刻理解數(shù)字經(jīng)濟(jì)以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代不同于工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，具有萬物互聯(lián)、VUCA（即易變性、不確定性、復(fù)雜性、模糊性）、生態(tài)融合、價(jià)值共生、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)等新特點(diǎn)。其中，生態(tài)融合是核心，彼此越融合，越相互賦能，價(jià)值創(chuàng)造就越大。因此，銀行類金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型絕非局部的小修小補(bǔ)，而是將數(shù)據(jù)融入全流程、重塑價(jià)值創(chuàng)造模式的過程，涉及戰(zhàn)略理念、經(jīng)營模式、組織架構(gòu)等各方面的調(diào)整，是一項(xiàng)系統(tǒng)、全面、長期的工作。銀行類金融機(jī)構(gòu)高質(zhì)量的數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然有賴于信息化的基礎(chǔ)，但不能與信息化邏輯簡單地畫等號。

“堅(jiān)持問題導(dǎo)向”也是新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想的世界觀和方法論給銀行類金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的一個(gè)重要原則。銀行類金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要以問題為中心，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目的，而非為了數(shù)字化而數(shù)字化。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步甚至是系統(tǒng)性解決產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上中小企業(yè)的融資難融資貴問題，這是銀行類金融機(jī)構(gòu)高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心目的。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代規(guī)律的金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一次革命性創(chuàng)新，通過銀行類金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，系統(tǒng)性解決產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上中小企業(yè)融資難融資貴問題，服務(wù)中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融既是銀行類金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心路徑，同時(shí)也是新時(shí)代建設(shè)中國特色金融體系的重要一環(huán)。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融模式需要銀行類金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中實(shí)現(xiàn)觀念的改變、流程的再造、能力的提升，通過推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)場景化、資產(chǎn)數(shù)字化、風(fēng)控智能化、經(jīng)營服務(wù)生態(tài)化“四化”發(fā)展，打造“主體信用+交易信用”更完備的風(fēng)控體系，能夠破解長期以來金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)交易背景和底層資產(chǎn)看不清、摸不透、管不住、信不過等痛點(diǎn)，推動(dòng)金融服務(wù)惠及更多中小企業(yè)，提升金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的能力。2022年初，中國銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，把積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融放在了“業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化”部分的第一條，使其成為重中之重，為銀行等金融機(jī)構(gòu)對公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了方向。與消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的消費(fèi)金融服務(wù)不同，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)高度定制化，需要根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)鏈的實(shí)際情況和需求進(jìn)行定制化場景和系統(tǒng)的搭建，規(guī)模經(jīng)濟(jì)不如消費(fèi)端顯著。因此，需要在集成產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融共性能力的基礎(chǔ)上，以開放性、模塊化架構(gòu)支持因鏈制宜、因時(shí)制宜地定制化開發(fā)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)的高效搭建。

我國擁有全球規(guī)模最大、門類最全、配套最完備的制造業(yè)體系，在諸多全球領(lǐng)先的行業(yè)和領(lǐng)域形成產(chǎn)業(yè)集群，為數(shù)字時(shí)代產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的革命性創(chuàng)新實(shí)踐提供了絕佳的“試驗(yàn)田”和“用武之地”。數(shù)字時(shí)代的規(guī)模效應(yīng)，使規(guī)則上哪怕只有1%的改變，也會(huì)帶來系統(tǒng)上的巨大變化。據(jù)粗略測算，我國實(shí)體企業(yè)應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款和存量固定資產(chǎn)總額超100萬億元，如果通過在全社會(huì)大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，那么每降低企業(yè)對這兩種資產(chǎn)融資利率的1%，就能為實(shí)體企業(yè)釋放總量超過1萬億元的融資成本。這在社會(huì)融資成本較高的民營中小微企業(yè)中效果將更加顯著。因此，繼消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代移動(dòng)支付、數(shù)字普惠金融等國際領(lǐng)先的創(chuàng)新實(shí)踐后，相信產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融模式也會(huì)為產(chǎn)業(yè)端金融供給的世界難題提供中國方案，其意義不言而喻。

目前，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融尚處于發(fā)展初期，需要各方共同努力構(gòu)建開放合作、價(jià)值共生的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)。金融機(jī)構(gòu)要在吸取消費(fèi)數(shù)字金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，將數(shù)字思維注入金融服務(wù)全流程，全面推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化，增強(qiáng)數(shù)據(jù)能力、科技能力、風(fēng)險(xiǎn)防范能力建設(shè)，使金融機(jī)構(gòu)能夠“走進(jìn)產(chǎn)業(yè)看產(chǎn)業(yè)”。科技公司也要能力升級，明確賦能與鏈接者的定位，做金融機(jī)構(gòu)懂技術(shù)、懂金融又懂產(chǎn)業(yè)的科技合作伙伴，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的陪伴者和賦能者，以及金融與產(chǎn)業(yè)端以數(shù)為媒的橋梁。產(chǎn)業(yè)企業(yè)要在提高自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識(shí)和數(shù)字化能力的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型同頻共振，并在此基礎(chǔ)上積極將企業(yè)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信貸動(dòng)能，實(shí)現(xiàn)銀企高效對接。政府部門及監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步加快數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度建設(shè)，推進(jìn)數(shù)據(jù)共享，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)探索創(chuàng)新與數(shù)字時(shí)代俱進(jìn)的風(fēng)控及授信評級體系，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)的構(gòu)建。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)的構(gòu)建是一件正確但不容易的事情，愿與各位同人并肩奮進(jìn)，立足新時(shí)代，為產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供新思路，為走出一條具有中國特色的金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的道路貢獻(xiàn)力量，更好地支持中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，扎實(shí)推進(jìn)中國式現(xiàn)代化。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的理論基于對數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律、對產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)本質(zhì)的理解，吸取了消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融科技發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并在實(shí)踐中逐步構(gòu)建，書中觀點(diǎn)主要來自我與團(tuán)隊(duì)和合作伙伴在探索實(shí)踐過程中的階段性總結(jié)。希望本書能夠更好地幫助各位讀者了解產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展的底層邏輯、內(nèi)涵特征、路徑做法、問題挑戰(zhàn)、行動(dòng)方向、前景展望等。本書共分為四篇十三章。第一篇包括第一章和第二章，在研究、總結(jié)歷次科技革命中金融發(fā)展、產(chǎn)業(yè)發(fā)展與科技進(jìn)步關(guān)系的基礎(chǔ)上，立足中國實(shí)際、聚焦核心問題，梳理并分析第四次科技革命的當(dāng)下我國金融創(chuàng)新的思路和方式。第二篇包括第三章到第六章，在系統(tǒng)分析產(chǎn)業(yè)端金融供給現(xiàn)狀及痛點(diǎn)以及相關(guān)探索經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出問題的破解之道，并在此基礎(chǔ)上闡述產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的內(nèi)涵、特點(diǎn)及價(jià)值。第三篇包括第七章到第十章，本篇從豐富多元的產(chǎn)業(yè)金融創(chuàng)新實(shí)踐中精選出類型不同、創(chuàng)新性強(qiáng)、特點(diǎn)明晰、方法各異且取得一定成果的案例進(jìn)行展示與分析，并在此基礎(chǔ)上提出產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的發(fā)展模式、信用體系和最佳實(shí)踐方法。第四篇包括第十一章到第十三章，系統(tǒng)闡述產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融進(jìn)一步發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)，就如何守正創(chuàng)新、行穩(wěn)致遠(yuǎn)發(fā)展提出意見和建議，并對產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的未來進(jìn)行展望。

本書的創(chuàng)作要感謝北京大學(xué)工學(xué)院、北京大學(xué)光華管理學(xué)院、中國技術(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)、工業(yè)和信息化部中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)中心、清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融技術(shù)應(yīng)用實(shí)驗(yàn)室、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等的鼎力相助，感謝聚量集團(tuán)和聚均科技團(tuán)隊(duì)忘我的付出、創(chuàng)新和貢獻(xiàn)，感謝我的家人對我的理解、包容和無私的支持。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展方興未艾，相關(guān)研究和探索尚處于早期階段，還需要理論與實(shí)踐不斷地融合共進(jìn)。本書拋磚引玉，希望引發(fā)更多的思考和探索，也歡迎廣大讀者交流、批評與指正。