銀行貸款

銀行貸款的幾種形式

銀行是專門(mén)經(jīng)營(yíng)貨幣信用的特殊企業(yè)，它以一定的成本聚集了大量?jī)?chǔ)戶的巨額資金，然后把這些資金融出去賺取利潤(rùn)。銀行的資金除一部分用于投資外，大部分都用于發(fā)放貸款。銀行就像一個(gè)資金“蓄水池”，隨時(shí)準(zhǔn)備向符合其條件的企業(yè)提供它們所需要的各種期限和數(shù)量的貸款。其貸款形式具體可以分為：

1.抵押貸款

即指借款人向銀行提供一定的財(cái)產(chǎn)作為信貸抵押的貸款方式。

2.信用貸款

即銀行僅憑對(duì)借款人資信的信任而發(fā)放的貸款。借款人無(wú)需向銀行提供抵押物。

3.擔(dān)保貸款

即以擔(dān)保人的信用為擔(dān)保而發(fā)放的貸款。

4.貼現(xiàn)貸款

即指借款人在急需資金時(shí)，以未到期的票據(jù)向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)以便融通資金的一種貸款方式。

與銀行建立良好的關(guān)系

與銀行建立良好關(guān)系并非一日之功，而必須在平時(shí)就注意培養(yǎng)。開(kāi)店者主要應(yīng)在以下幾個(gè)方面下功夫：

1.講究信譽(yù)

銀行最為關(guān)心的是貸款開(kāi)店者的經(jīng)濟(jì)效益，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)效益的好壞直接關(guān)系到銀行信貸資金的安全與否。所以，企業(yè)在與銀行交往中，首先要使銀行對(duì)貸款的安全絕對(duì)放心，有了這個(gè)基礎(chǔ)，其他事情就好辦了。那么，如何才能使銀行對(duì)企業(yè)放心呢？

2.要注意培養(yǎng)良好的形象

財(cái)務(wù)核算要正規(guī)，財(cái)會(huì)人員要精明強(qiáng)干，精通本店的財(cái)務(wù)核算，因?yàn)檫@些都是銀行衡量貸款開(kāi)店者管理水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。由于銀行對(duì)店鋪的具體經(jīng)營(yíng)不可能有很透徹的了解，因而銀行在對(duì)貸款開(kāi)店者進(jìn)行考察時(shí)往往是通過(guò)對(duì)其資金的使用、周轉(zhuǎn)和財(cái)務(wù)核算等方面來(lái)展開(kāi)，貸款開(kāi)店者要想取得銀行的信任，培養(yǎng)良好的形象，就必須花大力氣，在日常的資金管理上狠下功夫。

3.經(jīng)常主動(dòng)地向銀行匯報(bào)店鋪的經(jīng)營(yíng)狀況

銀行把這看作是對(duì)他們工作和個(gè)人的尊重以及提高工作效率的一個(gè)重要因素，并且在潛意識(shí)里也認(rèn)為，常主動(dòng)匯報(bào)情況的貸款者一般不會(huì)有大問(wèn)題，即使有問(wèn)題也便于研究解決。

4.要真正提高店鋪的經(jīng)營(yíng)管理水平

貸款者的經(jīng)營(yíng)效益是信譽(yù)的基礎(chǔ)，而經(jīng)濟(jì)效益在很大程度上取決于貸款者的經(jīng)營(yíng)管理水平，所以提高經(jīng)營(yíng)管理水平便也鞏固了貸款者的信譽(yù)。

5.要有耐心

無(wú)論貸款者與銀行的關(guān)系多么融洽，貸款者要求銀行辦的事不可能每一件都很順利。許多事情能否辦成，并不完全取決于銀行，還取決于政策和其他機(jī)構(gòu)部門(mén)的制約；另一些銀行自己就完全能辦的事，又因涉及銀行內(nèi)部的許多部門(mén)，不可能一下子辦成。因此，貸款開(kāi)店者辦事一時(shí)受挫時(shí)，要有耐心，要理解對(duì)方的難處。

6.主動(dòng)、熱情的配合銀行開(kāi)展各項(xiàng)工作

銀企雙方互相幫助、互相支持有利于雙方友誼的加深。如主動(dòng)配合銀行檢查店鋪貸款使用情況和資金使用情況；努力完成銀行管理流動(dòng)資金所提出的各項(xiàng)要求；配合銀行開(kāi)展各項(xiàng)調(diào)查；認(rèn)真填寫(xiě)和報(bào)送企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表等。

如何申請(qǐng)銀行貸款

相對(duì)每一個(gè)企業(yè)主而言，銀行信貸資金并不是“取之不盡”的。在一定期限內(nèi)，銀行能夠用于發(fā)放貸款的資金畢竟是有限的，盡管一般而言，好的項(xiàng)目總能得到銀行的優(yōu)先支持，但銀行顯然不可能顧及到每一個(gè)好的項(xiàng)目。在機(jī)會(huì)均等和其他條件相近的條件下，企業(yè)主可以動(dòng)用一些借款的技巧。

1.多跑幾家銀行

各家銀行的資金頭寸狀況是各不相同的，有的銀行資金一時(shí)緊張一些，有的銀行資金則可能一時(shí)相對(duì)寬裕。因此，企業(yè)貸款時(shí)如果多跑幾家銀行，往往能夠獲得圓滿地解決，所謂“東邊不亮西邊亮”就是這個(gè)道理。實(shí)際上，多跑幾家銀行對(duì)企業(yè)有很大好處：第一，如果企業(yè)開(kāi)店計(jì)劃的資金需要量大，一家銀行由于各種原因，不可能獨(dú)家解決，這時(shí)貸款開(kāi)店者可申請(qǐng)有關(guān)銀行采取銀團(tuán)貸款的方式予以解決。第二，為貸款開(kāi)店者下一步的經(jīng)營(yíng)發(fā)展所需資金爭(zhēng)取銀行支持早做安排。

2.選擇適宜的借款時(shí)機(jī)

選擇適宜的借款時(shí)機(jī)，要處理好既有利于保證企業(yè)所需資金的及時(shí)到位，又便于銀行調(diào)劑安排信貸資金、調(diào)度信貸規(guī)模的關(guān)系。銀行信貸規(guī)模是年初一次下達(dá)，分季安排使用，不允許擅自突破的。因此一般來(lái)說(shuō)，貸款者要申請(qǐng)較大金額的貸款，不宜安排在年初、年末和每季季末，以避免銀行在信貸規(guī)模和信貸資金安排上的被動(dòng)。應(yīng)該指出，貸款者對(duì)有關(guān)銀行信貸資金和信貸規(guī)模方面的情況不可能事先預(yù)測(cè)并掌握。因此，貸款者在借款時(shí)機(jī)的選擇上應(yīng)盡量與銀行有關(guān)工作密切配合，并將用款安排意圖告訴銀行，以便銀行安排與調(diào)度。

融資租賃

什么是融資租賃

融資性租賃亦稱金融租賃，是以融通資金為目的的租賃。

當(dāng)企業(yè)需要購(gòu)買(mǎi)或更新設(shè)備，而一時(shí)又無(wú)法籌足資金時(shí)，可以借助于這種方式。融資租賃不是向其直接貸款，而是根據(jù)企業(yè)的指定，代其購(gòu)入設(shè)備，然后租給企業(yè)有償使用。它是現(xiàn)代租賃的最主要形式。在融資性租賃中，由于設(shè)備是由出租人完全根據(jù)承租人的意愿選定的，因而出租人對(duì)于出租的設(shè)備性能、老化風(fēng)險(xiǎn)、是否適用、以及維修保養(yǎng)均不負(fù)任何責(zé)任，融資性租賃以承租人對(duì)設(shè)備的長(zhǎng)期使用為前提，期限一般為3~10年，甚至更長(zhǎng)。在租賃期內(nèi)，任何一方不得單方面撤銷合約。只有當(dāng)設(shè)備毀壞或被證明為已經(jīng)喪失使用價(jià)值的情況下經(jīng)過(guò)雙方協(xié)商才能中止合約。即便如此，承租人也應(yīng)保證出租人的正常利益不受損失。租賃期滿后，雙方有三種處理設(shè)備的選擇：一是承租人將設(shè)備退還出租人；二是承租人繼續(xù)租賃該設(shè)備；三是按現(xiàn)值由承租人購(gòu)買(mǎi)該項(xiàng)設(shè)備。

融資租賃業(yè)務(wù)的形式

1.整租

整租是由承租人根據(jù)自己的需要，先行向供貨方選定所需設(shè)備，并談妥價(jià)款、規(guī)格、型號(hào)、性能等條件，然后由租賃部門(mén)出資購(gòu)買(mǎi)，再出租給承租人使用。整租業(yè)務(wù)按資金來(lái)源可分為兩種：一種是自營(yíng)租賃，即由租賃部門(mén)自行出資獨(dú)家辦理；另一種是合辦租賃，即由租賃部門(mén)與其他部門(mén)聯(lián)合辦理。

2.回租

回租是企業(yè)將其擁有的設(shè)備按賬面價(jià)值或重估價(jià)出售給租賃公司，同時(shí)，再與租賃公司簽訂租賃合同，將設(shè)備租回來(lái)使用的一種業(yè)務(wù)方式。這種租賃的實(shí)質(zhì)是企業(yè)通過(guò)暫時(shí)出讓設(shè)備的所有權(quán)，而獲得一筆急需的資金，同時(shí)，又保留設(shè)備的使用權(quán)，以利于繼續(xù)生產(chǎn)。

3.轉(zhuǎn)租

轉(zhuǎn)租是租賃部門(mén)先以承租人的身份向其他租賃機(jī)構(gòu)租入設(shè)備，再以出租人的身份將設(shè)備出租給最終承租人的一種業(yè)務(wù)方式。這種方式通常在國(guó)際租賃中采用。

4.代租

代租業(yè)務(wù)是租賃部門(mén)接受企業(yè)單位或其他租賃機(jī)構(gòu)的委托，對(duì)其暫時(shí)閑置或愿供出租的機(jī)器設(shè)備，代為尋找、物色、介紹租用單位，待落實(shí)租用單位后，再由租賃部門(mén)中介委托出租單位與承租單位具體商談租賃條件，并由三方共同訂立租賃合同。租賃期間，委托出租單位擁有設(shè)備所有權(quán)，承租單位享有設(shè)備使用權(quán)，租賃部門(mén)作為委托中介人負(fù)責(zé)監(jiān)督租賃合同的執(zhí)行，按期向承租單位收取租金，扣除自己應(yīng)得的手續(xù)費(fèi)后轉(zhuǎn)交給委托出租單位。租賃期滿，租賃財(cái)產(chǎn)可退還給出租單位，或重新估價(jià)轉(zhuǎn)讓給承租單位，由租賃雙方議定并在租賃合同中證明，租賃部門(mén)則負(fù)責(zé)協(xié)助執(zhí)行。

5.杠桿租賃

杠桿租賃，也稱平衡租賃或借貸租賃。這種租賃方式，主要是在所租設(shè)備金額較大，出租人一家無(wú)力承擔(dān)或不愿冒過(guò)大風(fēng)險(xiǎn)的情況下采用，其具體做法是：出租人支付全部設(shè)備金額的20%~40%，其余資金則以出租的設(shè)備為抵押向金融機(jī)構(gòu)貸款解決，然后以該項(xiàng)設(shè)備的租金來(lái)償還貸款。由于租賃收入一般高于貸款成本，因而采用這種租賃方式，出租人可以獲得比一般租賃要高的投資報(bào)酬。這就是其被稱為杠桿租賃的原因。

如何通過(guò)融資租賃融資

融資性租賃的具體操作過(guò)程有如下步驟：

1.租賃設(shè)備的選擇

企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要確定所需設(shè)備后，即可著手進(jìn)行設(shè)備的選擇。一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)在時(shí)間允許的情況下，應(yīng)廣泛收集信息，盡量與生產(chǎn)廠家取得聯(lián)系，征求一個(gè)信譽(yù)好，產(chǎn)品質(zhì)量?jī)?yōu)良，售價(jià)低廉和售后服務(wù)周到的供貨廠商作為引進(jìn)設(shè)備的對(duì)象。

2.申請(qǐng)租賃

承租企業(yè)在選擇好設(shè)備和供貨廠商后，可向租賃部門(mén)提出租賃申請(qǐng)，說(shuō)明所需承租設(shè)備的名稱、規(guī)格、型號(hào)、供貨廠商、交貨日期等有關(guān)情況以及使用承租設(shè)備的預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益、承租期限、支付租金的來(lái)源和打算等。

3.簽訂合同

簽訂租賃合同是租賃程序的中心環(huán)節(jié)。承租人和租賃部門(mén)必須就租期、租金等具體事項(xiàng)進(jìn)行磋商和談判，如果雙方意見(jiàn)達(dá)成一致，就可正式簽訂租賃合同，并送公證處予以公證。必要時(shí)，租賃部門(mén)可要求承租人提供租賃擔(dān)保人。

4.設(shè)備引進(jìn)

為了減少租賃設(shè)備的往返運(yùn)輸，租賃設(shè)備一般由供貨廠商直接向承租企業(yè)發(fā)貨，但發(fā)票、運(yùn)輸單據(jù)等仍應(yīng)送交出租人，出租人則按規(guī)定條件向供貨廠商支付設(shè)備貨款。設(shè)備交付承租單位后，供應(yīng)廠商要提供相應(yīng)的售后服務(wù)，如向用戶供應(yīng)易損零配件，派工程技術(shù)人員到承租企業(yè)安裝、調(diào)試；有的還規(guī)定設(shè)備要正常運(yùn)轉(zhuǎn)一段時(shí)間后，再由承租單位驗(yàn)收，如需對(duì)外租賃，承租單位還應(yīng)辦理進(jìn)口許可證，減免稅及報(bào)送等手續(xù)。

5.設(shè)備保險(xiǎn)

租賃設(shè)備的保險(xiǎn)有兩種做法：一種由承租人直接向保險(xiǎn)公司辦理并支付保險(xiǎn)費(fèi)；另一種是由租賃部門(mén)對(duì)其租賃設(shè)備向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保，租賃部門(mén)代墊保險(xiǎn)費(fèi)，日后計(jì)入租金之內(nèi)并從承租單位陸續(xù)收回。如發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的事故損失，由雙方共同向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)理賠費(fèi)歸租賃部門(mén)所有，用以抵償承租人尚未交付的租金。

6.支付租金

租金由承租人依合同規(guī)定按月、按季或按年主動(dòng)向出租人支付，或者由出租人委托銀行從承租人帳戶中扣收。也可由承租人按合同規(guī)定的租金支付日期和金額，一次簽發(fā)交付租金的承兌匯票送交出租人，以后由出租人于承兌匯票到期時(shí)通過(guò)銀行主動(dòng)劃收。

7.租賃期滿后的設(shè)備處理

租賃合同期滿，按前已敘述的三種方式處理設(shè)備。至此，租賃合同終止，整個(gè)租賃業(yè)務(wù)全部結(jié)束。

合伙經(jīng)營(yíng)

有時(shí)開(kāi)設(shè)某一類店鋪，前期投入的資金較大，而你又無(wú)法通過(guò)流動(dòng)利潤(rùn)來(lái)周轉(zhuǎn)，但你可以選擇1~2個(gè)可靠的合伙人來(lái)共同經(jīng)營(yíng)，便可解決資金方面的難題。但合伙經(jīng)營(yíng)往往易產(chǎn)生各種各樣的糾紛，故選擇合伙者應(yīng)慎重。

有一位聰明、精力充沛、尚未高中畢業(yè)的青年，了解到一種新的跑鞋很有市場(chǎng)，就想開(kāi)一個(gè)店鋪，他把這個(gè)構(gòu)想告訴了擔(dān)任會(huì)計(jì)員的叔叔。這二人籌集了10萬(wàn)元，其中大部分出資來(lái)自看好店鋪前景的朋友，這10萬(wàn)元是投入店鋪的所有成本。店鋪開(kāi)張后，市場(chǎng)反應(yīng)甚佳，生意十分興隆。外面的出資人希望能擴(kuò)充規(guī)模，繼續(xù)大撈一筆。擔(dān)任老板的青年，希望也經(jīng)營(yíng)其它類型的跑鞋，但擔(dān)任副職的叔叔則對(duì)5萬(wàn)元的年利潤(rùn)甚感滿意，不想再冒風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果，兩年后，跑鞋的市場(chǎng)黯淡下來(lái)，店鋪開(kāi)始停滯，然后萎縮。

這是一個(gè)非常可悲的但又在經(jīng)常發(fā)生的事例。創(chuàng)業(yè)店鋪已經(jīng)踏上成功的門(mén)檻了，卻由于店鋪的主要人員：創(chuàng)立者和出資者盯住的目標(biāo)不一致，相互牽制，毀掉了一個(gè)本來(lái)屬于他們的天空。

我們建議開(kāi)店者在選擇合伙人時(shí)，要注意每一個(gè)成員對(duì)店鋪的看法及其前景是否一致，對(duì)于勉強(qiáng)加入的成員，要適時(shí)適地的加以疏通，避免埋下失敗的種子。

怎樣讓你的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃打動(dòng)投資者呢？

假設(shè)你有適合某種特別需要的產(chǎn)品或服務(wù)的好建議，而需要擬定創(chuàng)業(yè)計(jì)劃時(shí)，最大的致命傷就是不切實(shí)際，比如：

要求過(guò)高

把銷售前景吹噓得過(guò)于樂(lè)觀，要求投資人一次投入巨額資金有可能使投資者懷疑計(jì)劃的可靠性。

盲目樂(lè)觀

人們佩服有勇氣開(kāi)創(chuàng)自己事業(yè)的人，但是不能把盲目樂(lè)觀和無(wú)所畏懼混為一談。比如說(shuō)，對(duì)失敗心存畏懼，就是一種健康的傾向，并且應(yīng)多在創(chuàng)業(yè)計(jì)劃里提及。創(chuàng)業(yè)投資的出資人懂得在慘淡經(jīng)營(yíng)的年頭，畏懼失敗乃是最大的刺激與動(dòng)力。

低估了競(jìng)爭(zhēng)者

不要因?yàn)槭稚嫌辛藙?chuàng)業(yè)計(jì)劃，就輕視你的競(jìng)爭(zhēng)者。對(duì)于你的競(jìng)爭(zhēng)者，不要等閑視之。不管怎么說(shuō)，他們總是起步在你之前。如果你輕看或忽視競(jìng)爭(zhēng)者存在的事實(shí)，那么愿意投資在你身上的人，很可能懷疑你還忽略了其它一些重要因素。

迷信金錢(qián)的能力

只有思想才能解決問(wèn)題，金錢(qián)只能促其實(shí)現(xiàn)而已。對(duì)“怎樣尋找顧客”的問(wèn)題，如果只能提“花40萬(wàn)元來(lái)做廣告”為對(duì)策，顯然不能令人信服。

計(jì)劃不注意落實(shí)

有些創(chuàng)業(yè)計(jì)劃總是說(shuō)得多，引經(jīng)據(jù)典，旁征博引，但對(duì)于計(jì)劃如何落實(shí)，怎樣去做，卻不具體，這樣的計(jì)劃也很難打動(dòng)投資者。