1.1.1 你不理財(cái)，財(cái)不理你

與家庭財(cái)富水平相伴產(chǎn)生的是老百姓日益迫切的理財(cái)需求。然而，盡管“理財(cái)”這個(gè)詞在近些年極為流行，但大部分人對(duì)理財(cái)?shù)睦斫馊酝Ａ粼凇靶“住钡碾A段。如果問(wèn)大家“為什么要理財(cái)”，很多人的第一反應(yīng)都是“為了賺錢(qián)唄”。其實(shí)，賺錢(qián)是我們希望通過(guò)理財(cái)達(dá)成的結(jié)果，但“求魚(yú)不如求漁”，相對(duì)于這個(gè)結(jié)果，我們更應(yīng)該重視的是學(xué)會(huì)投資理財(cái)中財(cái)富增長(zhǎng)的方法和過(guò)程。

何謂理財(cái)呢？顧名思義，理財(cái)即管理財(cái)富，是投資者通過(guò)購(gòu)買(mǎi)基金等投資產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值及增值。每個(gè)人的情況千差萬(wàn)別，考慮的因素和立場(chǎng)各異，因此理財(cái)?shù)哪繕?biāo)往往也有所不同。下面就列舉3個(gè)常見(jiàn)的理財(cái)目標(biāo)，如圖1-1所示。

圖1-1 3個(gè)常見(jiàn)的理財(cái)目標(biāo)

（1）跑贏通貨膨脹

如何觀察這個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)情況呢？我們要借助經(jīng)濟(jì)學(xué)中的一個(gè)重要通脹指標(biāo)—居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）增長(zhǎng)率。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，近10年我國(guó)的CPI增長(zhǎng)率在年均2%左右。通俗地講，如果去年年底你手里有100元，到了今年年底，這100元的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力就變成了98元。個(gè)人財(cái)富的管理如同逆水行舟，不進(jìn)則退。如果我們沒(méi)有正確、科學(xué)的理財(cái)觀念和意識(shí)，任由財(cái)富在銀行卡里靜靜地躺著，它們只會(huì)靜悄悄地貶值。因此，理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是力爭(zhēng)我們的資產(chǎn)增值速率跑贏通貨膨脹率，避免財(cái)富購(gòu)買(mǎi)力下降。

（2）規(guī)劃未來(lái)生活

理財(cái)中的“理”，不僅僅是在打理財(cái)富，更是打理人生中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。即使一個(gè)工作穩(wěn)定、收入可觀的成年人，也難免需要應(yīng)對(duì)家人生病后昂貴的醫(yī)療費(fèi)、子女日漸增長(zhǎng)的教育費(fèi)用，以及少子化社會(huì)下未來(lái)巨大的養(yǎng)老費(fèi)用支出等。這些財(cái)務(wù)上的剛性支出都是客觀存在的。科學(xué)合理地管理財(cái)富，可以讓我們提前對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)、教育金、養(yǎng)老金等做出規(guī)劃，及早設(shè)立不同類型的備用金，根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇合適的投資產(chǎn)品，以應(yīng)對(duì)不同的財(cái)務(wù)支出場(chǎng)景，滿足財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)。這樣一來(lái)，我們通過(guò)理財(cái)提早做出了未來(lái)的財(cái)務(wù)規(guī)劃，有效增強(qiáng)了抵御未來(lái)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力，在保障當(dāng)下生活的同時(shí)也提升了未來(lái)生活的質(zhì)量。

（3）實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由

2021年3月31日胡潤(rùn)研究院發(fā)布的“2021胡潤(rùn)財(cái)富自由門(mén)檻”顯示，中國(guó)一線城市的入門(mén)級(jí)財(cái)富自由門(mén)檻是人民幣1900萬(wàn)元，中級(jí)財(cái)富自由門(mén)檻是6500萬(wàn)元，高級(jí)財(cái)富自由門(mén)檻更是高達(dá)1.9億元。聽(tīng)上去“財(cái)富自由”是不是遙不可及？所有財(cái)富的積累都是萬(wàn)丈高樓平地起，涓涓細(xì)流匯聚成江河大海。我們知道，單純付出時(shí)間、用勞動(dòng)換取的收入達(dá)到“財(cái)富自由”入門(mén)級(jí)門(mén)檻的水平可能需要很長(zhǎng)的時(shí)間，甚至不少人一輩子也無(wú)法達(dá)到。但如果我們善用時(shí)間復(fù)利的威力，做好理財(cái)投資，爭(zhēng)取每年獲得穩(wěn)定的投資回報(bào)率，年年錢(qián)生錢(qián)，月月利滾利，長(zhǎng)期下來(lái)的復(fù)利能讓這個(gè)夢(mèng)想變得不再遙遠(yuǎn)。我們需要謹(jǐn)記，為追求財(cái)富管理而進(jìn)行的理財(cái)應(yīng)該是一種投資行為，而不是投機(jī)；切記不要有一夜暴富的想法，而應(yīng)當(dāng)追求每年的穩(wěn)健收益，長(zhǎng)期細(xì)水長(zhǎng)流，做時(shí)間的朋友。