合理管理使用債款有妙招

現在很多人都被不斷推陳出新的貸款所吸引，當你看見這些強調低利率的貸款時，你是不是也會怦然心動呢？

其實現在我們很多人已經成了卡奴、車奴、房奴，但是這一切并不可怕，只要我們合理使用負債，這些問題都是“浮云”。

潘先生就是一個“倒楣鬼”，當然他倒楣也只能怪自己。他在去年貸款買了一間房子，他自己一個月只有不到三萬元的收入，每個月還貸款就要花去他的一半薪水，可是潘先生又是一個喜歡玩耍的人，為此他也經常請朋友吃飯、唱歌，所以經過會出現入不敷出的情況，于是就開始向自己身邊的好朋友借錢，等到一年過去了，自己一算帳才發現已經過度消費了很多錢，而年底還完借朋友的錢之后，自己身上可以說是一分錢都沒有了。

可能你也會有一時的沖動，哥們幾個在一起出游花大錢，但是殊不知正是在這樣消費當中，鈔票一張張飛走了，那你就真的成為了“今日有酒今日醉，今日有錢今日花了?！?/p>

當然，和沖動的人相比還有一種過于保守的人，他們根本不習慣借別人的東西，欠別人的人情，所以當他們一旦迫不得已借了貸款之后，可以說同時也就等于患上了“失眠癥”，成天就是想著怎么盡快還錢，舍不得吃、舍不得穿，甚至能被這點貸款搞得“家破人亡”。

事實上，這兩種心態都是不正確的，我們對于貸款不能輕視，但也不能太重視，要有一種平常的心態，進行合理的規劃從而正確而合理的使用債款。

我們要想合理使用債款，首先就必須了解自己在生活中有哪些負債。你千萬不要認為負債只是房貸、車貸，其實我們身邊的信用卡消費、融資買股票，或者是因為某些急事向朋友借錢，這些都是我們容易忽視的“殺手”。我們應該明白，只要是與生活息息相關的負債，在使用的時候都會產生一定的利息。

所謂合理使用債款也就是讓我們學會管理債款。你也許已經關注和學習了很多的理財知識，其實會不會理財的關鍵還在于你的觀念，而你所學習到的理財知識或者是長時間的理財經驗這些都是輔助因素。如果把你的錢看成是一棵“搖錢樹”，你的理財觀念則是樹干，而你的理財知識和理財經驗無非是一些樹枝和樹葉罷了。

當然了，提到負債讓人們最容易想到的就是成本，成本與負債就好像是歡喜冤家，同樣是一萬元，當你把它存入銀行就會產生利息，而你把它投資股票也會有不少的資本利得，可是如果是變成了債務，那么這一萬元對于你來說就是負擔了。

也許在你買東西的時候懂得精打細算，貨比三家，其實你也應該用同樣的態度來對待金錢的往來。

就拿存錢來說，我們肯定會選擇穩健、利率又相對較高的金融機構；可是對于負債來說，我們一定會選擇利率較低的金融機構，從而能夠控制好我們的負債比例。因為既然是負債，那么到時候就需要我們償還，所以前提是我們要衡量好自己的收入。

對于債款我們要做的就是盡可能降低高成本的負債，并且還要養成一種量入為出的消費習慣，千萬不能像案例中的潘先生那樣，做事情沖動、沒有主見，最后弄的是家底賠光。

現在有一項調查顯示，人們的心理素養已經越來越差了，假如你成為了房奴、車奴、卡奴等等，天天身上背負著幾十萬，甚至是上百萬的債款，你的肩膀能夠承受得住嗎？即使肩膀承受住了，你的心理受得了嗎？

在平時很多人處理債款的方式就是有多少帳單，就還多少錢，可是對于債款當中存在的比例問題是一點不去考慮。就好像是每年的連假，在一票難求的情況下，在人們回家心切的情況下，有票就走，不管時間快慢、不管座位等級，這已經成為了很多人買票的原則。

其實我們透過一個合理的計算，是可以分析我們目前的債務情況（負債過多或者是剛剛好）。計算方式如下：

負債金額/收入＝負債比率

更加具體形象化的來說就是你把你每月的非生活性支出加起來，然后用這個費用除以你現在每個月的收入，這樣便非常容易的得出你每月的負債與收入之間的比例。

我們還拿潘先生來說，他現在每個月的收入是兩萬八千元，他每月的負債是五十六萬元，其實包括各種帳單、交通費、購車貸款等等。那么我們用五十六萬元/兩萬八千元＝百分之二十，所以潘先生的負債與收入比例就是百分之二十。當然這一切算的都是除去生活支出的負債比率。

有一位金融專家對于負債比率做過這樣一個幽默的表述：假如你的總負債在百分之十或者更低，則說明你現在還可以吃上大魚大肉；假如你的總負債在百分之十到百分之二十之間，你還是能吃上飯的，但是可能只能吃一些蔬菜，偶爾嘗點葷腥；假如你的總負債在百分之二十或者更高，那么你可能就比較危險了，要設法減輕你的債務負擔了；假如你的總負債已經高達百分之四十，那么你現在屬于極度危險的狀態，再不及時調整，極有可能最后賠的只剩下褲子、家庭背上沉重的債務包袱。

如果你現在已經開始對自己的帳務存在懷疑，那么可能你的帳務已經出現困難了，所以我們一定要學會管理財務。

你別看有些方法簡單，可是這是最管用的方法。下面就教你幾招簡單的方法，讓你合理使用債款。

第一，先還利息最高的債款。這債款可不比存款，可不是利息越高越好，所以我們要先償還利息最高的債款。

第二，繳款高于最低應繳金額。這其實是管理和合理利用債款最為關鍵的一步，而且這一招對于卡奴朋友們非常有效，可以避免因為沒有及時還款而產生的高額利息。

第三，制定個人理財計劃。這個你可能早就知道了，甚至現在已經制定了，可是你真的按照理財計劃嚴格執行了嗎？特別是對于債款纏身的我們來說，一定要嚴格按照理財計劃執行，當然，在這里也特別提醒一下讀者朋友，有些人比較感性，所以有的時候因為郁悶、或者是興奮、往往就是一時沖動，花不必要的錢，買不必要的東西，這些都很有可能會讓你的債務越來越多。

以上三招雖然簡單，但是要做起來也不容易，如果你現在正被債務纏身，不妨試一試這三招吧，相信會讓你的背負沉重債務的肩膀輕松幾分。