第一章
現在開始理財，改變你的一生

觀念先行，理財活出精彩人生

很多收入不高的女性往往認為：理財是有錢人的專利，我不是有錢人，每月固定的工資收入只能應付日常的生活開銷，根本沒有余錢可理。

事實上，在蕓蕓眾生之中，真正的有錢人畢竟是少數，而投資理財則是與生活休戚相關的事，即使不是有錢人，你也無法逃避，甚至越是沒錢才越需要理財，因為捉襟見肘、微不足道也有可能集腋成裘，運用得好更可能是翻身契機，關鍵是你自己對待金錢的態度如何。

一個財務獨立的女人，有了足夠的經濟能力，才能夠有活力、才能夠實現自己的夢想。女性爭取財務獨立的目的，其實不是爭強好勝，而是讓自己成為生活的主導者。

女人通常有很多手段讓自己優雅：讓生活變得云淡風輕的音樂；比財富更重要的健康；腹有詩書氣自華的讀書；輕松打點曼妙美味的飲食；一秒鐘都不能懈怠的裝扮；只為好風景而停留的一個人的旅行；參加社交活動做一晚的公主。這一切看起來多么美好，但試想一下，如果是個沒有錢的女人呢？除了為生計奔波，上述這些很難出現在她的生活中。

或者，有些女性朋友要說，大部分人的錢也都是剛夠維持生活而已，哪有錢去在意這些？再者，大不了找老公要就是，男人就是要掙錢養家。但是，經濟的不獨立，也就沒有生活的獨立。而且家庭狀況有隨時發生改變的可能，老公變得無法依靠……當這一切發生時，平時從不關心家中經濟狀況的女人會怎樣呢？答案可想而知——手足無措，望著一堆爛攤子和嗷嗷待哺的孩子發愁。

所以說，如果我們在自己的精明打理之下，個人和家庭財產可以穩步增值，靠自己理財得到的財富，在花錢的時候，就可以理直氣壯說，我花的可是自己掙的錢。這時，心里是不是踏實很多？

女人們都應該記住，愛情和婚姻并不意味著可以放棄個人的財務自主，不要妄圖透過婚姻來解決自己目前的經濟窘況，也不要只會儲蓄，單純的儲蓄只會讓你一輩子省吃儉用，卻無法解決置業、創業、結婚、兒女學費、養老等一系列難題。而且，現在物價上漲的壓力較大，存在銀行里的錢就會有貶值的可能。

掌握金錢游戲基本規則，學會以錢生錢，積極追求財富的增長，才能真正達到經濟獨立的境界，將命運和未來緊緊掌握在自己手中！

踏入社會，就開始理財

年輕的女人剛踏入社會時，經濟能力不強，理財之前，首先要明白，理財的前提是要有理財意識，然后再慢慢學習，逐步讓自己成為理財好手。

年輕人決心理財，首先要懂得什么是金融，什么是資產，什么是負債。金融就是“錢之融通”，說得庸俗一點就是向人借錢和借錢給人，說高雅就是金融了。年輕人理財，最好是借錢給人家，因為那是錢生錢的投資；要是向人家借錢了，那就是錢追錢了。

資產就是向你口袋送錢的，負債就是把錢從你口袋掏出的東西，所以要想富，首先是多買資產，少買負債。要先學會儲蓄，然后再去投資。如果儲蓄少于投資，就會出現赤字；如果儲蓄多于投資，投資所需的資源則可以由儲蓄完全補充，就會有良好的現金流。想想看，如果你用鐵鏟挖土，別人用挖土機挖土，你就算拚命挖，試問要到何年何月才能把地基挖好，開始蓋工廠，開始創業啊？儲蓄，就是解決創業所需的挖土機。

再則，年輕人必須在能夠承受的基礎上，作出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現狀吻合。必須考慮好，是在收入范圍內選擇現代的生活方式，還是繼續依靠父母支付帳單，享受不必要的高消費。

在投資市場上，一般規律是：普通投資者盡力將債務減至最少，而富有的投資者卻增加對他有利的好債務。普通投資者盡量削減開支，而富有的投資者卻知道如何透過增加開支使他們變得更富有。普通投資者擁有工作，而富有的投資者創造工作。普通投資者拚命工作，富有的投資者工作得越來越少，財富卻越來越多。

年輕女人的“六脈神劍”

不同年紀的人，在理財上應用不同的方法。對于年輕的女人來說，理財時以下幾個方面非常重要：

理想

談理財，最重要的是有理想、有目標。這個目標，并不是單單指想買什么，而是對將來生活的目標。未來的生活怎么樣過？要大富大貴，還是生活無憂？有了清晰的目標，然后朝目標進發，努力實踐，這就是美好生活的開始。

勤勉

有了目標、有了理想，也不能只是空談。將“成為百萬富翁”經常掛在嘴上，是何等容易，但只有付諸實行，目標才能實現。成為百萬富翁，必須要去努力工作，積極儲蓄。能夠以毅力去支持實際行動的人，成功的機會更大。

負責任

面對五花八門的誘惑，就算儲到錢，最后也可能花在一些無謂的地方，讓達到目標的時間又延長了。因此，人要對自己的承諾負責任，為未來的生活好好計劃。有了這種責任心，就可以抵抗“現在要享受”的誘惑。

自我裝備

自我裝備，就是要好好學習相關的知識及技巧。理財是要經過實踐、經驗累積，甚至從失敗中學習。除了理財的第一步——儲蓄之外，如何保住財富，怎樣有效管理資金、實現資金增值等，都是需要多聽多看多學習的過程。

自我控制

控制自己的欲望，是很難的一件事，但即使難也一定要做到。因為人的欲望無窮，能力卻有限，如果只顧滿足自己的欲望，往往就會只顧得了現在而影響了以后的生活。正確的理財觀念、學習理財技巧等，都是幫助抵抗誘惑的好方法。

慷慨

慷慨不等同于亂花錢。理財首先要懂得運用財富，而不是被金錢牽著鼻子走。當然，當我們生活無憂時，我們應該慷慨地去救助一些有需要的人。你會發現你是付出了金錢，但卻換來了一些金錢買不到的東西，得到心靈上的滿足。

缺錢時需要理財

我們中的大部分人都出生在普通家庭，但是，隨著年齡的增長卻會出現兩種完全不同的情況：一部分人透過投資、理財，經濟狀況日漸好轉，過上了比較富裕的日子；而另一部分人卻生活依舊，終日為一日三餐而發愁，更談不上個人發展了。是否善于投資、理財，對缺錢人來說，結果也往往截然不同。

生活中缺錢的人大致可分為兩類：一類是安于現狀、坐等機會、不思進取者，其結果自然是永遠不會有錢；另一類是設法去理財、投資的人，其結果有兩種：失敗或成功。如果投資失敗，就會雪上加霜，不過這也沒有什么大不了的，反正都是沒錢，只不過比以前更窮些罷了；如果投資成功，就可以告別窮人的生活。按概率來講，在投資結果中成功的機會至少有一半，而不投資，其成功機會就為零。可見，投資理財總比不投資理財要好。

你也許覺得自己目前收入相對不穩定，不能理財投資。其實不然，這樣的人也能投資。收入不穩定，生活就有風險，一旦某一段時間收入中斷，生活就會陷入困境，生活品質時高時低，沒有保障。這種不穩定的狀況本身就是一種風險。你想使自己能保持穩定的生活，就必須要居安思危，及早作出投資、理財的安排。趁現在還有收入時，或加大儲蓄，或購買債券，或投資于兌現性較強的項目，擴大進財管道，這樣才能逐漸穩固經濟基礎，增強抗風險的能力，讓自己不至于真正淪為沒錢的人。

總之，不論你是有錢還是缺錢，都要先確定自己對待金錢的態度。有錢人之所以成為有錢人，大多并非因為他們擁有超人的天賦，也不都是依靠優裕的家庭條件和機遇的垂青，而是他們想的、看的、做的與你有所不同，他們時刻都在用心挖掘寶藏。

有錢時還要理財

俗話說得好，“窮不扎根，富不過三代。”不管你是富人還是窮人，沒錢時都會有很多尷尬，而即使有錢，也同樣會遇到經濟緊張的時候。影視劇中經常有這樣的場面：一些富豪們或在賭桌上將家產一夜之間輸得精光，或無所事事、好吃懶做、貪戀女色、揮金如土，最后淪為乞丐。當然，這些是有些夸張成分的，但也反映出不善理財的后果就是坐吃山空、先富后貧。

隨著我們的生活水準不斷提高，個人的物質生活和精神生活消費都在呈上升趨勢。對有錢人來說，理財自然非常重要。因為有錢是相對的，也許十年前你是一個比較有錢的人，但若十年后你的金錢或財富仍保持在原有水準，甚至有所消耗，那么你也許已是相對的窮人了。

對一般的職業女性來說，你也許算是個有錢人，因為你有不菲的收入，每月獎金也不少。但是，若你買了房、買了車，每月就必須要到銀行交貸款，此時你可能就不很寬裕了。所以，不要以為有錢就不需要理財、投資，就可以放心享受了。明白這一點，你對那些百萬富翁、億萬富翁仍積極投資的現象就不難理解了。

從某種程度上來說，有錢是一種優勢，一種擁有做事業的資本優勢。理財對有錢人來說首要的是保本，即保持有錢的優勢。除此之外，還可透過理財將自己的財富像滾雪球似的越滾越大，使事業不斷發展。因為有資本，有錢人比窮人更容易獲取財富。有錢的時候去理財，遠比出現經濟危機時被迫去理財要好得多。

假如你的工作穩定，收入也比較豐厚，那么你更需要理財了。因為你的收入穩定，就意味著你發大財的可能性較小。而安逸的生活往往會慢慢磨掉你的斗志，讓你逐漸安于現狀，那么你必須透過合理理財來豐盈你的資產，使你的物質生活更加豐富。這樣，你就可能實現自己買房、買車這些看似不可能的愿望。

俗話說：“人無遠慮，必有近憂。”雖然你現在工作很穩定，但是，你不能保證目前的這一切永遠不會發生變動，現在已經沒有鐵飯碗可抱了！只有早一步投資、理財，你才能使自己的生活真正無憂。所以，即使你目前的工作看起來像金飯碗，也一樣要為自己的未來打算，為自己未來的安定提早設計一套投資、理財方案。