第一章 銀行貸款

借款利息能否預(yù)先在本金中扣除？

案例實(shí)錄

馮某自某科技大學(xué)畢業(yè)后，與幾名同學(xué)出資成立了一家科技公司。公司成立后，馮某等人研究的科技項(xiàng)目遭遇了資金不足的困境。為了使該項(xiàng)目繼續(xù)下去，馮某從某商業(yè)銀行貸款50萬元。借款合同中約定，貸款金額為50萬元，貸款期限為三年。合同簽訂后，銀行依合同約定給該科技公司發(fā)放貸款，但在放款時(shí)，卻說為了保證該科技公司支付利息，要預(yù)先扣除三年的貸款利息，只將扣除利息后的余額發(fā)放給科技公司。馮某等人對銀行的做法感到很不解，他們想知道，銀行可以預(yù)先扣除貸款利息嗎？有什么法律依據(jù)？

律師分析

該銀行無權(quán)預(yù)先扣除科技公司借款的利息。《民法典》第六百七十條明確規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。”由此可知，銀行應(yīng)按合同約定的金額向該科技公司發(fā)放貸款，而不能預(yù)先扣除借款總額所產(chǎn)生的利息。否則，科技公司收到的借款本金實(shí)際上就減少了，其預(yù)期的經(jīng)濟(jì)收益也會(huì)受到影響。

法條鏈接

《中華人民共和國民法典》

第六百七十條 借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

溫馨提示

借款人有權(quán)利依據(jù)借款合同的約定取得和使用全部貸款，這一權(quán)利不僅僅存在于借款人與銀行的借款中，也存在于普通民間借貸中。如果合同明確約定借款人放棄此項(xiàng)權(quán)利，該合同有可能因違反法律禁止性規(guī)定而被認(rèn)定為無效，尤其是銀行與客戶之間的合同。對于銀行而言，不僅不能預(yù)先扣除利息，也不得以扣除相關(guān)費(fèi)用的形式減少借款人按照合同約定應(yīng)取得的貸款本金。

自測小題

判斷題：張某與某小貸公司訂立了貸款合同，根據(jù)合同約定，某小貸公司發(fā)放貸款時(shí)就先扣除第一個(gè)月的利息。張某覺得這是“砍頭息”，要求解除合同。張某的說法正確嗎？（ ）[1]