第十二章 借款合同

司法解釋適用

《最高人民法院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復(fù)》

廣東省高級(jí)人民法院：

你院《關(guān)于新民間借貸司法解釋有關(guān)法律適用問題的請示》（粵高法〔2020〕108號(hào)）收悉。經(jīng)研究，批復(fù)如下：

一、關(guān)于適用范圍問題。經(jīng)征求金融監(jiān)管部門意見，由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。

二、其它兩問題已在修訂后的司法解釋中予以明確，請遵照執(zhí)行。

三、本批復(fù)自2021年1月1日起施行。

《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》（法釋〔2020〕18號(hào)修改）

《最高人民法院關(guān)于信用社違反商業(yè)銀行法有關(guān)規(guī)定所簽借款合同是否有效的答復(fù)》

河北省高級(jí)人民法院：

你院〔1999〕冀經(jīng)請字第3號(hào)《關(guān)于信用社違反商業(yè)銀行法有關(guān)規(guī)定所簽借款合同是否有效的請示》收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下：

《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三十九條是關(guān)于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理方面的規(guī)定。它體現(xiàn)中國人民銀行更有效地強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行（包括信用社）的審慎監(jiān)管，商業(yè)銀行（包括信用社）應(yīng)當(dāng)依據(jù)該條規(guī)定對(duì)自身的資產(chǎn)負(fù)債比例進(jìn)行內(nèi)部控制，以實(shí)現(xiàn)盈利性、安全性和流動(dòng)性的經(jīng)營原則。商業(yè)銀行（包括信用社）所進(jìn)行的民事活動(dòng)如違反該條規(guī)定的，人民銀行應(yīng)按照商業(yè)銀行法的規(guī)定進(jìn)行處罰，但不影響其從事民事活動(dòng)的主體資格，也不影響其所簽訂的借款合同的效力。

此復(fù)

權(quán)威案例指引

?公報(bào)案例

《上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司深圳分行與梅州地中海酒店有限公司等借款合同糾紛案》，《最高人民法院公報(bào)》2020年第4期

裁判摘要：委托貸款納入國家金融監(jiān)管范圍，由金融機(jī)構(gòu)作為貸款人履行相應(yīng)職責(zé)，另一方面又因其資金來源等特性與民間借貸存在相通之處，在不同方面體現(xiàn)出金融借款與民間借貸的特點(diǎn)。在現(xiàn)行法律及司法解釋未作明確規(guī)定的情況下，可通過分析委托貸款更近似金融借款還是民間借貸的特點(diǎn)，進(jìn)而確定可參照的規(guī)則。鑒于委托貸款系根據(jù)委托人的意志確定貸款對(duì)象、金額、期限、利率等合同主要條款，且委托人享有貸款利息收益等合同主要權(quán)利，同時(shí)考慮到委托貸款與民間借貸在資金來源相同的基礎(chǔ)上亦可推定其資金成本大致等同人民法院確定委托貸款合同的利率上限時(shí)應(yīng)參照民間借貸的相關(guān)規(guī)則。

《北京長富投資基金與武漢中森華世紀(jì)房地產(chǎn)開發(fā)有限公司等委托貸款合同糾紛案》，《最高人民法院公報(bào)》2016年第11期

裁判摘要：委托人、受托銀行與借款人三方簽訂委托貸款合同，由委托人提供資金、受托銀行根據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用并收回貸款，受托銀行收取代理委托貸款手續(xù)費(fèi)，并不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)是委托人與借款人之間的民間借貸。委托貸款合同的效力、委托人與借款人之間的利息、逾期利息、違約金等權(quán)利義務(wù)均應(yīng)受有關(guān)民間借貸的法律、法規(guī)和司法解釋的規(guī)制。

《峰峰集團(tuán)有限公司與中國節(jié)能投資公司借款合同糾紛案》，《最高人民法院公報(bào)》2007年第10期

裁判摘要：當(dāng)事人因占有使用國家基本建設(shè)經(jīng)營性基金而發(fā)生的借款合同糾紛，不屬于最高人民法院1996年4月2日法復(fù)〔1996〕4號(hào)《關(guān)于因政府調(diào)整劃轉(zhuǎn)企業(yè)國有資產(chǎn)引起的糾紛是否受理問題的批復(fù)》第一條所規(guī)定的“因政府及其所屬主管部門在對(duì)企業(yè)國有資產(chǎn)調(diào)整、劃轉(zhuǎn)過程中引起相關(guān)國有企業(yè)之間的糾紛，應(yīng)由政府或所屬國有資產(chǎn)管理部門處理，國有企業(yè)作為當(dāng)事人向人民法院提起民事訴訟的，人民法院不予受理”的情形。當(dāng)事人就上述借款合同糾紛向人民法院提起民事訴訟的，人民法院應(yīng)當(dāng)依法受理。

關(guān)聯(lián)法規(guī)參見

?法律：《商業(yè)銀行法》第37條。

司法解釋適用

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋〔2020〕17號(hào)修改）

《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》

七、注意防范、制裁虛假訴訟。人民法院在審理民間借貸糾紛案件過程中，要依法全面、客觀地審核雙方當(dāng)事人提交的全部證據(jù)，從各證據(jù)與案件事實(shí)的關(guān)聯(lián)程度、各證據(jù)之間的聯(lián)系等方面進(jìn)行綜合審查判斷。對(duì)形式有瑕疵的“欠條”或者“收條”，要結(jié)合其他證據(jù)認(rèn)定是否存在借貸關(guān)系；對(duì)現(xiàn)金交付的借貸，可根據(jù)交付憑證、支付能力、交易習(xí)慣、借貸金額的大小、當(dāng)事人間關(guān)系以及當(dāng)事人陳述的交易細(xì)節(jié)經(jīng)過等因素綜合判斷。發(fā)現(xiàn)有虛假訴訟嫌疑的，要及時(shí)依職權(quán)或者提請有關(guān)部門調(diào)查取證，查清事實(shí)真相。經(jīng)查證確屬虛假訴訟的，駁回其訴訟請求，并對(duì)其妨害民事訴訟的行為依法予以制裁；對(duì)于以騙取財(cái)物、逃廢債務(wù)為目的實(shí)施虛假訴訟，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

關(guān)聯(lián)法規(guī)參見

?法律：《商業(yè)銀行法》第35條。

司法解釋適用

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋〔2020〕17號(hào)修改）

《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》

六、依法保護(hù)合法的借貸利息。人民法院在審理民間借貸糾紛案件時(shí)，要依法保護(hù)合法的借貸利息，依法遏制高利貸化傾向。出借人依照合同約定請求支付借款利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同法和《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條、第7條的規(guī)定處理。出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。當(dāng)事人僅約定借期內(nèi)利率，未約定逾期利率，出借人以借期內(nèi)的利率主張逾期還款利息的，依法予以支持。當(dāng)事人既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的，出借人參照中國人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率，主張自逾期還款之日起的利息損失的，依法予以支持。

關(guān)聯(lián)法規(guī)參見

?法律：《商業(yè)銀行法》第42條。

司法解釋適用

《最高人民法院關(guān)于建設(shè)銀行重慶觀音橋支行與新原興企業(yè)集團(tuán)有限公司借款合同糾紛一案適用法律問題的請示的答復(fù)》

重慶市高級(jí)人民法院：

你院《關(guān)于建設(shè)銀行重慶觀音橋支行與新原興企業(yè)集團(tuán)有限公司借款合同糾紛一案適用法律問題的請示》收悉，經(jīng)研究，答復(fù)如下：

你院請示的建設(shè)銀行重慶觀音橋支行與新原興企業(yè)集團(tuán)有限公司借款合同糾紛一案，借款合同中約定銀行有權(quán)對(duì)資金使用人使用資金進(jìn)行監(jiān)督，借款人將所借款項(xiàng)用于償還舊貸，不能因合同中有銀行有權(quán)監(jiān)督借款人資金使用的約定而減輕或免除借款人的還款責(zé)任。

以上意見，供你院審理時(shí)參考。

關(guān)聯(lián)法規(guī)參見

?法律：《民法典合同編》第510條，《商業(yè)銀行法》第42條。

關(guān)聯(lián)法規(guī)參見

?法律：《民法典合同編》第510條。

司法解釋適用

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋〔2020〕17號(hào)修改）

《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》

六、依法保護(hù)合法的借貸利息。人民法院在審理民間借貸糾紛案件時(shí)，要依法保護(hù)合法的借貸利息，依法遏制高利貸化傾向。出借人依照合同約定請求支付借款利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同法和《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條、第7條的規(guī)定處理。出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。當(dāng)事人僅約定借期內(nèi)利率，未約定逾期利率，出借人以借期內(nèi)的利率主張逾期還款利息的，依法予以支持。當(dāng)事人既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的，出借人參照中國人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率，主張自逾期還款之日起的利息損失的，依法予以支持。

《最高人民法院關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理的批復(fù)》

四川省高級(jí)人民法院：

你院《關(guān)于企業(yè)拆借合同期限屆滿后借款方不歸還本金是否計(jì)算逾期利息及如何判決的請示》（川高法〔1995〕223號(hào)）收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下：

企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同。對(duì)于合同期限屆滿后，借款方逾期不歸還本金，當(dāng)事人起訴到人民法院的，人民法院除應(yīng)按照最高人民法院法（經(jīng)）發(fā)〔1990〕27號(hào)《關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答》[1]第四條第二項(xiàng)的有關(guān)規(guī)定判決外，對(duì)自雙方當(dāng)事人約定的還款期滿之日起，至法院判決確定借款人返還本金期滿期間內(nèi)的利息，應(yīng)當(dāng)收繳，該利息按借貸雙方原約定的利率計(jì)算，如果雙方當(dāng)事人對(duì)借款利息未約定，按同期銀行貸款利率計(jì)算。借款人未按判決確定的期限歸還本金的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百二十九條的規(guī)定加倍支付遲延履行期間的利息。

司法解釋適用

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋〔2020〕17號(hào)修改）

司法解釋適用

《最高人民法院關(guān)于展期貸款超過原貸款期限的效力問題的答復(fù)》

上海市高級(jí)人民法院：

你院〔1998〕滬高經(jīng)他字第36號(hào)“關(guān)于展期貸款超過原貸款期限的效力問題的請示”收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下：

展期貸款性質(zhì)上是對(duì)原貸款合同期限的變更。對(duì)于展期貸款的期限不符合中國人民銀行頒布的“貸款通則”的規(guī)定，應(yīng)否以此認(rèn)定該展期無效問題，根據(jù)我國法律規(guī)定，確認(rèn)合同是否有效，應(yīng)當(dāng)依據(jù)我國的法律和行政法規(guī)，只要展期貸款合同是雙方當(dāng)事人在平等、自愿基礎(chǔ)上真實(shí)的意思表示，并不違背法律和行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)定有效。你院請示涉及案件中的擔(dān)保人的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》以及法發(fā)〔1994〕8號(hào)《最高人民法院關(guān)于審理經(jīng)濟(jì)合同糾紛案件有關(guān)保證的若干問題的規(guī)定》予以確認(rèn)。

司法解釋適用

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋〔2020〕17號(hào)修改）

權(quán)威案例指引

?典型案例

《鄭某訴冉某民間借貸糾紛案》，《“用公開促公正建設(shè)核心價(jià)值”主題教育活動(dòng)合同糾紛典型案例之九》（2015年12月4日）

典型意義：大量民間借貸糾紛都是發(fā)生于熟人之間，比如朋友、同事、甚至兄弟，在生活當(dāng)中，熟人之間出于面子、人情等因素的考慮，一般很少寫借條以及其他憑證，而一旦對(duì)方違約，出借人一般很難拿出有效的直接證據(jù)來認(rèn)定借款行為成立的事實(shí)，在這種情況下，法院在判決時(shí)應(yīng)結(jié)合各方提供的間接證據(jù)，在證據(jù)之間能夠相互映證、能夠形成證據(jù)鎖鏈的情況下，對(duì)借貸行為予以確認(rèn)，以維護(hù)社會(huì)誠信，實(shí)現(xiàn)公平正義。

法官提醒：在生活當(dāng)中，即使是熟人之間，也要留有相關(guān)憑證，以免在發(fā)生糾紛時(shí)無力舉證，導(dǎo)致敗訴。

司法解釋適用

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋〔2020〕17號(hào)修改）