1.1　商業(yè)銀行信息科技發(fā)展環(huán)境

2021年，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“十四五”。“十四五”規(guī)劃明確提出要“提升金融科技水平”，“新基建”首度被寫入《政府工作報(bào)告》，5G等新技術(shù)啟動(dòng)規(guī)模化商用。這些宏觀政策及基礎(chǔ)技術(shù)升級(jí)為金融科技發(fā)展創(chuàng)造了良好環(huán)境，為金融科技創(chuàng)新應(yīng)用帶來了更廣闊的落地空間。

2021年，是中國人民銀行金融科技發(fā)展規(guī)劃的落地之年，商業(yè)銀行目前正在全面加速實(shí)施，這必將系統(tǒng)性增強(qiáng)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用能力。

2021年，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡稱銀保監(jiān)會(huì)）監(jiān)管新趨勢(shì)形成，這種新趨勢(shì)對(duì)各大商業(yè)銀行信息科技發(fā)展會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響，更是值得銀行業(yè)關(guān)注的話題。

1.1.1　“十四五”規(guī)劃

2020年10月29日，黨的十九屆五中全會(huì)審議通過了《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》（以下簡稱“十四五”規(guī)劃）。從2021年到2025年的“十四五”規(guī)劃，是中國開啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家新征程的第一個(gè)五年，將“十四五”規(guī)劃同2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)統(tǒng)籌考慮，體現(xiàn)了承上啟下、繼往開來的重要意義。

2021年是“十四五”規(guī)劃的開局之年，也將是后疫情時(shí)期的“恢復(fù)性增長之年”。在金融科技持續(xù)助力銀行業(yè)數(shù)字金融體系建設(shè)過程中，建議重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面。

一是重點(diǎn)把握頂層規(guī)劃與具體實(shí)踐的關(guān)系。IT體系架構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展有著較強(qiáng)的約束和促進(jìn)作用。要在把握金融科技發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，以更加前瞻的視角做好應(yīng)用、數(shù)據(jù)、技術(shù)及安全等頂層設(shè)計(jì)和路徑規(guī)劃，把握發(fā)展主動(dòng)權(quán)，并在實(shí)踐中不斷總結(jié)修正，始終保持規(guī)劃和實(shí)踐具備良好的相互適應(yīng)性。

二是重點(diǎn)把握好傳承與創(chuàng)新的關(guān)系。轉(zhuǎn)型發(fā)展仍需要以現(xiàn)有信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)，幾十年來，信息化銀行建設(shè)的成果不是要推倒重來，而是要有所取舍，堅(jiān)持按需適用、傳統(tǒng)與創(chuàng)新兼顧的原則，充分繼承和發(fā)揮好存量資產(chǎn)價(jià)值，圍繞新場(chǎng)景、新業(yè)態(tài)、新管理要求，有針對(duì)性地進(jìn)行改造提升。

三是重點(diǎn)把握好科技與業(yè)務(wù)的關(guān)系。技術(shù)、數(shù)據(jù)本身儼然已經(jīng)成為經(jīng)營要素，科技與業(yè)務(wù)更加密不可分。只有堅(jiān)持業(yè)務(wù)與科技“煲湯式”“聚變式”深度融合，形成整體合力，才能更好地適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要。

四是重點(diǎn)把握好創(chuàng)新和安全的關(guān)系。既要積極應(yīng)用新技術(shù)，也要注意防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。要堅(jiān)持以安全為本，把防控風(fēng)險(xiǎn)作為底線，審慎穩(wěn)妥地推進(jìn)新技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用，夯實(shí)信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行這一影響金融安全的根基。

1.1.2　金融科技發(fā)展規(guī)劃

為了加強(qiáng)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，中國人民銀行于2017年成立金融科技委員會(huì)。2019年8月23日，又發(fā)布了金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（以下簡稱《規(guī)劃》），明確未來三年金融科技工作指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施。《規(guī)劃》分別針對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、分布式數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證相關(guān)技術(shù)應(yīng)用進(jìn)行了分析和闡述，為金融科技相關(guān)技術(shù)應(yīng)用方向提供了指引，這是我國金融科技領(lǐng)域第一份科學(xué)、全面的規(guī)劃，是金融科技發(fā)展進(jìn)程中的里程碑。

金融科技正在重新定義金融服務(wù)，線上化、智能化、普惠化、開放化成為金融發(fā)展的新趨勢(shì)、新業(yè)態(tài)。金融與科技的深度融合共進(jìn)成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下商業(yè)銀行發(fā)展的契機(jī)。基于現(xiàn)有的發(fā)展基礎(chǔ)，商業(yè)銀行在應(yīng)用金融科技相關(guān)技術(shù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵循《規(guī)劃》中提出的“守正創(chuàng)新”“安全可控”原則，把安全作為金融科技創(chuàng)新不可逾越的紅線，堅(jiān)持自主可控，牢牢把握控制權(quán)。

《規(guī)劃》中首次明確金融科技相關(guān)信息披露相關(guān)要求：

（1）金融機(jī)構(gòu)要在年報(bào)及其他正式渠道中真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露用于創(chuàng)新性研究與應(yīng)用的科技投入情況。

（2）金融機(jī)構(gòu)要在年報(bào)及其他正式渠道中真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露科技人員數(shù)量與占比。

商業(yè)銀行要加強(qiáng)創(chuàng)新性研究與應(yīng)用的科技投入，優(yōu)化科技人才結(jié)構(gòu)，引入核心高端型、復(fù)合型人才，持續(xù)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

1.1.3　銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管新趨勢(shì)

銀保監(jiān)會(huì)是銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，它貫徹落實(shí)黨中央關(guān)于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的方針政策和決策部署，在履行職責(zé)過程中堅(jiān)持和加強(qiáng)黨對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。

金融安全是國家安全的重要組成部分，“守正創(chuàng)新、安全可控”是金融安全的基本原則。提高信息科技安全可控能力已成為國家戰(zhàn)略，要求銀行通過自主研發(fā)、開放合作等方式，掌握信息化核心知識(shí)、關(guān)鍵技術(shù)及其選擇權(quán)，避免對(duì)單一技術(shù)和產(chǎn)品的依賴。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度逐步加強(qiáng)，監(jiān)管指標(biāo)的深度及廣度持續(xù)擴(kuò)大，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)指標(biāo)已進(jìn)入實(shí)驗(yàn)接入階段，要求銀行推進(jìn)相關(guān)信息系統(tǒng)的改造，滿足監(jiān)管部門的達(dá)標(biāo)條件，實(shí)現(xiàn)與監(jiān)管應(yīng)用系統(tǒng)的對(duì)接。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)外包服務(wù)集中度、非駐場(chǎng)外包管理等方面也提出了要求，需要銀行加快落實(shí)。

2020年11月中國人民銀行出臺(tái)《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》、中國人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》；北京市啟動(dòng)首批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用，目前試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至上海、雄安新區(qū)等9個(gè)城市和地區(qū)，對(duì)外公示60個(gè)創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用等。后續(xù)，可能還將出臺(tái)類似的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)及政策，通過監(jiān)管沙盒、完善標(biāo)準(zhǔn)等措施，進(jìn)一步規(guī)范金融科技創(chuàng)新應(yīng)用。

目前，監(jiān)管發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)向穿透式監(jiān)管、聯(lián)合監(jiān)管轉(zhuǎn)變。穿透式監(jiān)管將改變傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)報(bào)送模式，通過系統(tǒng)嵌入、API等手段，實(shí)時(shí)獲取風(fēng)險(xiǎn)信息，自動(dòng)抓取業(yè)務(wù)特征數(shù)據(jù)，保證監(jiān)管信息的真實(shí)性和時(shí)效性。穿透式監(jiān)管對(duì)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)采集技術(shù)手段是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。