1.4　數(shù)字化的實(shí)現(xiàn)路徑：“五化”的脈絡(luò)

從歷史角度看，也就是“縱向”看，銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型大致經(jīng)歷了以下階段。

（1）電子化階段，銀行實(shí)現(xiàn)了從無到有、從單機(jī)處理到聯(lián)網(wǎng)處理的突破。

（2）信息化階段，銀行數(shù)據(jù)大集中工程實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)從分散到集中、管理從粗放到集約的跨越。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融階段，互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)緊密融合。相較于傳統(tǒng)線下服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融延伸了服務(wù)觸角，更加注重借助互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取客戶、出售產(chǎn)品?！笆謾C(jī)銀行”“智慧金融服務(wù)平臺”等產(chǎn)品服務(wù)成為主流。

（4）金融科技階段，信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)深度融合。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融理念，金融科技理念更加強(qiáng)調(diào)信息技術(shù)的支撐和引領(lǐng)作用，其將信息技術(shù)應(yīng)用從渠道建設(shè)環(huán)節(jié)拓展至客戶服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置等各經(jīng)營管理環(huán)節(jié)。在此基礎(chǔ)上，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”理念被提出，一場通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型重塑銀行經(jīng)營管理模式的革命正在席卷銀行。

（5）數(shù)字化階段，數(shù)字化轉(zhuǎn)型下的“數(shù)字銀行”是之前“電子化”“信息化”“互聯(lián)網(wǎng)金融”“金融科技”等理念的延續(xù)，但內(nèi)涵卻更加豐富。數(shù)字銀行是數(shù)字與銀行的融合，不但強(qiáng)調(diào)信息技術(shù)的基礎(chǔ)作用，更強(qiáng)調(diào)以數(shù)字理念重構(gòu)經(jīng)營管理架構(gòu)、流程和工具，打造標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營管理體系。

從實(shí)踐角度看，也就是“橫向”看，先進(jìn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑不盡相同，例如，農(nóng)業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化、智能化、開放化，中國銀行強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)數(shù)字化、場景生態(tài)化、技術(shù)平臺化，郵儲銀行強(qiáng)調(diào)特色化、綜合化、輕型化、數(shù)字化、集約化，招商銀行強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、智能化，浦發(fā)銀行強(qiáng)調(diào)線上化、數(shù)字化、智能化、生態(tài)化，寧波銀行強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)化、數(shù)字化、智能化。由此可見，當(dāng)前銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型在體現(xiàn)各自業(yè)務(wù)特色的同時(shí)，也有一些共同之處，主要是以互聯(lián)網(wǎng)化、線上化為起點(diǎn)，通過技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合，逐步將轉(zhuǎn)型的觸角向更廣泛的經(jīng)營領(lǐng)域延伸（開放化、平臺化、場景化、生態(tài)化），同時(shí)向更深層的管理機(jī)制滲透（系統(tǒng)化、智能化、數(shù)字化）。

結(jié)合上述“縱向”“橫向”分析，對照上文提出的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)特征，以及“五化”的定義和關(guān)系，筆者認(rèn)為，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)由外在加持因素作用內(nèi)部核心因素，再由內(nèi)部核心因素統(tǒng)領(lǐng)外在加持因素，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理效率和客戶服務(wù)能力提升的過程。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要包括以下5個(gè)階段。

（1）系統(tǒng)化階段，梳理銀行經(jīng)營管理各領(lǐng)域、層面、環(huán)節(jié)之間的脈絡(luò)，厘清先后、主次、輕重，從上到下、從前到后、從內(nèi)到外地科學(xué)設(shè)置組織架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與組織的融合。

（2）標(biāo)準(zhǔn)化階段，構(gòu)建銀行價(jià)值衡量標(biāo)準(zhǔn)體系，推動各領(lǐng)域、層面、環(huán)節(jié)協(xié)同合作與深度融合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理精細(xì)化，以及業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)融合。

（3）模型化階段，對銀行各重要業(yè)務(wù)機(jī)制進(jìn)行分解和歸納，形成產(chǎn)品模型、授信模型和流程模型，塑造“模型化”產(chǎn)品工廠、模型工廠、流程工廠，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與機(jī)制融合。

（4）智能化階段，從銀行業(yè)務(wù)全流程出發(fā)，加大物聯(lián)網(wǎng)、5G、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能、數(shù)字孿生等技術(shù)的賦能和引領(lǐng)作用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與技術(shù)融合。

（5）全景化階段，從數(shù)據(jù)生命周期出發(fā)，建立包括數(shù)據(jù)獲取、轉(zhuǎn)化、挖掘、傳輸、存儲的全景化管理和工具體系，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)融合。