3.2.3　反欺詐配置層

對于供應(yīng)鏈金融而言，我們在解決上下游企業(yè)融資難的問題時，也要確保隨之而來的金融欺詐風(fēng)險可控。這關(guān)鍵在于反欺詐風(fēng)控系統(tǒng)的規(guī)則配置。我們可以通過配置系統(tǒng)規(guī)則，比如審核流程的配置、產(chǎn)品參數(shù)的配置、業(yè)務(wù)表單的配置、規(guī)則引擎的配置等來實現(xiàn)。

進入數(shù)字金融時代，數(shù)字化技術(shù)支撐供應(yīng)鏈金融構(gòu)建“數(shù)據(jù)、技術(shù)與場景”三位一體的反欺詐系統(tǒng)。數(shù)字金融反欺詐從數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)清洗、特征工程、算法研究、決策引擎、監(jiān)控迭代等方面，通過數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)規(guī)則配置的線上化、流程化和數(shù)字化，從而降低開發(fā)成本，如圖3-13所示。常見的反欺詐系統(tǒng)有用戶行為風(fēng)險識別引擎、人行征信系統(tǒng)、黑名單管理系統(tǒng)等。

圖3-13　數(shù)字金融反欺詐系統(tǒng)

以黑名單管理系統(tǒng)為例，我們可以靈活配置黑名單隔離規(guī)則，比如設(shè)備黑名單、IP及LBS黑名單、中介黑名單、手機號碼黑名單、法院黑名單、逾期黑名單等決策。數(shù)字金融反欺詐策略可分為數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)清洗、特征工程、算法研究、決策引擎、監(jiān)控迭代等，并在規(guī)則配置后對參數(shù)進行動態(tài)優(yōu)化。

供應(yīng)鏈金融欺詐歸根到底就是企業(yè)經(jīng)營行為的欺詐。以汽車融資租賃為例，整個交易環(huán)節(jié)涉及出租人和承租人的投融資、供應(yīng)商的設(shè)備促銷、租賃資產(chǎn)交易、資產(chǎn)后續(xù)處置等，從形式上看確實存在交易，但沒有實際的產(chǎn)業(yè)輸出，如圖3-14所示。汽車融資租賃的欺詐風(fēng)險包括申請欺詐、信用低和壞賬。

圖3-14　融資租賃欺詐

·申請欺詐：資料造假（企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)人為作假）、身份冒用（冒用他人的身份證信息）、用途不明（貸款資金沒有明確的使用場景）。

·信用低：多頭借貸（借款人向多家金融平臺提出借貸申請）、合同詐騙（通過虛構(gòu)事實、隱瞞真相、設(shè)定陷阱等手段，誘使對方與之簽訂或履行合同）、虛假交易（不存在、不真實的交易行為）。

·壞賬：人車失蹤（聯(lián)系不到借款人且無法定位跟蹤車輛）、經(jīng)營異常（企業(yè)被工商局列入經(jīng)營異常）、惡意拖欠（企業(yè)或個人惡意拖欠貸款）。