序2

我國消費金融業務自2015年步入快車道以來，在之后的5年間一直保持約20%的年均增速。2020年中國消費信貸市場迎來轉折之年。市場面臨低利率環境下利潤空間收窄、市場競爭加劇以及不良資產快速增長三大挑戰。消費信貸市場將告別高增長，逐步轉向規范化的成熟經營模式。

在新的市場環境下，金融科技全面賦能消費金融價值鏈，將成為銀行、消費金融公司、互聯網小貸等消費信貸機構未來5年的核心競爭力之一。以大數據、人工智能、區塊鏈等為代表的新一代信息技術將廣泛應用于消費金融全價值鏈，賦能金融機構優化客戶經營、提高運營效率、加強風險管控能力。以風控應用為例，人工智能、大數據等技術將進一步應用于客戶身份識別、反欺詐、風險監控及預警等信貸全流程的各個環節。智能風控作為金融科技的核心能力，經過最近幾年的發展，雖然在概念上已經被廣泛接受，但在具體實踐中仍然困難重重。其中最根本的原因是智能風控是一項系統工程，不僅技術是必要的基礎，對業務流程、體制機制、監管政策、商業模式等的深入理解也是不可或缺的。只有將技術理論與應用場景相結合，有的放矢地進行實施，才能創造出最大的商業價值。

本書作者擁有十余年金融風險管理和智能風控領域業務策略、量化建模、解決方案、風控體系建設等工作經驗，是消費金融及金融科技行業的專家。他在本書中，以通俗的語言將豐富的實踐經驗和扎實的理論基礎進行總結，介紹了信貸風險模型的各種類型和應用范圍及場景。

本書結合統計學理論及前沿的建模工具及算法知識，透徹地解析了信貸風險模型的核心概念、基本原理理論、數理形式及應用范疇，特別是在模型的建立和應用方面使用了大量的篇幅，詳細介紹了模型建立的具體步驟以及可能出現的各種實際問題及解決方案。在實踐應用方面，我認為是本書與其他類似的專業圖書最大的區別所在，很多這一領域里的專業圖書只注重介紹模型的理論模式，在實際應用方面的闡述和分析則篇幅有限。本書在模型應用方面提供了詳盡的解析并列舉了實際案例，可稱為在信貸風險管理領域里難得一見的實用性很強的參考文獻。

本書對金融、信貸方面的學術研究和實際商業操作都具有很高的參考價值，信貸領域的專業風險管理、業務從業人員以及職業經理人將會從本書中汲取豐富的專業理論支持和應用實例借鑒。

對于中國消費信貸機構來說，只有適應時代的發展，努力提升自身的硬實力，才能在全新發展階段中捕捉機遇。而其中最重要的一項能力就是數字化、智能化風險管理體系的建立及迭代升級，不斷提升數據模型在核心風控決策中的應用。比如全渠道獲客，針對全域流量的精細化、智能化經營，提升獲客風控協同；差異化存量客戶運營，建立精細化存量客戶分群并有針對性地進行差異化經營及客制化產品創新；智能化貸后管理，建立并優化模型驅動的精細化客戶分群，匹配差異化的催收策略。

我相信，通過閱讀本書及不斷地自我實踐，讀者能夠在自己的崗位和機構有所突破，為中國消費信貸的發展貢獻一份力量。

喬楊
樂信集團首席風控官（CRO）