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5 規(guī)劃,財(cái)務(wù)周期理一理

西方曾經(jīng)流傳這樣一個(gè)故事,獵人在森林里遇見吃人的女妖,女妖說:“如果你能回答我一個(gè)問題,我就放了你。”獵人說:“好的,請說。”女妖說:“早上四條腿,中午兩條腿,晚上三條腿,這是什么動物?”獵人想了想回答說:“人。”后來女妖遵守承諾,放獵人回了家。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家們將這個(gè)故事延續(xù)到經(jīng)濟(jì)學(xué)中,這個(gè)故事強(qiáng)調(diào)的是,在生命的不同周期,人所呈現(xiàn)出的三種狀態(tài),早上的四條腿代表著人出生以后到能站立行走之前只能四肢爬行;晚上的三條腿是因?yàn)橥砟晷袆硬槐悖赡苄枰柚照刃凶撸恢形绲膬蓷l腿則代表著整個(gè)中間時(shí)期,比如少年、青年、中年。

人具有相應(yīng)的生命周期,家庭同樣具有生命周期。在不同的家庭生命周期里,家庭成員為了實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的理財(cái)目標(biāo),同樣需要“爬行”或者借助“拐杖”。不同的是,家庭的生命周期一般可以分為形成期、成長期、成熟期和衰老期。

◆家庭形成期

家庭形成期的年齡一般在25~35歲,這個(gè)時(shí)期因?yàn)榻M建家庭,家庭的開支和風(fēng)險(xiǎn)都較大,所以合理安排支出很重要。此時(shí)應(yīng)注意開源節(jié)流,累積家庭財(cái)富。

在資產(chǎn)配置上,股票類資產(chǎn)可配置在45%左右,債券等固定收益類資產(chǎn)可配置在35%左右,貨幣類資產(chǎn)可配置在20%左右。此外,一定要控制消費(fèi),對于信用卡的使用一定要慎重。

◆家庭成長期

家庭成長期的年齡一般在30~55歲,從孩子開始到來到其逐漸獨(dú)立,對于家庭來說,一般夫妻雙方都處于事業(yè)的成熟期,家庭收入大幅增加,家庭財(cái)富不斷累積。但因?yàn)楹⒆咏逃Q房、換車、健康支出等,家庭的支出也成了很大一筆開銷,家庭備用金的預(yù)留以及家庭成員的健康保險(xiǎn)很重要。

在資產(chǎn)配置方面,家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增加,可以將股票類資產(chǎn)配置在55%左右,債券等固定收益類資產(chǎn)配置可提升到35%左右,貨幣類資產(chǎn)配置在10%左右。

此外,此時(shí)為保險(xiǎn)需求的高峰期,所以家庭成員應(yīng)配置相應(yīng)的保險(xiǎn),如重大疾病險(xiǎn)、孩子教育險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等,避免因?yàn)橐馔馐录o家庭帶來巨大沖擊。如果有房貸和車貸,建議保額的配置可高于貸款額度。在該階段,家庭成員的還款能力增加,可以采用分期或者按揭的方式購房或者購車。

◆家庭成熟期

家庭成熟期的年齡一般在50~65歲,孩子已經(jīng)長大并獨(dú)立,個(gè)人的事業(yè)和收入已經(jīng)達(dá)到頂峰,家庭財(cái)富累積達(dá)到最高水平,家庭支出不斷減少。此時(shí)更多家庭考慮的是財(cái)富升值保值及留存。

在資產(chǎn)配置方面,股票類資產(chǎn)配置可降到40%左右,債券等固定收益類資產(chǎn)配置可提升到40%左右,貨幣類資產(chǎn)可配置在20%左右。保險(xiǎn)的配置應(yīng)以養(yǎng)老保險(xiǎn)為主,如年金保險(xiǎn),但一般建議在退休前還清車貸或者房貸,確保在退休后沒有大額負(fù)債。

◆家庭衰老期

家庭衰老期的年齡一般在60~90歲,此時(shí)孩子長大成家,這個(gè)階段屬于安享晚年的階段。退休金和理財(cái)收入將豐富老年生活,主要支出在生活及健康上,理財(cái)目標(biāo)是以安全為主。

在資產(chǎn)配置方面,應(yīng)以固定收益類資產(chǎn)為主,股票類資產(chǎn)配置可降到15%以內(nèi),債券等固定收益類資產(chǎn)配置可提升到55%左右,貨幣類資產(chǎn)配置可增加到30%左右。在配置養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí),應(yīng)關(guān)注醫(yī)療健康保險(xiǎn),減輕子女的負(fù)擔(dān)。

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