2.1 概念界定

2.1.1 農村金融和普惠金融

2.1.1.1 農村金融

農村金融是指農村的貨幣資金融通，以及與貨幣融通有關的經濟活動。相比金融，農村金融也包含支付、信貸等內容，但是農村金融更關注“三農”的金融問題。

2.1.1.2 普惠金融

普惠金融廣義上是指在風險范圍內，向社會各階層和所有群體提供所有功能的金融服務。因此，普惠金融包含但不僅僅是弱勢群體的金融服務，它以合理的價格，便捷、靈活地面向所有群體提供金融服務；而且，普惠金融服務的有償性和實施金融風險管理是以確保普惠金融可持續發展為必要條件的。

普惠金融廣義的定義相當寬泛，從參與組織方面，金融機構仍然是普惠金融主要的參與主體，存、貸、匯、保險等基本的金融服務是普惠金融的主要內容，邊遠地區或貧困人口這兩類用戶是普惠金融的重要服務對象。為便于研究，本書進一步給出了普惠金融的狹義定義。

普惠金融狹義上是指正規金融機構，特別是銀行業金融組織向農村被金融排斥的對象（邊遠地區或貧困人口）提供存、貸、匯等基本的金融服務。

狹義的普惠金融將普惠金融的服務組織限定在金融機構，將金融服務限定為金融機構為邊遠地區或貧困人口兩類用戶提供基本銀行業的金融服務，而其他非金融機構、非基本的金融服務如保險和證券以及其他用戶群體的金融服務，則不屬于本研究的范圍。

普惠金融自提出后一直受到社會關注，2018年中央一號文件明確指出，普惠金融的重點在鄉村①，因此，普惠金融的重點是農村普惠金融。

2.1.1.3 農村普惠金融

農村普惠金融廣義上是指在風險可控的范圍內，金融機構向“三農”所涉及的農村地區、農業生產、農戶或涉農小微企業提供的所有功能的金融服務。

相比普惠金融，農村金融排斥的原因更為復雜，“二元金融”、農業生產的低回報率、高風險、漫長的回報周期、地理環境和農戶金融素養不足等，都會成為傳統金融排斥的對象，從而成為農村普惠金融的重點對象。為此，本研究進一步給出農村普惠金融的狹義定義。

農村普惠金融狹義上是指在風險可控的范圍內，銀行業組織向被傳統金融排斥的“三農”提供支付和信貸等基本的金融服務。

普惠金融、農村金融和農村普惠金融的關系如圖2.1所示。

圖2.1 農村金融、普惠金融和農村普惠金融的關系

農村普惠金融既是普惠金融，又是農村金融，由于普惠金融重點在農村，因此，普惠金融研究的成果，同樣適用于農村普惠金融的研究。

2.1.2 金融科技和科技金融

2.1.2.1 金融科技

金融科技廣義上泛指企業運用科技手段使金融服務變得更有效率，這種新型的“金融+科技”的形態被稱為金融科技。

“金融+科技”是金融和科技的深度融合，根據其融合的方向不同，形成了金融科技和科技金融；金融科技在發展的過程中，金融科技也常用于指金融科技行業、金融科技企業或在金融領域使用的信息科技。在農村普惠金融中，由于金融機構在推動農村普惠金融中的中堅作用，本研究進一步給出金融科技的狹義定義。

狹義的金融科技是指金融機構或企業為實現高效率、安全的金融服務和金融管理，采用的高新信息技術，以及信息技術在金融中的創新和應用等。

實踐中，金融機構運用金融科技實施金融創新，形成具體的金融服務、金融工具或金融產品，人們通過使用金融服務，最終推動普惠金融的發展。相比金融科技本身而言，金融科技應用對普惠金融的發展更直接，也更容易觀測。本研究進一步給出金融科技應用的定義。

2.1.2.2 金融科技應用

金融科技應用狹義上是指金融機構采用高新技術，根據用戶的需求運用技術的手段創新金融服務，包括發展金融網絡、提供金融服務平臺和終端程序以及利用數據驅動金融決策等。

金融科技應用體現了金融機構最終將金融科技轉為普惠金融服務的能力，其具體使用情況體現了人們對金融服務最終的接受水平。被傳統金融排斥的農村弱勢群體通過金融服務滿足了金融需求，則表明普惠金融得到了發展；反之，由于金融服務的門檻效應，普惠金融仍未能得到發展。

2.1.2.3 科技金融

科技金融是金融服務面向高新科技企業，用于支撐技術創新的金融，包括高新科技企業的融資、信貸、質押等。

科技金融是促進科技開發、科技成果轉化和高新技術產業發展的一系列金融工具、制度、政策與金融服務的系統性、創新性安排（趙昌文，2009），科技金融和金融科技常常被不加區別地認為是金融和科技的結合（王宏起， 2012）。事實上，金融科技是指金融機構提供的電子支付、移動銀行及移動金融等；而科技金融則是高新科技企業的投資和融資服務等。如果是涉及金融服務的高新科技企業的投資和融資的相關問題，則企業既有金融科技的內容，也有科技金融的內容。

① 資料來源：中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見（2018年中央一號文件）［EB/OL］. （2018－02－04）［2021－05－05］. http://www.gov.cn/zhengce/2018－02/04/content5263807.htm.