- 財產與責任保險
- 郭蕙蘭 李輝 張建深
- 8859字
- 2021-10-11 18:12:38
第三節 財產保險的形成及其發展
一 財產保險的形成
（一）海上保險的產生與發展
近代財產保險是從海上保險發展而來的，因而，研究海上保險的產生與發展對了解財產保險的發展必不可少。
1.海上保險的產生
共同海損是海上保險的萌芽。公元前2000年左右，古希臘南端愛琴海諸島，商船往返頻繁。最初船、貨為一人所有，后來逐漸產生了承運業務。由于船舶比較簡陋，隨著承運業務的發展，逐漸形成一種習慣：當發生航行危險時，拋棄一部分承運貨物，以減輕船載，避免船貨全部傾覆，而后共同承擔海損損失。公元前916年，《羅地安海商法》明文規定：“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分攤。”這就是著名的“共同海損”原則。這一分攤原則至今仍被各國海商法所采用。
一般認為，船舶抵押貸款是海上保險的前身。隨著海上貿易地區擴大到非洲西岸，商人賺取的貿易利潤更為豐厚，但與此同時，所承擔的風險也相應增加。公元前800—前700年，一些商人面臨資金不足的難題，使海上貿易借貸逐漸興起并在地中海的一些城市廣泛流行。船舶航行在外急需用款時，船長以船舶和船上的貨物向當地商人抵押借款。若船舶和貨物在航海中遭遇海難，則視其損失程度，可免除部分或全部債務責任；如果船貨安全抵達目的地，則償還本金和利息。當時海上航行的風險很大，并且債主承擔了船舶航行安全的風險，因而這種借款的利率特別高，當時一般借款利率為6%，而這種海上借款的利率高達12%，高出的6%相當于支付的保險費。這種抵押貸款形式與現代保險有一定的相似之處，被公認為是海上保險的雛形：借款人、貸款人以及用作抵押的船舶，相當于海上保險中的被保險人、保險人以及保險標的物。
2.海上保險的發展
意大利是海上保險的發源地。早在11世紀末，十字軍東征以后，意大利商人就控制了東方和西歐的中介貿易。在經濟繁榮的意大利北部城市特別是熱那亞、佛羅倫薩、比薩和威尼斯等地，由于其海上交通要塞的地理位置，這些地方已經出現類似現代形式的海上保險。那里的商人和高利貸者將他們的貿易、匯兌票據與保險的習慣做法帶到他們所到之處，足跡遍及歐洲。許多意大利倫巴第商人在英國倫敦同猶太人一樣從事海上貿易、金融和保險業務，并且按照商業慣例仲裁保險糾紛，逐漸形成了公平合理的海商法條文，后來成為西方海商法的基礎。1290年猶太人被驅趕出英國后，倫敦的金融保險事業就操縱在倫巴第人手中，在倫敦至今仍是英國保險中心的倫巴街由此得名。英文中的“保險單”（Policy）一詞也源于意大利語“Polizza”。大約在14世紀，海上保險開始在西歐各地的商人中間流行，并逐步商業化和專業化。1310年，保險商會在荷蘭的布魯日成立，負責協調海上保險的承保條件和費率。1347年10月23日，熱那亞商人喬治·勒克維倫開出了迄今為止世界上發現的最早的保險單，它承保“圣·克勒拉”號船舶從熱那亞至馬喬卡的航程保險。1397年，在佛羅倫薩出現了具有現代特征的保險單形式。
隨著海上貿易中心的轉移，海上保險的有關制度也隨之由意大利經葡萄牙、西班牙于16世紀傳入荷蘭、英國和德國。美洲新大陸發現之后，英國的對外貿易獲得迅速發展，海上保險的中心隨之轉移到英國。1568年12月22日，倫敦市市長批準開設了第一家皇家交易所，為海上保險提供了交易場所。促進英國海上保險業發展的重要因素是1574年伊麗莎白女王批準設立保險工會和經營海上保險的法案。在倫敦皇家交易所內設立的保險商會，負責辦理所有保單的登記，并參照安特衛普法令和交易所的習慣制定標準保險單。進入18世紀，倫敦已成為世界上最具實力的海上保險市場。1720年英國政府為整頓當時的倫敦保險市場，頒布法令規定除個人經營者外，禁止任何其他公司和商業團體從事海上保險業，特許英國皇家交易保險公司和倫敦保險公司經營海上保險業務。18世紀的倫敦海上保險市場基本上為這兩家特許公司和市場的另一個主角——專營海上保險的保險人組織勞合社所控制。美國獨立戰爭（1775—1783年）的爆發以及1793—1815年的法國戰爭為倫敦保險市場的發展提供了一個有利的時機。因為海上保險的費率隨著戰爭所帶來的海上貿易風險逐漸提高，并且吸引了歐洲保險業務以及越來越多的保險商，將倫敦海上保險業務推入了一個蓬勃發展的階段。1824年英國政府撤銷了1720年頒布的有關限制團體性保險公司的法令，大量資金開始涌入海上保險市場，英國海上保險業已不再局限于倫敦一地，而是全面向英倫三島擴展。1884年英國倫敦經營海上保險業務的承保人成立了“倫敦保險人協會”，在水險條款的標準化方面做了很多工作，制定的保險條款——協會條款在國際保險市場上得到了廣泛應用。
1906年，英國《海上保險法》的頒布施行不但對保障和促進英國海上保險的發展發揮了重要作用，并且對很多國家的海上保險立法都產生了非常重要的影響，被世界各國視為海上保險法的范本。這部法律是英國王座法庭首席法官曼斯菲爾德利用20余年的時間在收集了上千個海上保險判例的基礎上，結合國際慣例起草而成的。它對海上保險的定義、基本原則和賠償標準等做了詳細的解釋和規定，還將勞合社制定的S.G.保險單即船舶貨物保險單列為英國法定的海上標準保險單。勞合社保險單也就自此開始被世界各國視為海上保險單的范本，直至今日仍被美國、日本等國援用。目前，世界上有船舶保險和貨物運輸保險的國家中幾乎有2/3的保單內容采用英國保險條款，或者是既采用英國保險法的規定，又采用保險單條款。還有一些過去屬于英聯邦的國家把《1906年海上保險法》作為海上保險合同的基本法規，甚至把該立法不加以任何改變地或以類似方式列入本國法規中，如印度、澳大利亞、肯尼亞等國。有的國家雖然沒有正式把英國立法列入本國立法中，但是其地方的司法慣例也是以英國立法為依據。例如，美國法院處理這類問題時常以《1906年海上保險法》作為美國海商法的依據。有的國家如泰國、匈牙利、挪威和瑞典的出口貨物保險單上常有適用英國立法的規定。
此外，談及英國海上保險的發展史，還必須要提到勞合社（Lloyd's）。1688年，愛德華·勞埃德（Edward Lloyd，約1648—1713年）在英國倫敦的塔街開設了一家咖啡館，叫勞埃德咖啡館。咖啡館附近是海關總署、港務局等一些與航海貿易有關的單位，因此，很快成為船主、船員、商人、經紀人、保險商人等聚集的場所。他們一邊喝咖啡，一邊交換有關航運和貿易的消息，保險商也常在此與投保人接洽業務。勞埃德為招徠客人，給洽談業務提供各種便利，并鼓勵保險人在其咖啡館開辦保險業務，因此咖啡館逐步發展成為倫敦海上保險的總會。當時通信十分落后，準確可靠的消息對于商人來說是無價之寶。為了吸引更多的客人，勞埃德于1696年出版了一張小報——《勞埃德新聞》，每周出版三次。約在1734年，勞埃德的女婿出版了《勞合社動態》，后易名為《勞合社日報》，至今該報仍在倫敦出版。1774年，在勞埃德咖啡館業務的基礎上，咖啡館的79名商人在倫敦皇家交易所成立了勞合社。英國議會于1871年專門通過了一個法案，批準勞合社成為一個保險社團組織，勞合社據此通過向政府注冊取得了法人資格，但勞合社的成員只能經營海上保險業務。直至1911年，英國議會取消了這個限制，批準勞合社成員可以經營包括水險在內的一切保險業務。在1994年以前，勞合社的承保人都是自然人，或稱個人會員（individual member）。1994年以后，勞合社允許公司資本進入該市場，出現了公司會員（corporate member）。自此以后，個人會員的數量連年遞減，而公司會員的數量逐年遞增。從勞合社的組織形式看，它不是一家保險公司，本身不經營保險業務，而是由許多保險人組成的保險社團，向會員提供交易場所，并進行管理。現在，勞合社共有500多家代理機構，分布在世界100多個國家中。勞合社設計的條款和保單格式在世界保險業中有廣泛的影響，其制定的費率也是世界保險業的“風向標”。勞合社對保險業的發展，特別是對海上保險和再保險做出的杰出貢獻是世界公認的。
（二）火災保險的產生與發展
火災保險起源于德國。中世紀，歐洲很多國家流行對火災、盜竊等進行救濟的行會，但救濟對象僅限于社員，且更多是道義上的救助。1591年，漢堡釀酒業者組成了火災救助協會，加入者遭遇火災時可以獲得建筑物重建的資金，也能以建筑物擔保融通資金。由于火災的頻繁發生，此類協會的數量越來越多。1676年，46個協會聯合在漢堡市組成了火災保險局，成為公營火災保險事業的先驅。其后，在柏林、科隆等市也先后有類似的組織成立。1718年，柏林公營火災保險所的成立帶動了全國各地此項事業的發展。但這些在政府財政和行政需要基礎上設立的公營保險組織經營的都是原始的火災保險，現代火災保險制度則是起源于英國。
1666年的倫敦大火是火災保險發展史上的重大事件。1666年9月2日，倫敦市一家面包店因烘爐過熱而起火，火勢失去控制，燃燒了5天。這場大火使倫敦城大約80%的房屋被焚毀，受災面積達400多英畝，20多萬人無家可歸，估計損失達1000萬英鎊以上。正是這場大火，讓人們深刻認識到火災保險的重要性。1667年，牙科醫生尼古拉斯·巴蓬（Nicholas Barbon）按海上保險的承保辦法，創辦了專門為建筑物提供火災保險的營業所——火災保險社，開創了私營火災保險的先例。1680年，巴蓬與其他三人合股設立火災保險公司，根據租金和房屋的結構計算保險費，規定木制結構的房屋費率為5%，較磚瓦結構的房屋（2.5%）要增加1倍。這種按照房屋風險程度分類收取保險費的方法，便是現代火災保險差別費率的起源，因而，巴蓬被稱為“現代火災保險之父”。1710年，英國查爾斯·波文創辦的太陽火災保險公司，開始承保不動產以外的動產險。1752年，美國科學家本杰明·富蘭克林建立了費城房產火災保險社，開始強調風險分攤的意義。
工業革命之后，物質財富的大量增加和集中，促使火災保險的內容也較最初的形態豐富了很多。一方面，火災保險承保的標的已經從最初的房屋擴展為各種動產及相關的利益損失（如利潤、費用損失等）；另一方面，承保的風險也由最初的火災擴展到以火災、爆炸、雷擊為基本風險，可承保一系列自然災害和意外事故。
（三）其他財產保險業務的發展
19世紀后葉以后，各種財產保險新險種陸續出現，如汽車保險、航空保險、工程保險、責任保險、盜竊保險、信用保證保險等。進入20世紀后，隨著現代工業和科技的迅速發展，石油綜合保險、衛星保險、核電站保險、金融保險等新型險種也得到了廣泛應用。至此，財產損失保險、責任保險和信用保證保險——財產保險的三大部類全部形成。而與財產保險業務發展相適應的再保險業務也隨之迅速發展。1846年設立的德國科侖再保險公司是首家獨立經營再保險業務的公司。由于風險的特殊性，再保險已成為財產保險經營過程中不可缺少的一部分。財產保險業務在國際上各個保險公司之間的分保使風險在全球范圍內進行了分散，促進了財產保險業務的穩定發展。
二 中國財產保險的形成與發展
（一）中國財產保險的萌芽
中國的保險思想和救濟后備制度發源較早，根據《周禮·大司徒》的記載，建立后備倉儲的制度自公元前11世紀的周朝開始就存在了——人們認為存儲物質以備將來不時之用，是立國安邦之本。據《禮記·王制》所述：“國無九年之蓄，曰不足；無六年之蓄，曰急；無三年之蓄，曰國非其國也。”春秋時期著名的政治家范蠡認為：“知斗則修備，時用則知物”，掌握了這兩點，則“萬貨之情可得而觀矣”（《史記·貨殖列傳》）。西漢宣帝時創建的“常平倉”、隋文帝五年（公元585年）所推行的“義倉”、宋朝和明朝時民間的“社倉”制度，均屬于社會保險形式。
中國的保險思想在《禮記·禮運》中得到完整的反映：“大道之行也，天下為公。選賢與能，講信修睦，故人不獨親其親，不獨子其子，使老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥、寡、孤、獨、廢疾者皆有所養。”但是，由于中國封建政治制度的制約，重農抑商的傳統觀念盛行，商品經濟的發展緩慢，盡管有保險思想的指引，卻沒有產生商業財產保險。
（二）中國近代財產保險事業的形成
1949年以前的財產保險業大致可以分為這樣幾個階段：
1.外商保險公司壟斷時期
19世紀初，隨著工業革命的完成，西方資本主義國家開始了對東方的經濟侵略，保險業作為保障資本輸出和經濟侵略的工具進入中國。1840年之前，中國僅廣州開展對外貿易。為了保障運輸貨物和船舶的安全，英國商人達衛森（W.S.Davidson）于1805年在廣州開設了中國第一家保險公司——廣州保險公司（Canton Insurance Society），也曾譯為廣州保險社，主要經營海上保險業務。此后，怡和洋行收買了該會社，并且更名為“諫當保險公司” （Canton Insurance Company Ltd.）。它使中國民眾第一次接觸到了現代商業保險業務。1835年，英商廣州寶順洋行設立了專門經營海上貨物運輸保險業務的“于仁洋面保安行”（Union Insurance of Canton）。隨后，英國的“太陽保險公司”和“巴勒保險公司”在上海設立了分公司。繼英國之后，美國、法國、瑞士、德國、日本等國的保險公司也相繼來華設立分公司或代理機構，經營財產保險業務，并完全壟斷了中國的財產保險市場。這些為外國資本經濟侵略提供保險服務的保險公司使中國的封建經濟體制受到了嚴重沖擊。
2.民族財產保險業的產生與發展
第一次鴉片戰爭后，受到重創的封建經濟體制促使中國的有識之士開始從西方發達國家尋找改革和富國強兵之策，西方的保險思想開始傳播開來并逐漸被國人接受。1842年，思想家魏源在《海國圖志》中，第一次介紹了西方的火險、水險和壽險。1859年，被晉封為太平天國“開朝精忠軍師頂天扶朝綱干王”的洪仁玕在《資政新篇》中闡述了興辦保險的思想。之后，鄭觀應的《盛世危言》 （1861年）、鐘天偉的《擴充實務十條》（1888年）、陳織的《保險集資說》（1896年）等著作中，都用一定篇幅闡述了保險的原理和保險對于促進中國發展與抵御西方經濟的作用，為中國民族保險業的起步奠定了理論和思想準備。
1865年5月25日，中國第一家民族保險企業——上海華商義和公司保險行成立，打破了財產保險市場被外商保險公司完全壟斷的局面。1873年1月17日，由清政府支持洋務派建立的官督商辦的中國近代第一家大型航運企業——上海輪船招商局開始營業。1875年招商局開始策劃成立保險招商局自理保險業務。1875年12月28日，唐廷樞和徐潤發起創辦了當時頗具規模的民族保險企業——保險招商局。1876年7月，在保險招商局開辦一年業務的基礎上，創建者又集資25萬兩白銀，開設仁和水險公司。隨著保險業務的擴大，招商局于1885年將保險招商局改組為業務獨立的“仁和”和“濟和”兩家保險公司，主要承辦招商局所有的輪船和貨物運輸保險業務。1887年，這兩家公司又合并為“仁濟和保險公司”，擁有股本100萬兩白銀，承辦水險及火災保險業務，業務范圍也開始從海上轉向內地。
自此到20世紀初，我國的民族財產保險業得到了一定程度的發展，保險公司的數量有了很大的增加，上海成為全國的保險業中心。從1865年到1912年的40多年間，成立的保險公司約有35家，其中財產保險公司27家；1912年到1925年成立的保險公司有39家，其中財產保險公司20家。1933年6月，“華商聯合保險股份有限公司”在上海成立——這是唯一經營再保險業務的公司。隨后，先后成立了久聯、太平、大上海、中保、華商聯合等分保集團，但總的來說，再保險業務基本上是被外商壟斷的，大量保費外流。1935年10月至1943年，國民黨政府相繼成立了“中央信托局保險部”“中國農業保險公司”“太平洋保險公司”“資源委員會保險事務所”。為了瓜分業務、調和利益沖突，前三家保險公司和“中國保險公司”四家聯合組成“四聯鹽運保險管理委員會”，辦理鹽運保險。抗日戰爭勝利后，民營保險公司和官僚資本紛紛將總公司從重慶遷回上海，僅上海一地的保險公司就有232家，其中，華資168家，其余64家為外資公司。據統計，到1949年5月，上海約有保險公司400家，其中，華商保險公司只有126家。其中一部分經營財產保險業務。
同時，保險法律、行業自律組織、科學研究等在這一階段都有了一定的發展。1906年，清政府頒布了中國歷史上第一部以國家名義制定的《火險章程》，其中頒布了一系列涉及房屋、船舶、貨物保險的標準保險單，表明統一財產保險單證格式已經列入國家對于保險業監管的范疇。1910年，清政府法律館制定了中國歷史上第一部保險法規——《保險業章程草案》，并且在1911年頒布的大清商律草案中，第一次以國家立法的形式在“損害保險營業”章節規定了財產保險業務運作的基本規則。1929年12月30日，國民黨政府頒布了《保險法》，但由于種種原因未能施行。1937年1月11日，國民黨政府頒布了修訂后的《保險法》《保險業法》《保險業法施行法》，但是均未得到實施。
1907年，為與外商的“上海火險公會”抗衡，9家華商保險公司在上海聯合成立了行業自律組織——“華商火險公會”。
有關保險科學的研究也于20世紀20年代開始展開。西方保險理論開始成為中國財經學科教學的一項內容，當時著名的《東方雜志》發表了革命家惲代英的《人壽保險事業之新發展與長生會》和君實的《勞動者失業保險制度》等重要的有關保險的文章。1925年商務印書館出版了王效文撰寫的《保險學》一書，經濟學家馬寅初在序中指出：“吾國向無所謂保險學；有之，自本書始。”1935年，第一家保險學術機構——中國保險學會成立，旨在“研究保險學理，促進保險事業”，倡議政府支持開辦保險教育課程，倡導從事保險理論與實務的研究。民族保險業者積極傳播保險思想和開展保險教育，提高全民族的保險意識，以期擺脫外商保險業的強權控制。
然而，盡管民族財產保險業有了起步，但1949年之前的市場基本被外商保險公司壟斷，華資保險公司力量弱小，只能處于被支配地位，對于保險規章、條款以及費率的制定等都沒有話語權。
（三）1949年以后財產保險事業的發展
1949年9月，第一次全國保險會議召開，確定國家保險的方針是“保護國家財產、保障生產安全、促進物資交流、提高人民福利”，并開始對原有的保險機構和保險市場進行整頓和改造。1949年10月20日中國人民保險公司成立，這是中華人民共和國成立后設立的第一家全國性國有保險公司，經營財產保險、人身保險和再保險業務。隨后，外商保險公司紛紛撤離中國，原有的一些華商保險公司在整頓和改造中逐漸消退，還有一些保險公司將總部遷移到中國香港等地。至此，國內保險業務由中國人民保險公司獨家壟斷。其中，財產保險業務主要以企業財產保險為主，后來逐步擴展到汽車保險、貨物運輸保險、家庭財產保險和農業保險。同時，通過頒布法規的形式在全國范圍內開展了對國家機關、國營企業、合作社、船舶和鐵路車輛的強制財產保險。當時的業務主要圍繞企業財產保險的承保和理賠工作展開。
1958年10月，在西安召開的國務院財貿會議認為“人民公社化”以后，人們的生老病殘和災害事故都由國家和集體承擔，保險的作用已經消失，決定除了保留部分國外業務，所有的國內業務在保險責任期滿后不得續保，長期性業務開始辦理退保手續。中國保險市場開始進入停滯階段。
在國內業務停辦了20年之后，1979年，國家決定恢復國內保險業務，中國人民銀行組建了專門部門開始實施管理和監督保險行業的職能。1980年1月1日，中國人民保險公司恢復辦理國內財產保險業務，開始在全國設置分支機構，宣告中斷了20余年的中國商業保險業務開始恢復運營。自此，原有的壟斷局面被打破，新的經營主體開始出現，中國的保險業進入持續高速發展階段：1986年新疆生產建設兵團組建的新疆兵團保險公司（后于2002年更名為中華聯合財產保險公司）成立，1988年3月深圳平安保險公司成立（1992年改為中國平安保險公司）, 1991年交通銀行投資的中國太平洋保險公司開始營業，1992年區域性的天安財產保險公司和大眾財產保險公司在上海成立，多元化的保險市場格局開始形成。1993年美國國際集團（AIG）屬下的美亞保險公司（AIU）獲準在上海浦東設立營業機構，中國財產保險市場在封閉40年后又重新向世界開放。
1995年10月1日，《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）開始實施，這是1949年以來的第一部保險基本法，標志著中國保險事業的發展步入法制化和規范化的軌道，也自此開始了財產保險和人身保險分業經營的新階段。中國人民保險公司在1996年5月通過集團化對舊的體制進行了重大變革，改組為中國人民保險（集團）公司，分設中保財產保險有限公司、中保人壽保險有限公司和中保再保險有限公司。而中國人民保險（集團）公司于1998年宣布解體，進一步改組為專營財產保險業務的中國人民保險公司、專營人身保險業務的中國人壽保險公司、專營再保險業務的中國再保險公司和專營海外業務的香港中國保險集團。1996年8月，專營財產保險業務的華泰財產保險有限公司、華安財產保險有限公司和永安財產保險有限公司分別在北京、深圳和西安成立。
此外，一批專業性的財產保險公司以多種組織形式相繼成立，財產保險業進入了產業化、專業化發展的新階段。2001年中國第一家專營進出口信用保險業務的政策性保險公司——中國出口信用保險公司成立。2004年9月，第一家農業保險公司——安信農業保險股份公司在上海成立。2004年11月，第一家相互制農業保險公司——陽光農業相互保險公司在黑龍江成立。2004年12月，第一家專業汽車保險公司——天平汽車保險股份有限公司在上海成立。2005年12月，第一家專業責任保險公司——長安責任保險股份有限公司在北京成立。2017年2月，第一家全國性相互保險組織——眾惠財產相互保險社在深圳成立，同年6月，第一家專業服務于住建及工程領域的相互保險企業——匯友建工財產相互保險社在北京成立。
1998年，中國保險監督管理委員會成立，取代中國人民銀行履行對保險市場監督和管理的全部職能，開啟了中國保險業的專業監管時代。2018年4月，中國銀行監督管理委員會與中國保險監督管理委員會合并，組建中國銀行保險監督管理委員會。
2001年12月11日，中國成為世界貿易組織成員國，對保險業做出“高水平、寬領域、分階段開放”的承諾，中國保險市場于2004年開始全面開放，多家外資保險公司獲準在我國境內設立分公司和合資公司。2001年的19家財產保險公司中外資為10家，2010年的55家財產保險公司中外資為20家，2017年，85家財產保險公司中外資為22家。
【復習思考題】
1.如何理解財產保險的概念？
2.簡述財產保險與人身保險和政府救災的區別。
3.財產保險有哪些主要險種？
4.財產保險對宏微觀經濟的作用是什么？
5.簡述我國財產保險的發展歷程。
[1]百度百科：《8·12天津濱海新區爆炸事故》, http://baike.baidu.com/item/8·12天津濱海新區爆炸事故。
[2]百度百科：《11·13浙江麗水山體滑坡事故》, http://baike.baidu.com/item/11·13浙江麗水山體滑坡事故。