中華人民共和國保險法

（1995年6月30日第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過 根據(jù)2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》修正 2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議修訂）

理解與適用

《保險法》是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱，也就是以保險組織、保險對象以及保險當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)為調(diào)整對象的法律規(guī)范。其中保險關(guān)系是指參與保險活動的主體之間形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，包括當(dāng)事人之間依保險合同發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國家對保險業(yè)進行監(jiān)督管理過程中所發(fā)生的各種關(guān)系。保險法通常有廣義和狹義之分，廣義的保險法既包括保險公法，也包括保險私法；狹義的保險法則僅指保險私法。所謂保險公法，就是有關(guān)保險的公法性質(zhì)的法律，即調(diào)整社會公共保險關(guān)系的行為規(guī)范，主要指保險業(yè)法和社會保險法；所謂保險私法，就是調(diào)整自然人、法人或其他組織之間保險關(guān)系的法律，主要指保險合同法和保險特別法（如《中華人民共和國海商法》中有關(guān)海上保險的法律規(guī)范）。

新中國的保險立法除建國初期仿照前蘇聯(lián)制訂的幾部強制保險條例外，主要是在改革開放后發(fā)展起來的。1979年，國務(wù)院決定恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。1981年12月13日頒布的《中華人民共和國經(jīng)濟合同法》中第一次對財產(chǎn)保險合同作了原則性的規(guī)定。1983年9月1日國務(wù)院發(fā)布了《中華人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》，該條例基本具備了保險合同法的框架，適應(yīng)了當(dāng)時保險業(yè)的發(fā)展。1985年國務(wù)院又頒布了《保險企業(yè)管理暫行條例》。如果說《財產(chǎn)保險合同條例》構(gòu)建了我國保險合同法的基本框架，《保險企業(yè)管理暫行條例》則為我國保險業(yè)法的制定打下了基礎(chǔ)。1992年11月7日通過的《海商法》第一次以法律的形式對海上保險作出明確規(guī)定。1995年6月30日，全國人大常委會通過《中華人民共和國保險法》，這是我國建國以來第一部保險基本法，它標(biāo)志著以《保險法》為主體、相關(guān)法規(guī)配套的中國保險法律法規(guī)體系的初步形成。隨著中國保險監(jiān)督管理委員會于1998年11月18日宣告成立，我國保險法規(guī)體系在組織結(jié)構(gòu)上也逐步走向完善。

我國《保險法》于2002年10月28日進行了部分修訂，2009年2月28日進行了第二次修訂。2009年2月28日新修訂的《保險法》，目的在于適應(yīng)當(dāng)前保險業(yè)改革發(fā)展的需要，進一步規(guī)范保險公司的經(jīng)營行為，加強對被保險人利益的保護，加強和改善保險監(jiān)管機構(gòu)對保險市場的監(jiān)管，有效防范和化解保險業(yè)風(fēng)險，促進保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定快速健康發(fā)展。

第一章 總則

第一條【立法宗旨】為了規(guī)范保險活動，保護保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，維護社會經(jīng)濟秩序和社會公共利益，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法。

第二條【調(diào)整范圍】本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

注釋　從理論上講，保險有廣義和狹義之分。廣義的保險是將商業(yè)保險、社會保險與政策保險等一切采取保險方式來處理危險的社會化保險機制都包括在內(nèi)；狹義的保險則僅指商業(yè)保險，即采取商業(yè)手段并嚴(yán)格按照市場法則運行的保險機制。我國保險法在本條中明確規(guī)定了保險法的調(diào)整對象是商業(yè)保險活動。

第三條【適用范圍】在中華人民共和國境內(nèi)從事保險活動，適用本法。

第四條【從事保險活動的基本原則】從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得損害社會公共利益。

第五條【誠實信用原則】保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。

第六條【保險業(yè)務(wù)經(jīng)營主體】保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。

第七條【境內(nèi)投保原則】在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國境內(nèi)的保險公司投保。

第八條【分業(yè)經(jīng)營原則】保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，保險公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機構(gòu)分別設(shè)立。國家另有規(guī)定的除外。

第九條【保險監(jiān)督管理機構(gòu)】國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法對保險業(yè)實施監(jiān)督管理。

國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立派出機構(gòu)。派出機構(gòu)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的授權(quán)履行監(jiān)督管理職責(zé)。

第二章 保險合同

第一節(jié) 一般規(guī)定

第十條【保險合同及其主體】保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。

保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。

注釋　保險合同的當(dāng)事人即投保人和保險人。投保人作為保險合同的當(dāng)事人，必須具備以下條件：一是具有完全的民事權(quán)利能力和相應(yīng)的民事行為能力。民事權(quán)利能力是指民事主體依法享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格；民事行為能力是指民事主體以自己的行為享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的能力。我國《民法通則》中對公民和法人的權(quán)利能力及行為能力作出了規(guī)定。因此，未成年人、不能辨認(rèn)自己行為的精神病患者通常不能成為保險合同的當(dāng)事人。對于限制民事行為能力者，經(jīng)其監(jiān)護人同意的，可作為投保人訂立保險合同；二是投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益。否則不能申請訂立保險合同，已訂立的合同為無效合同。規(guī)定投保人應(yīng)對保險標(biāo)的具有保險利益，可以使保險與賭博區(qū)別開來，并預(yù)防道德風(fēng)險和限制賠償金額；第三，投保人須是以自己的名義與保險人訂立保險合同的當(dāng)事人，同時還須依保險合同的約定交納保險費。保險合同是雙務(wù)合同和有償合同，被保險人獲得保險保障是以投保人交納保險費為前提。當(dāng)投保人為自己的利益投保時，有義務(wù)交納保險費；在為他人利益投保時，也要承擔(dān)保險費的交付義務(wù)。投保人如不按期交納保險費，保險人可以分情況要求其交付保險費及利息，或者終止保險合同。保險人對終止合同前投保方欠交的保險費及利息，仍有權(quán)要求投保方如數(shù)補足。

保險人應(yīng)具備以下條件：第一，要有法定資格。保險人經(jīng)常以各種經(jīng)營組織形態(tài)出現(xiàn)。按照我國《保險法》的規(guī)定，保險人必須是依法成立的保險公司。第二，保險公司須以自己的名義訂立保險合同。作為一方當(dāng)事人，保險人只有以自己的名義與投保人簽訂保險合同后，才能成為保險合同的保險人。

第十一條【保險合同訂立原則】訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。

除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。

第十二條【保險利益、保險標(biāo)的】人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。

被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。

保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

注釋　保險利益又稱可保利益，是指投保人或被保險人對投保標(biāo)的所具有的法律上所承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。衡量投保人或被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益的標(biāo)志主要是看投保人或被保險人是否因保險標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟上的損失，即當(dāng)保險標(biāo)的安全時，投保人或被保險人可以從中獲益；反之，當(dāng)保險標(biāo)的受損，投保人或被保險人必然會遭受經(jīng)濟損失，則投保人或被保險人對該標(biāo)的具有保險利益。

第十三條【保險合同成立與生效】投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。

保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。

依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。

注釋　訂立保險合同是投保人與保險人的雙方法律行為，保險合同的訂立過程，是投保人和保險人意思表示趨于一致的過程，在雙方意思表示一致的基礎(chǔ)上，雙方最終達(dá)成協(xié)議，保險合同才能成立。訂立保險合同與其他合同一樣要經(jīng)過要約和承諾兩個步驟，一方要約，另一方承諾，保險合同即告成立。根據(jù)我國合同法的有關(guān)規(guī)定，要約是希望與他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：（一）內(nèi)容具體確定；（二）表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。承諾是受要約人同意要約的意思表示。承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容一致。承諾生效時合同成立。

第十四條【保險合同效力】保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。

第十五條【保險合同解除】除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。

注釋　按照本條的規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。只有在發(fā)生本法規(guī)定的情形或者保險合同另有約定外，保險人才有權(quán)解除保險合同：（1）投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。（2）被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。（3）投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。（4）投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任的；保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。（5）在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度顯著增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。（6）保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，保險人履行了賠償責(zé)任后，除合同約定以外，保險人可以解除合同。（7）投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同。（8）人身保險合同分期支付保險費的，合同效力中止超過二年的，保險人有權(quán)解除合同。

第十六條【投保人如實告知義務(wù)】訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。

保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

注釋　投保人在訂立保險合同時負(fù)有如實告知義務(wù)。告知是投保人在訂立保險合同時對保險人的詢問所作的說明或者陳述，包括對事實的陳述、對將來事件或行為的陳述以及對他人陳述的轉(zhuǎn)述。如實告知要求投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況欺騙保險人。投保人不僅應(yīng)當(dāng)告知其現(xiàn)時已經(jīng)知道的情況，而且對于其尚未知道、但卻應(yīng)當(dāng)知道的情況，也負(fù)有告知義務(wù)。如果投保人因重大過失而未知道，也構(gòu)成對如實告知義務(wù)的違反。

第十七條【保險人說明義務(wù)】訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

注釋　所謂免責(zé)條款，是指保險合同中載明的保險人不負(fù)賠償或者給付保險金責(zé)任的范圍的條款。其范圍一般包括：戰(zhàn)爭或者軍事行動所造成的損失；保險標(biāo)的自身的自然損耗；被保險人故意行為造成的事故；其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失等。保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明。如果訂立保險合同時保險人未向投保人明確地說明保險人在何種情況下免責(zé)，那么保險合同中關(guān)于保險人免責(zé)的條款將不產(chǎn)生法律效力。

第十八條【保險合同內(nèi)容】保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項：

（一）保險人的名稱和住所；

（二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；

（三）保險標(biāo)的；

（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；

（五）保險期間和保險責(zé)任開始時間；

（六）保險金額；

（七）保險費以及支付辦法；

（八）保險金賠償或者給付辦法；

（九）違約責(zé)任和爭議處理；

（十）訂立合同的年、月、日。

投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項。

受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。

保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。

注釋　保險標(biāo)的，是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，它既是確定危險程度和保險利益的重要依據(jù)，也是決定保險種類、確定保險金額和選定保險費率的依據(jù)。訂立保險合同時，保險標(biāo)的必須明確記載于保險合同中，這樣一方面可以認(rèn)定投保人是否具有保險利益，另一方面可以確定保險人對哪些承保對象承擔(dān)保險責(zé)任。

保險責(zé)任，是指保險人按照合同約定，對于可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)的賠償或者給付保險金的責(zé)任。在保險合同中，保險責(zé)任條款具體規(guī)定了保險人所承擔(dān)的風(fēng)險范圍，保險種類不同，保險責(zé)任也不相同。

第十九條【無效格式條款】采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：

（一）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；

（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

注釋　格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。使用格式條款的好處是簡捷、省時、方便、降低交易成本，但其弊端是格式條款的提供者極有可能憑借自己的優(yōu)勢地位損害合同相對方的利益，這一點在消費者作為合同相對方的時候特別突出，必須在立法上予以限制。

第二十條【保險合同變更】投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。

變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。

第二十一條【通知義務(wù)】投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。

第二十二條【協(xié)助義務(wù)】保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

保險人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。

注釋　這里所講的“有關(guān)的證明和資料”主要是指：一、保險單或者保險憑證的正本；二、已支付保險費的憑證；三、賬冊、收據(jù)、發(fā)票、裝箱單、運輸合同等有關(guān)保險財產(chǎn)的原始單據(jù)；四、身份證、工作證、戶口簿或者其他有關(guān)人身保險的被保險人姓名、年齡、職業(yè)等情況的證明材料；五、確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等的證明和資料，如調(diào)查檢驗報告、出險證明書、損害鑒定、被保險人死亡證明或者喪失勞動能力程度鑒定、責(zé)任案件的結(jié)論性意見等；六、索賠清單，如受損財產(chǎn)清單、各種費用清單、其他要求保險人給付的詳細(xì)清單等。

第二十三條【理賠】保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。

第二十四條【拒絕賠付通知】保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

第二十五條【先行賠付】保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

第二十六條【訴訟時效】人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。

人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。

注釋　所謂保險金請求權(quán)訴訟時效，也就是索賠時效，是指投保人或者被保險人在保險標(biāo)的因保險事故而遭受損失后，依照保險合同的有關(guān)規(guī)定，請求保險人給予經(jīng)濟補償或者給付保險金的權(quán)利行使期限。

第二十七條【保險欺詐】未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。

投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費。

保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

投保人、被保險人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。

注釋　為保護保險人的合法權(quán)益，防止保險欺詐，本條規(guī)定嚴(yán)格禁止投保人、被保險人、受益人進行保險欺詐。根據(jù)本條規(guī)定，投保人、被保險人、受益人進行保險欺詐主要有三種情形：

一是在未發(fā)生保險事故的情況下謊稱發(fā)生了保險事故。在這種情形下，當(dāng)事人通常會偽造事故現(xiàn)場，編造事故原因，偽造有關(guān)證明文件和資料等，以騙取保險人的信任，非法取得保險金。

二是故意制造保險事故。如有的以死亡為給付保險金條件的保險合同的投保人，為了獲取保險金而殺害被保險人或者造成被保險人傷殘、染病；有的財產(chǎn)保險合同的被保險人縱火燒毀保險財產(chǎn)等。在這種情形下，雖然確實發(fā)生了被保險人死亡、傷殘或者保險財產(chǎn)損失等事故，但這種事故是投保人、被保險人圖謀獲取保險金而故意制造的，因此這種事故不屬于保險合同約定的保險事故。投保人、被保險人故意制造保險事故的行為，顯然是一種保險欺詐行為。

三是保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度。這種情形是指確實有保險事故發(fā)生，但投保人、被保險人或者受益人并不是根據(jù)保險事故實際所造成的人身傷殘情況或者財產(chǎn)損失情況提出賠付保險金的請求，而是弄虛作假，偽造證據(jù)，夸大人身損害程度或者財產(chǎn)損失程度，企圖得到超額的賠付。

第二十八條【再保險】保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險。

應(yīng)再保險接受人的要求，再保險分出人應(yīng)當(dāng)將其自負(fù)責(zé)任及原保險的有關(guān)情況書面告知再保險接受人。

注釋　再保險又稱第二次保險也叫分保，是指保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過訂立合同，將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以承保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人。進行再保險，可以分散保險人的風(fēng)險，有利于其控制損失，穩(wěn)定經(jīng)營。再保險是在原保險合同的基礎(chǔ)上建立的。在再保險關(guān)系中，直接接受保險業(yè)務(wù)的保險人稱為原保險人，也叫再保險分出人；接受分出保險責(zé)任的保險人稱為再保險接受人，也叫再保險人。再保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是由再保險分出人與再保險接受人通過訂立再保險合同確立的。再保險合同的存在雖然是以原保險合同的存在為前提，但兩者在法律上是各自獨立存在的合同，所以再保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系與原保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是相互獨立的法律關(guān)系，不能混淆。

第二十九條【再保險的保費及賠付】再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費。

原保險的被保險人或者受益人不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的請求。

再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責(zé)任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險責(zé)任。

第三十條【爭議條款解釋】采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。

第二節(jié) 人身保險合同

第三十一條【人身保險利益】投保人對下列人員具有保險利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。

除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

注釋　與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。這是相對于原《保險法》而言增加的一項。雖然有工傷保險為工傷勞動者提供保障，但工傷保險賠付的范圍和限額都有限，不能完全補償工傷勞動者的損失，故很多用人單位為那些經(jīng)常出差或風(fēng)險較大崗位的職工另行購買了意外險，有的企業(yè)把為員工購買商業(yè)保險作為企業(yè)的福利形式，以激勵員工更多的為企業(yè)創(chuàng)造價值。但是，根據(jù)原《保險法》對人身保險中保險利益的規(guī)定，單位是不能作為投保人投保人身保險的，這無形使單位為員工購買人身保險的程序變得繁雜。有了該條規(guī)定，用人單位為員工購買人身保險，就可以直接把自己作為投保人，而無需勞動者同意或簽字，簡便了操作程序。

第三十二條【申報年齡不真實的處理】投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人。

第三十三條【死亡保險的禁止】投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的

人身保險，保險人也不得承保。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。

注釋　死亡保險合同，是指以被保險人的死亡為保險事故，在事故發(fā)生時由保險人給付保險金的保險。死亡保險的被保險人不得是無民事行為能力人，在父母為未成年子女投保的情況下，死亡保險的被保險人可以是無民事行為能力人，但是保險金額總和不得超過規(guī)定的限額。

第三十四條【死亡保險合同的效力】以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。

按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制。

第三十五條【保險費的支付】投保人可以按照合同約定向保險人一次支付全部保險費或者分期支付保險費。

第三十六條【逾期支付保險費】合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。

“合同效力中止”是暫時性的，待滿足一定條件后，合同效力還可以恢復(fù)，與“合同效力終止”是有區(qū)別的。

第三十七條【合同效力的恢復(fù)】合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。

保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

注釋　本條為復(fù)效條款。所謂保險合同復(fù)效，是指保險合同的效力中止以后重新恢復(fù)其效力。在人身保險合同中，投保人因不能如期支付保險費而導(dǎo)致合同效力中止后，既可以重新投保成立新的保險合同，也可以在一定條件下，要求恢復(fù)原保險合同的效力。

第三十八條【禁止通過訴訟要求支付保險費】保險人對人壽保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。

第三十九條【受益人的確定】人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。

投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。

注釋　人身保險的受益人，是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。至于什么人可以被指定為受益人，本條未作任何限制，即被保險人或者投保人可以任意指定受益人，包括投保人或者被保險人自己，都可以作為受益人。

第四十條【受益順序及份額】被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。

受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

第四十一條【受益人變更】被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。

投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。

第四十二條【保險金作為遺產(chǎn)情形】被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：

（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

第四十三條【受益權(quán)喪失】投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。

受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

第四十四條【被保險人自殺處理】以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

注釋　對于“自殺”的認(rèn)定通常需要考慮兩個因素：一是要求自殺者有主觀的意愿，其行為是建立在故意的動機之上的。二是自殺者的行為造成了死亡的客觀事實。實踐中通常認(rèn)為對于無民事行為能力人的主觀意愿不能被認(rèn)定為符合第一個條件。因為無民事行為能力人不能為自己的行為負(fù)責(zé)，不符合保險中“故意”的條件。

第四十五條【免于賠付情形】因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

第四十六條【禁止追償】被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。

注釋　本條在規(guī)定保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利的同時，又規(guī)定被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。因為人的生命或者身體是無價的，不能以金錢來衡量。所以，人身保險不適用財產(chǎn)保險的補償原則，即使被保險人或者受益人從保險人處獲得保險賠償，也不妨礙其依法向侵權(quán)人請求賠償。當(dāng)?shù)谌呓o被保險人造成死亡、傷殘或者疾病時，應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，進行損害賠償。人身保險是一種給付性的保險，而不是賠償性的保險。不能因為保險人已向被保險人或者受益人支付了保險金，而剝奪了被保險人或者受益人向第三者請求追償?shù)臋?quán)利。被保險人或者受益人享有侵權(quán)賠償請求權(quán)和保險金請求權(quán)兩項權(quán)利，從而能夠更好地保護被保險人或者受益人的權(quán)利。

第四十七條【人身保險合同解除】投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

第三節(jié) 財產(chǎn)保險合同

第四十八條【財產(chǎn)保險利益】保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。

第四十九條【保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓】保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。

保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

注釋　所謂保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，是指合同中被保險的財產(chǎn)及其有關(guān)利益的轉(zhuǎn)讓，既包括這些保險財產(chǎn)及其有關(guān)利益的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓，如買賣、讓與、繼承等，也包括使用權(quán)、經(jīng)營管理權(quán)、抵押權(quán)等的轉(zhuǎn)移。

第五十條【禁止解除合同】貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。

第五十一條【安全義務(wù)】被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標(biāo)的的安全。

保險人可以按照合同約定對保險標(biāo)的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。

投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。

保險人為維護保險標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施。

第五十二條【危險增加通知義務(wù)】在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

注釋　保險標(biāo)的危險程度增加，是指保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故發(fā)生的可能性增加，而且這種危險程度的增加的情形是合同當(dāng)事人在訂立合同時沒有預(yù)料到的。保險合同訂立和履行過程中，保險標(biāo)的的情況可能會發(fā)生變化，如果發(fā)生保險事故的可能性增加，則視為是危險程度增加。保險標(biāo)的危險程度增加主要有三個方面的原因：一是投保人或被保險人變更保險標(biāo)的用途所致；二是保險標(biāo)的自身發(fā)生意外引起物理、化學(xué)反應(yīng)；三是保險標(biāo)的周圍環(huán)境發(fā)生變化。由于保險標(biāo)的危險程度顯著增加直接關(guān)系到保險人的利益，所以不管由哪種原因造成的保險標(biāo)的危險程度顯著增加，被保險人在知悉后，都應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。通知的具體時間、方式和范圍可以由保險合同約定，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定履行危險通知義務(wù)。

第五十三條【降低保險費】有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人應(yīng)當(dāng)降低保險費，并按日計算退還相應(yīng)的保險費：

（一）據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險標(biāo)的的危險程度明顯減少的；

（二）保險標(biāo)的的保險價值明顯減少的。

第五十四條【保費退還】保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

第五十五條【保險價值的確定】投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。

投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。

保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。

保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

注釋　保險價值，是確定保險金額從而確定保險人所承擔(dān)賠償責(zé)任的依據(jù)，確定保險價值對于履行財產(chǎn)保險合同具有重要意義。按照保險法的規(guī)定，確定保險價值有兩種方法。

其一，保險價值由投保人和保險人在訂立合同時約定，并在合同中明確作出記載。合同當(dāng)事人通常都根據(jù)保險財產(chǎn)在訂立合同時的市場價格估定其保險價值，有些不能以市場價格估定的，就由雙方當(dāng)事人約定其價值。事先約定保險價值的合同為定值保險合同，采用這種保險合同的保險，是定值保險。屬于定值保險的，發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，不論所保財產(chǎn)當(dāng)時的實際價值是多少，保險人都要按保險合同上載明的保險價值計算賠償金額。保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。

其二，保險價值可以在保險事故發(fā)生時，按照當(dāng)時保險標(biāo)的的實際價值確定。在保險事故已經(jīng)發(fā)生，需要確定保險賠償金額時，才去確定保險價值的保險，是不定值保險，采取不定值保險方式訂立的合同為不定值保險合同。對于不定值保險的保險價值，投保人與保險人在訂立保險合同時并不加以確定，因此，不定值保險合同中只記載保險金額，不記載保險價值。以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。

在財產(chǎn)保險合同中，保險金額十分重要，它是保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額，也是投保人繳付保險費的依據(jù)。保險金額與保險價值的關(guān)系非常緊密，根據(jù)保險法的規(guī)定，二者的基本法律關(guān)系是，保險價值是確定保險金額的依據(jù)，保險金額可以低于保險價值，不得高于保險價值，保險金額超過保險價值的，超過的部分無效。具體講，在財產(chǎn)保險合同中，保險金額與保險價值的關(guān)系可以有三種狀態(tài)：一是保險金額與保險價值相等。這是足額保險，在這種保險中，如果保險標(biāo)的發(fā)生保險事故而受到損失，被保險人可以得到與實際損失價值相等的保險金賠償。二是保險金額超過保險價值。這是超額保險，這種狀態(tài)主要是由于投保人和保險人對保險財產(chǎn)的實際價值未能準(zhǔn)確掌握，或者保險合同訂立后保險財產(chǎn)的實際價值下降，或者是投保人故意虛報保險財產(chǎn)價值等原因而形成的。對于超額保險，不管是什么原因造成的，對保險金額超過保險價值的部分，都是無效的，被保險人不得獲得超額的經(jīng)濟補償。三是保險金額低于保險價值。這是不足額保險，在這種保險中，保險人是按照保險財產(chǎn)的實際損失承擔(dān)賠償責(zé)任，最高不超過保險金額。

第五十六條【重復(fù)保險】重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。

重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。

重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

注釋　重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

根據(jù)重復(fù)保險賠償?shù)幕驹瓌t，在發(fā)生保險事故時，各個保險人可以按兩種方式承擔(dān)賠償責(zé)任。

一是按比例分?jǐn)傎r償責(zé)任。這就是將各保險人承保的保險金額的總和計算出來，再計算每個保險人承保的保險金額占各個保險人承保的保險金額總和的比例，每個保險人分別按照各自的比例分?jǐn)倱p失賠償金額。

二是按照合同約定的方式承擔(dān)賠償責(zé)任。重復(fù)保險的賠償方式可以由各保險人在保險合同中約定。不管是各個保險人共同約定，還是由投保人在訂立保險合同時與各保險人分別約定，只要有合同約定，保險人就應(yīng)當(dāng)按照合同約定的方式承擔(dān)賠償責(zé)任。

第五十七條【防止或減少損失責(zé)任】保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的費用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。

第五十八條【賠償解除】保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。

合同解除的，保險人應(yīng)當(dāng)將保險標(biāo)的未受損失部分的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

第五十九條【保險標(biāo)的殘值權(quán)利歸屬】保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利。

第六十條【代位求償權(quán)】因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。

保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。

注釋　本條是對保險人行使代位求償權(quán)的規(guī)定。代位求償權(quán)，是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

第六十一條【不能行使代位求償權(quán)的法律后果】保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。

被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。

第六十二條【代位求償權(quán)行使限制】除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。

注釋　被保險人的家庭成員，是指作為自然人的被保險人，其配偶、子女、父母以及與被保險人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的人。被保險人的組成人員，是指作為法人和其他組織的被保險人，其內(nèi)部工作人員。一般情況下，被保險人的家庭成員或者其組成人員對保險標(biāo)的具有與被保險人共同的利益。如家庭財產(chǎn)遭受損失，不僅被保險人的利益受損害，所有家庭成員的生活及工作都會受到影響；企業(yè)財產(chǎn)遭受損失，企業(yè)的生產(chǎn)和效益以及職工的利益也會受影響。因此，被保險人的家庭成員或者其組成人員通常不會故意造成保險標(biāo)的的損失，一旦他們造成保險事故，實際上是給他們自己帶來損失。在這種情況下，法律不必再追究他們的責(zé)任。因此，對于過失造成保險標(biāo)的損失的被保險人的家庭成員或者其組成人員，保險人不得行使代位求償權(quán)。

第六十三條【協(xié)助行使代位求償權(quán)】保險人向第三者行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

第六十四條【勘險費用承擔(dān)】保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。

第六十五條【責(zé)任保險】保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。

責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。

責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)模ｋU人不得向被保險人賠償保險金。

責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。

注釋　責(zé)任保險，又稱為第三者責(zé)任保險，是被保險人對第三者負(fù)損害賠償責(zé)任時，由保險人承擔(dān)其賠償責(zé)任的一種保險。訂立責(zé)任保險合同的目的，實際上是由保險人擔(dān)負(fù)被保險人對第三者的損害賠償責(zé)任。

責(zé)任保險的保險標(biāo)的，是被保險人在法律上應(yīng)該承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，既可以是侵權(quán)責(zé)任，也可以是違約責(zé)任。如汽車司機因交通肇事而負(fù)的民事責(zé)任，賣主因產(chǎn)品質(zhì)量不合格造成第三人的財產(chǎn)和人身損害而負(fù)的民事責(zé)任等。這與以某一具體的物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)為標(biāo)的的保險有所不同。但是，由于發(fā)生民事賠償責(zé)任，就需要向受損害的第三者支付金錢或者實物作為賠償，所以，這種保險實際上是以被保險人的全部財產(chǎn)為保險標(biāo)的的一種保險，也應(yīng)屬于財產(chǎn)保險的范疇。

第六十六條【責(zé)任保險相應(yīng)費用承擔(dān)】責(zé)任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，除合同另有約定外，由保險人承擔(dān)。

第三章 保險公司

第六十七條【設(shè)立須經(jīng)批準(zhǔn)】設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。

國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)審查保險公司的設(shè)立申請時，應(yīng)當(dāng)考慮保險業(yè)的發(fā)展和公平競爭的需要。

第六十八條【設(shè)立條件】設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；

（二）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；

（三）有符合本法規(guī)定的注冊資本；

（四）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員；

（五）有健全的組織機構(gòu)和管理制度；

（六）有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

（七）法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他條件。

第六十九條【注冊資本】設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。

國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)保險公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額，但不得低于本條第一款規(guī)定的限額。

保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。

第七十條【申請文件、資料】申請設(shè)立保險公司，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)提出書面申請，并提交下列材料：

（一）設(shè)立申請書，申請書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的保險公司的名稱、注冊資本、業(yè)務(wù)范圍等；

（二）可行性研究報告；

（三）籌建方案；

（四）投資人的營業(yè)執(zhí)照或者其他背景資料，經(jīng)會計師事務(wù)所審計的上一年度財務(wù)會計報告；

（五）投資人認(rèn)可的籌備組負(fù)責(zé)人和擬任董事長、經(jīng)理名單及本人認(rèn)可證明；

（六）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他材料。

第七十一條【批準(zhǔn)決定】國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對設(shè)立保險公司的申請進行審查，自受理之日起六個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)籌建的決定，并書面通知申請人。決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。

第七十二條【籌建期限和要求】申請人應(yīng)當(dāng)自收到批準(zhǔn)籌建通知之日起一年內(nèi)完成籌建工作；籌建期間不得從事保險經(jīng)營活動。

第七十三條【保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)開業(yè)申請的期限和決定】籌建工作完成后，申請人具備本法第六十八條規(guī)定的設(shè)立條件的，可以向國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)提出開業(yè)申請。

國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理開業(yè)申請之日起六十日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)開業(yè)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請人并說明理由。

第七十四條【設(shè)立分支機構(gòu)】保險公司在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。

保險公司分支機構(gòu)不具有法人資格，其民事責(zé)任由保險公司承擔(dān)。

第七十五條【設(shè)立分支機構(gòu)提交的材料】保險公司申請設(shè)立分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向保險監(jiān)督管理機構(gòu)提出書面申請，并提交下列材料：

（一）設(shè)立申請書；

（二）擬設(shè)機構(gòu)三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場分析材料；

（三）擬任高級管理人員的簡歷及相關(guān)證明材料；

（四）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他材料。

第七十六條【審批保險公司設(shè)立分支機構(gòu)申請的期限】保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對保險公司設(shè)立分支機構(gòu)的申請進行審查，自受理之日起六十日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)分支機構(gòu)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請人并說明理由。

第七十七條【工商登記】經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的保險公司及其分支機構(gòu)，憑經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證向工商行政管理機關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

第七十八條【工商登記】保險公司及其分支機構(gòu)自取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證之日起六個月內(nèi)，無正當(dāng)理由未向工商行政管理機關(guān)辦理登記的，其經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證失效。

第七十九條【境外機構(gòu)設(shè)立規(guī)定】保險公司在中華人民共和國境外設(shè)立子公司、分支機構(gòu)、代表機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。

第八十條【外國保險機構(gòu)駐華代表機構(gòu)設(shè)立的批準(zhǔn)】外國保險機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立代表機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。代表機構(gòu)不得從事保險經(jīng)營活動。

第八十一條【董事、監(jiān)事和高級管理人員任職規(guī)定】保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，熟悉與保險相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。

保險公司高級管理人員的范圍由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定。

第八十二條【董事、高級管理人員的任職禁止】有《中華人民共和國公司法》第一百四十七條規(guī)定的情形或者下列情形之一的，不得擔(dān)任保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員：

（一）因違法行為或者違紀(jì)行為被金融監(jiān)督管理機構(gòu)取消任職資格的金融機構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年的；

（二）因違法行為或者違紀(jì)行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊會計師或者資產(chǎn)評估機構(gòu)、驗證機構(gòu)等機構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起未逾五年的。

第八十三條【董事、監(jiān)事、高級管理人員的責(zé)任】保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員執(zhí)行公司職務(wù)時違反法律、行政法規(guī)或者公司章程的規(guī)定，給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第八十四條【變更事項批準(zhǔn)】保險公司有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)：

（一）變更名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更公司或者分支機構(gòu)的營業(yè)場所；

（四）撤銷分支機構(gòu)；

（五）公司分立或者合并；

（六）修改公司章程；

（七）變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額百分之五以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份百分之五以上的股東；

（八）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他情形。

第八十五條【精算報告制度和合規(guī)報告制度】保險公司應(yīng)當(dāng)聘用經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)認(rèn)可的精算專業(yè)人員，建立精算報告制度。

保險公司應(yīng)當(dāng)聘用專業(yè)人員，建立合規(guī)報告制度。

第八十六條【如實報送報告、報表、文件和資料】保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，報送有關(guān)報告、報表、文件和資料。

保險公司的償付能力報告、財務(wù)會計報告、精算報告、合規(guī)報告及其他有關(guān)報告、報表、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。

注釋　保險公司的償付能力是指保險公司在承保之后，如遇有保險事故，其承擔(dān)賠償或者給付保險金的能力。或者說，保險公司只有具備了所必需的最低償付能力，即在保險經(jīng)營中能夠履行其賠付保險金的義務(wù)，才可以依法存在和經(jīng)營。

第八十七條【賬簿、原始憑證和有關(guān)資料的保管】保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定妥善保管業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的完整賬簿、原始憑證和有關(guān)資料。

前款規(guī)定的賬簿、原始憑證和有關(guān)資料的保管期限，自保險合同終止之日起計算，保險期間在一年以下的不得少于五年，保險期間超過一年的不得少于十年。

第八十八條【聘請或解聘中介服務(wù)機構(gòu)】保險公司聘請或者解聘會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機構(gòu)、資信評級機構(gòu)等中介服務(wù)機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向保險監(jiān)督管理機構(gòu)報告；解聘會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機構(gòu)、資信評級機構(gòu)等中介服務(wù)機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)說明理由。

第八十九條【解散和清算】保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)后解散。

經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。

保險公司解散，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進行清算。

第九十條【重整、和解和破產(chǎn)清算】保險公司有《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第二條規(guī)定情形的，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)同意，保險公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產(chǎn)清算；國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產(chǎn)清算。

第九十一條【破產(chǎn)財產(chǎn)清償順序】破產(chǎn)財產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費用和共益?zhèn)鶆?wù)后，按照下列順序清償：

（一）所欠職工工資和醫(yī)療、傷殘補助、撫恤費用，所欠應(yīng)當(dāng)劃入職工個人賬戶的基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險費用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補償金；

（二）賠償或者給付保險金；

（三）保險公司欠繳的除第（一）項規(guī)定以外的社會保險費用和所欠稅款；

（四）普通破產(chǎn)債權(quán)。

破產(chǎn)財產(chǎn)不足以清償同一順序的清償要求的，按照比例分配。

破產(chǎn)保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員的工資，按照該公司職工的平均工資計算。

第九十二條【人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)讓】經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。

轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護被保險人、受益人的合法權(quán)益。

第九十三條【經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證的注銷】保險公司依法終止其業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當(dāng)注銷其經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。

第九十四條【適用公司法的規(guī)定】保險公司，除本法另有規(guī)定外，適用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定。

第四章 保險經(jīng)營規(guī)則

第九十五條【業(yè)務(wù)范圍】保險公司的業(yè)務(wù)范圍：

（一）人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)；

（二）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)；

（三）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。

保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。

保險公司應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。

注釋　財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，是指保險公司以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險對象的業(yè)務(wù)。這里的財產(chǎn)既包括有形的財產(chǎn)，也包括無形的財產(chǎn)，前者如房屋、汽車、商品等，后者如財產(chǎn)權(quán)利、財產(chǎn)責(zé)任、預(yù)期收益等。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，以財產(chǎn)及其利益作為保險對象，由投保人交付保險費，形成保險基金，當(dāng)保險財產(chǎn)及其利益在保險事故中遭受損失時，由保險公司賠償保險金。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)作為保險業(yè)務(wù)的兩大基本類別之一，還可以進行細(xì)分，如：

（1）財產(chǎn)損失保險業(yè)務(wù)。是指保險公司以有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的而從事的保險業(yè)務(wù)。財產(chǎn)損失保險業(yè)務(wù)的特點在于，投保人按照約定向保險公司支付保險費，在被保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故而受到損失時，保險公司按照約定向被保險人給付保險賠償金。

（2）責(zé)任保險業(yè)務(wù)。是指保險公司以被保險人依法應(yīng)當(dāng)對第三人承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的而從事的保險業(yè)務(wù)。責(zé)任保險業(yè)務(wù)的特點在于，投保人按照約定向保險公司支付保險費，在被保險人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任時，由保險公司按照約定向被保險人給付保險賠償金。

（3）信用保險業(yè)務(wù)。是指保險公司對被保險人的信用或者履約能力提供擔(dān)保而從事的保險業(yè)務(wù)。信用保險業(yè)務(wù)的特點在于，投保人按照約定向保險公司支付保險費，在被保險人不能償付其支付款項的義務(wù)時，由保險公司按照約定對被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。

人身保險業(yè)務(wù)，是以人的壽命和身體為保險對象的保險業(yè)務(wù)，在本條劃分為人壽保險、健康保險以及意外傷害保險等人身保險業(yè)務(wù)。

（1）人壽保險業(yè)務(wù)。保險公司以被保險人在保險期限內(nèi)死亡、殘廢或者在保險期限屆滿時仍生存作為給付保險金條件而從事的保險業(yè)務(wù)。人壽保險業(yè)務(wù)又可以具體劃分為死亡保險、生存保險、生死兩全保險、簡易人身保險、年金保險業(yè)務(wù)等。人壽保險的保險標(biāo)的為被保險人的壽命，或者為被保險人的死亡或殘廢，或者為被保險人的生存，或者為被保險人的死亡和生存二者。開展人壽保險業(yè)務(wù)的期間一般較長，保險公司承擔(dān)的給付保險金的責(zé)任期間相應(yīng)較長，保險公司應(yīng)當(dāng)留存足夠的人壽保險準(zhǔn)備金。

（2）健康保險業(yè)務(wù)。健康保險業(yè)務(wù)又稱為疾病保險業(yè)務(wù)。保險公司對被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生疾病、分娩或由此引起的殘廢、死亡承擔(dān)給付保險金責(zé)任而開展的保險業(yè)務(wù)。健康保險業(yè)務(wù)為綜合性保險業(yè)務(wù)，保險公司不僅承保被保險人的疾病和因疾病致殘的風(fēng)險，而且承保被保險人因病死亡風(fēng)險。健康保險具有綜合附加險和短期險的特征，國外有的將其稱為“第三領(lǐng)域”的保險，允許財險公司開展這方面的業(yè)務(wù)。

（3）意外傷害保險業(yè)務(wù)。保險公司對被保險人遭受的意外傷害或者因意外傷害致殘、死亡承擔(dān)給付保險金責(zé)任而開展的保險業(yè)務(wù)。意外傷害保險業(yè)務(wù)，可以具體分為一般意外傷害保險、旅客意外傷害保險和職業(yè)傷害保險等三大類業(yè)務(wù)。意外傷害保險既可以作為財產(chǎn)綜合險中的附加險，也有短期險的特征，也是所謂“第三領(lǐng)域”的保險。

第九十六條【再保險業(yè)務(wù)】經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，保險公司可以經(jīng)營本法第九十五條規(guī)定的保險業(yè)務(wù)的下列再保險業(yè)務(wù)：

（一）分出保險；

（二）分入保險。

第九十七條【保證金】保險公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定的銀行，除公司清算時用于清償債務(wù)外，不得動用。

注釋　保證金，是指保險公司設(shè)立后，應(yīng)當(dāng)依法提取并向保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定的金融機構(gòu)繳存的、用于擔(dān)保保險公司的償付能力的資金。

第九十八條【責(zé)任準(zhǔn)備金】保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責(zé)任準(zhǔn)備金。

保險公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。

注釋　保險責(zé)任準(zhǔn)備金，是指保險公司為保證其如約履行保險賠償或給付義務(wù)而提取的、與其所承擔(dān)的保險責(zé)任相對應(yīng)的基金。保險責(zé)任準(zhǔn)備金包括未決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報告賠款準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、長期責(zé)任準(zhǔn)備金、壽險責(zé)任準(zhǔn)備金、長期健康險責(zé)任準(zhǔn)備金等。保險公司提存的各項保險責(zé)任準(zhǔn)備金必須真實、充足。

第九十九條【公積金】保險公司應(yīng)當(dāng)依法提取公積金。

第一百條【保險保障基金】保險公司應(yīng)當(dāng)繳納保險保障基金。

保險保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，并在下列情形下統(tǒng)籌使用：

（一）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟；

（二）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟；

（三）國務(wù)院規(guī)定的其他情形。

保險保障基金籌集、管理和使用的具體辦法，由國務(wù)院制定。

第一百零一條【最低償付能力】保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險程度相適應(yīng)的最低償付能力。保險公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的要求采取相應(yīng)措施達(dá)到規(guī)定的數(shù)額。

第一百零二條【財產(chǎn)保險公司自留保險費】經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。

第一百零三條【最大損失責(zé)任的賠付要求】保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險。

保險公司對危險單位的劃分應(yīng)當(dāng)符合國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定。

注釋　危險單位，是指一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任。危險單位確定或計算辦法，既可按投保單位劃定為一個危險單位，如一只船，包括船中貨物和船體本身為投保單位，視作一個危險單位；亦可以將一個具體標(biāo)的視為一個危險單位，如上例，我們可以視船體本身為一個危險單位，可以視船中貨物為另一個危險單位。

第一百零四條【危險單位劃分方法和巨災(zāi)風(fēng)險安排方案】保險公司對危險單位的劃分方法和巨災(zāi)風(fēng)險安排方案，應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。

第一百零五條【再保險】保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定辦理再保險，并審慎選擇再保險接受人。

第一百零六條【資金運用的原則和形式】保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。

保險公司的資金運用限于下列形式：

（一）銀行存款；

（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；

（三）投資不動產(chǎn)；

（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。

保險公司資金運用的具體管理辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照前兩款的規(guī)定制定。

第一百零七條【保險資產(chǎn)管理公司】經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)會同國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，保險公司可以設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司。

保險資產(chǎn)管理公司從事證券投資活動，應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國證券法》等法律、行政法規(guī)的規(guī)定。

保險資產(chǎn)管理公司的管理辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)會同國務(wù)院有關(guān)部門制定。

第一百零八條【關(guān)聯(lián)交易管理和信息披露制度】保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，建立對關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度。

第一百零九條【關(guān)聯(lián)交易的禁止】保險公司的控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害公司的利益。

第一百一十條【重大事項披露】保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，真實、準(zhǔn)確、完整地披露財務(wù)會計報告、風(fēng)險管理狀況、保險產(chǎn)品經(jīng)營情況等重大事項。

第一百一十一條【保險銷售人員資格】保險公司從事保險銷售的人員應(yīng)當(dāng)符合國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的資格證書。

前款規(guī)定的保險銷售人員的范圍和管理辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定。

第一百一十二條【保險代理人登記制度】保險公司應(yīng)當(dāng)建立保險代理人登記管理制度，加強對保險代理人的培訓(xùn)和管理，不得唆使、誘導(dǎo)保險代理人進行違背誠信義務(wù)的活動。

第一百一十三條【依法使用經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證】保險公司及其分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法使用經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證，不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。

第一百一十四條【公平合理擬訂保險條款和保險費率并及時履行義務(wù)】保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，公平、合理擬訂保險條款和保險費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。

保險公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定和本法規(guī)定，及時履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

第一百一十五條【公平競爭原則】保險公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。

第一百一十六條【保險業(yè)務(wù)行為禁止】保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：

（一）欺騙投保人、被保險人或者受益人；

（二）對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；

（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)；

（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益；

（五）拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)；

（六）故意編造未曾發(fā)生的保險事故、虛構(gòu)保險合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度進行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當(dāng)利益；

（七）挪用、截留、侵占保險費；

（八）委托未取得合法資格的機構(gòu)或者個人從事保險銷售活動；

（九）利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益；

（十）利用保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險評估機構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費用等違法活動；

（十一）以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序；

（十二）泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密；

（十三）違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他行為。

第五章 保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人

第一百一十七條【保險代理人】保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人。

保險代理機構(gòu)包括專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險專業(yè)代理機構(gòu)和兼營保險代理業(yè)務(wù)的保險兼業(yè)代理機構(gòu)。

注釋　保險代理人，是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，并依法向保險人收取傭金的單位或者個人。保險代理人可以是單位，也可以是個人。保險代理人主要分為三大類：第一類是專業(yè)保險代理機構(gòu)，是指經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立并辦理工商登記的，根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)專門辦理保險業(yè)務(wù)的企業(yè)；第二類是兼營保險代理機構(gòu)，是指經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核準(zhǔn)，接受保險人的委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的企業(yè)；第三類是個人保險代理人，是指接受保險人委托，代為辦理保險業(yè)務(wù)的自然人。無論是保險代理機構(gòu)，還是保險個人代理人，都應(yīng)當(dāng)具備保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，并取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理機關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

第一百一十八條【保險經(jīng)紀(jì)人】保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)。

注釋　保險經(jīng)紀(jì)人與保險代理人有以下區(qū)別：

1.保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，向保險人或其代理人洽定保險合同，而保險代理人則是根據(jù)保險人的委托而代為辦理保險業(yè)務(wù)；

2.保險經(jīng)紀(jì)人雖然一般也像保險代理人一樣，向保險人收取傭金，但有的時候他也可以向委托人收取傭金，如經(jīng)紀(jì)人為其提供風(fēng)險咨詢、充當(dāng)風(fēng)險管理顧問等；

3.保險經(jīng)紀(jì)人收取傭金的行為，對保險人無約束力，即法律上不視為保險人已經(jīng)收到，被保險人不能以此為由主張保險合同業(yè)已成立，但是在投保人或被保險人授權(quán)的情況下，其在授權(quán)范圍內(nèi)所為的行為則對投保人或被保險人有約束力；而保險代理人收取保險費后，即使實際尚未交付給保險人，在法律上則視為保險人已收到。

4.保險經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍要比保險代理人廣，如他也可受被保險人的委托，為被保險人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)等，也可以代理被保險人進行損失的勘察和理賠。

第一百一十九條【保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人的資格條件及從業(yè)許可管理】保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的條件，取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。

保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人憑保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的許可證向工商行政管理機關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

保險兼業(yè)代理機構(gòu)憑保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的許可證，向工商行政管理機關(guān)辦理變更登記。

第一百二十條【以公司形式設(shè)立的保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人的注冊資本】以公司形式設(shè)立保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人，其注冊資本最低限額適用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定。

國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額，但不得低于《中華人民共和國公司法》規(guī)定的限額。

保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人的注冊資本或者出資額必須為實繳貨幣資本。

第一百二十一條【保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人的高級管理人員的經(jīng)營管理能力與任職資格】保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人的高級管理人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，熟悉保險法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。

第一百二十二條【個人保險代理人、保險代理機構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員的資格條件及從業(yè)許可】個人保險代理人、保險代理機構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的資格證書。

第一百二十三條【經(jīng)營場所與賬簿記載】保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)有自己的經(jīng)營場所，設(shè)立專門賬簿記載保險代理業(yè)務(wù)、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的收支情況。

第一百二十四條【保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險】保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險。未經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人不得動用保證金。

第一百二十五條【個人保險代理人代為辦理人壽保險業(yè)務(wù)接受委托的限制】個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務(wù)時，不得同時接受兩個以上保險人的委托。

第一百二十六條【保險業(yè)務(wù)委托代理協(xié)議】保險人委托保險代理人代為辦理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與保險代理人簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)。

第一百二十七條【保險代理責(zé)任承擔(dān)】保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。

保險代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。

注釋　這里所說的“有理由相信”，是指投保人不知道或者不應(yīng)當(dāng)知道保險代理人超越了代理權(quán)，而且投保人盡了必要的注意義務(wù)，即投保人不存在疏忽大意的過失。同時，根據(jù)合同法的有關(guān)規(guī)定，除超越代理權(quán)這種情形外，保險代理人沒有代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險人的名義訂立保險合同，投保人有理由相信保險代理人有代理權(quán)的，該代理行為也有效，由此產(chǎn)生的保險責(zé)任由保險人承擔(dān)。當(dāng)然，保險代理人應(yīng)當(dāng)對自己超越代理權(quán)的行為承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。如果保險代理人超越職權(quán)的行為，造成保險人多承擔(dān)了責(zé)任，或者給保險人造成了其他損害，保險人可以就該損害要求保險代理人予以賠償。此為表見代理制度在保險代理中的體現(xiàn)。

第一百二十八條【保險經(jīng)紀(jì)人的賠償責(zé)任】保險經(jīng)紀(jì)人因過錯給投保人、被保險人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。

第一百二十九條【保險事故的評估和鑒定】保險活動當(dāng)事人可以委托保險公估機構(gòu)等依法設(shè)立的獨立評估機構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識的人員，對保險事故進行評估和鑒定。

接受委托對保險事故進行評估和鑒定的機構(gòu)和人員，應(yīng)當(dāng)依法、獨立、客觀、公正地進行評估和鑒定，任何單位和個人不得干涉。

前款規(guī)定的機構(gòu)和人員，因故意或者過失給保險人或者被保險人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。

第一百三十條【保險傭金的支付】保險傭金只限于向具有合法資格的保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人支付，不得向其他人支付。

第一百三十一條【保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員的禁止行為】保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：

（一）欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人；

（二）隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；

（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)；

（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益；

（五）利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同；

（六）偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；

（七）挪用、截留、侵占保險費或者保險金；

（八）利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)或者個人牟取不

正當(dāng)利益；

（九）串通投保人、被保險人或者受益人，騙取保險金；

（十）泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業(yè)秘密。

第一百三十二條【保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人分立、合并、變更組織形式、設(shè)立分支機構(gòu)或解散的批準(zhǔn)】保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人分立、合并、變更組織形式、設(shè)立分支機構(gòu)或者解散的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。

第一百三十三條【準(zhǔn)用條款】本法第八十六條第一款、第一百一十三條的規(guī)定，適用于保險代理機構(gòu)和保險經(jīng)紀(jì)人。

第六章 保險業(yè)監(jiān)督管理

第一百三十四條【保險監(jiān)督管理機構(gòu)職責(zé)】保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照本法和國務(wù)院規(guī)定的職責(zé)，遵循依法、公開、公正的原則，對保險業(yè)實施監(jiān)督管理，維護保險市場秩序，保護投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。

第一百三十五條【國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)立法權(quán)限】國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布有關(guān)保險業(yè)監(jiān)督管理的規(guī)章。

第一百三十六條【保險條款與保險費率的審批與備案】關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時，應(yīng)當(dāng)遵循保護社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。其他保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。

保險條款和保險費率審批、備案的具體辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照前款規(guī)定制定。

注釋　強制保險險種，又稱法定保險，是指保險標(biāo)的或者保險對象的范圍直接由法律、法規(guī)規(guī)定，對于規(guī)定范圍內(nèi)的保險標(biāo)的或者對象必須向保險人投保的保險。

第一百三十七條【對違法、違規(guī)保險條款和費率采取的措施】保險公司使用的保險條款和保險費率違反法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率。

第一百三十八條【對保險公司償付能力的監(jiān)控】國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管體系，對保險公司的償付能力實施監(jiān)控。

第一百三十九條【對償付能力不足的保險公司采取的措施】對償付能力不足的保險公司，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：

（一）責(zé)令增加資本金、辦理再保險；

（二）限制業(yè)務(wù)范圍；

（三）限制向股東分紅；

（四）限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模；

（五）限制資金運用的形式、比例；

（六）限制增設(shè)分支機構(gòu)；

（七）責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)；

（八）限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；

（九）限制商業(yè)性廣告；

（十）責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

第一百四十條【責(zé)令保險公司改正違法行為】保險公司未依照本法規(guī)定提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項責(zé)任準(zhǔn)備金，或者未依照本法規(guī)定辦理再保險，或者嚴(yán)重違反本法關(guān)于資金運用的規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令限期改正，并可以責(zé)令調(diào)整負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員。

第一百四十一條【保險公司整頓】保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照本法第一百四十條的規(guī)定作出限期改正的決定后，保險公司逾期未改正的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以決定選派保險專業(yè)人員和指定該保險公司的有關(guān)人員組成整頓組，對公司進行整頓。

整頓決定應(yīng)當(dāng)載明被整頓公司的名稱、整頓理由、整頓組成員和整頓期限，并予以公告。

第一百四十二條【整頓組職權(quán)】整頓組有權(quán)監(jiān)督被整頓保險公司的日常業(yè)務(wù)。被整頓公司的負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員應(yīng)當(dāng)在整頓組的監(jiān)督下行使職權(quán)。

第一百四十三條【被整頓保險公司的業(yè)務(wù)運作】整頓過程中，被整頓保險公司的原有業(yè)務(wù)繼續(xù)進行。但是，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以責(zé)令被整頓公司停止部分原有業(yè)務(wù)、停止接受新業(yè)務(wù)，調(diào)整資金運用。

第一百四十四條【保險公司結(jié)束整頓】被整頓保險公司經(jīng)整頓已糾正其違反本法規(guī)定的行為，恢復(fù)正常經(jīng)營狀況的，由整頓組提出報告，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，結(jié)束整頓，并由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)予以公告。

第一百四十五條【保險公司接管】保險公司有下列情形之一的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以對其實行接管：

（一）公司的償付能力嚴(yán)重不足的；

（二）違反本法規(guī)定，損害社會公共利益，可能嚴(yán)重危及或者已經(jīng)嚴(yán)重危及公司的償付能力的。

被接管的保險公司的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。

注釋　保險公司的接管，是指由保險監(jiān)督管理機構(gòu)指派接管組織直接介入保險公司的日常經(jīng)營管理，并由接管組織負(fù)責(zé)保險公司的全部經(jīng)營活動的監(jiān)管活動。對保險公司實施接管是一種比較嚴(yán)厲的行政監(jiān)管措施。

第一百四十六條【國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)決定并公告接管組的組成和接管的實施辦法】接管組的組成和接管的實施辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)決定，并予以公告。

第一百四十七條【接管保險公司期限】接管期限屆滿，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以決定延長接管期限，但接管期限最長不得超過二年。

第一百四十八條【終止接管】接管期限屆滿，被接管的保險公司已恢復(fù)正常經(jīng)營能力的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)決定終止接管，并予以公告。

第一百四十九條【被整頓、被接管的保險公司的重整及破產(chǎn)清算】被整頓、被接管的保險公司有《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第二條規(guī)定情形的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產(chǎn)清算。

第一百五十條【保險公司的撤銷及清算】保險公司因違法經(jīng)營被依法吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證的，或者償付能力低于國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，不予撤銷將嚴(yán)重危害保險市場秩序、損害公共利益的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)予以撤銷并公告，依法及時組織清算組進行清算。

第一百五十一條【提供信息資料】國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)要求保險公司股東、實際控制人在指定的期限內(nèi)提供有關(guān)信息和資料。

第一百五十二條【股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司利益，危及公司償付能力的處理措施】保險公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司利益，危及公司償付能力的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正。在按照要求改正前，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以限制其股東權(quán)利；拒不改正的，可以責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險公司股權(quán)。

第一百五十三條【保險公司業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險管理重大事項說明】保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)履行監(jiān)督管理職責(zé)的需要，可以與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進行監(jiān)督管理談話，要求其就公司的業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險管理的重大事項作出說明。

第一百五十四條【保險公司被整頓、接管、撤銷清算期間及出現(xiàn)重大風(fēng)險時對董事、監(jiān)事、高級管理人員和其他責(zé)任人員采取的措施】保險公司在整頓、接管、撤銷清算期間，或者出現(xiàn)重大風(fēng)險時，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以對該公司直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員采取以下措施：

（一）通知出境管理機關(guān)依法阻止其出境；

（二）申請司法機關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓或者以其他方式處分財產(chǎn)，或者在財產(chǎn)上設(shè)定其他權(quán)利。

第一百五十五條【保險監(jiān)督管理機構(gòu)的履職措施及程序】保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法履行職責(zé)，可以采取下列措施：

（一）對保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險資產(chǎn)管理公司、外國保險機構(gòu)的代表機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查；

（二）進入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證；

（三）詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人，要求其對與被調(diào)查事件有關(guān)的事項作出說明；

（四）查閱、復(fù)制與被調(diào)查事件有關(guān)的財產(chǎn)權(quán)登記等資料；

（五）查閱、復(fù)制保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險資產(chǎn)管理公司、外國保險機構(gòu)的代表機構(gòu)以及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人的財務(wù)會計資料及其他相關(guān)文件和資料；對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件和資料予以封存；

（六）查詢涉嫌違法經(jīng)營的保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險資產(chǎn)管理公司、外國保險機構(gòu)的代表機構(gòu)以及與涉嫌違法事項有關(guān)的單位和個人的銀行賬戶；

（七）對有證據(jù)證明已經(jīng)或者可能轉(zhuǎn)移、隱匿違法資金等涉案財產(chǎn)或者隱匿、偽造、毀損重要證據(jù)的，經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)主要負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，申請人民法院予以凍結(jié)或者查封。

保險監(jiān)督管理機構(gòu)采取前款第（一）項、第（二）項、第（五）項措施的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)；采取第（六）項措施的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。

保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法進行監(jiān)督檢查或者調(diào)查，其監(jiān)督檢查、調(diào)查的人員不得少于二人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和監(jiān)督檢查、調(diào)查通知書；監(jiān)督檢查、調(diào)查的人員少于二人或者未出示合法證件和監(jiān)督檢查、調(diào)查通知書的，被檢查、調(diào)查的單位和個人有權(quán)拒絕。

第一百五十六條【配合檢查、調(diào)查】保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法履行職責(zé)，被檢查、調(diào)查的單位和個人應(yīng)當(dāng)配合。

第一百五十七條【保險監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員行為準(zhǔn)則】保險監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員應(yīng)當(dāng)忠于職守，依法辦事，公正廉潔，不得利用職務(wù)便利牟取不正當(dāng)利益，不得泄露所知悉的有關(guān)單位和個人的商業(yè)秘密。

第一百五十八條【金融監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)督管理信息共享機制】國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與中國人民銀行、國務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機制。

保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法履行職責(zé)，進行監(jiān)督檢查、調(diào)查時，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)予以配合。

第七章 法律責(zé)任

第一百五十九條【擅自設(shè)立保險公司、保險資產(chǎn)管理公司或非法經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)的法律責(zé)任】違反本法規(guī)定，擅自設(shè)立保險公司、保險資產(chǎn)管理公司或者非法經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足二十萬元的，處二十萬元以上一百萬元以下的罰款。

第一百六十條【擅自設(shè)立保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人或者未取得許可從事保險業(yè)務(wù)的法律責(zé)任】違反本法規(guī)定，擅自設(shè)立保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人，或者未取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證從事保險代理業(yè)務(wù)、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上三十萬元以下的罰款。

第一百六十一條【保險公司超出業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營的法律責(zé)任】保險公司違反本法規(guī)定，超出批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令限期改正，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足十萬元的，處十萬元以上五十萬元以下的罰款。逾期不改正或者造成嚴(yán)重后果的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。

第一百六十二條【保險公司在保險業(yè)務(wù)活動中從事禁止性行為的法律責(zé)任】保險公司有本法第一百一十六條規(guī)定行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。

第一百六十三條【保險公司未經(jīng)批準(zhǔn)變更公司登記事項的法律責(zé)任】保險公司違反本法第八十四條規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處一萬元以上十萬元以下的罰款。

第一百六十四條【超額承保及為無民事行為能力人承保以死亡為給付保險金條件的保險的法律責(zé)任】保險公司違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款：

（一）超額承保，情節(jié)嚴(yán)重的；

（二）為無民事行為能力人承保以死亡為給付保險金條件的保險的。

第一百六十五條【違反保險業(yè)務(wù)規(guī)則和保險組織機構(gòu)管理規(guī)定的法律責(zé)任】違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證：

（一）未按照規(guī)定提存保證金或者違反規(guī)定動用保證金的；

（二）未按照規(guī)定提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項責(zé)任準(zhǔn)備金的；

（三）未按照規(guī)定繳納保險保障基金或者提取公積金的；

（四）未按照規(guī)定辦理再保險的；

（五）未按照規(guī)定運用保險公司資金的；

（六）未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機構(gòu)或者代表機構(gòu)的；

（七）未按照規(guī)定申請批準(zhǔn)保險條款、保險費率的。

第一百六十六條【保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人違反誠信原則辦理保險業(yè)務(wù)的法律責(zé)任】保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人有本法第一百三十一條規(guī)定行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷業(yè)務(wù)許可證。

第一百六十七條【不按規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險、設(shè)立收支賬簿的法律責(zé)任】保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處二萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證：

（一）未按照規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險的；

（二）未按照規(guī)定設(shè)立專門賬簿記載業(yè)務(wù)收支情況的。

第一百六十八條【違法設(shè)立分支機構(gòu)或者變更組織形式的法律責(zé)任】保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人違反本法規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機構(gòu)或者變更組織形式的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處一萬元以上五萬元以下的罰款。

第一百六十九條【違法聘任不具有從業(yè)資格的人員的法律責(zé)任】違反本法規(guī)定，聘任不具有任職資格、從業(yè)資格的人員的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處二萬元以上十萬元以下的罰款。

第一百七十條【違法轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的法律責(zé)任】違反本法規(guī)定，轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。

第一百七十一條【不按規(guī)定披露保險業(yè)務(wù)相關(guān)信息的法律責(zé)任】違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，處一萬元以上十萬元以下的罰款：

（一）未按照規(guī)定報送或者保管報告、報表、文件、資料的，或者未按照規(guī)定提供有關(guān)信息、資料的；

（二）未按照規(guī)定報送保險條款、保險費率備案的；

（三）未按照規(guī)定披露信息的。

第一百七十二條【提供保險業(yè)務(wù)相關(guān)信息不實、拒絕或者妨礙監(jiān)督檢查、不按規(guī)定使用保險條款、保險費率的法律責(zé)任】違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證：

（一）編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料的；

（二）拒絕或者妨礙依法監(jiān)督檢查的；

（三）未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率的。

第一百七十三條【董事、監(jiān)事、高級管理人員的法律責(zé)任】保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人違反本法規(guī)定的，保險監(jiān)督管理機構(gòu)除分別依照本法第一百六十一條至第一百七十二條的規(guī)定對該單位給予處罰外，對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格。

第一百七十四條【個人保險代理人及未取得合法資格從事保險代理活動人員的法律責(zé)任】個人保險代理人違反本法規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)給予警告，可以并處二萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處二萬元以上十萬元以下的罰款，并可以吊銷其資格證書。

未取得合法資格的人員從事個人保險代理活動的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)給予警告，可以并處二萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處二萬元以上十萬元以下的罰款。

第一百七十五條【外國保險機構(gòu)違法從事保險活動的法律責(zé)任】外國保險機構(gòu)未經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，擅自在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立代表機構(gòu)的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)予以取締，處五萬元以上三十萬元以下的罰款。

外國保險機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的代表機構(gòu)從事保險經(jīng)營活動的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足二十萬元的，處二十萬元以上一百萬元以下的罰款；對其首席代表可以責(zé)令撤換；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷其代表機構(gòu)。

第一百七十六條【投保人、被保險人或受益人進行保險詐騙活動的法律責(zé)任】投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險詐騙活動，尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處罰：

（一）投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金的；

（二）編造未曾發(fā)生的保險事故，或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的；

（三）故意造成保險事故，騙取保險金的。

保險事故的鑒定人、評估人、證明人故意提供虛假的證明文件，為投保人、被保險人或者受益人進行保險詐騙提供條件的，依照前款規(guī)定給予處罰。

第一百七十七條【侵權(quán)民事責(zé)任的規(guī)定】違反本法規(guī)定，給他人造成損害的，依法承擔(dān)民事責(zé)任。

由于違反保險法規(guī)定，給他人造成損害的情況比較復(fù)雜，法律不可能將所有的違法行為一一列舉出來，因此，本條只原則規(guī)定，違反保險法，“給他人造成損害的，依法承擔(dān)民事責(zé)任。”這樣規(guī)定有三個好處：一是可以避免法律條文過于繁瑣；二是可以防止掛一漏萬；三是可以給受到損害的當(dāng)事人提供全面保護。

第一百七十八條【拒絕、阻礙監(jiān)督檢查、調(diào)查職權(quán)的行政責(zé)任】拒絕、阻礙保險監(jiān)督管理機構(gòu)及其工作人員依法行使監(jiān)督檢查、調(diào)查職權(quán)，未使用暴力、威脅方法的，依法給予治安管理處罰。

第一百七十九條【禁止從業(yè)的規(guī)定】違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進入保險業(yè)。

第一百八十條【保險監(jiān)督人員的法律責(zé)任】保險監(jiān)督管理機構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員有下列情形之一的，依法給予處分：

（一）違反規(guī)定批準(zhǔn)機構(gòu)的設(shè)立的；

（二）違反規(guī)定進行保險條款、保險費率審批的；

（三）違反規(guī)定進行現(xiàn)場檢查的；

（四）違反規(guī)定查詢賬戶或者凍結(jié)資金的；

（五）泄露其知悉的有關(guān)單位和個人的商業(yè)秘密的；

（六）違反規(guī)定實施行政處罰的；

（七）濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。

第一百八十一條【刑事責(zé)任的規(guī)定】違反本法規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第八章 附則

第一百八十二條【保險行業(yè)協(xié)會的規(guī)定】保險公司應(yīng)當(dāng)加入保險行業(yè)協(xié)會。保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機構(gòu)可以加入保險行業(yè)協(xié)會。

保險行業(yè)協(xié)會是保險業(yè)的自律性組織，是社會團體法人。

第一百八十三條【其他保險組織的商業(yè)保險業(yè)務(wù)適用本法】保險公司以外的其他依法設(shè)立的保險組織經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務(wù)，適用本法。

第一百八十四條【海上保險的法律適用】海上保險適用《中華人民共和國海商法》的有關(guān)規(guī)定；《中華人民共和國海商法》未規(guī)定的，適用本法的有關(guān)規(guī)定。

第一百八十五條【合資保險公司、外資公司法律適用規(guī)定】中外合資保險公司、外資獨資保險公司、外國保險公司分公司適用本法規(guī)定；法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。

第一百八十六條【農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定】國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。

強制保險，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。

第一百八十七條【施行日期】本法自2009年10月1日起施行。