第一節 創富、享富、守富、傳富

理財這件事在還沒有出現“理財”這個概念的時候就在歷史長河中被踐行。知名財經作家吳曉波的著作《激蕩三十年》《跌蕩一百年》《浩蕩兩千年》翔實地講述了3段中國人與財富的故事，跟隨這本書可以看到一條跌宕起伏的創富、享富、守富、傳富之路。

改革開放以來的這段歷史最為激蕩人心。20世紀80年代，在中國大多數人還比較貧困時，中國的第一代富人已經開始創業了。他們依靠自己的勤勞和勇敢創造了大量財富。隨著財富的增長，他們開上了豪車，住上了洋房，開始享受生活。在過上奢華生活的過程當中，有的人開始鋪張浪費，有的人追求奢靡，很多富人又變回了窮人。2007年后，中國經濟出現下滑，讓很多富人開始反思如何守住財富。到今天，20世紀80年代的第一代富人，大多數今天已經六七十歲了，他們開始思考如何傳富的問題。中國的第一代富人，到今天已經經歷或正在經歷創富、享富、守富和傳富這四個階段。

在橫向的空間維度中，每一刻都有人在創富、有人在享富、有人在守富、有人在傳富。

家庭要創富，積累財富，努力開源，獲得人生的第一桶金。創造財富的方式有工作、創業、投資等多種形式，每一種形式都在時代的變革中迭代變化。不管工作崗位如何變化，我們要看到創造財富的本質，工作依賴人的體力、智力創造財富，與人本身息息相關；投資以資本創造財富；創業是人與資本的結合。創造財富的方式不同，理財的源頭也不同。

創造財富的目的是滿足生存、發展的需要，享受財富，從衣食住行到婚喪嫁娶，從子女教育到個人養老儲備，從意外醫療到旅游娛樂。創造財富可能會停止，但是只要生存就不會停止使用財富。這個階段財富為人、為家庭服務，財富要不斷流動起來，合理規劃讓財富發揮最大的效用，需要日積月累的時間經驗，也需要更新迭代理財的思維意識，培養新的理財習慣。

守住財富、保障財富的安全在《2017年中國私人財富報告》中位列“首要理財目標”。保障財富的安全并不僅僅是高凈值人士或者富人需要考慮的事情，它與每一個人都息息相關?，F實生活中，有很多“妖魔鬼怪”都在理財的路上等待著打劫我們的財富，導致家庭財富縮水。家庭成員的生、老、病、死是自然，如果家庭沒有任何保險保障類產品，很容易“一病返貧”。再比如“黑天鵝事件”，這種小概率事件一旦發生，而家庭沒有防范機制，就會導致家庭財富的急速縮水。2008年發生的金融危機對全球來說是“黑天鵝事件”，而在近10年中，由于經濟衰退采用寬松的經濟政策，從而帶來的財富轉移更是讓人意外的“黑天鵝事件”。如10年中不斷高企的中國房價。以北京為例，2008年，總價為100萬元的房屋，到了2017年左右，房屋總價變成了1000萬元。這對于很多普通家庭來說都是天文數字。一個家庭要想在北京安家，首付幾百萬元從何而來？即使東拼西湊有了首付，接下來的30年左右，也被這1000萬元的房屋綁架了。綁架了幾代人的錢包，綁架幾代人的消費，綁架幾代人的幸福！而在這過程中，有些家庭卻是受益的，如在2008年之前擁有房屋的家庭，特別是擁有多套房屋的家庭。同一套房屋，只是時間上存在差異，價格卻天壤之別。2008年的100萬元，到了2017年身價上漲為1000萬元，財富從本來就不富有的家庭向擁有多套房屋的富有家庭轉移900萬元，這種“黑天鵝事件”對大多數家庭來說都是災難?！昂谔禊Z事件”的邏輯是：你不知道的事比你知道的事更有意義！你無法預判下一次“黑天鵝事件”將在什么時候發生，也不清楚你是獲利者還是受害者。但有一點是肯定的，這些都對財富的保護提出了挑戰。

傳承財富是《2017年中國私人財富報告》中位列第二位的“理財目標”。家庭財富體量的增加、種類的多元；婚姻、家庭的復雜性提升；傳承工具種類繁多、專業復雜；人口、政策、法律等宏觀環境的變化讓中國家庭的財富傳承在極大的不確定性中追求“基業長青”。財富傳承是房產、企業、資金等財產本身的傳承，也是財富思維、理財理念、精神和文化的薪火相傳。克服代際沖突、控制好傳承的節奏與火候，形成一脈相承的理財理念，是實現基業長青的關鍵。

理財是對個人或家庭所處財富階段的現金流進行管理，既考慮當下的階段，又兼顧長遠的發展目標，順應宏觀環境的機會和風險，針對自身的具體情況，落實在收益與風險之間的權衡決策。