2.1　智能風控1.0

智能風控1.0是指線下人工風控到自動化風控的進化過程。20年前中國的互聯網還處于萌芽期，智能也只是停留在搜索、門戶網站、社交網絡化方向，銀行業在互聯互通的高速路上快速前進，但此時的金融市場信貸業務主要還是傳統的線下業務，服務的目標更多的是傳統的中大型企業以及部分個人，此時的風控業務、風控數據、風控系統才剛剛起步。

1.智能風控1.0版本的風控業務

智能風控1.0版本的銀行風控業務從傳統的信貸業務起步，當時的智能主要是因為信貸工廠模式的誕生，通過流水化管理信貸業務，使得信貸風控業務較為標準化，但是智能風控1.0版本的風控業務核心還是人工審核，依賴大量的人員進行風險的審核，存在耗時、效率低等特征。

個人類信貸審核主要查看如下信息：

·客戶的基本信息，包含年齡、性別、學歷、工作、婚姻等情況；

·歷史信用信息，包含信用卡使用、房貸還款、其他貸款還款等情況；

·收入負債信息，包含月收入、資產、月供等情況。

企業類信貸審核主要查看如下信息：

·企業基本信息，包含企業工商、企業章程、股權關系、行業等情況；

·企業財務信息，包含資產負債表、利潤表、現金流量表等情況；

·企業經營管理信息，包含商業模式、管理架構、業務類型等情況。

智能風控1.0版本的銀行風控業務需要風控人員深入到業務前端，實地考察客戶的還款意愿和還款能力，最終通過客戶提交的貸款申請資料、銀行的盡調資料對客戶進行信貸綜合評估，得出利率和額度，資金方、資產方在這一過程中都會付出很高的時間、人力、物力成本。

相比銀行的傳統風控業務的緩慢發展，互聯網電商、社交、搜索的風控業務卻在快速發展?；ヂ摼W業務產生了很多新的風險漏洞，如電商的刷單風險、賬號盜用風險等開始滋生，互聯網風險的應對方案也隨之出現，風控業務逐步開始從傳統風險控制變成多元化風險控制。

2.智能風控1.0版本的風控數據

智能風控1.0版本的傳統風控數據主要是信息維度單一的孤島數據，當時銀行的風控對數據還不敏感，受困于數據量大小，數據的獲取、存儲、利用等因素，銀行的風控也只能停留在銀行內部以及部分外部數據，此時數據是孤立存在的，數據的獲取方式主要是人工收集。

銀行的風控數據主要包含個人和企業的數據，個人類數據包含身份信息數據、職業信息數據、征信數據、工資收入數據、貸款負債數據等，企業數據包含企業工商信息數據、企業財務數據、企業經營流水數據以及銀行存量的客戶信息數據。因為采集的數據非標準化，所以智能風控1.0版本的數據具有很強的獨特性，評估一個貸款客戶所用到的信貸數據就顯得獨一無二。

智能風控1.0的非標準化、非結構化數據給信貸審核自動化帶來了嚴重的障礙。在2006年以前個人信用信息數據、企業信用信息數據都還未能實現全國互聯互通，直到2006年以后才實現全國聯網，征信數據才逐漸成為智能風控1.0的核心數據，信貸風控業務數據才逐漸標準化，但此時風控數據依舊不能解決征信數據未能覆蓋的問題。

互聯網風控的數據主要還是各自的業務數據，電商、支付等業務的風控數據有設備數據、用戶信息數據、交易數據等。

3.智能風控1.0版本的風控系統

智能風控1.0版本的銀行風控系統，嚴格來講還不能稱為智能風控系統，頂多是一個信貸業務審核系統。此時是信貸業務從全線下人工轉變到部分線上系統辦理的關鍵階段，信貸風控工作主要是通過信貸審核系統開展，正是信貸業務的線上化轉變以及信貸業務系統運用，才有了數據的標準化、結構化。

智能風控1.0版本的銀行風控系統的發展經歷了一個漫長的十年，從無到有，從有到不斷優化完善，從最開始簡單的手動規則計算器到后來半自動化的規則引擎，再到手動貸后風險預警規則引擎，風控系統作為風險控制的核心一直在不斷地迭代升級。

互聯網風控系統，初期因為互聯網風險還未滋生，很多都是產品層面的規則，例如營銷活動中優惠券創建的時候會有單個用戶領取次數的限制，部分風險的攔截是通過硬編碼的規則執行進行的。隨著業務的發展、風險類型的增加和黑灰產業的爆發，互聯網風控受到嚴重挑戰，硬編碼的規則已經不能應對新生的風險類型。為了應對靈活多變的風險，需要不定時地靈活配置風控規則的規則引擎誕生。簡版規則引擎如圖2-1所示。

智能風控1.0版本的系統就是簡版規則引擎，可以對業務數據進行組合邏輯判斷，輸出最終的風險決策結果，實現對風險的攔截。圖2-1表示某營銷活動的規則是用戶“滿足優惠券領取數量小于等于2”“用戶是實名認證”且“用戶歷史購買次數不為0”才可以參加該營銷活動。簡版規則引擎更多還是應用于單一業務場景，通用性較差，如打造的營銷活動場景時的風控規則引擎不適用于支付的風險規則配置。

圖2-1　簡版規則引擎

智能風控1.0在風控業務、風控數據、風控技術、風控系統發展的十年期間，雖然還稱不上智能，但卻為智能風控做好了前期的準備。智能風控1.0階段的業務變革引領了技術的發展，推動了數據的結構化，為后期智能風控的快速發展奠定了基礎。