信貸全流程風險管理的保障手段
制度手段
通過建立完備的制度體系，對信貸業(yè)務流程各崗位、各環(huán)節(jié)、各步驟進行明確的規(guī)范，用嚴密的制度覆蓋信貸全流程，任何環(huán)節(jié)都不留管理真空，切實做到以制度優(yōu)化管理，以制度約束行為，以制度規(guī)范操作。
在信貸管理制度的執(zhí)行落地過程中，要從根本上改變粗放模式，將各項制度不斷完善并要求做新、做細、做精、做實與做鐵。
（一）制度要做新
做新，要求商業(yè)銀行不斷完善并創(chuàng)新信貸管理制度。國家信貸法律法規(guī)不斷完善，行業(yè)信貸政策不斷調(diào)整，經(jīng)濟金融形勢不斷變化。因此，商業(yè)銀行要每半年對現(xiàn)行信貸管理制度進行一次梳理，并根據(jù)經(jīng)濟金融環(huán)境的變化，不斷創(chuàng)新信貸管理制度。要對各項信貸管理制度的執(zhí)行落實情況進行認真檢查總結(jié)，對基層行普遍存在執(zhí)行有難度、容易出現(xiàn)偏差的制度，要詳盡查找問題產(chǎn)生的根本原因，及時進行完善和修補，對明顯不適應市場和業(yè)務發(fā)展規(guī)律的信貸管理制度，要及時廢止。
（二）制度要做細
做細，要求商業(yè)銀行進一步細化信貸管理制度，將制度要求“一分為三”，有機分解為執(zhí)行前、中、后三個階段，將各階段工作要求細化為各層級、各部門、各崗位信貸全流程風險管理的規(guī)定動作。
（三）制度要做精
做精，要求商業(yè)銀行將信貸管理制度要求精煉成執(zhí)行要點、標準模板、示范片、經(jīng)驗材料等，與對應信貸管理制度文件同步下發(fā)，用以指導、規(guī)范下級行信貸風險管理工作。
（四）制度要做實
做實，要求商業(yè)銀行在信貸管理制度執(zhí)行的過程中，結(jié)合本銀行自身信貸業(yè)務特點，及時總結(jié)、不斷完善、合理調(diào)整，確保信貸管理制度、文件落地，執(zhí)行到位不走樣。
（五）制度要做鐵
做鐵，要求商業(yè)銀行繼承發(fā)揚銀行“三鐵”（鐵規(guī)章、鐵賬本、鐵算盤）聲譽，對信貸管理制度的一些重要條款做出硬性規(guī)定，制訂強制性標準與措施，設定高壓線，在制度面前，誰也沒有特權，誰違反制度誰就會付出慘痛代價。
激勵手段
建立和完善信貸運行的激勵約束機制，充分利用經(jīng)濟杠桿，增強員工合規(guī)操作的內(nèi)在驅(qū)動力。商業(yè)銀行對信貸從業(yè)人員的激勵機制創(chuàng)新必須以業(yè)績論英雄，憑貢獻得報酬，按表現(xiàn)定去留，做到“三要”：要有槍，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新推出要到位；要有炮，工資獎金與營銷費用匹配要到位；還要有把沖鋒號，亮劍精神弘揚要到位。
必須嚴格信貸盡職問責制度。《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》規(guī)定，商業(yè)銀行應建立授信工作盡職問責制，明確規(guī)定各個授信部門、崗位的職責，對違法、違規(guī)造成的授信風險進行責任認定，并按規(guī)定對有關責任人進行處理。對具有以下情節(jié)的授信工作人員依法、依規(guī)追究責任：進行虛假記載、誤導性陳述或重大疏漏的；未對客戶資料進行認真和全面核實的；授信決策過程中超越權限、違反程序?qū)徟模晃窗凑找?guī)定時間和程序?qū)κ谛藕蛽Ｎ镞M行授信后檢查的；授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時，未及時實地調(diào)查的；未根據(jù)預警信號及時采取必要保全措施的；故意隱瞞真實情況的；不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息的；其他。
（一）位子掛鉤（工作激勵）
與客戶經(jīng)理等信貸從業(yè)人員的職業(yè)崗位（飯碗）掛鉤，包括留崗、轉(zhuǎn)崗、停崗與除崗等工作激勵手段。
留崗。讓優(yōu)秀的、合格的客戶經(jīng)理等信貸從業(yè)人員持續(xù)安心做好信貸營銷與管理工作。
調(diào)（轉(zhuǎn)）崗。銀行要對客戶經(jīng)理定期進行風險排查，對不合格、不稱職的客戶經(jīng)理等信貸從業(yè)人員及時調(diào)出信貸崗位，從事銀行其他崗位的工作。
停崗。對于因不盡職造成貸款不良的信貸責任人員實行停崗收貸。貸款收回后再恢復崗位或調(diào)整崗位。
除崗。對于違反勞動合同規(guī)定的信貸責任人員，可解除、解聘勞動合同。對違法犯罪的人員，則應嚴格按照法規(guī)予以開除處分。
（二）帽子掛鉤（職務激勵）
與客戶經(jīng)理等信貸從業(yè)人員的帽子（職務與職級）掛鉤，包括升職升級、降職、停職與解職等職務（職級）激勵手段。
升職升級。商業(yè)銀行應建立員工雙升的制度通道，即升職、升級。銀行信貸從業(yè)人員是培養(yǎng)金融高管的搖籃。對懂營銷、善管理、會帶隊的信貸從業(yè)人員可按照程序提拔為金融高管。商業(yè)銀行應全面實行客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風險經(jīng)理等級管理制度。對符合條件的信貸從業(yè)人員可以升級為專家，享受相應待遇。
停職。對于因不盡職管理造成貸款不良的經(jīng)營管理崗的責任人員按規(guī)定給予停職處分。貸款收回后再恢復職務或調(diào)整職務。
降職。對于因不盡職管理造成貸款不良的經(jīng)營管理崗的責任人員按規(guī)定給予降職處分。
解職。對于因不盡職管理造成貸款不良的經(jīng)營管理崗的責任人員按規(guī)定給予解聘職務處分。
（三）票子掛鉤（薪酬激勵）
與客戶經(jīng)理等信貸從業(yè)人員的票子（工資獎金與產(chǎn)品計價）掛鉤，包括加薪、減薪、限薪、停薪與罰薪等薪酬激勵手段。
加薪。商業(yè)銀行應全面建立客戶、產(chǎn)品計價制度。實行明碼實價，多勞多得，上不封頂，下不保底。鼓勵客戶經(jīng)理績效薪酬超過本銀行金融高管，充分調(diào)動其信貸營銷與管理的積極性。
減薪。對信貸營銷業(yè)績不佳或形成貸款風險的員工，根據(jù)考核情況與制度規(guī)定減少薪酬。
限薪。對信貸營銷業(yè)績不佳或形成貸款風險的，根據(jù)考核情況與制度規(guī)定限制薪酬。
停薪。對于因不盡職造成貸款不良的信貸責任人員實行停薪收貸。停薪收貸期間只發(fā)基本生活費。
罰薪。個人貸款與小微貸款實行“五包責任制”，即包放、包管、包收、包利、包賠。但對以下兩種情況可不罰薪：一是屬于盡職免責制度規(guī)定的情況；二是貸款不良率在本銀行規(guī)定的風險容忍度以內(nèi)的。
商業(yè)銀行在客戶經(jīng)理等信貸從業(yè)人員薪酬管理上還應注意以下問題：
一是對接好員工計價與單位績效，產(chǎn)生互補效應， 防止個人利益與單位利益發(fā)生沖突。將一定比例的產(chǎn)品計價收入切塊出來與單位崗位績效考核體系掛鉤，考核不達標的不發(fā)放計價。
二是確定好各項產(chǎn)品計價標準，兼顧考慮數(shù)量與質(zhì)量、規(guī)模與創(chuàng)利，及時調(diào)整計價標準，避免部分產(chǎn)品計價過高發(fā)生擠出效應。探索建立轉(zhuǎn)推介客戶計價分成長期受益機制， 即在對轉(zhuǎn)推介客戶營銷計價時，不僅要在第一次對轉(zhuǎn)推介人計價，還要在一段時期內(nèi)堅持計價，激發(fā)柜員、大堂經(jīng)理轉(zhuǎn)推介客戶積極性。
三是解決好計價到人與計價分成問題，實現(xiàn)產(chǎn)品計價收入在前后臺間、在崗位間進行合理分配，防止計價截留、分配不合理。
（四）面子掛鉤（精神激勵）
與客戶經(jīng)理等信貸從業(yè)人員的面子（榮譽、免責、績效輔導等）掛鉤，包括給面子、保面子、丟面子等精神激勵手段。
1.給面子
商業(yè)銀行應全面建立員工榮譽制度。對信貸營銷與管理業(yè)績突出的優(yōu)秀、杰出客戶經(jīng)理，應予以公開表彰，大力宣傳，弘揚正氣，鼓勵信貸從業(yè)人員為商業(yè)銀行建功立業(yè)。
2.保面子
商業(yè)銀行應建立信貸從業(yè)人員信貸管理責任免責制度、信貸風險容忍度管理制度與員工績效輔導制度，以保護與調(diào)動其信貸營銷與管理的積極性。
（1）建立信貸管理責任免責制度。《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》第五十二條規(guī)定，“對于嚴格按照授信業(yè)務流程及有關法規(guī)，在客戶調(diào)查和業(yè)務受理、授信分析與評價、授信決策與實施、授信后管理和問題授信管理等環(huán)節(jié)都勤勉盡職地履行職責的授信工作人員，授信一旦出現(xiàn)問題，可視情況免除相關責任。”因此，商業(yè)銀行應通過制度明確規(guī)定，對貸款過程中不良貸款責任追究實行“盡職免責，失職問責”的原則。有下列情況之一的，可免于承擔責任：①有證據(jù)表明信貸從業(yè)人員已勤勉盡責，采取得力措施保全信貸資產(chǎn)，但因不可抗力（如政策因素、市場風險等）形成信貸資產(chǎn)損失的；②借款人受重大自然災害影響或意外事故造成損失且無法獲得補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險賠償和財產(chǎn)清償及擔保人承擔經(jīng)濟責任后，仍未還清的；③借款人觸犯法律，受到制裁，所屬的財產(chǎn)不足以償還所欠貸款，又無法落實其他債務承擔者，貸款確實無法收回的；④借款人死亡或依照《民法總則》的規(guī)定宣告失蹤或死亡，無法確定債務繼承人，且其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，貸款仍未還清的；⑤法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。
（2）建立信貸風險容忍度管理制度。風險容忍度也叫風險忍耐度，是指銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標而準備承受的風險水平，在風險偏好的基礎上設定的對相關目標實現(xiàn)過程中所出現(xiàn)差異的可容忍限度。信貸風險容忍度管理對象包括信貸經(jīng)營機構與個人。信貸風險容忍度管理指標由商業(yè)銀行根據(jù)監(jiān)管要求與自身的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營目標、管理水平、競爭狀況等因素確定，并實行動態(tài)管理。對本銀行規(guī)定的信貸風險容忍度以內(nèi)的不良貸款，可以按照相關規(guī)定不追究相關機構與相關人員的責任。
（3）建立員工績效輔導制度。所謂績效輔導是指銀行經(jīng)營管理者與信貸從業(yè)人員討論有關工作進展情況、潛在的障礙和問題、解決問題的辦法措施、員工取得的成績及存在的問題、管理者如何幫助員工等管理的過程。它貫穿于績效管理的始終。包括目標制訂輔導、績效實施輔導、績效反饋輔導、績效改進輔導四階段模型。
績效輔導有利于建立銀行經(jīng)營管理者與信貸從業(yè)人員良好的工作關系。其根本目的就在于對員工實施績效計劃的過程進行有效的管理，因為只要過程都在可控范圍之內(nèi)，結(jié)果就不會出太大的意外。其作用在于能夠前瞻性地發(fā)現(xiàn)問題并在問題出現(xiàn)之前解決，還在于能把管理者與員工緊密聯(lián)系在一起，管理者與員工經(jīng)常性就存在和可能存在的問題進行討論，共同解決問題，排除障礙，共同進步、共同提高，實現(xiàn)提高績效的目的。
績效輔導的作用主要有六點：一是了解員工工作的進展情況，以便于及時進行協(xié)調(diào)調(diào)整；二是了解員工工作時碰到的障礙，以便發(fā)揮自己的作用，幫助員工解決困難，提高績效；三是可以通過溝通避免一些考核時意外的發(fā)生；四是掌握一些考核時必須用到的信息，使考核有目的性和說服力；五是幫助員工協(xié)調(diào)工作，使之更加有信心地做好本職工作；六是提供員工需要的信息，讓員工及時了解自己的想法和工作以外的改變，以便管理者和員工步調(diào)一致。
3.丟面子
（1）建立信貸從業(yè)人員違規(guī)行為積分管理制度。員工違規(guī)行為積分管理，是指員工違反商業(yè)銀行規(guī)章制度，按照規(guī)定對員工違規(guī)行為進行連續(xù)記錄，以量化反映員工行為狀況、建立員工違規(guī)行為積分檔案的管理方法。它有利于有效監(jiān)督信貸從業(yè)人員工作職責，確保各崗位遵章守紀、合規(guī)操作，認真履職、恪盡職守。以一個公歷年度為一個積分周期。每個積分周期結(jié)束后，員工違規(guī)行為積分從零分起算，歷史積分記錄留存員工違規(guī)行為積分檔案。嚴格信貸從業(yè)人員違規(guī)行為積分檔案的運用，將積分結(jié)果作為員工管理的重要依據(jù)：包括員工年終評先、干部選拔資格、紀律處分、調(diào)整崗位、經(jīng)濟處罰的重要依據(jù)。
（2）舉辦合規(guī)經(jīng)營培訓班。商業(yè)銀行每年可舉辦1～2次合規(guī)經(jīng)營培訓班。①培訓對象：本行信貸違規(guī)人員。②培訓費用：培訓費、食宿費與交通費全部自理。③培訓內(nèi)容：法律法規(guī)與本銀行信貸制度。④培訓方式：違規(guī)人員現(xiàn)身說法與本銀行領導、老師培訓教育相結(jié)合。⑤培訓管理：每個違規(guī)人員寫出書面違規(guī)檢查書，剖析本人違規(guī)原因及違規(guī)后果并上臺公開宣講；每個違規(guī)人員簽訂合規(guī)經(jīng)營承諾責任書并上臺公開宣誓。
（3）建立通報批評制度。通報批評實際上是由“通報”與“批評”兩個概念復合而成的。“通報”是指商業(yè)銀行將有關情況以書面形式告知下級機構或內(nèi)部職工。而“批評”是指對缺點和錯誤所提出的意見，目的是希望對方吸取教訓，引以為戒。信貸違規(guī)通報批評是指商業(yè)銀行將行為人，即信貸從業(yè)人員的有關缺點和錯誤在一定范圍內(nèi)予以公布，希望行為人或其他人吸取教訓、引以為戒的一種措施。
行政手段
以指令性規(guī)定對信貸經(jīng)營活動做出剛性結(jié)束，通過授權性規(guī)范、禁止性規(guī)范與義務性規(guī)范等三大規(guī)范，明確可為與不可為的界限，確保信貸經(jīng)營沿著正軌運行，包括信貸準入條件的規(guī)定、貸款限制性條件的要求、信貸指標指令性計劃的下達、信貸停牌復牌制度等，充分發(fā)揮行政手段對信貸風險管理權威性、強制性、垂直性、封閉性的作用。
（一）加強貸款準入管理
貸款準入管理是商業(yè)銀行在信貸審批前，按照自身的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營定位，對有貸款需求的客戶和項目進行初選、評估、立項等前期準備工作。貸款準入管理直接決定什么樣的客戶和項目能夠獲得銀行的信貸資源，既是信貸流程的起始環(huán)節(jié)，也是信貸風險防控的第一道防線。貸款準入管理的目標是從源頭上控制風險，對不符合準入條件的客戶，無論面臨多大的壓力，都要敢于說“不”；對基本符合準入條件的客戶要多方審視，慎之又慎；對符合準入條件、各項指標優(yōu)秀的客戶和項目，要盡可能優(yōu)先受理。在加強貸款準入管理上，要重點強化行業(yè)、區(qū)域、客戶三個維度的準入管理。
（二）設定貸款限制性條款
商業(yè)銀行在審批貸款時必須設置必要的限制性條款，以確保信貸資產(chǎn)安全。主要包括以下內(nèi)容：辦理貸款業(yè)務品種、額度、期限及保證金比例要求；貸款擔保方面的要求；對資產(chǎn)負債率等核心償債能力，流動性、贏利性等財務指標的要求；貸款支付金額、支付對象的要求；對外擔保的限制；資本出售的限制；資本性支出的限制；股東分紅的限制；兼并收購的限制；償債優(yōu)先權的要求；還款來源的要求；配合貸后管理的要求；其他限制性條款。
（三）建立信貸停牌復牌管理制度
商業(yè)銀行應對個人貸款與小微企業(yè)貸款建立信貸停牌復牌管理制度。
1.信貸業(yè)務停牌復牌管理制度的定義
是指在銀行授權經(jīng)營管理的框架內(nèi)，監(jiān)管行對被監(jiān)控行（支行或網(wǎng)點）的全部或主要單項個人與小微企業(yè)信貸業(yè)務產(chǎn)品，實施預警、停牌、整改、復牌的管理。
2.信貸業(yè)務停牌復牌管理制度的原則
（1）定期監(jiān)管。是指商業(yè)銀行管理行（包括一級支行）直接以二級支行（網(wǎng)點）為單位，對個人貸款與小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量變動情況進行定期（按月）監(jiān)控，對被監(jiān)控行的個人與小微企業(yè)信貸業(yè)務審批和業(yè)務受理權限實施信貸停牌復牌管理。
（2）分類管理。是指根據(jù)不同個人與小微企業(yè)信貸業(yè)務產(chǎn)品的風險特征，制訂差異化的風險控制標準；根據(jù)不同機構（網(wǎng)點）的資產(chǎn)質(zhì)量現(xiàn)狀，實施差異化管控手段；根據(jù)風險水平的變動情況，采取差異化的約束措施；督促個人貸款與小微貸款經(jīng)營高風險的機構（網(wǎng)點）加快提升風控水平，以實現(xiàn)個人與小微企業(yè)信貸業(yè)務總體風控目標。
（3）積極化解。是指通過停牌復牌制度，督促經(jīng)營行主動清收、及早處置貸款風險，最大限度地防控不良貸款的發(fā)生與向下遷移，并通過深入查找原因，及時化解風險，嚴肅追究責任，完善制度流程，強化個人與小微企業(yè)貸款責任經(jīng)營機制。
3.信貸業(yè)務停牌復牌管理制度的標準與時段
風險控制標準是指，全部或單項個人與小微企業(yè)信貸業(yè)務產(chǎn)品在風險評價時段內(nèi)，可以容忍的新增貸款不良率的最高值。風險評價時段是指，商業(yè)銀行規(guī)定的個人與小微企業(yè)信貸業(yè)務產(chǎn)品發(fā)放的起止時間。
4.信貸業(yè)務停牌復牌管理制度的核心內(nèi)容
（1）停牌。是被監(jiān)控行個人與小微企業(yè)信貸業(yè)務產(chǎn)品新增不良率超出風險控制標準或發(fā)現(xiàn)需停牌重大風險信號的情況下，由監(jiān)管行對其個人貸款與小微企業(yè)貸款業(yè)務審批或業(yè)務受理實施限制，防止經(jīng)營風險繼續(xù)擴大的過程。停牌包括上收業(yè)務審批權限與停止業(yè)務受理權限兩類。上收業(yè)務審批權限是指，對被監(jiān)控行全部或單項個人與小微企業(yè)信貸業(yè)務產(chǎn)品的審批進行限制，審批權限上收一級審批機構或有權審批人；停止業(yè)務受理權限是指，對被監(jiān)控行全部或單項個人與小微企業(yè)信貸業(yè)務產(chǎn)品的受理進行限制，暫停其受理該項業(yè)務，并同時上收其業(yè)務審批權。
（2）復牌。是被監(jiān)控行在停牌期間，通過有效整改，使得資產(chǎn)質(zhì)量達到復牌標準后，由監(jiān)管行恢復其業(yè)務審批或業(yè)務受理的過程。
技術手段
運用經(jīng)濟學、統(tǒng)計學分析工具和信息科技手段，對信貸風險進行有效識別和量化分析，防范和化解信貸操作風險。
（一）信貸管理系統(tǒng)技術
信貸管理系統(tǒng)實現(xiàn)對銀行信貸業(yè)務數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理。通過對銀行信貸機構的業(yè)務控制、授權控制、參數(shù)控制、客戶貸款審批流程控制、貸后跟蹤評價等功能實現(xiàn)了對貸款風險的監(jiān)控和約束，幫助銀行正確把握每筆貸款的實際價值和風險程度，從而達到降低貸款風險、提高貸款質(zhì)量、增加信貸收益的目的，加強商業(yè)銀行的核心競爭力和抗風險能力。同時，可實現(xiàn)信貸業(yè)務與核心業(yè)務系統(tǒng)數(shù)據(jù)的密切聯(lián)系，保證信貸數(shù)據(jù)的及時與準確。并按個人及企業(yè)征信系統(tǒng)的征集內(nèi)容和數(shù)據(jù)格式標準及信貸系統(tǒng)接口規(guī)范，提供征信數(shù)據(jù)上報接口。
1.信貸管理系統(tǒng)主要功能
信貸管理系統(tǒng)主要功能包括：客戶信息管理、信貸業(yè)務管理、授權管理、貸款分類、貸后管理、資信等級評定、綜合授信管理、風險分析預警、輔助操作、運行維護、綜合統(tǒng)計查詢、業(yè)務主機連接、征信數(shù)據(jù)接口等。
2.銀行要高度重視信貸管理系統(tǒng)等科技系統(tǒng)的推廣和使用
（1）領導帶頭使用到位。銀行要對全轄信貸從業(yè)人員系統(tǒng)使用進行專項培訓，特別是定期對信貸管理人員進行系統(tǒng)使用上機測試，同時按月對管理人員系統(tǒng)運用情況進行通報，對系統(tǒng)使用不佳的管理人員集中進行輔導，確保會使用、善使用。
（2）“普及”培訓到位。銀行要組建內(nèi)訓師團隊，或組建系統(tǒng)使用巡講團隊，通過現(xiàn)場演示、上機操作、強化日常工作的“傳幫帶”等方式，切實加強系統(tǒng)深度運用培訓。
（3）強化督導到位。銀行要將系統(tǒng)使用情況納入執(zhí)行力考核。同時，在信貸檢查中做到必查系統(tǒng)使用情況，全面督導基層行使用系統(tǒng)。
（二）人工智能與大數(shù)據(jù)風控技術
人工智能，是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術及應用系統(tǒng)的一門新的技術科學。人工智能是計算機科學的一個分支，它企圖了解智能的實質(zhì)，并生產(chǎn)出一種新的能以人類智能相似的方式做出反應的智能機器，該領域的研究運用包括機器人、語言識別、圖像識別、自然語言處理和專家系統(tǒng)等。人工智能從誕生以來，理論和技術日益成熟，應用領域也不斷擴大，可以設想，未來人工智能帶來的科技產(chǎn)品，將會是人類智慧的“容器”，也將對信貸全流程風險管理起到革命性作用。
大數(shù)據(jù)風險控制，是指通過運用大數(shù)據(jù)構建模型的方法對借款人進行風險控制和風險提示。在大數(shù)據(jù)時代，銀行風險管理的數(shù)據(jù)源更加多樣、獲取的路徑更加簡便、數(shù)據(jù)準確度更有保障、對大量數(shù)據(jù)的處理和分析也顯得高效，數(shù)據(jù)的維度、延展面和精細度更能帶來完善的風險管理分析要求。與原來通過人為方式對借款人進行經(jīng)驗式風控不同，通過采集大量借款人的各項指標進行數(shù)據(jù)建模的大數(shù)據(jù)風控更為科學有效。
大數(shù)據(jù)可實現(xiàn)商業(yè)銀行風險管理中觀測數(shù)據(jù)的深度和廣度的擴充，有了足夠多的數(shù)據(jù)還遠遠不夠，如何構建合理的風險評級模型，對海量數(shù)據(jù)進行量化處理是需要解決的另一關鍵問題，而物聯(lián)網(wǎng)、云計算技術的發(fā)展為數(shù)據(jù)變量的推演和模型的構建提供了平臺。云計算采用了一種資源共享的技術支持和管理方式，提供了更高效的數(shù)據(jù)存儲和處理能力，以低成本、靈活性和敏捷發(fā)布為主要特點。
人工智能與大數(shù)據(jù)信貸風險控制的主要方法包括：
1.依托物聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)銀行風險管理流程的再造和飛躍
傳統(tǒng)的銀行風險管控流程主要包括事前的客戶識別和客戶準入，事中的風險評估和風險計量、風險預測和風險規(guī)避，以及事后的風險讓渡和風險轉(zhuǎn)移、風險抵補和風險緩釋、風險確認和損失管理等。由于銀行風險監(jiān)管涉及的流程較多，其涉及的部門、人員和地點也較廣，各環(huán)節(jié)信息的不對稱使得風險監(jiān)管的效率低下。但借助互聯(lián)網(wǎng)，特別是物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，銀行能對風險監(jiān)管數(shù)據(jù)進行全面掌握，并在必要時對數(shù)據(jù)在銀行內(nèi)外進行共享，有助于強化風險識別、風險評估、風險控制、風險處置、管理后評價等重要節(jié)點，打通風險管理的評價、預警和處理等流程，合理匹配事前、事中、事后資源，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的自由交流。依據(jù)物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術，銀行可以對信貸全流程風險管理流程進行變革，實現(xiàn)銀行風險管理的科學有效。
2.構建多平臺信息采集平臺，升級客戶征信數(shù)據(jù)庫
征信是當前銀行為防范信用風險，針對個人和企業(yè)客戶采取的信用基本情況的調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容主要包括企業(yè)和個人在金融活動中的交易信息等，最后以信用等級的不同劃分不同個體的信用，信用等級越高，則可以享受越多的金融服務。和個人相比，企業(yè)級的相關信用數(shù)據(jù)收集更加有限，信用等級也更具波動性。互聯(lián)網(wǎng)，特別是物聯(lián)網(wǎng)時代是一個開放、共享的時代，若銀行能著眼于長遠利益，積極與第三方數(shù)據(jù)提供方合作，構建雙邊或多邊互助合作平臺，不僅可降低數(shù)據(jù)收集的成本，也可以讓風險管理的結(jié)果更具可信度。對于企業(yè)或個人的消費行為、生活習慣和交易記錄等數(shù)據(jù)，不同數(shù)據(jù)收集平臺可以直接共享，相同的數(shù)據(jù)可以合并，不同的數(shù)據(jù)則可以融合和相互補充，這種跨地區(qū)、跨平臺和跨類型的數(shù)據(jù)收集形式可以全面提升征信數(shù)據(jù)庫的準確度，為日后銀行風險管理提供基礎。
3.建立內(nèi)外部信貸金融產(chǎn)品庫，加強相關信貸產(chǎn)品的風險管控
物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景下，銀行受到來自傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)，特別是現(xiàn)代物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的威脅也愈加強烈，銀行要應對這些挑戰(zhàn)，自身必須做出改變，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷開發(fā)滿足時代背景和客戶的金融產(chǎn)品。事實上，目前眾多銀行也推出過新的信貸金融產(chǎn)品，如資金流量貸、訂單貸、物流貸、社保貸、工資貸等。但這些產(chǎn)品在風險管理方面卻無法做到令人滿意。為了更好地利用物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，銀行需要從內(nèi)到外對信貸金融產(chǎn)品進行“包裝”，建立銀行內(nèi)部統(tǒng)一的信貸金融產(chǎn)品庫和信貸產(chǎn)品目錄，還要對市場上其他銀行眾多相關信貸金融產(chǎn)品進行比較分析，著重了解這些信貸金融產(chǎn)品的用戶構成、客戶滿意度、收益率及產(chǎn)品自身存在的風險大小等，形成內(nèi)外信貸金融產(chǎn)品的對應聯(lián)系，探索建立合理的風險參數(shù)設計，為日后新推出信貸金融產(chǎn)品的準入、推廣和實施等流程提供風險評估依據(jù)。
4.采集宏觀與微觀經(jīng)濟變量，分析行業(yè)運行態(tài)勢
商業(yè)銀行信貸風險管理的對象除面對企業(yè)、個人和信貸金融產(chǎn)品外，還有不同行業(yè)的宏觀經(jīng)濟指標。我國經(jīng)濟的發(fā)展階段和自身特點決定了經(jīng)濟波動對整個行業(yè)的影響有時遠大于對企業(yè)和個人的影響，而且風險對行業(yè)的影響往往是不可控的。因此，對于行業(yè)發(fā)展的預判是風險管理的重要內(nèi)容之一，找到評估量化行業(yè)風險等級的方法是未來研究的重點。物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景下，銀行能更加便捷地找到不同行業(yè)之間數(shù)據(jù)的關聯(lián)性，通過模型的演算和數(shù)據(jù)分析找出各數(shù)據(jù)變動間的因果關系及未來行業(yè)的發(fā)展趨勢。這些宏觀經(jīng)濟變量包括：行業(yè)生產(chǎn)總值、物價指數(shù)、勞動力供需、產(chǎn)業(yè)競爭力水平和行業(yè)經(jīng)濟政策等，微觀經(jīng)濟變量主要是企業(yè)的相關運營指標，如產(chǎn)能、利潤和投資額等；這些多樣化的數(shù)據(jù)都可以通過大數(shù)據(jù)獲得，利用相關指標即可分析各行業(yè)的未來發(fā)展情況。
5.從內(nèi)部構建主動型風險管理模式，適應物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，先進的信息技術系統(tǒng)是實現(xiàn)銀行風險管理的必要條件，也是保障客戶信息安全的重要方面。近年來，很多銀行都建立了自己的電商平臺，也嘗試通過多種方式與物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，積極趕上“互聯(lián)網(wǎng)+” “物聯(lián)網(wǎng)+”的熱潮。銀行自身也應積極將信息技術系統(tǒng)的構建和風險識別、風險監(jiān)管相結(jié)合，積極培養(yǎng)熟知物聯(lián)網(wǎng)金融和風險管理模式的創(chuàng)新式人才，從基本的人才培養(yǎng)到信息系統(tǒng)建立再到風險管控，銀行應以更加主動的狀態(tài)，全面適應物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（三）網(wǎng)格化管理技術
網(wǎng)格化管理是政府部門進行社區(qū)管理的一種新模式，就是按照一定的地理空間和人口分布，通過單元網(wǎng)格的劃分，實行分片包干、責任到人、設崗定責，實現(xiàn)力量下沉、無縫對接、服務到戶的一種社會治理新模式。第一，它將過去被動應對問題的管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃影l(fā)現(xiàn)問題和解決問題；第二，它使管理手段數(shù)字化，這主要體現(xiàn)在管理對象、過程和評價的數(shù)字化上，保證管理的敏捷、精確和高效；第三，它是科學封閉的管理機制，不僅具有一整套規(guī)范統(tǒng)一的管理標準和流程，而且發(fā)現(xiàn)、立案、派遣、結(jié)案四個步驟形成一個閉環(huán)，從而提升管理的能力和水平。
信貸全流程風險管理也應采用網(wǎng)格化管理責任模式。即按照信貸全流程管理制度界定的崗位職責和客戶分層管理要求，縱向明確管理行和經(jīng)營行的管理責任和工作內(nèi)容，橫向明確各相關部門和崗位的管理責任與工作內(nèi)容，形成縱橫交織的網(wǎng)格，全面覆蓋各項信貸業(yè)務及相關崗位責任人，做到每個客戶有人管，每個動作有人做，每個環(huán)節(jié)有人盯，每筆風險有人擔。人在網(wǎng)中走，檔在格中建，格格有管理，時時有監(jiān)控。
文化手段
任何制度的實現(xiàn)結(jié)果，關鍵在于人的執(zhí)行，在于人的文化。建立信貸風險管理的理念文化、制度文化、執(zhí)行文化，有助于形成信貸風險控制的強大理念傳導力、文化規(guī)范力和精神推動力，形成真正的全員信貸風險管理文化。
（一）信貸經(jīng)營文化
商業(yè)銀行應培育安全、穩(wěn)健、價值、規(guī)范的信貸經(jīng)營文化。
1.安全第一，是信貸文化的基石
工商企業(yè)的經(jīng)營原則是效益性第一，而我國商業(yè)銀行法明確規(guī)定，“商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則”，安全性是商業(yè)銀行的首要原則。美國安全工程師海因里希的“安全金字塔”法則就說明了，每有300次不安全行為就會有29次輕傷，1次重傷或死亡，比例為300∶29∶1，你是否愿做那1/300？必須實現(xiàn)從要我安全→我要安全→我懂安全→我會安全的飛躍，且須徹底清除“100-1=99”這種錯誤的安全麻痹觀念，樹立“100-1≠99=0”的這樣一個實實在在的、責任重于泰山的信貸安全不等式。
2.穩(wěn)健至上，是信貸文化的靈魂
在市場經(jīng)濟條件下，信貸不可避免地會遇到風險，實施穩(wěn)健審慎原則，就能在風險實際發(fā)生之前防范風險，并處置化解風險，這是保證信貸資產(chǎn)經(jīng)營可持續(xù)健康運行的前提條件。它有利于銀行做出正確的經(jīng)營決策，有利于保護所有者和債權人的利益、提高銀行市場競爭力。
3.價值為本，是信貸文化的根本
通過信貸資金的有效運用，將銀行信貸風險與業(yè)務成本、信貸風險與經(jīng)營利潤聯(lián)系起來，讓收益有效覆蓋風險，實現(xiàn)銀行、客戶、社會共創(chuàng)價值，這既是商業(yè)銀行生存發(fā)展的基本前提，也是商業(yè)銀行必須履行的社會責任。
4.規(guī)范管理，是信貸文化的標準
目前，部分銀行特別是有的農(nóng)村金融機構，仍然采用一個師傅一個法、以師代徒的信貸管理模式。因此，必須來一場信貸管理革命，全面推行規(guī)范化管理。制度就是師傅，制度就是規(guī)范，讓制度說話，靠制度辦事，以制度管人。信貸全流程管理的每一個崗位、每一個活動、 每一個客戶、每一份資產(chǎn)、每一個時刻、每一個流程，都必須處于制度管控之中。實現(xiàn)決策程序化、考核定量化、組織系統(tǒng)化、權責明晰化、獎懲有據(jù)化、目標計劃化、業(yè)務流程化、措施具體化、行為標準化、控制過程化。
（二）信貸合規(guī)文化
我的合規(guī)我負責，他人違規(guī)我有責，全行合規(guī)我盡責。
事不關己，高高掛起，是信貸從業(yè)人員在信貸風險管理工作中的大忌。銀行信貸業(yè)務流程不是一個人能完成的，涉及銀行多個層級、多個部門、多個崗位、多個員工。每筆貸款風險的防范、識別與處置必須依靠團隊的力量才能做到。如果兩個客戶經(jīng)理對一個信貸客戶進行雙人調(diào)查，B客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)A客戶經(jīng)理有違規(guī)調(diào)查行為，與客戶串通一氣對財務數(shù)據(jù)造假而睜一只眼閉一只眼，那么這筆貸款產(chǎn)生不良，B客戶經(jīng)理也會被連帶追究責任。產(chǎn)生一筆不良貸款，銀行至少要追究5個人以上的違規(guī)責任，即客戶經(jīng)理2人，直接負責的網(wǎng)點負責人（部門負責人）1人，信貸審查人員1 人及獨立審批人1人。因此信貸違規(guī)是“六害”，即害自己、害同事、害客戶、害家人、害銀行、害社會。因此，必須強化合規(guī)文化建設，通過合規(guī)經(jīng)營來保護自己、保護同事、保護客戶、保護家人、保護銀行、保護社會。
（三）信貸底線文化
銀行信貸從業(yè)人員必須嚴守法律、道德、制度、風險（即風險容忍度）、飯碗（即職務與職業(yè)）五條底線，無論任何人，無論在任何時間、任何地方，都不能用任何方式來突破。人的一生有三件事情是永遠不能開玩笑的：一是不能拿自己的身體開玩笑。這幾天心情不好，不吃不喝，你餓死了，沒有任何人同情你，很難挽救！二是不能拿自己的家庭開玩笑。與老婆（老公）吵架后說，我與你離婚；與孩子鬧矛盾后說，我與你斷絕父（母）子關系。家庭破壞了，很難修復！三是不能拿自己的飯碗開玩笑。信貸風險管理嚴重失誤會直接被撤職、開除、解聘，很難挽回！
（四）信貸盡職文化
信貸盡職文化是信貸從業(yè)人員的職業(yè)文化、制度文化的基本要求。《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》規(guī)定，授信工作盡職指商業(yè)銀行授信工作人員按照規(guī)定履行了最基本的盡職要求。授信工作盡職調(diào)查指商業(yè)銀行總行及分支機構授信工作盡職調(diào)查人員對授信工作人員的盡職情況進行獨立地驗證、評價和報告。
信貸盡職文化的核心落腳點是個人責任思維，做到盡心盡力、盡職盡責、盡善盡美。通過信貸從業(yè)人員的自我負責，讓員工自己看到在信貸管理工作中什么樣的行為對自己是有終極好處的，從而根據(jù)銀行信貸價值觀調(diào)整自己的價值觀和行為方式。這就是責任選擇。思維方式和價值觀一旦確立，就可以打造一個責任環(huán)境，強化責任氛圍，盡職行為持續(xù)性也就可以得到保障。
模板手段
模板是將一個事物的結(jié)構規(guī)律予以固定化、標準化的成果，它體現(xiàn)的是結(jié)構形式的標準化。
（一）制訂模板
銀行應全面制訂信貸全流程管理操作模板，要從崗位職責、管理流程、管理制度、管理標準、工具表單、文書方案、問題對策七大維度出發(fā)，將信貸全流程管理的各個制度、各類客戶、各項產(chǎn)品、各個流程制作成標準化的操作模板，并印制成工作手冊，發(fā)放至管理行、支行、網(wǎng)點前中后臺信貸從業(yè)人員，確保人手一冊。
（二）學習模板
銀行必須要求各級行、各部門、各網(wǎng)點利用晨會、夕會、周會、業(yè)余時間，采取培訓、考試、考核、經(jīng)驗交流等方式督促全體信貸從業(yè)人員對上述模板進行系統(tǒng)、重復地學習，內(nèi)化于心，外化于形，固化于制，確保固化成為本銀行信貸全流程風險管理工作模式。
（三）運用模板
要求金融高管、信貸管理人員、客戶經(jīng)理等信貸從業(yè)人員經(jīng)常使用模板進行管理，并注意模板的正確使用方法，讓其充分發(fā)揮作用，提高實效。
（四）檢查督辦
要求銀行將模板的落地實施情況納入信貸合規(guī)、盡職監(jiān)督、巡診檢查等內(nèi)部信貸管理檢查范疇中，做到現(xiàn)場檢查、現(xiàn)場幫輔、現(xiàn)場整改，確保執(zhí)行到位不走樣。
培訓手段
（一）培訓對象全員化
在突出金融高管、信貸管理人員、客戶經(jīng)理培訓的基礎上， 將信貸全流程風險管理培訓對象延伸至所有信貸從業(yè)人員，包括審計、法律事務、合規(guī)管理、營運主管等信貸管理相關人員。還要對信貸后備人員特別是新入行的大學生進行系統(tǒng)培訓，先培訓后上崗。
（二）培訓證書職業(yè)化
銀行應全面推行信貸從業(yè)人員資格準入管理，實行持證上崗。沒有取得信貸從業(yè)資格證書的人員，不得從事信貸管理工作。
（三）培訓內(nèi)容實用化
針對經(jīng)營管理層高管，突出經(jīng)營理念、團隊管理、制度建設、流程再造、信貸文化等管理類知識的培訓；針對信貸營銷與管理人員，突出制度執(zhí)行、操作模板、管理技能、管理標準、法規(guī)運用、產(chǎn)品知識、風險識別與處置等方面的培訓。
（四）培訓方式多元化
除了繼續(xù)做好現(xiàn)場培訓與案例教學外，銀行還要廣泛推行網(wǎng)絡、視頻、微課等在線方式的培訓。同時，認真開展信貸全流程風險管理示范巡講培訓，即將轄內(nèi)信貸管理精英團隊集中起來，組建一支信貸全流程風險管理精英巡講團，到轄內(nèi)管理行、支行、網(wǎng)點，現(xiàn)身說法傳授管理經(jīng)驗、心得和方法。
（五）培訓成果落地化
培訓不落地（轉(zhuǎn)化），等于一場空。一定要注意培訓成果的轉(zhuǎn)化落地，即轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力、競爭力。對銀行來說，要將信貸全流程風險管理培訓成果轉(zhuǎn)化為工作業(yè)績、工作意見、管理制度、工作模板、培訓資料與企業(yè)文化；對學員來說，要將培訓成果轉(zhuǎn)化為理念、技能、方法、模板、習慣與業(yè)績。還要明確規(guī)定轉(zhuǎn)化落地的時間節(jié)點：3月內(nèi)初變，初見成效；6月內(nèi)大變，大見成效；1年內(nèi)巨變，業(yè)績倍增；2年內(nèi)蛻變，脫胎換骨。
[巴老師講案例之五]
項目準入違規(guī)風險案例
一、案例簡介
2016年12月18日某銀行向某股份有限公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款5000萬元用于新建生產(chǎn)線項目。當?shù)劂y監(jiān)局現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)，該項目并未取得國家有關部門建設用地和環(huán)境評估文件批復。
二、問題思考
1.該項目貸款主體資格合法有效嗎？
2.該項目貸款存在哪些法律風險與后果？
3.你認為銀行對貸款準入應該設立哪些門檻？
三、老師講評
1.該項目貸款主體資格合法有效問題。借款人主體資格合法，但項目主體資格不合法。因此，此項目貸款主體資格不合法。
2.該項目貸款存在的法律風險與后果。關鍵問題是合法性手續(xù)不齊全導致貸款違規(guī)。一是項目強停風險。土地與環(huán)保政策是國家設立的兩條高壓線。該項目并未取得國家有關部門建設用地和環(huán)境評估文件批復，極有可能面臨國家有關部門對其強令停止的風險。二是信貸損失風險。項目強停后，將無法正常經(jīng)營，貸款資金的還款來源將無保障。三是銀行被監(jiān)管處罰風險。《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第三十八條、第三十九條，對于未按規(guī)定取得項目批準文件、環(huán)保批準文件、土地批準文件、海域使用權審批、港口深水岸線審批及項目資本金不符合國家規(guī)定的項目授信的行為，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條采取監(jiān)管措施。責令暫停部分業(yè)務、停止批準開辦新業(yè)務；限制分配紅利和其他收入；限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；責令控股股東轉(zhuǎn)讓股權或者限制有關股東的權利；責令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權利；停止批準增設分支機構。四是銀行高管與信貸從業(yè)人員職業(yè)風險。除了其他處分外，還有被開除行籍（終身不能從事銀行業(yè)工作）的風險。依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條進行處罰，包括：責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：責令銀行業(yè)金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分；銀行業(yè)金融機構的行為尚不構成犯罪的，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款；取消直接負責的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。
3.銀行對貸款準入應該設立的門檻。銀行要從行業(yè)、區(qū)域、客戶三個維度設立貸款準入門檻：
（1）行業(yè)準入門檻。凡是國家政策鼓勵的，銀行可以擇優(yōu)貸款，國家政策反對的，銀行堅決不能貸款。
（2）區(qū)域準入門檻。區(qū)域準入管理要堅持“三條原則”。一是優(yōu)勢區(qū)域優(yōu)先發(fā)展原則。對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)達、市場體系完善、金融生態(tài)良好、信貸管理規(guī)范的區(qū)域要實行資源傾斜，擴大權限，賦予更多的自主準入權。二是一般區(qū)域有重點發(fā)展原則。對經(jīng)濟發(fā)展和金融生態(tài)環(huán)境一般的區(qū)域，要重點發(fā)展具有當?shù)靥厣蛢?yōu)勢的業(yè)務，并賦予其相應領域的自主準入權，力求把業(yè)務做精、做細、做好。三是限制區(qū)域限制發(fā)展原則。對金融生態(tài)環(huán)境不好的區(qū)域，要適度上收自主準入權，重點發(fā)展輕資產(chǎn)、低資本、低信用風險業(yè)務。
（3）客戶準入門檻。公司客戶要設立行業(yè)政策、信用等級、企業(yè)制度、資產(chǎn)規(guī)模與財務管理等門檻；個人客戶要設立信用等級、家庭實力、還款能力等門檻。固定資產(chǎn)貸款與項目融資客戶要設立項目批準文件、環(huán)保批準文件、土地批準文件及項目資本金符合國家規(guī)定等門檻。
[巴老師講案例之六]
收受客戶財物違法貸款風險案例
一、案例簡介
2013年至2014年，何某在擔任某銀行支行行長期間，利用職務便利，為他人謀取利益，于2013年5月非法收受某實業(yè)發(fā)展有限公司實際控制人熊某所送商品房一套（當時市場價值110萬元）；于2014年6月非法收受某房地產(chǎn)開發(fā)有限公司董事長艾某的人民幣10萬元。何某收受上述好處，疏于信貸風險管理，隨意發(fā)放貸款6700萬元，形成不良貸款4100萬元。法院審理認為：被告人何某身為國家工作人員，利用職務便利，非法收受他人價值120萬元的財物，為他人謀取利益，其行為構成受賄罪，公訴機關指控被告人何某犯受賄罪成立。法院判決：被告人何某犯受賄罪，判處有期徒刑十年，并處沒收財產(chǎn)120萬元。
二、問題思考
1.分析銀行工作人員收受客戶財物、違法貸款會造成哪些嚴重后果？
2.銀行如何防控內(nèi)部控制風險？
三、老師講評
1.銀行工作人員收受客戶財物、違法貸款會造成的后果。一是銀行工作人員在授信過程中索取客戶財物或者非法收受客戶財物，為他人謀取利益的，或者違反國家規(guī)定，收受各種名義的回扣、手續(xù)費，歸個人所有的，將構成受賄罪。《刑法》第一百八十四條規(guī)定，銀行或者其他金融機構的工作人員在金融業(yè)務活動中索取他人財物或者非法收受他人財物，為他人謀取利益的，或者違反國家規(guī)定，收受各種名義的回扣、手續(xù)費，歸個人所有的，依照本法第一百六十三條的規(guī)定定罪處罰。國有金融機構工作人員和國有金融機構委派到非國有金融機構從事公務的人員有前款行為的，依照本法第三百八十五條、第三百八十六條的規(guī)定定罪處罰。《刑法》第一百六十三條規(guī)定，公司、企業(yè)的工作人員利用職務上的便利，索取他人財物或者非法收受他人財物，為他人謀取利益，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役；數(shù)額巨大的，處五年以上有期徒刑，可以并處沒收財產(chǎn)。公司、企業(yè)的工作人員在經(jīng)濟往來中，違反國家規(guī)定，收受各種名義的回扣、手續(xù)費，歸個人所有的，依照前款的規(guī)定處罰。二是違法發(fā)放貸款行為，不僅破壞了正常信貸活動應有的規(guī)范，而且是對國家信貸管理制度的嚴重侵害，給國家和銀行造成重大損失。三是個別銀行工作人員因違反國家法律規(guī)定，受到法律制裁，也極易形成對商業(yè)銀行的聲譽風險，可能引發(fā)外界輿論及相關客戶的負面評價，對銀行經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生不利影響。
2.銀行防控內(nèi)部控制風險的措施。（1）銀行應建立健全內(nèi)控制度來防范違法犯罪行為的發(fā)生。同時加強對信貸人員金融法律、行政法規(guī)的學習和教育，提高其依法辦貸的水準，做到合法、合規(guī)辦貸。（2）銀行工作人員要廉潔自律，自覺遵守職業(yè)操守，堅決拒絕收受客戶各種名義的回扣和賄賂，恪盡職守。（3）銀行要長期堅持反腐倡廉教育，建立長效的履職監(jiān)督和案防機制。（4）銀行應當加強內(nèi)部管理，完善工作流程，以避免因銀行工作人員違反法律規(guī)定造成風險隱患，并給商業(yè)銀行帶來聲譽風險。