前言

“融資難”是我國中小企業(yè)發(fā)展面臨的最大障礙。歷史和事實(shí)證明，我國民間借貸在解決資金供求矛盾和促進(jìn)我國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了極其巨大的推動(dòng)作用。相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，50%以上的中小微企業(yè)的資金來自社會(huì)性的民間借貸。然而，民間借貸無疑是一把雙刃劍，其在發(fā)揮積極作用的同時(shí)，也不可避免地為某些非法集資行為提供了溫床，嚴(yán)重破壞了社會(huì)誠信體系的構(gòu)建，擾亂了國家合法的金融管理制度，極大地影響了我國法律法規(guī)的權(quán)威和尊嚴(yán)。近年來，隨著民間借貸的發(fā)展和壯大，其導(dǎo)致的各類民間借貸糾紛案件層出不窮，因而民間借貸受到了學(xué)者、金融家、政府相關(guān)部門以及廣大人民群眾的共同關(guān)注和高度重視，成為重要的研究課題。

目前，關(guān)于民間借貸的研究，學(xué)者們分別從經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、金融學(xué)、信息學(xué)以及法學(xué)等不同學(xué)科角度進(jìn)行分專業(yè)、分領(lǐng)域的研究，研究的基本內(nèi)容主要包括民間借貸的內(nèi)涵、風(fēng)險(xiǎn)、管制以及法制等。研究成果略顯粗淺、零散，缺少比較系統(tǒng)、全面的研究成果。總體來看，我國學(xué)術(shù)界對(duì)民間借貸問題的研究并不多，相關(guān)的著作也多集中在具體民間借貸行為法律事務(wù)領(lǐng)域，至今仍沒有一部在理論高度上系統(tǒng)全面研究民間借貸及其風(fēng)險(xiǎn)防范的著作，因此，本書從經(jīng)濟(jì)管理的研究視角出發(fā)，希望能為我國民間借貸的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范研究做出有益嘗試，也為民間借貸行業(yè)及后續(xù)研究拋磚引玉。

本書通過理論分析和實(shí)證分析，對(duì)我國民間借貸發(fā)展的淵源、現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管等方面的內(nèi)容進(jìn)行了全景式展現(xiàn)，并以具體區(qū)域、不同細(xì)分行業(yè)及典型案例為主要研究對(duì)象，進(jìn)行了實(shí)證分析，提出了防范和化解我國民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī)以及政府管制的基本路徑方向，以促進(jìn)民間借貸走向合法合規(guī)的道路，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。本書的主要內(nèi)容包括理論篇、區(qū)域篇和行業(yè)篇。理論篇包括我國民間借貸的概論、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)理論以及我國民間借貸產(chǎn)生和發(fā)展的歷史淵源、發(fā)展脈絡(luò)和未來趨勢(shì)三部分內(nèi)容，并對(duì)民間借貸的淵源、概念、特點(diǎn)、意義、風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管做了基礎(chǔ)性和鋪墊性的理論總結(jié)和交代。區(qū)域篇主要是涵蓋了溫州、神木及鄂爾多斯的民間借貸現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)防范的研究。本篇選取了民間借貸問題集中的地區(qū)——溫州、神木、鄂爾多斯，詳細(xì)分析了這些地區(qū)民間借貸的起源及發(fā)展，揭示了其風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的特征及原因，并進(jìn)一步提出規(guī)范發(fā)展的路徑選擇和對(duì)策建議。行業(yè)篇以小額貸款公司、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，在對(duì)其行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀全面摸底的基礎(chǔ)上，分析了風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管的困境，提出了推動(dòng)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議。另外，農(nóng)村地區(qū)作為我國民間借貸的集中區(qū)域，本篇也做了詳細(xì)的分析和闡述。

陽光化和規(guī)范化是我國民間借貸發(fā)展的必然趨勢(shì)。扭轉(zhuǎn)和改變當(dāng)前我國民間借貸組織機(jī)構(gòu)和民間借貸資金長期處于非法和地下的尷尬局面，使其名正言順地發(fā)揮積極作用，構(gòu)建起具有中國特色的民間借貸的合法、規(guī)范和包容的民間金融體制，是我國民間借貸要直面和解決的重大問題。本書的學(xué)術(shù)價(jià)值和研究意義正在于此。在理論方面，本書系統(tǒng)全面地對(duì)我國民間借貸的歷史淵源、內(nèi)涵界定、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、法規(guī)監(jiān)管做了理論性的高度概括和闡述，形成了一套較為完整的具有中國特色的民間借貸理論體系。本書還試圖呈現(xiàn)對(duì)我國民間借貸的客觀和公正的深刻認(rèn)識(shí)，揭示我國民間借貸風(fēng)險(xiǎn)形成的本質(zhì)和深層次原因，全面反映我國民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正面和負(fù)面影響，并以此為理論根據(jù)，強(qiáng)化我國法律法規(guī)和政府監(jiān)管對(duì)民間借貸行為的積極引導(dǎo)和合理管制，本書無疑具有一定的理論參考價(jià)值和實(shí)踐指導(dǎo)意義。在實(shí)踐方面，本書通過對(duì)特定區(qū)域和典型行業(yè)的民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展進(jìn)行全面系統(tǒng)的深入摸底和研究，了解其風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)，分析和揭示風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，并進(jìn)一步分析當(dāng)前政府風(fēng)險(xiǎn)管制的現(xiàn)狀及問題，為我國民間借貸規(guī)范化發(fā)展提出具有針對(duì)性的基本路徑和框架，從而真正發(fā)揮民間借貸對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，使其更好地促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，這無疑具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

民間借貸的研究是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，涉及的時(shí)間跨度和范圍極大。盡管筆者參考了不計(jì)其數(shù)的文獻(xiàn)資料，花費(fèi)很長時(shí)間調(diào)研了眾多民間借貸行業(yè)，但由于筆者的學(xué)術(shù)水平和時(shí)間限制，本書對(duì)我國民間借貸的研究也只是一個(gè)初步的、基礎(chǔ)性的探索，書中難免存在諸多問題和不足，還望同行專家、學(xué)者不吝批評(píng)指正。

王曉娟

2018年5月30日