第三章 我國民間借貸發展現狀及風險

第一節 我國民間借貸的發展歷程

私有制造成了財富分配的不均衡。我國民間借貸活動的產生正源于此。從歷史的發展軌跡來看，我國的民間借貸活動自古有之，源遠流長。借貸活動的相關記載最早出現在夏商時期，在隨后的歷朝歷代中，民間借貸得到了更進一步的發展，發展到明清時代，民間借貸活動已經相當活躍。到了近代，民國時期已經具備了銀行和證券等金融體系，同時民間借貸在社會上也廣泛存在。新中國成立后，我國民間借貸活動經歷了跌宕起伏的演進變化。

一 改革開放以前的民間借貸

新中國成立的前30年，我國在一窮二白的基礎上，發展經濟，振興國家。在這一階段，國家主要經歷了社會主義土地改革、農村合作社、大三線國防工業建設等重大建設戰略和改革思路。在這個時代大背景下，民間借貸也經歷了寬松、限制、制止、禁止的發展歷程。

第一階段是1949～1953年，這一階段的時代大背景是社會主義改造。這一階段國家的核心任務是社會主義土地改革。當時，新中國剛剛成立，農村地區的生產和生活相當困苦。國家的金融體系尚未建立起來，農村金融體系更是空白。因此，國家對民間借貸活動是寬容的，允許民間借貸的存在和發展。1950年8月，中國人民銀行出臺了《人民銀行區行行長會議關于幾個問題的決定》，決定中明確指出，鼓勵和支持農村地區的民間借貸活動，并強調要保護債權人正當權益。其甚至對高利貸行為也是包容的，承認了其合理合法性。1953年，國家又頒發了《關于春耕生產給各級黨委的指示》，指示中提到民間借貸在農村地區促進生產生活的重要意義，并鼓勵農村地區充分利用民間借貸發展生產。

第二階段是1953～1978年，這一階段，國家對民間借貸的政策開始轉向，從寬松過渡到限制直至禁止。從1953年開始，中央對民間借貸的態度發生轉變，民間借貸行為由過去的受到肯定和認可，變成了農業社會主義要重點改造的對象。1953年，互助合作是國家推進的主旋律，農村民間借貸被認為是互助合作的對立面，中央對其開始進行較為嚴厲的批判，認為農村民間借貸的自由行為助長了富農的財富和地位，是不符合社會主義共同富裕的核心價值的，是在走資本主義的道路。1954年3月，國家召開了全國農村信用合作工作座談會議，明確提出只能允許農村地區的私人之間的民間借貸，其他類型的民間借貸活動都要求被禁止。同年11月，中國人民銀行召開了反高利貸座談會議，會議決定，開始建設和發展農村信用合作社，以支持農村地區的借貸需求，只有在國家農村信用體系不能輻射和滿足的個別農村地區，才能適度地利用民間資金。在此階段的隨后十幾年中，我國發生了“大躍進”、人民公社化運動、“文化大革命”等重大事件，民間借貸活動受到了更加嚴厲的打擊，民間借貸更加沒有了生存土壤，除了親友之間的一些互助性、小額的零星的民間借貸在很小范圍存在，其他類型的民間借貸幾乎消失殆盡。

二 改革開放以后的民間借貸

1978年，十一屆三中全會以后，我國宣布實行改革開放，經濟發展的模式開始向市場經濟過渡和轉型，經濟的所有制結構也向著以公有制為主、非公有制為輔的方向發展。改革開放不斷推向深化，個體經濟和民營經濟有了更大的市場和發展空間，對資金的需求量持續攀升。而在改革開放初期，我國仍然延續對國有經濟的大力支持政策，大量的財政資金和銀行等正規金融信貸流向國有大中型企業，個體經濟和民營經濟想要通過正規金融機構獲取資金支持，難度仍然很大。在這樣的體制背景下，民間借貸具有了產生和發展的基礎和條件。民間巨大的資金缺口只能依靠民間借貸活動得到改善和解決。國家為了支持民營經濟的發展，緩解民間資金供需矛盾，不得不依靠民間借貸市場。政府對民間借貸活動開始松動，在對民間借貸認可和肯定的基礎上，允許一些類型的民間借貸行為存在。比如允許私人借貸、允許設立農村合作基金和農村合作銀行等。

我國的改革開放起始于農村地區，針對農村地區的民間借貸，國家開始關注和支持。1981年，國家認為，農村地區發展生產、發展商品經濟所需的資金可以通過農村民間借貸市場來滿足。銀行和信用社在開展農村信貸方面沒有優勢，不能很好地滿足農村經濟發展的需求，而農村地區民間借貸適度的高利息與農村市場經濟發展是相匹配的，與資金的供求關系有直接聯系，是可以接受的。國家關于農村民間借貸的政策思路是：以國家銀行和信用社等正規金融機構作為主導和基礎，對農村地區的民間借貸信用，允許其在農戶之間、農戶與鄉鎮企業之間存在補充性的借貸關系，以能促進和發展好農業生產為核心標準，只要不發生大規模的農村高利貸活動即可。在當時，農村民間借貸的資金來源一般有兩類：一類是農民手里的閑散資金；一類可能是從銀行等正規金融機構提取的存款。這些閑散的社會資金主要被用于發展農村經濟、鄉鎮企業等方面。

在此階段，我國對民間借貸采取的是相對寬松的管制策略，雖然民間借貸時常暴露出一些違約和糾紛問題，國家也多次采取了一系列的法律法規調整措施和專項整治活動。但總體來看，民間借貸市場仍然在一定區域和范圍內非常活躍，客觀上也對民營中小微企業的發展起到了一定的積極作用。自2004年起，國家對民間借貸的態度開始更加理性。《2004年中國區域金融運行報告》中提出，對民間借貸的作用要正確認識，這是中國人民銀行首次對民間借貸進行正面評價。2005年，中國人民銀行推動實施了小額信貸的試點工作，為民間資本合法化地進入我國金融市場開了口子。2012年，國務院總理溫家寶指出，民間借貸是正規金融的重要補充。這說明隨著我國社會主義市場經濟體制的不斷完善，我國政府對民間借貸活動的認識趨于理性，這為將來民間借貸走向透明化、陽光化提供了認識保障。