保險這么多，怎么分類？

通過前文的講解，大家對保險應該有基本的認識了，了解了它的作用也認識到它對家庭財務的意義，知道它能防止我們被突如其來的風險打入“十八層地獄”。

可是市場上的保險產品那么多，我們該如何選擇適合自己的呢？

一些之前沒怎么接觸保險的人，可能會誤以為自己只要買了一份保險，就能保障一生。這么想就太天真了，且不說目前還沒有一家保險公司的產品能做到如此全面，即便真有，力哥相信絕大部分人也是負擔不起的。

保險作為一種金融工具，為了滿足不同人的需求，被定制成數以萬計、各種各樣的產品。比如有的只保汽車，那就是車險；有的只保癌癥，那就是防癌險；有的只保人的壽命，那就是壽險……

我們作為消費者，需要做的就是在眾多保險產品中挑選適合自己的，用盡可能少的資金換取盡可能多的保障。

因此，接下來的這部分內容我們重點講講如何給保險分類，以幫助我們高效地挑選合適的產品，以便后期我們進行家庭保障規劃的時候更加得心應手。

保險的分類有很多種，這里介紹幾種比較常見的分類。

1.按照保險的性質劃分

用這種方式分類，我們可以把保險分為社會保險、商業保險和政策性保險。

（1）社會保險

它指的是國家為了推行某種社會政策，增進某種福利，通過國家立法的形式實施的一種強制性保險。比如大家熟知的“五險”就是社會保險，包括養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險以及生育保險。

由于是強制性的，所以這類保險是我國目前普及率最高的保險。

（2）商業保險

商業保險是指簽訂保險合同，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營的保險。

投保人和保險公司簽訂保險合同，約定好雙方的權利和義務，比如投保人要每年按時繳費，保險公司則負責在發生事故的時候賠付，幫助被保險人渡過難關。

商業保險跟社會保險最主要的區別是，社會保險具有一定的強制性和福利性，而商業保險是市場行為，商業保險公司的創立是以營利為目的的。

當然，不要看到“營利”二字就覺得商業保險不好，商業保險的出現給保險市場注入了活力，保險公司要想在市場上立足，就必須根據市場的需求開發出保障更全面、價格更便宜的產品。

因此，在品類多樣性方面，商業保險是社會保險無法比擬的。

（3）政策性保險

政策性保險應該是大家接觸比較少的一類保險，指政府通過政策的推動，利用保險的機制，以達到某種政策目的的保險形式。

政策性保險和商業性保險的最大區別就在于，商業保險是為了追求利潤，而政府推動的政策性保險是利用保險機制達到某種政策性的目的，比如，農業保險和出口信用保險都屬于政策性保險。

2.根據保險的標的進行劃分

通過區分不同的保險標的，我們大致可以把保險劃分為人身保險和財產保險。

（1）人身保險

顧名思義，它是以人的壽命和身體為保險標的的保險，包括人壽保險、健康保險以及意外傷害保險。

人身保險中的人壽保險，是以人的壽命為保險標的的保險，包括定期壽險、終身壽險、生存保險、生死兩全壽險等。

健康保險的標的是我們的人身健康，常見的有重大疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險，以及護理保險等，被保險人如果因健康原因導致經濟損失，保險公司就給付一定的保險金進行賠償。

意外傷害保險是指因發生意外事故致使被保險人死亡或者殘疾，由保險公司按照保險合同的約定，向被保險人或受益人給付保險金的保險。

判斷某個事故是否屬于意外，我們只需要看它是否符合四點，即“突發的、外來的、非本意的、非疾病的”。比如，交通事故大多屬于意外，而感冒不屬于，因為感冒屬于疾病。

（2）財產保險

財產保險以法人或自然人所擁有的各種物質財產和有關利益為保險標的，因發生事故導致財產的損失，則以金錢或實物進行補償的一種保險。

財產保險包括財產損失保險、責任保險和信用保證保險。

實際上，財產保險的概念有廣義和狹義之分。廣義的財產保險包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險；狹義的財產保險，我們可以簡單把它稱為財產損失保險。

在日常生活中，我們所接觸的財產保險一般指保障家庭財務或房屋坍塌損壞的家財險，以及保障汽車的車險。

3.根據是否具有理財功能分類

保險從誕生至今，在單純給各種標的提供保障的基礎上，又衍生出資產保值、增值的功能。

根據是否具有理財功能，保險常被分為保障型保險和理財型保險。

簡單來說，保障型保險只負責保障，是保險最初最純粹的形態。而理財型保險是在保障風險的基礎上，額外增加了資產的保值增值功能。有的保險只有理財功能，不提供任何人身保障。

分紅險、萬能險這類具有理財功能的產品，往往會搭配一些保障型的產品，比如壽險、重疾險等。這樣，在保障身故和重大疾病風險的時候，我們所繳的保費就有了一定的保值或增值功能。

而純理財型的產品，如年金險、教育險、養老險，則可以被單獨當作一種“理財產品”看待。

至于理財險過去為什么那么招人厭，力哥會在第二章專門講解。

其實，萬變不離其宗，只要掌握保險的這三種分類方式，以后不管遇到什么類型的保險產品，我們都能迅速地進行歸類，迅速地判斷某一款保險產品能否為我們所用。