第一章　不懂這些，千萬別投保

保險是什么？它有什么用？

保險，其實就是一紙合同，白紙黑字寫清楚了我們和保險公司之間的權利和義務。

權利和義務是對等的，作為消費者，我們的義務主要是每年要交多少錢給保險公司，以及要交多少年。相應地，保險公司的義務是保險公司要提供哪些保障，保險期間多久。這些權利義務信息，全部在保險合同里寫得明明白白、清清楚楚。

簡單來說，保險的作用就是當一些風險，比如意外或疾病不期而至時，我們能夠憑保單找保險公司理賠一筆錢，以便應對風險。

根據不同的保障內容，我們可以把保險劃分成不同的種類，比如跟我們生命直接掛鉤的是壽險，跟重大疾病相關的是重疾險，跟意外事故相關的是意外險，等等，后面會給大家一一介紹。

保險作為家庭理財中的重要一環，有意思的是，一些所謂理財達人卻經常把它跟理財割裂開來，單純地認為理財僅僅是讓資產保值增值，跟保險無關。

殊不知，這是誤把投資當成了理財的全部內容，但投資只是理財中的一個板塊罷了。

正確的理財觀念，尤其是家庭理財，第一步是留出緊急備用金以備不時之需，第二步是購買合適的商業保險以構建家庭財務保障體系，之后才有資格考慮投資賺錢的事。

這就像蓋摩天大樓之前一定要把地基打好一樣，否則，不管我們把它蓋得多高多華麗，一旦有任何風吹草動，它都可能轟然坍塌，我們就會前功盡棄。

因此，保險可以說是我們家庭理財體系中不可或缺的一塊核心基石，當你覺得保險不是當務之急可以慢慢來的時候，可能風險已不期而至。當厄運真的降臨，你才幡然醒悟，悔不當初，意識到保險的重要性，卻為時已晚，因為你已經不符合保險公司的投保要求了。

這樣的悲劇在我們的生活中已經發生太多次了，每次說起來都讓人不禁發出一聲嘆息。

在后面的章節，我會把跟我們關系最密切的保險知識，用盡可能簡潔易懂的語言，進行系統性的闡釋和講解。

請相信，讀完這本書，你一定會對保險有一個全面的認知，今后買保險就能買得明明白白、清清楚楚，絕對不會被保險業務員牽著鼻子走。

俗話說，“飯要一口一口吃，路要一步一步走”，下面我們先來了解一下保險的功能。

保險的底層功能是保障，升級功能是責任。

先來看保障，保障什么？保障自己將來的生活不會被突如其來的災難打入“十八層地獄”。

相信大家都聽說過一句話，“幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸”。

有很多家庭都因病致貧或者因病返貧，當不幸來臨的時候，他們只能賣車賣房籌款治病，甚至連累家人背上一屁股債。

如果能早早打算，提前給家人配置好保險，這些風險就可以轉嫁給保險公司了，兩種不同的選擇導致的最終結果簡直是天壤之別！

再說責任，誰的責任？你的責任！你對誰的責任？你對家庭的責任！

如果你上有七旬老母要贍養，下有三歲小兒要撫養，旁邊有全職帶孩子的太太，背上還有幾十萬元甚至上百萬元的房貸要你慢慢還，這時你突然撒手人寰了，那么倚仗著你的收入來生活的這一大家子人要怎么活下去？更何況他們還是這個世界上你最親最愛的人。

你如果是這種家庭狀況，明知自己責任重大，卻心存僥幸，不給自己配置足額的保障，就跟開車不系安全帶以生命為賭注的賭徒沒有什么區別。

所以，如果不想自己和家人的幸福生活被意外和不可預知的疾病打斷，我們就要提前規劃，盡早根據實際的經濟狀況進行科學的保險配置，防患于未然。

這就是保險的作用，它能保障我們和家人的生活不被突如其來的風險擾亂甚至顛覆。