1.1.2　業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)金融科技帶來的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)進(jìn)行了總結(jié)，提出如下幾方面的問題。

1）金融科技在效率、規(guī)模、生態(tài)等方面存在優(yōu)勢(shì)，正在不斷削弱傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的盈利能力。金融科技的發(fā)展，已讓傳統(tǒng)銀行的部分業(yè)務(wù)被分流，也對(duì)現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的盈利模式和盈利能力形成挑戰(zhàn)。比如，以支付寶、騰訊金融為代表的新型“存貸匯”平臺(tái)，依靠云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，以及各自的電商或社交生態(tài)，攜海量用戶、無所不包的商品服務(wù)、全新的商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的革新，對(duì)傳統(tǒng)銀行的服務(wù)模式形成了巨大挑戰(zhàn)。

2）增加了信息科技風(fēng)險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)自身操作風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)通常采用與外部機(jī)構(gòu)合作的形式，這就增加了風(fēng)險(xiǎn)管理的復(fù)雜度。

3）有可能提高整體行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平。金融科技企業(yè)在增加金融服務(wù)可獲得性的同時(shí)，有可能降低客戶的門檻，形成逆向選擇，從而引入更多包括高概率違約者或欺詐者在內(nèi)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶。因?yàn)樯形唇?jīng)過經(jīng)濟(jì)周期性考驗(yàn)，缺乏可參考的歷史數(shù)據(jù)，所以存在風(fēng)險(xiǎn)低估和錯(cuò)誤定價(jià)等問題是在所難免的。

4）“隨時(shí)、隨地、隨需”的金融服務(wù)會(huì)增大金融機(jī)構(gòu)受到外部沖擊的概率，對(duì)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和突發(fā)事件處置能力形成挑戰(zhàn)。此外，金融科技機(jī)構(gòu)是靠在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下追求業(yè)務(wù)高增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額來保證自身生存的，這就會(huì)帶來一個(gè)挑戰(zhàn)：需要解決業(yè)務(wù)高速發(fā)展中不斷出現(xiàn)的新情況和新問題。