1.2.1　金融科技的3個(gè)時(shí)代

站在金融史和人類技術(shù)發(fā)展史的視角，以我國(guó)知名金融家曹彤等發(fā)表的文章《FinTech：基于金融科技史視角的數(shù)字革命》中提出的金融和科技相互作用的演進(jìn)歷史作為線索，可以把金融科技（FinTech）分為3個(gè)時(shí)代。

1.互聯(lián)網(wǎng)前的FinTech 1.0時(shí)代

FinTech 1.0時(shí)代（也可稱為互聯(lián)網(wǎng)前時(shí)代）通過造紙術(shù)、活字印刷術(shù)、電報(bào)、電話網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息交換。印刷術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用在票據(jù)、存單等方面，印刷術(shù)以及伴隨而來的防偽信任機(jī)制為社會(huì)提供了可流通的貨幣載體，人類幾千年的金融交易方式發(fā)生了改變。

從1918年開始，電報(bào)逐漸成為美國(guó)聯(lián)邦電子資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施。聯(lián)邦電子資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)系統(tǒng)是一個(gè)專用通信系統(tǒng)，旨在為聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行處理12個(gè)儲(chǔ)備銀行間的資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)。而其中任意兩家銀行之間均采用密押（Test Key）技術(shù)發(fā)送信息。密押即事先約定的專用字符，在發(fā)送電報(bào)時(shí)，由發(fā)送電報(bào)的銀行在電文前加注，由接收電報(bào)的銀行核對(duì)是否相符，以確認(rèn)電報(bào)的真實(shí)性。

2.打造數(shù)字價(jià)值的FinTech 2.0時(shí)代

信息與價(jià)值的數(shù)字傳輸網(wǎng)絡(luò)化的出現(xiàn)，標(biāo)志著FinTech進(jìn)入2.0時(shí)代，這個(gè)時(shí)代以網(wǎng)絡(luò)金融和移動(dòng)金融為代表。

1970年，全球第一臺(tái)數(shù)字電話交換機(jī)在法國(guó)開通，這也是名義上的第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)傳輸系統(tǒng)。1973年，跨銀行支付清算系統(tǒng)SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommuni-cations，環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)）誕生，其底層架構(gòu)是基于全球電報(bào)通信網(wǎng)和第一代互聯(lián)網(wǎng)ARPANET構(gòu)建的。1984年，美國(guó)開通了第一個(gè)民用移動(dòng)通信系統(tǒng)，使移動(dòng)金融的萌芽有了可能。到了20世紀(jì)90年代中后期，隨著互聯(lián)網(wǎng)的開枝散葉，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)券商的出現(xiàn)成為可能。

直到2015年，F(xiàn)inTech概念傳入中國(guó)，而隨著網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的進(jìn)一步發(fā)展和智能設(shè)備的快速普及、信息技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛滲透到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域和人們的衣食住行中，中美兩國(guó)產(chǎn)生了諸如BATJ和FAAG（Facebook、Apple、Amazon、Google）這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨擘，這些企業(yè)改變了人們生活、工作中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴。隨著消費(fèi)者需求的日新月異，金融物理網(wǎng)點(diǎn)式的服務(wù)模式已經(jīng)無法滿足消費(fèi)者的在線需求。金融機(jī)構(gòu)采用多種方式，利用FinTech建設(shè)新一代的金融基礎(chǔ)設(shè)施，重構(gòu)金融商業(yè)邏輯，使其能夠應(yīng)對(duì)更為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。具體而言，在FinTech 2.0時(shí)代，金融行業(yè)在“存貸匯”的表現(xiàn)形態(tài)、金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融大數(shù)據(jù)服務(wù)等若干創(chuàng)新層面上有巨大的突破。

3.“以用戶為中心”的FinTech 3.0時(shí)代

在FinTech 2.0的基礎(chǔ)上，F(xiàn)inTech 3.0以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主要目標(biāo)，踐行“以用戶為中心”“隨人、隨時(shí)、隨地、隨需”的服務(wù)理念，擴(kuò)大普惠金融的服務(wù)能力，積累消費(fèi)者的信任，加深跨界開放合作。與此同時(shí)，在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)成為金融行業(yè)的重中之重，在這種情況下，多層次智慧監(jiān)管體系逐步構(gòu)建，在FinTech的基礎(chǔ)上出現(xiàn)了RegTech（監(jiān)管科技），又在RegTech中分化出SuperTech（監(jiān)管端科技）和CompTech（機(jī)構(gòu)端監(jiān)管科技）的概念，進(jìn)一步優(yōu)化、豐富了金融圈的科技體系。這些科技體系的推出對(duì)有效防范整個(gè)金融市場(chǎng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、提高金融效率、降低交易成本起到較大作用。