第二部分 金融投資

第四章 儲(chǔ)蓄投資，在傳統(tǒng)理財(cái)方式中“獲利”

第一篇 了解儲(chǔ)蓄“行規(guī)”，收益才能賺最多

不少女性到銀行存款，即使是存定期儲(chǔ)蓄存款，往往也都是拿著不固定的錢隨便選一家就存起來(lái)了，或是認(rèn)為活期儲(chǔ)蓄靈活、方便支取，存錢就存活期。其實(shí)，這樣瀟灑一存，可能已經(jīng)少賺了不少利息。到銀行存款的 “行規(guī)” ，女性不一定全知道。

“行規(guī)”之一：不同銀行，同期限儲(chǔ)種利息不相同

現(xiàn)在，由于利率實(shí)行市場(chǎng)化，所以，各銀行的儲(chǔ)蓄存款利率可以在人民銀行規(guī)定范圍內(nèi)上下浮動(dòng)，這樣就造成同等期限儲(chǔ)種的利率，各家銀行執(zhí)行的不一樣，有高的，也有低的，同樣是1年期，有的銀行是1.75%，有的銀行則是1.95%。如果以10萬(wàn)元為例，1年就會(huì)相差200元利息。同樣是存，都是正規(guī)銀行，肯定選利率最高的才是最正確的。因此，女性存儲(chǔ)蓄存款時(shí)一定要懂得率比多家，選到利率最高、利息最多的。

“行規(guī)”之二：同一儲(chǔ)種，實(shí)行階梯金額核定利率

不少女性到銀行存定期儲(chǔ)蓄存款，也許認(rèn)為，同一儲(chǔ)種同一期限，不管金額多少，銀行執(zhí)行的都是一樣的利率標(biāo)準(zhǔn)。那就錯(cuò)了，現(xiàn)在多數(shù)銀行實(shí)行的都是階梯金額核定利率，也就是說(shuō)，存1萬(wàn)元、5萬(wàn)元、10萬(wàn)元，可能執(zhí)行的利率是不一樣的，金額越大，執(zhí)行的利率越高。比如某銀行，3年期的年利率，5萬(wàn)元以下執(zhí)行2.75%，5萬(wàn)元（包括5萬(wàn)元）到10萬(wàn)元執(zhí)行3.30%，10萬(wàn)元（包括10萬(wàn)元）到20萬(wàn)元執(zhí)行3.52%，20萬(wàn)元（包括20萬(wàn)元）以上執(zhí)行3.575%。因此，女性到銀行存定期儲(chǔ)蓄存款時(shí)，一定要問(wèn)清楚階梯金額利率如何核定，在存錢時(shí)最好以最大金額去存，以期達(dá)到更高檔的年利率，享受到更高利率，得到更多收益。

“行規(guī)”之三：錢用不用，最好都以定期儲(chǔ)蓄為主

到銀行存儲(chǔ)蓄存款，好多女性為了存取方便，即使金額較大，往往也會(huì)以活期儲(chǔ)蓄存款的形式存入，這就可能會(huì)損失收益。如果是大額資金，最好選擇定期儲(chǔ)蓄短期存款，如3個(gè)月、6個(gè)月期限的。如果金額大于等于5萬(wàn)元，可以選擇1天、7天通知存款，這些儲(chǔ)種取起來(lái)也很方便，最多就是帶個(gè)身份證或提前通知一下銀行，而如果能存到確定期限，就會(huì)按定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，利率一般都在活期儲(chǔ)蓄存款利率的5倍以上，如果存不到確定期限，最差也就是活期儲(chǔ)蓄存款利率，女性也不會(huì)有任何損失。所以，不管錢用還是不用，能存定期儲(chǔ)蓄存款的最好存定期，一樣方便，但同等時(shí)間收益會(huì)大不一樣。

綜上所述，女性在做儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)臅r(shí)候一定要多方了解，選擇最優(yōu)方式。作為女性，平時(shí)消費(fèi)的時(shí)候都會(huì)貨比三家，那理財(cái)生錢的時(shí)候更要多多了解行情才是！

第二篇 緊跟節(jié)奏換思路，一樣存錢賺不一樣的收益

現(xiàn)如今，新的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，但很多掌管家里財(cái)政大權(quán)的女性，還是對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款情有獨(dú)鐘。筆者同時(shí)也發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題，這些女性雖愿意選擇儲(chǔ)蓄存款，但掌握的技巧很少，知道的儲(chǔ)蓄知識(shí)又不全面，這就導(dǎo)致她們跟不上節(jié)奏，同樣是儲(chǔ)蓄，無(wú)形中損失的利息卻不少。女性儲(chǔ)蓄理財(cái)需要不斷變換思路，只有這樣才會(huì)獲得更多的利息收益。

變換思路一：定期隨時(shí)存取代零存整取

每月發(fā)工資后一部分作零存整取一直是常卓英的最愛(ài)。因?yàn)榱愦嬲?yōu)點(diǎn)不少：一則可以讓她這個(gè)工薪族女性每月存入一定金額，到約定期限可一次性全部提取，利于資金積累；二則所有錢都存在一個(gè)存折上更便于保管，且零存整取利率比活期利率高很多，而比同期限定期儲(chǔ)蓄存款利率又只略少一點(diǎn)。

如今，隨著利率調(diào)整，同期定期儲(chǔ)蓄存款與零存整取儲(chǔ)蓄存款年利率差距時(shí)有擴(kuò)大，更何況，零存整取儲(chǔ)蓄存款不可部分提前支取，一旦提前支取，就會(huì)全部按活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)算，利息損失太大。而現(xiàn)在定期儲(chǔ)蓄存款則能夠部分提前支取，剩余部分仍按原定利率計(jì)算，恰好彌補(bǔ)了零存整取這一不足。特別是現(xiàn)在多數(shù)銀行推出的定期儲(chǔ)蓄存款一本通存折業(yè)務(wù)，更是可以陸續(xù)存入幾十筆定期儲(chǔ)蓄存款，能有效避免存單過(guò)多不宜保管的弊端。

所以，以后女性想以儲(chǔ)蓄存款積累資金，應(yīng)選擇定期儲(chǔ)蓄隨時(shí)存取，代替零存整取?？赊k一個(gè)定期儲(chǔ)蓄存款一本通存折，把錢隨時(shí)以定期儲(chǔ)蓄存款形式存入，如此一來(lái)，不僅可享更高利率，而且需要提前支取時(shí)，也可部分提前支取，不至于損失過(guò)多利息。就現(xiàn)金流動(dòng)性而言，定期儲(chǔ)蓄存款較零存整取更合理。

變換思路二：定活兩便存款不如通知存款

在以往，趙慧娟如果手上有大筆資金，比如5萬(wàn)元或10萬(wàn)元，準(zhǔn)備在一年內(nèi)使用，又不確定具體使用時(shí)間，而她還想讓這些錢得到較活期儲(chǔ)蓄多的利息，一般會(huì)選定活兩便儲(chǔ)蓄存款，這種存款方式的優(yōu)點(diǎn)在于，只要能存夠3個(gè)月、半年或一年（存期超過(guò)一年按一年），都會(huì)按同期定期儲(chǔ)蓄存款利率打6折計(jì)息。這樣只要夠過(guò)3個(gè)月時(shí)間，就不會(huì)按活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息了，一旦超過(guò)3個(gè)月，利率就會(huì)更高，利息也會(huì)更多。這個(gè)儲(chǔ)種讓有大筆錢而不能確定使用時(shí)間的她得到了利息上的實(shí)惠。

現(xiàn)在，如果再有不能確定使用時(shí)間的大筆錢仍存定活兩便儲(chǔ)蓄存款可能就不很合算了，因?yàn)殂y行又推出了“1天、7天通知存款”儲(chǔ)種，優(yōu)于定活兩便儲(chǔ)蓄存款，該存款存入時(shí)不需約定存期，支取時(shí)只需提前通知銀行約定支取日期和金額就可以了，個(gè)人起存點(diǎn)和最低留存額均為5萬(wàn)元，一次存入可分次支取，利隨本清，存取靈活、利率又較高。特別是“7天通知存款”儲(chǔ)種利率更接近3個(gè)月定期儲(chǔ)蓄存款。

所以，現(xiàn)在如有5萬(wàn)元或超過(guò)5萬(wàn)元資金不能確定使用時(shí)間，但會(huì)在一年以內(nèi)使用，通知存款優(yōu)于定活兩便儲(chǔ)蓄存款。

變換思路三：見(jiàn)單提前支取變換算賬支取

如果是生活中遇到急事，以過(guò)去的做法，霍思藝為了不落人情債，都是拿著自己還未到期的定期儲(chǔ)蓄存單趕到銀行，馬上把錢取出來(lái)，即使是快要到期的。雖然說(shuō)急事是救了，可看著嚴(yán)重?fù)p失的利息，她心痛
不已。

定期儲(chǔ)蓄存款不能見(jiàn)單就提，應(yīng)合理算賬，用其他“業(yè)務(wù)品種”靈活變通?，F(xiàn)在多數(shù)銀行都開(kāi)辦有定期儲(chǔ)蓄存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，在定期儲(chǔ)蓄存款提前支取時(shí)就需多想想，看究竟提前支取合算，還是質(zhì)押貸款合算，算好賬才能把損失降到最低點(diǎn)。那臨界點(diǎn)如何找呢？公式例舉如下。

先把提前支取定期儲(chǔ)蓄存單時(shí)利息損失與小額質(zhì)押貸款利息支出相等時(shí)的天數(shù)，即臨界點(diǎn)定為E，假設(shè)有張5萬(wàn)元1年期存單，年利率為a%，現(xiàn)行活期儲(chǔ)蓄存款年利率為b%，小額質(zhì)押貸款年利率為c%（下面a%÷360，b%÷360，c%÷360后，算出的則為日利率）。

如定期儲(chǔ)蓄存單提前支取，則利息損失為：

A=50 000元×（a%÷360）×360天－50 000元×（b%÷360）×E天

從現(xiàn)在貸小額質(zhì)押貸款到定期儲(chǔ)蓄存單到期所支付貸款利息為：

B=50 000元×（360－E）×（c%÷360）

以上a%、b%、c%均為已知數(shù)

令A=B得出E

在E天，提前支取或貸款均可，過(guò)了這個(gè)天數(shù)則貸款，否則提前支取。

第三篇 大額存單來(lái)襲，“有錢女性”懂得多才會(huì)賺得多

各大銀行大額存單推出的利好消息，無(wú)疑為那些暫時(shí)不用錢的“有錢女性”開(kāi)拓了一條賺取“高利”的理財(cái)通道。那試問(wèn)，“有錢女性”準(zhǔn)備好參加大額存單理財(cái)了嗎？如沒(méi)準(zhǔn)備好，筆者現(xiàn)將一些相關(guān)知識(shí)做全新解讀。

解讀之一：購(gòu)買，可選哪些渠道

邱小靜聽(tīng)說(shuō)銀行要開(kāi)售大額存單了，她正有一大筆錢暫時(shí)用不著，所以也想購(gòu)買，但她想知道，除了直接到銀行柜臺(tái)購(gòu)買外，是不是還能夠通過(guò)別的渠道更方便地購(gòu)買。

大額存單通過(guò)電子化形式發(fā)行，屬無(wú)紙質(zhì)存單，個(gè)人除可通過(guò)銀行柜臺(tái)購(gòu)買外，還可以通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行（掌上銀行）等多種渠道購(gòu)買。

解讀之二：期限，有幾種供選擇

最近，邢依云原本存的一大筆定期儲(chǔ)蓄存款到期了，她準(zhǔn)備用這些錢購(gòu)買大額存單，但這些錢在使用上有時(shí)間限制，所以，她很為難。她擔(dān)心沒(méi)有她要選擇的期限，最終因期限不合理，無(wú)法享受大額存單“高收益”。

大額存單期限主要包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年共9個(gè)品種，在期限上有多種選擇。當(dāng)然，現(xiàn)在多數(shù)銀行發(fā)行期限還不是很全。

解讀之三：“大額”，“額”需要有多大

房嘉欣現(xiàn)在手里有15萬(wàn)元暫時(shí)不用，聽(tīng)說(shuō)現(xiàn)在銀行大額存單賣得很火，她也想買，但擔(dān)心這些錢不夠起點(diǎn)，想購(gòu)買卻不達(dá)“條件”，最終放棄購(gòu)買。

大額存單起點(diǎn)金額，最低有20萬(wàn)元的，也有起點(diǎn)金額30萬(wàn)元或更多的，但不同銀行對(duì)購(gòu)買時(shí)最小遞增金額規(guī)定不一，有規(guī)定以1萬(wàn)元為單位遞增的，有規(guī)定則以0.01元為單位遞增。

解讀之四：安全性，究竟有多高

甄香慧通過(guò)了解，對(duì)大額存單起點(diǎn)、收益等都了如指掌，也很看好優(yōu)勢(shì)，唯一讓她擔(dān)心的是，享受各種“福利”的同時(shí)，資金安全性是否也能得到保障。

大額存單屬銀行直接發(fā)行，與銀行定期儲(chǔ)蓄存款一樣，具有很高的安全性。同時(shí)，根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，大額存單作為一般性存款，同樣也納入存款保險(xiǎn)保障范圍，所以，只要購(gòu)買，在同一銀行所存資金沒(méi)超過(guò)50萬(wàn)元的保障范圍，都會(huì)得到安全保障。

解讀之五：收益，優(yōu)于“傳統(tǒng)”多少

程志琴屬保守投資派，手上積蓄不下50萬(wàn)元，可苦于沒(méi)有好的投資理財(cái)“項(xiàng)目”，一直都是在銀行參加利率不是很高的傳統(tǒng)定期儲(chǔ)蓄存款?，F(xiàn)在大額存單開(kāi)售，這對(duì)她無(wú)疑是個(gè)好消息，可她還是想了解一下，大額存單收益究竟有多高。

大額存單利率水平實(shí)行市場(chǎng)化定價(jià)，正常情況下，利率都會(huì)高于同期定期儲(chǔ)蓄存款利率，不少銀行實(shí)行的利率為基準(zhǔn)利率上浮40%。

解讀之六：支取，是不是很靈活

宋爽兒手上的錢夠大額存單起點(diǎn)，聽(tīng)說(shuō)利率比傳統(tǒng)定期儲(chǔ)蓄存款利率高，她也想購(gòu)買，但令她顧慮的是，如果真的購(gòu)買了大額存單，萬(wàn)一急用錢怎么辦，能否及時(shí)取出。

大額存單，多數(shù)銀行允許部分和全部提前支取，提前支取時(shí)按靠檔當(dāng)日掛牌定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。比如，存夠3個(gè)月的按3個(gè)月定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，存夠6個(gè)月的按6個(gè)月定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，以此類推……（當(dāng)然，也有些銀行是從6個(gè)月開(kāi)始靠檔定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息的，只有存夠6個(gè)月才按定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，否則，按活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。）

第四篇 銀行破產(chǎn)不是聳人聽(tīng)聞，學(xué)會(huì)變通，存款照樣安全

我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》正式出臺(tái)，意味著如果把錢存入銀行，合法權(quán)益也許不能得到完全保障，銀行出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)蓄存款也許就不會(huì)得到全部?jī)冬F(xiàn)。當(dāng)然，這也是存款女性最關(guān)心和擔(dān)心的“問(wèn)題”。其實(shí)，這樣的擔(dān)心是多余的，因?yàn)槎鄶?shù)事情都可以通過(guò)變通來(lái)解決，現(xiàn)筆者就提出三大變通建議供參考。

建議之一：提高認(rèn)識(shí)，要有防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

吳靖雯對(duì)于投資理財(cái)比較保守，她賺的錢大部分都存在銀行。她認(rèn)為錢存銀行最保險(xiǎn)，保本又保利?？蛇@段時(shí)間她有些坐不住了，因?yàn)椤洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》正式施行后，假如銀行破產(chǎn)倒閉，存款人在限額內(nèi)的儲(chǔ)蓄存款會(huì)得到全額賠償，限額外的則不能確定會(huì)賠償多少。吳靖雯想，自己有不少錢在銀行，有的銀行還超過(guò)了限額，萬(wàn)一銀行倒閉破產(chǎn)，自己超出限額的那些錢怎么辦？可現(xiàn)在存的又基本都是定期儲(chǔ)蓄存款，提前支取會(huì)損失利息，肯定不合適，哪有萬(wàn)全之策呢？她又想，銀行倒閉破產(chǎn)不是那么簡(jiǎn)單的，說(shuō)倒就倒，自己可以未雨綢繆，提高防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有空時(shí)多關(guān)注一下自己存款銀行的動(dòng)態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)有風(fēng)吹草動(dòng)，再動(dòng)手提前支取也不遲。

針對(duì)《存款保險(xiǎn)條例》施行后，銀行破產(chǎn)倒閉，只對(duì)限額內(nèi)儲(chǔ)蓄存款全額賠償?shù)膶?shí)際，建議存款女性不必驚慌，銀行倒閉并沒(méi)有那么容易，所以，重要的是在思想上重視起來(lái)，要有防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，比較實(shí)際的方法就是像吳靖雯這樣，多關(guān)注相關(guān)銀行的消息、動(dòng)態(tài)，通過(guò)自己的行動(dòng)去控制儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)。

建議之二：有實(shí)力、規(guī)模大的銀行是首選

對(duì)王雅潔來(lái)講，過(guò)去到銀行參加儲(chǔ)蓄存款，她不管銀行大小，只要是正規(guī)的她就隨便存。《存款保險(xiǎn)條例》施行后，錢存哪家銀行可就大不一樣了。如果錢不多，在賠償限額內(nèi)，那問(wèn)題不大，即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款也會(huì)得到全額賠償，而如果錢多，超過(guò)賠償范圍的呢？拿不拿得回來(lái)就是未知數(shù)了，那自己以后存錢該存哪家呢？她覺(jué)得選規(guī)模大、有實(shí)力的銀行肯定是正確的。

為最大限度地規(guī)避銀行破產(chǎn)存款無(wú)法得到保證的情況，首選實(shí)力雄厚的大型股份制商業(yè)銀行肯定是正確的。一般來(lái)說(shuō)，這樣的銀行承擔(dān)和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力會(huì)相對(duì)較強(qiáng)，破產(chǎn)倒閉概率相對(duì)更小。建議女性參加儲(chǔ)蓄存款時(shí)盡量選大型國(guó)有股份制商業(yè)銀行，比如農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行等。

建議之三：大額存款，分成多家銀行存

柳艷莉有百萬(wàn)元積蓄，為了好管理，她以定期儲(chǔ)蓄存款形式只存在一家銀行里?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》施行后，銀行破產(chǎn)倒閉，一個(gè)存款人只能最高得到50萬(wàn)元賠償，如此一來(lái)，她只能保證拿回50萬(wàn)元，剩余部分能拿回多少就不確定了。怎樣讓自己的存款避免損失呢？柳艷莉決定，以后再參加儲(chǔ)蓄存款另選別家銀行，先前那家銀行只保留50萬(wàn)元儲(chǔ)蓄存款，超額的到期后陸續(xù)轉(zhuǎn)存其他銀行。

《存款保險(xiǎn)條例》施行后，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款最大賠付額度是50萬(wàn)元?；谶@一因素，建議將大額資金分開(kāi)存入不同銀行，每家銀行不超過(guò)50萬(wàn)元。這樣，即使有銀行破產(chǎn)倒閉，自己存款的損失風(fēng)險(xiǎn)也能得到控制。

第五篇 定期存款巧打理，讓女性躲開(kāi)不必要的“破財(cái)”

費(fèi)云敏是一個(gè)工薪族，由于懂得節(jié)儉，每年她都會(huì)攢一筆不小的錢。因?yàn)槔碡?cái)知識(shí)欠缺，且覺(jué)得存在銀行最保險(xiǎn)，所以，她總是去銀行把錢存成定期儲(chǔ)蓄存款。之后便不再過(guò)問(wèn)，讓存單“呼呼睡起大覺(jué)”。她覺(jué)得錢存銀行了，自己也就安心了，只要不取出來(lái)，銀行就會(huì)一直付利息，不需要自己打理。但是，她的這一想法和做法，在不知何時(shí)已造成利息“損失”。實(shí)際上，定期儲(chǔ)蓄存款也需用心“打理”，否則，真會(huì)有不該損失的錢損失了。那么，該如何來(lái)打理呢？筆者介紹如下。

打理之一：避免少賺利息，期限選擇要合理

到銀行參加定期儲(chǔ)蓄存款，最好合理選擇期限，因?yàn)闊o(wú)論提前或逾期支取，都會(huì)按支取日掛牌活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)算利息，所以能存半年期、一年期或三年期的，就存半年期、一年期或三年期，絕不選期限更長(zhǎng)或更短的，否則，同樣時(shí)間，利息就會(huì)相差很多。如何選擇期限呢？最好以用錢實(shí)際日期進(jìn)行計(jì)算來(lái)選擇，這樣才能保證收益最大化。

打理之二：避免到期成活期，“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”要約定

到銀行參加儲(chǔ)蓄存款時(shí)，如果存定期儲(chǔ)蓄存單，最好找能開(kāi)辦“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”功能的。因?yàn)檫@一功能會(huì)省掉多跑路的麻煩，同時(shí)也可避免忘記到期日沒(méi)能及時(shí)進(jìn)行轉(zhuǎn)存，進(jìn)而變?yōu)榛钇趦?chǔ)蓄存款的情況。能夠約定“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”，對(duì)存款人可謂實(shí)惠多、益處多。

打理之三：避免丟失無(wú)記錄，相關(guān)內(nèi)容要記載

存定期儲(chǔ)蓄存款后，應(yīng)把存單相關(guān)內(nèi)容記錄在案。如存單賬號(hào)、存入日、到期日、存期、存款利率、金額、是否約轉(zhuǎn)存、存入銀行等。這樣，萬(wàn)一丟失存單也有據(jù)可查，就能做到及時(shí)到銀行掛失，避免被他人冒領(lǐng)。