保險(xiǎn)公司：實(shí)現(xiàn)損失分?jǐn)?/h2>

保險(xiǎn)公司是指經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)組織，包括直接保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)關(guān)系中的保險(xiǎn)人，享有收取保險(xiǎn)費(fèi)、建立保險(xiǎn)費(fèi)基金的權(quán)利。同時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，有義務(wù)賠償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失。在解讀保險(xiǎn)公司之前，先明確一下保險(xiǎn)公司的定義。什么是保險(xiǎn)公司呢？就是銷售保險(xiǎn)合約、提供風(fēng)險(xiǎn)保障的公司。保險(xiǎn)公司分為兩大類型——人壽保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。平常人們最常接觸的三種保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司屬于資金融通的渠道，所以也是金融的一種。它是以契約的形式確立雙方的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。從本質(zhì)上講，保險(xiǎn)體現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，這主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的商品交換關(guān)系以及兩者之間的收入再分配關(guān)系。從經(jīng)濟(jì)角度來看，保險(xiǎn)是一種損失分?jǐn)偡椒ǎ远鄶?shù)單位和個(gè)人繳納保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險(xiǎn)人分擔(dān)。

保險(xiǎn)是最古老的風(fēng)險(xiǎn)管理方法之一。保險(xiǎn)和約中，被保險(xiǎn)人支付一個(gè)固定金額（保費(fèi)）給保險(xiǎn)人，前者獲得保證；在指定時(shí)期內(nèi)，后者對(duì)特定事件或事件所造成的任何損失給予一定補(bǔ)償。

大家日常所接觸的保險(xiǎn)公司就是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織。具體說來，它是指經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊(cè)的商業(yè)保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司是采用公司組織形式的保險(xiǎn)人，經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)必須遵循一定的原則，具體來說，主要包括如下幾個(gè)方面：

1.最大誠信原則

1996年，45歲的老龔患胃癌并住院治療，為了不讓老龔情緒波動(dòng)太大，老龔的家屬?zèng)]告訴他真相。老龔手術(shù)出院后，繼續(xù)正常工作。8月，老龔在某保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的勸說下投了一份人身保險(xiǎn)，但填寫保單時(shí)并沒有申報(bào)自己患有癌癥的事實(shí)。1997年年5月，老龔舊病復(fù)發(fā)，醫(yī)治無效身亡。老龔家屬要求保險(xiǎn)公司賠付，而保險(xiǎn)公司審查事實(shí)后卻拒絕給付，這是為什么呢？

原來，保險(xiǎn)這樁買賣最講究的就是“最大誠信原則”。怎么算是最大誠信呢？最大誠信是要求當(dāng)事人必須向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。如果一方隱瞞了重要事實(shí)，另一方有理由宣布合同無效或者不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任。

之所以要規(guī)定“最大誠信原則”，是因?yàn)槿绻侗Ｈ瞬宦男凶畲笳\信原則，對(duì)保險(xiǎn)公司來說將會(huì)產(chǎn)生很大的道德風(fēng)險(xiǎn)！人們買保險(xiǎn)的時(shí)候都故意隱瞞一些重要事實(shí)，而這些事實(shí)可能增大保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性，長此以往，保險(xiǎn)公司就無法經(jīng)營下去。

最大誠信原則不光保護(hù)保險(xiǎn)公司的利益，對(duì)于投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人義務(wù)來說也有好處。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同很復(fù)雜，專業(yè)性很強(qiáng)，而且所有的條款都是保險(xiǎn)人制定的，老百姓對(duì)保險(xiǎn)合同中的有些問題不容易理解和掌握。比如，保險(xiǎn)費(fèi)率是不是過高，承保條件是不是過于苛刻等，如果保險(xiǎn)公司不遵守最大誠信原則，您恐怕很容易上當(dāng)受騙！

所以說，保險(xiǎn)當(dāng)事人都要遵守最大誠信的原則，保險(xiǎn)這樁買賣才能公平合理。

2.保險(xiǎn)利益原則

小張（男）和小王（女）大學(xué)時(shí)就是一對(duì)戀人，畢業(yè)后雖然在不同城市工作。但仍不改初衷。鴻雁傳情。小王生日快到了，約好到小張那里相聚。小張想給她個(gè)驚喜，就悄悄買了份保單，準(zhǔn)備生日那天送給小王。誰知在小王趕往小張所在城市的路上，遭遇車禍身亡。小張悲痛之余想起手里的保單，不料保險(xiǎn)公司核查后卻拒絕支付保險(xiǎn)金。

這就涉及保險(xiǎn)利益原則。簡單地說，就是您不能給與您“毫不相干”的財(cái)產(chǎn)或者他人買保險(xiǎn)。“毫不相干”在這里當(dāng)然不是說絲毫沒有關(guān)系，而是說沒有法律上承認(rèn)的利益關(guān)系。這里的保險(xiǎn)利益要滿足三個(gè)條件：首先，保險(xiǎn)利益必須是合法的利益，為法律認(rèn)可，受法律保護(hù)；其次，保險(xiǎn)利益必須是客觀存在的、確定的利益，不能是預(yù)期的利益；第三，保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益，這種利益可以用貨幣來計(jì)量。

為什么要講究保險(xiǎn)利益原則呢？試想，假如我們拋棄這個(gè)原則，任何人都可以隨隨便便給您上人身保險(xiǎn)，同時(shí)指明受益人是他自己，那么您會(huì)不會(huì)覺得害怕？所以說，如果拋棄保險(xiǎn)利益原則，就會(huì)產(chǎn)生極大的道德風(fēng)險(xiǎn)。

我國法律對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人范圍作出了規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。”

在上面的案例中，小張和小王雖然是戀愛關(guān)系，但并不是法律認(rèn)可的保險(xiǎn)利益，而且小張?jiān)谛⊥醪恢榈那闆r下為其買保險(xiǎn)，所以，不能認(rèn)定小張對(duì)小王有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司是可以宣布合同無效的。假如小張?jiān)谫I保險(xiǎn)之前征得了小王的同意，情況就完全不同了，根據(jù)上述第三款規(guī)定，保險(xiǎn)公司就應(yīng)按照約定支付保險(xiǎn)金。

3.近因原則

老李開了個(gè)雜貨鋪，還為自己的雜貨鋪和雜貨鋪里的貨物買了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。店鋪保險(xiǎn)金額15萬元。店內(nèi)貨物保險(xiǎn)全額5萬元一天雜貨鋪因電線老化失火，老李在無法將大火撲滅的情況下，奮力把店里的雜貨搬了出來。孰料街上的人一哄而起。把貨物搶了個(gè)精光。事故發(fā)生后，老李向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)審查后確認(rèn)，老李店鋪完全燒毀，店內(nèi)燒毀貨物約1萬元。搶救出來被哄搶的貨物2萬元：于是保險(xiǎn)公司只答應(yīng)賠付店鋪損失和店內(nèi)被燒毀的貨物損失，共計(jì)16萬元。而對(duì)于被哄搶的貨物則拒絕賠付。理由是貨物不是被火燒毀的。雙方爭執(zhí)不下，訴至法院，結(jié)果法院判決保險(xiǎn)公司敗訴。應(yīng)向老李賠償全部損失18萬元。

造成保險(xiǎn)事故的原因通常很多，有主要的也有次要的，有直接的也有間接的。近因就是引起保險(xiǎn)事故或者保險(xiǎn)標(biāo)的損失的具有決定性作用的因素。近因原則的意思是說造成保險(xiǎn)事故和保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因如果屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司就得賠償；如果近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)，保險(xiǎn)公司就可以不賠。

在上面的案例中，老李的店鋪和在店鋪內(nèi)沒有搶救出來的貨物均被大火焚毀，火災(zāi)是近因，在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)，因而保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償。但對(duì)于從店鋪里搶救出來放在大街上、又被過路人哄搶而光的貨物，保險(xiǎn)公司卻說損失不是由火災(zāi)引起的，這顯然是違背近因原則的。因?yàn)榘岢鰜淼呢浳镫m然不是燒毀的，但卻是因?yàn)榈赇伆l(fā)生火災(zāi)而搬出來的，也就是說，是火災(zāi)導(dǎo)致了最終的哄搶。因此，火災(zāi)是這些貨物損失的近因，不論第二原因、第三原因是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該照價(jià)賠償。

4.損失補(bǔ)償原則

老劉剛買了一輛小轎車，他非常愛惜自己的汽車，就給自己的車上了“雙保險(xiǎn)”。他先在一家保險(xiǎn)公司買了一份15萬元的保險(xiǎn)，后又在另一家保險(xiǎn)公司買了一份同樣的保險(xiǎn)，兩份保險(xiǎn)合計(jì)保險(xiǎn)金30萬元。一天，老劉行駛中合法停靠路邊，下車辦事。不料剛走沒多會(huì)兒，一輛飛馳而過的載重大卡車竟把老劉的愛車碾成“鐵餅”，汽車徹底報(bào)廢。老劉于是分別向兩個(gè)保險(xiǎn)公司索賠，要求兩保險(xiǎn)公司各賠付15萬元。但兩保險(xiǎn)公司查明事實(shí)后，各自只賠付了7.5萬。老劉不服，告上法院，法院卻支持保險(xiǎn)公司的做法。

這涉及保險(xiǎn)中的“損失補(bǔ)償原則”。意思是說，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司只補(bǔ)償損失的部分，使被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生以前的狀態(tài)。這里就有兩層含義：一是只有當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生了，才補(bǔ)償損失，沒有損失就不補(bǔ)償；二是損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的賠償，使被保險(xiǎn)人獲得比以前更多的經(jīng)濟(jì)利益。

保險(xiǎn)的本意就是要通過集中保險(xiǎn)資金補(bǔ)償個(gè)別損失。堅(jiān)持損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t也是為了減少道德風(fēng)險(xiǎn)，如果人們可以通過保險(xiǎn)獲得額外利益，就會(huì)有很多人故意制造損失，以獲取更多的賠償。

而老劉為自己的愛車買了“雙保險(xiǎn)”，也就是為同一保險(xiǎn)標(biāo)的重復(fù)保險(xiǎn)，這種情況下一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司的總賠付也是按照損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t，所以兩家保險(xiǎn)公司總賠償額為15萬元，而不是30萬元。兩家保險(xiǎn)公司則按照一定方式，比如根據(jù)各自收取的保費(fèi)比例，分?jǐn)傎r償?shù)谋ｋU(xiǎn)金。