第一章　風險：買對保險要先認識風險

雖然本書的目的是向讀者展示如何購買保險，但是，先弄明白保險是什么非常重要。了解了一個事物的本質，就不會迷亂于表象，蘇東坡寫過“不識廬山真面目，只緣身在此山中”，非常適合形容我國保險消費者的現狀。

如今，講保險、比產品的文章在各種平臺泛濫，讓消費者漸漸忘卻了保險的本質，甚至個別消費者被不合理的“避債避稅”[1]說影響，走上了一條妄想運用保險對抗法律的歧途。基于此，消費者們不妨先靜下心來，好好研究一下保險是怎么一回事。

保險的理念很早就已經出現。

世界上第一部比較完備的成文法典《漢謨拉比法典》中，就已經收錄了關于運貨商隊互助共濟、分攤途中貨物損失的規則。[2]這部法典可是在公元前1776年頒布的。

公元前916年，《羅地安海商法》正式規定：“為了全體利益，減輕船只載重而拋棄船上貨物，其損失由全體受益方來分攤。”[3]這條法文通過發貨者和運貨者共擔風險的方式，避免了船長單方面承擔過高運貨風險的情況的發生。

到了11世紀末，意大利的海上貨物航運業繁榮發展，意大利人也將海運保險推廣到了歐洲各國。此時已經出現了專門的海險商，也出現了預先收取保費這一業務模式的萌芽。

1384年，一張被稱為“比薩保單”的契約承保了從法國南部的阿爾茲運到意大利比薩的一批貨物。這張保單中明確了保險標的和保險責任，如海難事故、海盜、拋棄、捕捉、報復、突襲等導致的船舶及貨物損失將由承保人承擔。這已經是非常具有現代意義的保險契約了。[4]

隨著歷史的發展，保險業慢慢深入人類社會生活的方方面面。比如，1583年6月18日，英國人威廉·吉本斯投保了世界上最早的人壽保險單，這份保險單的合同期為12個月。1762年，英國成立了世界上第一家人壽保險公司——公平人壽保險公司。它的出現標志著現代人壽保險的成型。

19世紀以來，在保險業快速發展的過程中，各種信用保險、責任保險、醫療費用保險、農業保險、巨災保險、再保險等機制都日趨成熟，各個國家和地區的金融體系日臻完善。保險業的發展產生了巨大的社會效益。

從保險的發展過程來看，保險是一種具有實際意義的金融產品：從保障財產價值到人身生命建卡，乃至為整個社會提供福利，穩定各行各業的經營，在巨災時刻分擔危難，它都起著舉足輕重的作用。