前言

這本書不僅對保險消費者，對保險從業(yè)者也有一定的參考價值。消費者可能不理解，為什么買保險還需要看書，直接咨詢不就好了嗎，看這本書能起到什么作用？

這本書最直接的作用就是讓消費者少犯錯。

中國內(nèi)地保險業(yè)30余年的發(fā)展令全世界矚目，如今，中國的保險巨頭們已經(jīng)在世界上名列前茅，加上互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的保險品牌也如雨后春筍般出現(xiàn)，保險行業(yè)呈現(xiàn)出一片繁榮的景象。但與此相對應(yīng)的是許多消費者對保險規(guī)劃的朦朧認知及錯誤理解。雖然線上智能風(fēng)險分析已經(jīng)出現(xiàn)，但是面對鋪天蓋地的產(chǎn)品宣傳和專家分析，消費者仍然對如何進行保險組合感到迷茫。

有一種觀點認為，消費者天然風(fēng)險意識不足，筆者反而認為，中國傳統(tǒng)文化中“未雨綢繆”“居安思危”的意識并沒有因為時代發(fā)展、消費升級而消失，只不過把這種風(fēng)險意識通過金融工具轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實，實現(xiàn)風(fēng)險對沖或補償，并不是看一堆產(chǎn)品說明書就能實現(xiàn)的。

事實上消費者們?nèi)钡氖钱a(chǎn)品嗎？總有些業(yè)內(nèi)人士或機構(gòu)大肆推薦“全網(wǎng)最便宜產(chǎn)品”“海外全球最佳保險”，這些產(chǎn)品到底值不值得消費者出手呢？就像投資領(lǐng)域也有大量的聲音在推薦海外投資、海外房產(chǎn)，是不是擁有所謂更好的投資產(chǎn)品就可以讓消費者的生活富裕安定？

當(dāng)然不是，消費者具備科學(xué)規(guī)劃的思路才是關(guān)鍵。好產(chǎn)品確實重要，但是如果在沒有科學(xué)指導(dǎo)的情況下隨意購買保險產(chǎn)品，會造成自以為完善的錯覺，輕則延誤理賠，重則加重風(fēng)險，規(guī)劃不當(dāng)造成損失的情況在消費者購買保險的過程中數(shù)不勝數(shù)。

有的時候產(chǎn)品類型越豐富，消費者越看不透產(chǎn)品的本質(zhì)，反而做錯選擇，導(dǎo)致“買了保險卻體驗不好”“投保容易理賠難”。

筆者近20年來接觸過近萬個家庭，發(fā)現(xiàn)多數(shù)家庭的保險組合明顯違反“先大人后小孩，先保障后投資”的基本原則。很多家庭每年繳納了不少保險費，但梳理保單后卻發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險賠付保額遠不夠讓他們渡過可能的危機。

消費者優(yōu)先購買的各種所謂的理財保險產(chǎn)品，占據(jù)了大多數(shù)家庭原本可以用于支付保障型產(chǎn)品的預(yù)算。如果罹患重病的時候要通過退保來獲得醫(yī)療和康復(fù)的費用，豈不是因為保險帶來了經(jīng)濟損失嗎？這與保險規(guī)劃的核心目標(biāo)——抵御風(fēng)險背道而馳。

自從筆者在吳曉波頻道和喜馬拉雅等渠道開設(shè)線上課程，就收到了大量消費者的咨詢，也收到了眾多從業(yè)者的感慨。筆者發(fā)現(xiàn)，無論是消費者還是從業(yè)者，都希望能得到系統(tǒng)的個人和家庭保險規(guī)劃指導(dǎo)。

因此，筆者才萌生了這個想法——把自己近20年來實務(wù)操作且收到良好反饋的個人和家庭保險規(guī)劃技巧，以及參與保險產(chǎn)品設(shè)計過程中的收獲一起撰寫成書。筆者期望可以用通俗易懂的方式講解相對正確的保險規(guī)劃思路，以免消費者和保險從業(yè)者迷失在茫茫的產(chǎn)品海洋中，因為保險工具運用失誤，在風(fēng)險來臨的時候遭受損失。

并且，這也是筆者一直想做的事情——改善業(yè)態(tài)環(huán)境，傳播正確的財務(wù)規(guī)劃理念。

本書以財務(wù)規(guī)劃的邏輯詳細講解保險規(guī)劃的方法，偏重保險金融工具的運用細節(jié)建議。消費者應(yīng)當(dāng)被提示：任何一種保險都應(yīng)服務(wù)于家庭財務(wù)規(guī)劃。“不謀萬世者，不足謀一時；不謀全局者，不足謀一域。”每一位金融服務(wù)從業(yè)者都應(yīng)該為消費者財務(wù)規(guī)劃的全局目標(biāo)負責(zé)，不同之處只是在全局戰(zhàn)略規(guī)劃之后，再針對自己的專長部分細化執(zhí)行。

在各項金融產(chǎn)品中，保險有著獨特的價值。其他金融產(chǎn)品運用錯誤，最多只是損失本金（除非消費者負債投資），而保險工具如果運用錯誤，損失的不僅僅是保費本金，還可能是拯救健康的機會、照顧家人的機會、經(jīng)濟獨立的可能。

但是，市場的惡性競爭、高舉輕落的監(jiān)管懲罰機制、某些短視趨利的消費者，共同造就了一個扭曲的保險環(huán)境。

毫不夸張地說，一位提供專業(yè)規(guī)劃、認真為消費者服務(wù)、每年還自費數(shù)萬元接受培訓(xùn)的保險人員，在市場上可能還沒有一個缺乏專業(yè)知識卻每份保單都返傭打折的從業(yè)者更有競爭力。

因此，保險行業(yè)的人員流動性多年居高不下，即使經(jīng)過30余年的發(fā)展，保險服務(wù)行業(yè)的專業(yè)人士比例仍舊沒有令人滿意的提升。像筆者這樣近20年的從業(yè)者，也越來越?jīng)]有興趣接受一些令人無奈的咨詢，經(jīng)過數(shù)天多次的溝通，消費者一句“你能給我打多少折”，讓我們的工作頓失價值。有多少人會在醫(yī)院讓醫(yī)生打折，在學(xué)校讓老師打折呢？

保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)是個專業(yè)服務(wù)行業(yè)，不能也不應(yīng)該是銷售行業(yè)！

在吳曉波頻道開課的大半年時間里，筆者接待了超過100個家庭的網(wǎng)上咨詢，好評率達99%，這給了我極大的信心——原來還是有很多消費者在意專業(yè)、尊重專業(yè)、認可專業(yè)。因此，筆者想站出來，告訴所有從業(yè)者，所謂專業(yè)，就是用最簡單質(zhì)樸的話講清楚科學(xué)復(fù)雜的理念邏輯；所謂專業(yè)，也是可以學(xué)習(xí)并訓(xùn)練而成的。我們應(yīng)當(dāng)也必須站在消費者的立場上盡到專業(yè)人士的責(zé)任，消費者對我們的信任和尊重才是我們的收獲，收入只是這些價值的折射，而不是銷售能力的體現(xiàn)。我們應(yīng)當(dāng)鉆研寬廣的財務(wù)規(guī)劃知識體系，使消費者得到合理的建議和穩(wěn)定可靠的服務(wù)。

這本書雖不能指明買哪個保險最合適，但希望能讓消費者了解應(yīng)該遵循什么樣的思路來解析自身家庭的風(fēng)險危機，知道應(yīng)該優(yōu)先解決誰的風(fēng)險，具體配置什么類型的保險產(chǎn)品，配置多少額度，使用多少資金，以及面對各種產(chǎn)品的廣告宣傳時如何鑒別。

保險業(yè)每年僅針對個人消費者賠付的金額已經(jīng)高達6000億元，這是一個真正做實事的行業(yè)，筆者實在無法坐視它一直被視為令人厭煩的行業(yè)。消費者其實并不反感保險，反感的是推銷保險的從業(yè)者；同樣，保險也不騙人，騙人的是用廣告欺騙消費者的保險推銷員。

什么是行業(yè)的陽光？就是那些還在期待得到專業(yè)服務(wù)，對自己的家庭充滿愛和責(zé)任感，并愿意為專業(yè)付費以獲得可靠服務(wù)的消費者群體，他們就是這個行業(yè)的陽光！

筆者為他們書寫科學(xué)有效的規(guī)劃思路，介紹保險的內(nèi)在邏輯，努力為行業(yè)正名，也努力為保險從業(yè)者探索繼續(xù)前行的方向，以一個保險從業(yè)者的身份為整個金融服務(wù)行業(yè)添一份力。

衷心希望所有消費者都能夠?qū)崿F(xiàn)良好的家庭財務(wù)規(guī)劃目標(biāo)，不論遭遇多大的風(fēng)雨，最終都能走向幸福。

陳銅

2020年7月