大病險病種越多越好？

大病險是重大疾病保險的俗稱，對于這類險種，消費者比較關注病種的問題。

大多數(shù)消費者可能看不懂復雜的重疾保險的條款，所以主要看保多少種，認為多的一定更好。

2006年，中國保險行業(yè)協(xié)會著手研究全行業(yè)適用的重大疾病標準定義，并于2007年正式頒布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，確定了各個保險公司的重大疾病產品必須有的6項重大疾病，以及另外可選的第7種到第25種重大疾病，同時要求保險公司的重大疾病產品條款中只要采取了這些重疾定義就必須完全統(tǒng)一使用規(guī)范說明。在對7500多萬個投保案例進行統(tǒng)計后，2013年11月，原保監(jiān)會又發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經驗發(fā)生率表（2006—2010）》，這個表包括了最重要的6項重大疾病和其余重大疾病的發(fā)生率。正如同年6月中國保監(jiān)會主席助理黃洪在重疾表編制項目專家評審會上所表示的：“長期以來，由于我國尚無統(tǒng)一的重大疾病發(fā)生率表，重大疾病保險定價和法定準備金評估工作高度依賴國外再保險公司提供的數(shù)據(jù)，與我國受保人群的實際情況可能存在一定的差異，這嚴重制約了重大疾病保險的發(fā)展。一方面保險市場各個重疾產品的定價水平不一，不利于受保人選擇產品；另一方面，保險公司的法定準備金評估標準不一，不利于提取充足的準備金以應對未來的賠付，對受保人而言存在較大風險。因此，為更好地保護保險消費者利益，促進重疾產品乃至整個保險行業(yè)的發(fā)展，我們需要制定一套科學合理的重大疾病發(fā)生率表。”

表2-2：2006—2010年分性別疾病原因比例表[8]

自此，中國內地保險業(yè)，無論各公司對重大疾病的定義是多少種，前25個病種都是相同的25種法定重疾，在這些病種之中還確定了6種必保重大疾病。為什么這么規(guī)定呢？

如表2-2所示，僅前6種重大疾病的發(fā)病率相加，在所有理賠的案件中，已經超過93%—94%，所以這6種被定為各個保險公司的重疾產品必須包含的重疾定義。[9]

各位可以想象，這6種重大疾病再加上保險行業(yè)協(xié)會認為同樣較為常見的第7種到第25種重大疾病定義，幾乎可以涵蓋全部的理賠可能性。

在這25種之外的重大疾病定義，筆者個人認為當然是有比沒有更好，但是沒有各類宣傳渠道所說的那么重要，消費者不必太在意自己的重大疾病保險是80種還是100種。因為有些產品把惡性腫瘤這一項描繪成肺癌、肝癌、胃癌、食道癌等，湊成了數(shù)百個病種，其實大部分可歸在“惡性腫瘤”一項下。

近年來，越來越多的重疾保險增加了輕度重疾的內容，這個情況和當年保險行業(yè)協(xié)會開始研究重大疾病定義時的情況很像。

輕度重疾定義領域目前還沒有統(tǒng)一的標準，這樣不僅會讓消費者感到困惑，對于保險公司來說風險控制也難以確定。關于是不是應該增加輕度重疾，筆者認為增加的新病種自然帶來了更加寬泛的賠付范圍，但是并非屬于必須關注的高發(fā)病種，沒有必要為此糾結。其實，病種并不是個人重疾保險規(guī)劃的首要關注點，額度和保障周期才是。