嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)告訴我們：不理財，我們的財富就會大幅縮水。那么對于我們普通百姓來說都能有哪些理財手段呢？

第一種就是銀行理財產(chǎn)品。從廣義上說，銀行理財產(chǎn)品分為固定收益類和風(fēng)險類。這里我們特指固定收益類銀行理財產(chǎn)品。該類產(chǎn)品主要為銀行定期存款、協(xié)議存款、國債、金融債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換債券、債券型基金等固定收益類投資。一般來說，這類產(chǎn)品的收益不高但比較穩(wěn)定，風(fēng)險也比較低。注意，這里需要指出這類產(chǎn)品并不是沒有風(fēng)險，而是風(fēng)險比較低。銀行理財產(chǎn)品通常收益率會比同期一年期定期存款利率高一些，大致相當(dāng)于同期的五年期定期存款利率。這個收益率只能略微跑贏同期通脹率。理財效果很一般。

第二種是民間借貸。我這里說的民間借貸包括投資擔(dān)保公司、投資公司、網(wǎng)上P2P公司等。這類投資的特征是在約定的期限內(nèi)約定收益率。通常每單投資的期限都不會超過1年。這類投資發(fā)軔于2010年，在2012年達(dá)到最高潮。當(dāng)時大街小巷充斥著各類投資擔(dān)保公司，他們無一不承諾著誘人的高息回報。按照當(dāng)時的行情，年利率12％是起步，高的能達(dá)到30％甚至更多。但是，高利率往往伴隨著高風(fēng)險，甚至可以說高利率基本等同于詐騙。E租寶、泛亞和眾多的P2P公司的倒臺，使這個財富神話迅速破滅，大量不明真相群眾的投資賠的血本無歸。

第三種是買房。從2007年第一波房地產(chǎn)高潮到現(xiàn)在，房價成為全社會熱議的話題。按照住建部的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，過往20年中，任何時候買房持有到現(xiàn)在都是賺錢的，而且還能賺不少，跑贏同期通脹率自然不在話下。但是對于普通百姓來說，絕大多數(shù)人買房都是為了自住，手里就那么一套房子，賣了，住哪里呢？賣了房子，多出來的錢怎么辦呢？對于前一個問題，有個很好的例子。去年網(wǎng)上有一個新聞比較火，大意是一個北京出租車司機(jī)，月收入8000元左右，早年在北京買了一套房子，目前價值800萬元。如果算總資產(chǎn)，這個司機(jī)并不算窮。他的妻子罹患重病，急需50萬元手術(shù)費(fèi)用。但是他拿不出來。一邊是房子一邊是妻子，讓一個準(zhǔn)“千萬富翁”陷入了兩難的境地。房子對于絕大多數(shù)人僅僅是紙面上的財富，沒有賣出前，你是享受不到的。對于后一個問題，如果我有兩套房子，賣一套，這個可以。但問題是，賣出后得到的現(xiàn)金你打算怎么辦呢？問題又回到了原點(diǎn)，你依然需要理財。

第四種是投資股票、基金。這個當(dāng)然屬于典型的風(fēng)險投資了。股市是一個復(fù)雜的市場，里面既有長期的價值投資者也有短期的投機(jī)者。大多數(shù)人在面對每天跳動的K線時，都會幻想自己能超過別人，賺取收益。可悲的是，股市里的人總體上來說大多數(shù)人依然是賠錢的。“七賠兩平一賺”這是廣大股民經(jīng)常掛在嘴頭的一句話，似乎在說明股市不是一個好的理財途徑。那么事實(shí)果真如此嗎？我們以上證指數(shù)為例，該指數(shù)是1990年12月面市的，起始點(diǎn)位是100點(diǎn)。截止2016年12月收盤點(diǎn)位是3103點(diǎn)。26年累計漲幅是31倍，年復(fù)合增長率為14.12％。如果我們持有這樣的資產(chǎn)那是穩(wěn)穩(wěn)的大幅跑贏通脹率的。