招數(shù)1　理財——開啟幸福生活的旅程

【案例】

楊女士和先生都是某國有企業(yè)的合同工，已育有一歲的小孩，目前仍與其先生的父母同住在兩室一廳的家里。

楊女士夫婦兩人每月收入合計約5000元，兩人所在單位已按最低標(biāo)準(zhǔn)為他們購買了社保【1】、醫(yī)保。夫妻倆現(xiàn)有銀行存款75000元，去年購買了各類基金【2】合計25000元。另外，夫妻倆還購買了重大疾病保險，每年交納保費合計約2500元，還為女兒購買了人身意外傷害險，每年繳納保費150元。家庭日常生活開支平均為2500元/月。

由于目前的居住環(huán)境過于擁擠，計劃在5年內(nèi)購入一套面積60平方米左右的兩室一廳的二手房，最好能夠在兩年內(nèi)購買住房以解決過于緊張的居住空間。另外也想為孩子購買一些諸如教育保險之類的產(chǎn)品，但總覺得現(xiàn)階段的經(jīng)濟基礎(chǔ)并不那么好，不知道該怎樣理財才能實現(xiàn)居家夢想，也不知道是否該調(diào)整一下銀行存款和投資基金的比例以及是否需要追加一些其他方面的保險。為這些事情夫妻倆整天愁眉苦臉。

【案例分析】

要想進行合理的理財，首先要對自己的財務(wù)規(guī)劃有個基本的了解，右圖所示為絕大多數(shù)財務(wù)規(guī)劃的步驟。

從圖中我們不難看出，家庭負(fù)債表和家庭月度收支平衡預(yù)算表是理財?shù)幕A(chǔ)。因此，如果我們要給楊女士的家庭理財提出合理建議，第一件事就是先列出她的家庭資產(chǎn)負(fù)債表和家庭月度收支預(yù)算表。

根據(jù)文中的信息，我們可以得到楊女士的家庭資產(chǎn)負(fù)債表，如下表所示。

從資產(chǎn)負(fù)債表中，我們可以看出，楊女士家庭的缺點是缺少固定資產(chǎn)。

按照文中的信息，我們還可以把楊女士的家庭月度收支表列出，如下表所示。

楊女士家庭的每月盈余最多為：5000-2720=2280元；年度盈余最多為：2280×12=27360元。

從家庭預(yù)算表可以看出，楊女士家庭的收入來源單一，而相應(yīng)每月開銷比較大，占固定收入的50％。另外還有一歲的寶寶和兩位老人需要贍養(yǎng)，所以生活壓力肯定會比較大，面臨的風(fēng)險比較多，例如，孩子慢慢長大，老人慢慢變老，相應(yīng)的消費支出會繼續(xù)增大，家庭經(jīng)濟壓力會明顯上升。

像楊女士這樣的家庭很多，收入不是很高，而這塊不高的收入又是家庭經(jīng)濟的支柱，他們經(jīng)常會為如何理財而犯愁。都說理財是開啟幸福生活的旅程，那么針對像楊女士這樣的家庭如何理財，才能真正地開啟幸福的旅程呢？

【建議】

1.優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)

鑒于股市長期低迷，加之其家庭資金基礎(chǔ)和抗風(fēng)險能力，不建議楊女士家庭過多地參與高風(fēng)險投資，但楊女士家庭的問題是投資結(jié)構(gòu)過于簡單，因此有必要進行適當(dāng)調(diào)整：保留一定的銀行存款作為基本儲備；其余資金可購買銀行理財產(chǎn)品、轉(zhuǎn)為短期通知存款【3】、投入國債回購交易【4】等中等風(fēng)險的投資領(lǐng)域；現(xiàn)有25000元基金繼續(xù)予以保持，目前，股市風(fēng)險大幅度釋放，因此，可以考慮適當(dāng)追加中長期投資回報率較穩(wěn)定的股票型基金。

2.調(diào)整買房計劃

按現(xiàn)有收入水平，3年內(nèi)的家庭資金總額也僅僅在20萬元左右，考慮買房的投資回報率及目前租房的財務(wù)合理性，暫時不建議購買住房。

3.合理化保險結(jié)構(gòu)

現(xiàn)有保險功能過于集中在人身意外的賠償方面，缺少一般情況下的重大疾病等方面的補助。建議增加夫妻雙方和小孩的醫(yī)療、手術(shù)和住院費等補助險種，再各附加適宜額度的定期壽險保障，夫妻兩人保費合計1000元/年左右為宜、小孩保費900元/年即可。

【名稱解釋】

【1】社保：全稱為社會保險，是由政府舉辦的，由社會集中建立的基金，以使勞動者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動能力的情況下能夠獲得國家、社會補償和幫助的一種社會保障制度，包括醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、重大疾病保險和補充醫(yī)療保險。

【2】基金：是指通過發(fā)行基金單位將投資者分散的資金集中起來，交由專業(yè)的托管人和管理人進行托管、管理。

【3】通知存款：是指一種不約定存期、支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。

【4】國債回購交易：是指交易所掛牌的國債現(xiàn)貨的持有方（融資者、資金需求方）以持有的證券作為抵押的，獲得一定期限內(nèi)的資金使用權(quán)，期滿后須歸還借貸的資金并按約定支付一定利息。