第一章 保險基本知識

第一節(jié) 風(fēng)險的概念

一、什么是風(fēng)險

廣義的風(fēng)險一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，那么該事件即存在著風(fēng)險。從風(fēng)險的一般含義可知，風(fēng)險既可以指積極結(jié)果，即盈利的不確定性，也可以指損失發(fā)生的不確定性。狹義的風(fēng)險是指損失發(fā)生的不確定性。

二、風(fēng)險的特性

1.風(fēng)險的客觀性

自然界的地震、臺風(fēng)、瘟疫、洪水，社會領(lǐng)域的戰(zhàn)爭、沖突、恐怖活動、意外事故等，都不以人們的意志為轉(zhuǎn)移，它們是獨(dú)立于人的意識之外的客觀存在。這是因?yàn)闊o論是自然界的物質(zhì)運(yùn)動，還是社會發(fā)展的規(guī)律，都是由事物的內(nèi)部因素所決定的，是由超過人們主觀意識而存在的客觀規(guī)律所決定的。人們只能在一定的時間和空間內(nèi)改變風(fēng)險存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失程度，但是，從總體上看，風(fēng)險是不可能徹底消除的，如交通事故每天都在發(fā)生。因此，風(fēng)險是客觀存在的。

2.風(fēng)險的普遍性

自從人類出現(xiàn)后，就面臨著各種各樣的風(fēng)險，如自然災(zāi)害、意外事故、疾病、傷害、戰(zhàn)爭等。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)力的提高、社會的進(jìn)步以及人類的進(jìn)化，又產(chǎn)生新的風(fēng)險，且風(fēng)險事故造成的損失也越來越大。在當(dāng)今社會，個人面臨生、老、病、死、意外傷害等風(fēng)險；企業(yè)則面臨著自然風(fēng)險、意外事故、市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和政治風(fēng)險等，甚至國家機(jī)關(guān)和政府機(jī)關(guān)也面臨各種風(fēng)險。總之，風(fēng)險滲入社會、企業(yè)和個人生活的方方面面，風(fēng)險無處不在，無時不在。以汽車為例，交通事故發(fā)生在社會的各個地方、各個方面、各個時間，汽車風(fēng)險是風(fēng)險普遍性的最好范例。

3.風(fēng)險的社會性

風(fēng)險與人類社會的利益密切相關(guān)，即無論風(fēng)險源于自然現(xiàn)象、社會現(xiàn)象，還是源于生理現(xiàn)象，它必須是相對于人身及其財(cái)產(chǎn)的危害而言的。自然現(xiàn)象本身無所謂風(fēng)險，如地震對大自然來說只是自身運(yùn)動的表現(xiàn)形式，也可能是自然界自我平衡的必要條件。只是因?yàn)榈卣饡θ藗兊纳拓?cái)產(chǎn)造成損害或損失，所以才對人類形成一種風(fēng)險。因此，風(fēng)險是一個社會范疇。沒有人，沒有人類社會，就無風(fēng)險可言。

4.風(fēng)險的不確定性

風(fēng)險及其所造成的損失總體上來說是必然的、可知的，但在個體上卻是偶然的、不可知的，具有不確定性。正是風(fēng)險的這種總體上的必然性與個體上的偶然性（即風(fēng)險存在的確定性和發(fā)生的不確定性）的統(tǒng)一，才構(gòu)成了風(fēng)險的不確定性，主要表現(xiàn)如下：

1）空間上的不確定性。如火災(zāi)，就總體來說，所有的房屋都存在發(fā)生火災(zāi)的可能性，而且在一定時間內(nèi)必然會發(fā)生火災(zāi)，并且必然會造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。這是客觀存在的。但是具體到某一幢房屋來說，是否發(fā)生火災(zāi)，則是不一定的。又如，交通事故每年每月都會發(fā)生，但人們卻無法預(yù)知何地會發(fā)生交通事故。

2）時間上的不確定性。例如，人總是要死亡的，這是人生的必然現(xiàn)象，但是何時死亡，在健康的時候是不可能預(yù)知的。又如，交通事故每年每月都會發(fā)生，但人們卻無法預(yù)知何時會發(fā)生交通事故。

3）結(jié)果上的不確定性。即損失程度上的不確定性。例如，交通事故每年每月都會發(fā)生，但人們卻無法預(yù)知發(fā)生交通事故是否會造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失以及損失程度。

5.風(fēng)險的可測定性

個別風(fēng)險的發(fā)生是偶然的，不可預(yù)知的。但通過對大量風(fēng)險事故的觀察會發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。運(yùn)用統(tǒng)計(jì)方法去處理大量相關(guān)的偶發(fā)風(fēng)險事故，其結(jié)果可以比較準(zhǔn)確地反映風(fēng)險的規(guī)律性。根據(jù)以往的資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法可測算出風(fēng)險事故發(fā)生的概率及損失程度，并且可建立損失分布的數(shù)理模型，作為風(fēng)險估測的基礎(chǔ)。

比如，死亡對于個別人來說是偶然的不幸事件，但是經(jīng)過對某一地區(qū)人的各年齡段死亡率的長期觀察統(tǒng)計(jì)，就可以準(zhǔn)確地編制出該地區(qū)的生命表，從而測算出各個年齡段的人的死亡率。又如，交通事故對于每一個駕駛?cè)藖碚f是偶然的不幸事件，但是經(jīng)過對某一地區(qū)發(fā)生各種交通事故進(jìn)行長期觀察統(tǒng)計(jì)，就會發(fā)現(xiàn)駕駛?cè)说鸟{齡、年齡、性別、婚否與交通事故發(fā)生率有一定的規(guī)律性，從而可以測算出各類駕駛?cè)说慕煌ㄊ鹿事省?/p>

6.風(fēng)險的發(fā)展性

風(fēng)險會因時間、空間因素的發(fā)展變化而變化。人類社會自身進(jìn)步和發(fā)展的同時，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險，以汽車的產(chǎn)生和發(fā)展為例，交通事故被公認(rèn)為是時刻發(fā)生的現(xiàn)代戰(zhàn)爭。網(wǎng)絡(luò)上的計(jì)算機(jī)有遭受黑客和計(jì)算機(jī)病毒攻擊的風(fēng)險。尤其是當(dāng)代高新科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，使風(fēng)險的發(fā)展性更為突出。

三、風(fēng)險的構(gòu)成要素

風(fēng)險是由多種要素構(gòu)成的，這些要素的共同作用決定了風(fēng)險的存在、發(fā)生和發(fā)展。一般認(rèn)為，風(fēng)險由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失構(gòu)成。

1.風(fēng)險因素

風(fēng)險因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因，包括引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生概率和加重?fù)p失程度的條件。它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。例如，對于建筑物而言，風(fēng)險因素是指建筑材料和建筑結(jié)構(gòu)等；對于人體而言，則是指健康狀況和年齡等；對于汽車而言，則是指汽車技術(shù)狀況和駕駛?cè)说募夹g(shù)水平等。根據(jù)性質(zhì)不同，風(fēng)險因素可分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素三種類型。

1）實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素。它是指有形的、并能直接影響事物物理功能的因素，即某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機(jī)會和加重?fù)p失程度的客觀原因與條件，如汽車的制動性能、操縱性能等。

2）道德風(fēng)險因素。道德風(fēng)險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即指由于個人不誠實(shí)、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起社會財(cái)富損毀和人身傷亡的原因或條件，如偷工減料引起的工程事故、人為制造的“交通事故”、被盜事件等。

3）心理風(fēng)險因素。心理風(fēng)險因素也是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的風(fēng)險因素，即指由于人的不注意、不關(guān)心、僥幸或存在依賴心理，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會和加大損失的嚴(yán)重程度的因素。例如，車主為汽車購買了盜搶險，晚上不再將汽車停在車庫內(nèi)，從而增加了汽車被盜竊的可能性；企業(yè)投保了財(cái)產(chǎn)保險后放松了對財(cái)物的保護(hù)，物品亂堆亂放，吸煙者隨意丟棄煙蒂，加大了火災(zāi)發(fā)生的可能性；或者在火災(zāi)發(fā)生時不積極施救，心存僥幸，消極觀望，任其損失擴(kuò)大等，都屬于心理風(fēng)險因素。保險人通常通過設(shè)立免賠率或免賠額來控制被保險人心理風(fēng)險因素。然而，中國內(nèi)地的機(jī)動車輛保險從20世紀(jì)90年代出現(xiàn)了不計(jì)免賠特約險，并且，該險種在保險實(shí)務(wù)中大行其道，致使心理風(fēng)險加大，機(jī)動車輛保險出險率也因此大幅提升。

2.風(fēng)險事故

風(fēng)險事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物，即風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。例如，汽車制動失靈釀成車禍而導(dǎo)致車毀人亡，其中制動失靈是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故。如果僅有制動失靈而無車禍，就不會造成人員傷亡。如果說風(fēng)險因素還只是損失發(fā)生的一種可能性，那么，風(fēng)險事故則意味著風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性，即風(fēng)險的發(fā)生。因此，它是直接引起損失后果的意外事件。

3.損失

風(fēng)險為損失的不確定性。由于風(fēng)險的存在，就有發(fā)生損失的可能，如財(cái)產(chǎn)價值或個人所得的減少或喪失。但這種財(cái)產(chǎn)或所得的損失必須以“非故意”所導(dǎo)致的損失為限。因此，在風(fēng)險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失，這是狹義的損失定義。一般以喪失所有權(quán)或預(yù)期利益、支出費(fèi)用、承擔(dān)的責(zé)任等形式為主，而像精神打擊、政治迫害以及折舊、饋贈等在保險的范疇內(nèi)均不能作為損失。

通常，損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由風(fēng)險事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身傷害；而間接損失則是由直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失等。間接損失的金額往往很大，有時甚至超過直接損失。特別注意：保險范疇內(nèi)的間接損失與法律上的間接損失不一定相同，保險范疇內(nèi)的間接損失在法律上有時是直接損失。

4.風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失三者的關(guān)系

風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失三者的關(guān)系可以通過風(fēng)險結(jié)構(gòu)圖（圖1-1）來加以說明。

如圖1-1所示，風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失三者的關(guān)系是，風(fēng)險因素的存在引起或加大了事故發(fā)生的可能性，而風(fēng)險事故一旦發(fā)生則會導(dǎo)致?lián)p失。

從風(fēng)險因素和風(fēng)險事故間的關(guān)系來看，風(fēng)險因素只是風(fēng)險事故產(chǎn)生并造成損失可能性或使可能性增加的條件，它并不直接導(dǎo)致?lián)p失，只有通過風(fēng)險事故這個媒介才會產(chǎn)生損失，也可以說風(fēng)險因素是產(chǎn)生損失的內(nèi)在條件，而風(fēng)險事故是外在條件。

四、風(fēng)險的度量

風(fēng)險的客觀性說明風(fēng)險是可以度量的。實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的差異程度，實(shí)際上就是風(fēng)險的大小。風(fēng)險的大小主要取決于以下指標(biāo)。

1.損失頻率

損失頻率是指在一定時期內(nèi)一定數(shù)目（n個）的風(fēng)險單位可能發(fā)生損失的次數(shù)（m個）。

損失頻率為

通常用分?jǐn)?shù)或百分率來表示損失頻率。損失頻率高意味著風(fēng)險事故發(fā)生頻繁；反之，則風(fēng)險事故較少發(fā)生。

以汽車為例，根據(jù)近20年的統(tǒng)計(jì)資料，得知在一定時期內(nèi)（通常為一年），機(jī)關(guān)單位用小型客車平均100輛中有8輛發(fā)生碰撞損失事故，則該類汽車碰撞損失頻率為8%。機(jī)動車保險的損失頻率在整個財(cái)產(chǎn)保險中屬于較大的一個險種。

2.損失概率

當(dāng)觀察的風(fēng)險單位數(shù)目足夠多時，損失頻率f在數(shù)值上近似等于損失概率，當(dāng)觀察的風(fēng)險單位數(shù)目無限多時，損失頻率f在數(shù)值上就等于損失概率。

損失概率為

機(jī)動車保險的損失概率在整個財(cái)產(chǎn)保險中屬于較大的一個險種。

3.損失幅度

損失幅度是衡量損失程度的量，是指在一定時期內(nèi)，特定數(shù)量的風(fēng)險標(biāo)的單位可能遭受的最大損失的數(shù)值。

風(fēng)險事故造成的損失呈一定的規(guī)律。重大惡性事故的發(fā)生頻率低，但損失幅度大，會在相當(dāng)時期內(nèi)造成恐懼心理；那些經(jīng)常發(fā)生的事故其損失頻率高，單個事故損失幅度小（如汽車風(fēng)險），但累積損失是不容忽視的。

機(jī)動車保險的損失幅度在其損失險中一般較小，在責(zé)任險中相對較大，在整個財(cái)產(chǎn)保險中屬于較小的一個險種。

4.損失期望值

損失期望值是根據(jù)一定時期內(nèi)一定條件下大量同質(zhì)標(biāo)的損失的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)計(jì)算的平均損失。它反映了所評價的目標(biāo)總體在一定情況下?lián)p失的一般水平。

損失期望值為

式中 x_i——損失結(jié)果觀測值；

p_i——損失結(jié)果發(fā)生概率；

i=1，2，…，n，觀測值個數(shù)。

機(jī)動車保險的損失期望值在整個財(cái)產(chǎn)保險中屬于較小的一個險種。

5.標(biāo)準(zhǔn)差

標(biāo)準(zhǔn)差反映的是損失的變動程度，說明損失與損失期望值的偏離程度。在損失平均值一定的情況下，標(biāo)準(zhǔn)差大則說明偏離程度大，風(fēng)險較大；反之風(fēng)險較小。

標(biāo)準(zhǔn)差為

機(jī)動車保險的標(biāo)準(zhǔn)差在整個財(cái)產(chǎn)保險中屬于較小的一個險種。

6.差異系數(shù)

差異系數(shù)是用來綜合反映觀察標(biāo)的的損失變動范圍與損失期望值之間相互關(guān)系的指標(biāo)，可以表示為標(biāo)準(zhǔn)差與損失期望值之比。顯然，該指標(biāo)較單純用損失期望值及標(biāo)準(zhǔn)差來評價風(fēng)險要全面。

差異系數(shù)為

一般說來，損失期望值大的風(fēng)險未必就大，而標(biāo)準(zhǔn)差大小也應(yīng)相對于損失期望值來說，否則難以衡量風(fēng)險的大小。如同樣的標(biāo)準(zhǔn)差，若損失期望值小，則損失波動范圍較大，風(fēng)險較大；若損失期望值很大，則表明波動范圍相對較小。

五、風(fēng)險成本

風(fēng)險成本是指由于風(fēng)險的存在和風(fēng)險事故的發(fā)生，人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。風(fēng)險成本包括風(fēng)險損失的實(shí)際成本、風(fēng)險損失的無形成本和預(yù)防與控制風(fēng)險損失的成本。

1.風(fēng)險損失的實(shí)際成本

風(fēng)險損失的實(shí)際成本是由風(fēng)險造成的直接損失成本和間接損失成本共同構(gòu)成的。

1）風(fēng)險直接損失成本是指風(fēng)險造成的財(cái)產(chǎn)及人身實(shí)際損失成本。風(fēng)險是客觀存在的，它的產(chǎn)生、形成與發(fā)展是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的。風(fēng)險一旦成為現(xiàn)實(shí)，會直接造成不同程度的有形和無形經(jīng)濟(jì)損失。從時間上講，全球交通事故時刻都在發(fā)生；從空間上講，總有一些地方在發(fā)生交通事故。

2）風(fēng)險間接損失成本是指某一風(fēng)險損失的發(fā)生而導(dǎo)致的該財(cái)產(chǎn)本身以外的損失成本以及與之相關(guān)的他物和責(zé)任等的損失成本，它包括：

[1] 營運(yùn)收入損失的成本。它包括營業(yè)中斷損失、連帶營業(yè)中斷損失、成品利潤損失、應(yīng)收賬款減少的損失和租金收入損失。

[2] 風(fēng)險造成的額外費(fèi)用增加損失。它包括租賃價值損失的成本、額外費(fèi)用損失成本和租權(quán)利益損失的成本。

[3] 責(zé)任風(fēng)險的成本。它是指因侵權(quán)、違約等行為而導(dǎo)致他人或財(cái)產(chǎn)損失所應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任。其責(zé)任風(fēng)險的成本大小要以法院判決作為依據(jù)。

2.風(fēng)險損失的無形成本

風(fēng)險損失的無形成本是指風(fēng)險的存在對個人以及社會構(gòu)成的一種潛在的不利影響。風(fēng)險損失的實(shí)際成本是直接的、明顯的，而風(fēng)險損失的無形成本在一定程度上則更甚于實(shí)際成本。因?yàn)槿藗兠刻烀鎸Ω嗟氖菗p失發(fā)生的可能性和損失發(fā)生的不確定性，所以從一定意義上講，風(fēng)險的存在本身就是一種潛在的可怕的不利影響。

1）風(fēng)險的存在導(dǎo)致人們的憂慮和恐懼，這種憂慮與恐懼的大小取決于不確定性和程度、潛在的損失后果、人們處置損失后果的經(jīng)濟(jì)力量以及社會中個人與群體對風(fēng)險的態(tài)度等諸多因素。就地震風(fēng)險而言，地震發(fā)生的一瞬間將導(dǎo)致慘重的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡，而目前對地震災(zāi)害的預(yù)測能力有限，使人們對地震風(fēng)險的存在具有非常嚴(yán)重的憂慮與恐懼感。在某些情況下，因人們的憂慮和恐懼造成的間接損失甚至可能超過地震本身造成的直接經(jīng)濟(jì)損失。

2）風(fēng)險的存在影響社會資源的最佳配置。從宏觀上考察，風(fēng)險的存在，在某種程度上限制和阻礙著社會資源（土地、自然資源、勞動力資源、資金、技術(shù)和知識等）的最優(yōu)配置。由于風(fēng)險的存在，以及風(fēng)險發(fā)生可能產(chǎn)生損失后果，使得人們愿意將許多社會資源投入到風(fēng)險較低的部門和行業(yè)，而不愿投向風(fēng)險較大且集中的部門和行業(yè)，從而引起社會資源分配上的不平衡。一些部門供過于求，而另一些部門供不應(yīng)求，使社會資源不能合理分配和充分利用，造成社會資源使用中的浪費(fèi)和損失。在某些經(jīng)濟(jì)活動領(lǐng)域，由于風(fēng)險的高度集中，投資者望而生畏，這些經(jīng)濟(jì)活動對社會的作用又非常大，如汽車運(yùn)輸業(yè)，由于《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡稱《道交法》）以及最高人民法院《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》的出臺，汽車運(yùn)輸業(yè)的第三者責(zé)任風(fēng)險大幅提高，出臺并落實(shí)相應(yīng)配套的汽車保險條款與費(fèi)率，才能促進(jìn)汽車運(yùn)輸業(yè)的健康發(fā)展。

從微觀上講，風(fēng)險與不確定性的存在，可能使企業(yè)或家庭放棄有關(guān)計(jì)劃和限制某些活動。例如，由于潛在洪水災(zāi)害的存在，企業(yè)可能放棄在某些地方建廠的決策；由于汽車第三者責(zé)任風(fēng)險加大，人們可能放棄購買汽車的愿望。由于對潛在風(fēng)險的憂慮，企業(yè)和家庭可能會縮短某些計(jì)劃的期限，相對而言，人們對短期計(jì)劃比長期計(jì)劃更有把握或具有更多一些的確定性。因?yàn)闈撛陲L(fēng)險存在，企業(yè)和家庭往往會提留較多的風(fēng)險資金和備用資金以備不測事件。

3）風(fēng)險的存在影響新資本的形成，從而影響社會再生產(chǎn)活動。資金的運(yùn)用與再生產(chǎn)活動一樣，也是一個不斷追加擴(kuò)大的過程。資金只有在不斷的運(yùn)用中，才能充分實(shí)現(xiàn)其增值性。對于投資者而言，風(fēng)險與收益是一對孿生兄弟。一般來說，風(fēng)險越大，投資收益也越大；風(fēng)險越小，投資收益也就越小。若再生產(chǎn)活動中的風(fēng)險較小，則資金的運(yùn)用渠道便能很通暢，這樣有利于資金的積累，為發(fā)展下一個再生產(chǎn)活動提供資金保障。相反，如果再生產(chǎn)活動中風(fēng)險因素多且影響面廣，那么資金的積累會受阻，導(dǎo)致生產(chǎn)建設(shè)資金不足，從而影響整個社會的再生產(chǎn)活動。

3.預(yù)防和控制風(fēng)險損失的成本

為預(yù)防和控制風(fēng)險損失，必須采取各種措施，從而造成費(fèi)用支出。各項(xiàng)費(fèi)用的支出構(gòu)成了預(yù)防和控制風(fēng)險損失的成本，這種成本既包含了預(yù)防和控制風(fēng)險的直接成本和個體成本，又包含了間接成本和總體成本。預(yù)防和控制風(fēng)險的費(fèi)用包括：購置用于預(yù)防和減損的設(shè)備及其維護(hù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、安全及管理人員費(fèi)、訓(xùn)練計(jì)劃費(fèi)、施救費(fèi)、試驗(yàn)費(fèi)、宣傳費(fèi)及研究費(fèi)等。

六、風(fēng)險的種類

1.靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險

依據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境，風(fēng)險可分為靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險。

1）靜態(tài)風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險是指在社會經(jīng)濟(jì)正常的情況下，自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所導(dǎo)致的風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險可以在任何社會經(jīng)濟(jì)條件下發(fā)生。雷電、霜凍、地震、暴風(fēng)、暴雨、瘟疫等這些由于自然原因發(fā)生的風(fēng)險，火災(zāi)、破產(chǎn)、傷害、夭折、經(jīng)營不善等這些由于疏忽發(fā)生的風(fēng)險，都屬于靜態(tài)風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險較動態(tài)風(fēng)險而言，其變化比較規(guī)則，可以通過大數(shù)法則加以測算，對風(fēng)險發(fā)生的頻率作統(tǒng)計(jì)估算。靜態(tài)風(fēng)險多為可保風(fēng)險。機(jī)動車輛保險的所保風(fēng)險多屬于此。

2）動態(tài)風(fēng)險。動態(tài)風(fēng)險是指由于社會經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動而產(chǎn)生的風(fēng)險。如人口的增長、資本增加、生產(chǎn)技術(shù)的改造、消費(fèi)者選擇的變化等引起的風(fēng)險。動態(tài)風(fēng)險的變化往往不規(guī)則，難以用大數(shù)法則進(jìn)行測算。動態(tài)風(fēng)險一般為不可保風(fēng)險。機(jī)動車輛保險也不保此類風(fēng)險。

2.純粹風(fēng)險與投機(jī)風(fēng)險

依據(jù)風(fēng)險的性質(zhì)，風(fēng)險可分為純粹風(fēng)險與投機(jī)風(fēng)險。

1）純粹風(fēng)險。純粹風(fēng)險是指只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險。比如房屋所有者面臨的火災(zāi)風(fēng)險、汽車所有者面臨的碰撞風(fēng)險等，當(dāng)火災(zāi)或碰撞事故發(fā)生時，人們便會遭受經(jīng)濟(jì)利益上的損失。靜態(tài)風(fēng)險一般為純粹風(fēng)險，商業(yè)保險公司目前仍以承保純粹風(fēng)險為主要業(yè)務(wù)，機(jī)動車輛保險也不例外。

2）投機(jī)風(fēng)險。投機(jī)風(fēng)險是指既有損失機(jī)會又有獲利可能的風(fēng)險，如股票、賭博等。投機(jī)風(fēng)險的后果有三種：一是“有盈利”；二是“有損失”；三是“無盈利無損失”。保險不保投機(jī)風(fēng)險。

3.自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險

依據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因，風(fēng)險可分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

1）自然風(fēng)險。自然風(fēng)險是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象而導(dǎo)致對人們的經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命安全等所產(chǎn)生的威脅。地震、水災(zāi)、火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、蟲災(zāi)以及各種瘟疫等自然現(xiàn)象是經(jīng)常大量產(chǎn)生的。自然風(fēng)險是機(jī)動車輛保險主要承保的風(fēng)險之一。

2）社會風(fēng)險。社會風(fēng)險是指由于個人或團(tuán)體的行業(yè)，包括過失行為、不當(dāng)行為對社會生產(chǎn)及人們生活造成損失的可能性，如盜竊搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為對他人的財(cái)產(chǎn)或人身造成損失的可能性。盜竊搶劫是機(jī)動車輛保險主要承保的風(fēng)險之一。

3）政治風(fēng)險。政治風(fēng)險又稱國家風(fēng)險，是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險。例如，因輸入國發(fā)生戰(zhàn)爭、革命、內(nèi)亂而終止貨物進(jìn)口；因輸入國實(shí)施進(jìn)口或外匯管制，對輸入貨物加以限制或禁止輸入；因本國變更外貿(mào)法令，輸出貨物無法送達(dá)輸入國等，造成合同無法履行而形成的損失風(fēng)險。在機(jī)動車輛保險中基本不存在政治風(fēng)險。

4）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中，由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響，或經(jīng)營決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險，比如生產(chǎn)的增減、價格的漲跌、經(jīng)營的盈虧等方面的風(fēng)險。機(jī)動車輛保險中的停駛損失險屬于經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

4.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險

依據(jù)風(fēng)險標(biāo)的，風(fēng)險可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、信用風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險。

1）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險是指法人或自然人自有或代管的一切有形財(cái)產(chǎn)，因發(fā)生風(fēng)險事故、意外事件而遭受的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險。它包括：

[1] 財(cái)產(chǎn)遭受的直接損失風(fēng)險，機(jī)動車輛損失保險屬于此。

[2] 因財(cái)產(chǎn)遭受的直接損失而導(dǎo)致的間接損失風(fēng)險，機(jī)動車輛保險通常不保此風(fēng)險。

2）人身風(fēng)險。人身風(fēng)險是指由于人的生、老、病、死的生理規(guī)律所引起的風(fēng)險，以及由于自然、政治、軍事和社會等方面的原因所引起的人身傷亡風(fēng)險。人身風(fēng)險所致的損失一般有兩種：一種是收入能力的損失；另一種是額外費(fèi)用損失。機(jī)動車輛保險不屬于此范疇。

3）信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使另一方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險，如進(jìn)出口貿(mào)易中，出口方（或進(jìn)口方）會因進(jìn)口方（或出口方）不履約而受損。機(jī)動車輛按揭保險屬于此類風(fēng)險。

4）責(zé)任風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險是指個人或團(tuán)體的行為違背了法律、契約的規(guī)定，對他人的身體傷害或財(cái)產(chǎn)損毀負(fù)法律賠償責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險中所說的“責(zé)任”通常是指法律上應(yīng)負(fù)的責(zé)任，只有少數(shù)情況屬于契約責(zé)任。

通常，汽車風(fēng)險按風(fēng)險標(biāo)的來劃分，由汽車的損失風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險兩部分組成，汽車的損失風(fēng)險是指汽車在存在和使用的過程中，因自然災(zāi)害以及意外事故（包括過失事故和無過失事故）所造成的汽車財(cái)產(chǎn)本身的毀損和滅失風(fēng)險。汽車的責(zé)任風(fēng)險是指汽車在存在和使用的過程中，因意外事故（包括過失事故和無過失事故）致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法（現(xiàn)在專指《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》）應(yīng)當(dāng)由汽車的所有者或使用者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

除此之外，還存在其他的風(fēng)險分類方法。

風(fēng)險依其是否可以加以有效地管理可以分為可管理風(fēng)險和不可管理風(fēng)險兩類。可管理風(fēng)險是以人類的智慧、知識及科技的有效方法予以管理的風(fēng)險；不可管理風(fēng)險是以人類目前的智慧、知識及科技水平均無法以有效措施予以管理的風(fēng)險。不過，風(fēng)險是否可以管理是相對的，隨著科技的進(jìn)步，人們認(rèn)識水平的提高，不可管理的風(fēng)險也會轉(zhuǎn)變?yōu)榭晒芾淼娘L(fēng)險。

風(fēng)險依其是否可以被商業(yè)保險公司承保常分為可保風(fēng)險和不可保風(fēng)險兩大類。可保風(fēng)險是指可用商業(yè)保險方式加以管理的風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險等都是可保風(fēng)險。汽車的常見風(fēng)險屬于可保風(fēng)險。動態(tài)風(fēng)險、投機(jī)風(fēng)險等都是不可保風(fēng)險。一般而言，可保風(fēng)險都是可管理風(fēng)險，但是不可保風(fēng)險卻不一定是不可管理的風(fēng)險。不可保風(fēng)險僅僅是指商業(yè)保險無法處理的風(fēng)險，某些不可保風(fēng)險確實(shí)可以通過其他方式加以處理。