六、物聯(lián)網(wǎng)金融VS互聯(lián)網(wǎng)金融

在當(dāng)今全新的數(shù)字化時代，銀行、證券、保險等金融機構(gòu)充分利用物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等現(xiàn)代科技，驅(qū)動金融創(chuàng)新，共同構(gòu)建智慧生態(tài)圈，將是大勢所趨。

從字面上看，雖然“物聯(lián)網(wǎng)”與“互聯(lián)網(wǎng)”僅一字之差，但含義卻相距甚遠。一般說來，互聯(lián)網(wǎng)中是主觀的、確定的信息，而物聯(lián)網(wǎng)中是客觀的、非確定的信息。也就是說，物聯(lián)網(wǎng)中所有的信息都不是人工輸入的，而是從現(xiàn)實世界感知的真實信息。正因如此，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)模式、架構(gòu)體系、思維方式存在很大差別。

互聯(lián)網(wǎng)金融還處于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的階段，主要是由線下到線上的整合。其邏輯是“流量制勝，價格驅(qū)動”，需要將產(chǎn)品和服務(wù)進行高度標(biāo)準(zhǔn)化，才能在流量制勝的邏輯下實現(xiàn)薄利多銷。它更多的是在服務(wù)方式和終端渠道上的創(chuàng)新。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融基于“長尾效應(yīng)”填補了傳統(tǒng)金融服務(wù)的一部分空白，創(chuàng)造了增量市場，但是傳播路徑上的創(chuàng)新不能對實體經(jīng)濟產(chǎn)生切實的支持作用。而且互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險計量和控制上比較薄弱，沒有從根本上解決風(fēng)險控制的問題。比如金融機構(gòu)的現(xiàn)行信用體系還是缺乏對實體企業(yè)的有效掌控。

不同于虛擬世界的互聯(lián)網(wǎng)，物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展是建立在實體世界已有的智能化、網(wǎng)絡(luò)化基礎(chǔ)之上的，是對虛擬+實體的全面映射。物聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)上是對互聯(lián)網(wǎng)金融的“去線下化”，建立一個純線上模式的金融體系。比如通過可穿戴設(shè)備采集人類生命體征信息，可推斷出發(fā)病概率，然后直接應(yīng)用到人壽險上，從而免去了線下投保人與保險人見面的過程。物聯(lián)網(wǎng)金融能通過海量的、客觀的、全面的數(shù)據(jù)建立相對客觀的信用體系，風(fēng)險管控的可靠性和效率性將得到提升，可以產(chǎn)生更好的信貸模式和風(fēng)險管控模式。

基于上述事實，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融與物聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別與聯(lián)系的比較，金融管理者、學(xué)者的看法和觀點也不盡相同，筆者查閱的部分說法如下：吳少駒對物聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用情況進行了分析；在2015中國金融創(chuàng)新論壇上，平安銀行副行長趙繼臣提出“物聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的新高點”；《金融時報》于2016年11月14日，發(fā)表了題為《物聯(lián)網(wǎng)金融：下一個風(fēng)口？》的文章；平安銀行行長邵平指出“物聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的高階形態(tài)”；楊健提出“物聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的高階模式”。

在2017世界物聯(lián)網(wǎng)金融峰會上，中國工程院院士劉韻潔表示“物聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)在正成為一個新的藍海市場”；賽伯樂投資集團董事長朱敏從投資角度，解讀了物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的歷史性機遇；開鑫金服總經(jīng)理周治翰提出了“物聯(lián)網(wǎng)金融進一步深化了服務(wù)實體、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微企業(yè)”的理念；2018年10月，在北京舉辦的世界物聯(lián)網(wǎng)大會上，國際物聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇的嘉賓再次提到了物聯(lián)網(wǎng)金融對數(shù)字經(jīng)濟的影響。

簡而言之，可以說“物聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個階段”，互聯(lián)網(wǎng)金融與物聯(lián)網(wǎng)金融的綜合比較如表1-2所示。

表1-2　互聯(lián)網(wǎng)金融與物聯(lián)網(wǎng)金融的綜合比較