第三步　中低風險理財進階

比“余額寶”多賺1%，一個活錢新去處

作者：簡七產品研究組　小天

上個月，我有筆投資到期，3萬塊錢。當時沒想好，接下去做什么投資，就想先存個活期，過渡一下。順手打開余額寶，瞧了一眼——每一萬塊錢，一天7毛利息，按我的本金，一天能掙個2塊1，不夠買個肉包子的……

迫不得已，我決定另辟蹊徑。兜兜轉轉一圈后卻發現，好的活期產品其實“遠在天邊，近在眼前”——就是銀行貨幣理財。

既能隨存隨取，收益又比余額寶高，作為活錢管理，或是想填補“收益空窗期”，都是不錯的選擇。

1．什么是銀行貨幣理財？

這類產品，是我在手機銀行里發現的，它的學名叫“銀行貨幣理財”。

聽著挺高大上的，但我研究了一下，本質和余額寶一樣。是投向現金、國債等貨幣工具的產品，風險較低，也沒有申購贖回費。

真要說它倆有啥區別，就在于管理機構不同：余額寶是基金公司發行管理的，而銀行貨幣理財是銀行發行的；前者通過支付寶能購買，后者則需要有對應銀行儲蓄卡，并通過網銀交易。

這些產品，一般在對應銀行APP的理財頻道，就能找到。打開你常用的手機銀行APP，在首頁找到“理財”或者“理財產品”，從“活期”產品列表里查找即可。

2．跑贏余額寶的2個優勢

那究竟為什么，我會決定轉投這類產品呢？因為比起余額寶，它有2大優勢。

優勢一：比余額寶多賺1%

目前主要銀行貨幣理財平均收益率在3.30%～3.60%之間，整整高出余額寶1%。

這主要是因為，銀行貨幣理財的投資方向，比“余額寶們”要更靈活些，收益自然也更好。

優勢二：靈活性更強，部分產品支持24小時實時贖回，且可取額度更大

可別小看這點。前不久，我身邊就有個愛存余額寶的朋友，在急用錢時碰了釘子。

當時，他急需調用6萬塊，申請贖回時才想起來，余額寶每天快速贖回只有1萬額度。最后他不得不找親戚朋友借錢，才應付過去。

事后他也反思：自己光是圖方便，卻沒考慮到提取額度和速度——也就是所謂的靈活性。

比如很多朋友存應急準備金（3-6個的生活費），往往就超過了1萬元。真要應急，就重在這個“急”字上，有錢都取不出，的確很麻煩。

為此，我特意了解了一下，銀行貨幣理財的靈活性。

目前部分產品，在周末或夜間這類非交易時間，也能做到5萬甚至30萬的贖回額度，如招行的朝招金，興業銀行的天利1號等。

對于金額調度需求大的朋友，在余額寶之外，多幾個有快速贖回功能的產品去管理活錢，還是很有必要的。

3．一些提醒

雖說，對比余額寶優勢明顯，但真要購買之前，有些事還需多留意。

1）銀行貨幣理財，有投資門檻

我大概看了看，目前市面上多數產品，首投金額為1萬元，此后才可任意金額追加。

除金額限制外，一般銀行理財必須在線下進行“風險評估測試”后才能購買。如果在線上購買時，碰上沒有購買資格，可能是這方面的原因，所以還需要跑一趟線下網點。

2）交易時間各不相同

剛才提到，部分產品，支持24小時隨存隨取，但這不代表全部。比如某款產品如下圖：

每個工作日的8:00～15:00之間，才能享受快速贖回到賬。錯過了，都得等第二天了。

我看了看，目前大部分銀行貨幣理財，在工作日的9:00～15:00開放交易。所以，在購買前，請務必看清產品說明，確認贖回時間，看它是否符合你的現金使用需求。

3）收益發放和余額寶不同

咱們熟悉的余額寶，是每天發放收益的。

但銀行貨幣理財不一樣，多數都是每月固定某日結算利息，最終一次性贖回本金時，利息還會有1-2天的延時。這也是需要提前知曉的。

我們一直跟大家強調，“財富水池”的第一環，就是要給自己預留3～6個月日常開銷，作為“現金池”儲備。

但不少朋友，對于這筆錢，該放哪兒，一直猶豫不決。要我說，銀行貨幣理財，或許就是個不錯的新選擇。

最后，為了方便你做比較，我整理了一個銀行貨幣理財的產品清單——

再次提醒：各產品間會有差異，購買前一定要仔細查看產品說明哦～

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