理財是與女人生活休戚相關的事，即使不是有錢人，你也無法逃避，甚至越是沒錢才越需要理財，因為捉襟見肘、微不足道也有可能集腋成裘，運用得好更可能是積累財富的最好契機，關鍵是你自己對待理財的態度。

理財要有正確的觀念，因為觀念決定財富

投資理財沒什么技巧，最重要的是觀念，觀念正確就有贏得財富的機會。

很多人都抱怨自己的收入低，認為自己沒有變成富翁的希望。這實在是一種可悲的觀點，一旦出現這種想法，即使一個人的收入很多，也永遠不可能成為富翁。因為她們根本沒把“小錢”放在眼里，也不懂得水滴石穿的道理。

現實生活中有這樣一種現象：越有錢的人越摳門，而窮人往往會很大方。我們應該想到，如果沒有吝嗇的精神，任何人都不可能成為富翁。抱有“船到橋頭自然直”的得過且過之心來對付自己的財富，是個人理財過程中最普遍的障礙，也是導致有的人面臨退休時，經濟仍無法自立的主要原因。許多人對于理財抱著得過且過的態度，總認為隨著年紀的增長，財富自然會逐漸增多，當他終于警覺到理財的重要性時，才開始計劃理財，卻為時已晚。

很多年輕女性總認為理財是中年人的事，或是有錢人的事，到了老年再理財也不遲。在此要再次提醒女性朋友，理財致富，與金錢的多寡關聯性很小，而理財與時間長短之關聯性卻相當大。人到中年面臨退休，手中有閑錢才想到要為自己退休后的經濟來源作計劃，卻為時已晚。原因是，時間不夠長，無法讓“小錢”變“大錢”，因為那至少需要二三十年以上的時間。十年的時間仍無法使“小錢”變“大錢”，理財只經過十年的時間是不夠的，非得有更長的時間，才有顯著的效果。既然知道理財需要投資在高報酬率的項目上，并經過漫長的時間，那么我們應該知道，除了充實投資知識與技能外，更重要的就是即時的理財行動。理財活動應越早開始越好，并應該培養持之以恒、長期等待的耐心。

今天導致我們理財失敗的原因，是不知如何運用資金能夠達到以錢賺錢、以投資致富的目標。這是我們教育上的缺失。我們的學校教育花大量的時間教給學生謀生技能，以便將來能夠賺錢，但是從不教導學生在賺錢之后如何管錢。大學生練習理財的途徑——投資股票，往往被校方視為投機、貪婪之道。

不要再以未來價格走勢不明確為借口，而延后你的理財計劃，又有誰能事前知道房地產與股票何時開始上漲呢？每次價格巨幅上漲，人們事后總是悔不當初。價格上漲前，沒有任何征兆，也沒有人會敲鑼打鼓來通知你。對于這種短期無法預測、長期具有高預期報酬率之投資，最安全的投資策略是：先投資，再等待機會，而不是等待機會再投資。

人人都說投資理財不容易，必須懂得掌握時機，還要具備財務知識，總之，要萬事俱全才能開始投資理財，只有這樣才能成功。事實上并不盡然，其實，許多平凡人都能夠靠理財致富，投資理財與你的學問、智慧、技術、預測能力無關，也和你所下的功夫不相干。歸根結底，完全看你是不是做了投資理財該做的事。做對的人不一定很有學問，做對的人也不一定懂得技術，她可能很平凡，卻能致富，這就是投資理財的特色。一個人只要做得對，她不但可以利用投資而成為富人，而且過程也會輕松愉快。因此，投資理財不需要天才，不需要什么專門知識，只要肯運用常識，并能身體力行，必有所成。因此投資人根本不需要依賴專家，只要擁有正確的理財觀，就可能讓財富變得更多。

投資理財沒什么技巧，最重要的是觀念，觀念正確就會贏。每一個理財致富的人，只不過是養成一般人不喜歡，且無法做到的習慣而已。你是否知道理財可以創造財富且可以致富？如果你知道，你是否真的去嘗試過？從另一個角度來看，其實投資理財是一件相當困難的事。它之所以困難，倒不是由于需要高深的學問，而是投資人必須經常做一些與自己的習慣背道而馳的事。這對大多數的人人來說，并非易事。

比起男人，女人在理財上更具優勢

對女人來說，理財并不是一件難事，只要你肯認真學，并一步一步踏踏實實地執行，相信你一定會成為一個理財高手。

很多女人在學生時代最討厭的科目恐怕就是數學了。初中時候成績還馬馬虎虎，感覺數學有點意思，可是一到高中之后，什么函數、微積分……現在想想，都會讓人感覺一個頭變兩個大。

女人本身就對數字沒有什么感情，現在卻還要把它當作理財的工具，看著那些枯燥乏味的數字怎會不讓她們感到害怕？面對理財這種難題，相信很多女人都會冒出這樣一個念頭：這么煩瑣復雜的事情，還是交給男人來做吧。

的確，在我們還不了解理財的具體操作步驟之前，對于這個陌生領域的陌生事物我們很可能沒有好感，心里排斥也是無可厚非的。但是，女人們，這種懶惰的想法必須從你的腦子里除掉。你的財產終究是要靠你自己打理的，如果交到了別人的手上，最后能屬于你的還有多少恐怕連你自己心里都沒底吧。

再說，理財說起來也并不是多么可怕和困難的事情，又不是要你去計算原子彈爆炸和運載火箭升空的公式，只要你會加減乘除，只要你會計算，沒有必要擔心自己不會理財。而且，與男人相比，女人在理財方面也有著不小的性別優勢呢。

第一，女性更加感性，更加注重細節，更注重家庭。作為家庭的一分子，女性的理財目的很簡單，那就是改善生活，而男性的理財則很大程度上是自我價值的一種實現，也是得到別人認可的一種方式。正是由于這種單純的投資目的，使女性理財體現出以分散投資、追求低風險、穩定收益為主的特點。

第二，女性更善于接受別人的建議，善于和別人交流。女性會多方聽取別人的意見，更加多地從保障的角度出發，從而有效地控制投資風險。一個很簡單的事實就能證明這一點：找理財顧問進行財務規劃的人當中，女性比例要明顯高于男性。女性喜歡聽取別人的意見，而男性則更喜歡自己拿主意。

第三，女人更懂得精打細算。與男人的粗枝大葉相比，女人精打細算的優勢很容易被凸顯出來。因為本身心思細膩，所以很容易從生活的各個方面發現省錢和生錢的契機。買東西會貨比三家，選擇性價比更高的商品是女人的強項；同時，多年的血拼砍價經驗會為你省下不少銀子，這一點男人們肯定沒法比；還有，別看大部分的女人上學時對數學極不“感冒”，但是到了個人消費上，小算盤照樣打得叮當響。不管這種能力被男人們定義為“精明”還是“小氣”，但都不失為一種理財天賦，非常值得姐妹們發揚光大。

第四，女人比男人更有耐性。相對于男人理財上的浮躁，女人則更具有耐性，在理財投資上不會像男人那樣輕易改變方向。在投資的內容上女人更加沉得住氣，不做好調查絕對不會貿然做出改變。這其實跟女人的性格有很大的關系，都說“女人善變”，其實這種說法是很不準確的，女人變是因為她們沒有安全感，沒有找到一個讓自己安定下來的理由。一旦滿足了令自己放心的心理需求，女人才不愿意去做任何改變。這條定律不僅符合對男人的態度，對于理財投資也同樣適用。所以，西方的一項調查顯示：女人理財收益更高。原因就是女人不愿意在自己做出選擇之后輕易改變，如此一來就更容易做“長線”交易，所謂“放長線才能釣大魚”就是這個道理。

第五，女人擁有無敵的理財“直覺”。女人的“直覺”有時候非常“可怕”，因為常常準到讓人目瞪口呆。至于什么理由，可能自己都說不清，純粹就是“憑感覺”，好像做哪項投資只要“跟著感覺走”就能賺到錢，這是所有男人都望塵莫及的“超能力”。其實女人的直覺并不是完全沒有根據的，因為女人天生敏感，這就讓她們比男人的思維更加敏銳，跳躍性更強，同時加上平時自己有意無意的細微觀察，便能在很多事情沒有發生之前就捕捉到信息的變化，很自然地做出先發制人的驚人之選擇。

綜上所述，我們可以得知女性理財具有天生的優勢，而且這種優勢是男人無法超越的。所以，女人完全沒有必要將自己或家庭的財政大權交給男人，要知道，女人本身就是一個理財的好手。只要你用心去做，就會發現理財其實也沒有那么難。只要做好以下4個方面，你就能讓自己的理財之路暢通無阻。

第一，清點你的家私。也就是搞清你現在的財產狀況以及未來的收入預期，只有先弄明白自己到底有多少財可以理，理財之路才不會毫無頭緒，這也是女人們理財的大前提。

第二，給自己的財富發展確定方向。你要知道自己的財富目標是什么，才能從時間、數額和完成步驟上制定出具體的計劃和合理的安排，才不會盲目行事。

第三，尋找適合自己的理財類型。自己承擔風險的能力、對各個理財類型的駕馭能力、自身所承擔的家庭責任都要在你的考慮范圍之內。在能最大限度地降低自身和家庭財務風險的情況下選擇適合自己的理財種類，才能對自己的財富操控駕輕就熟。

第四，對你的資產進行戰略性分配。合理安排自己現有的資產，哪些錢是用來做什么的一定要做好規劃。投資的話一定要用自己手里的“閑錢”，要保證自身生活不受影響。至于“拆東墻補西墻”的事情，姐妹們還是少做為妙。

走出觀念誤區，矯正理財心態

每個人都渴望擁有財富，但并非每個人都有正確的理財觀念，有的人甚至常常走入觀念的誤區。

在理財方面，女性容易步入誤區，從而在很大程度上阻礙女性理性理財。以下就是一些常見的女性理財誤區。

誤區一：“做得好不如嫁得好”

許多女性往往把自己的未來寄托于找個有錢老公，平時把精力都用在了穿衣打扮和美容上，卻忽視了個人創造、積累財富的能力的提高。許多女性凡事都依賴老公，認為養家糊口是男人天經地義的事情，但長此以往，必然會受制于人，女性在家里的“半邊天”地位也會發生動搖。所以，作為現代女性，應當依靠為自己充電、掌握理財和生存技能等方式，自尊自強，在立業持家上展現“巾幗不讓須眉”的現代女性風采。

誤區二：理財求穩不看收益

受傳統觀念影響，大多數女性不喜歡冒險，她們的理財渠道多以銀行儲蓄為主。這種理財方式雖然相對穩妥，但是現在物價上漲的壓力較大，存在銀行里的很可能會“貶值”。所以在新形勢下，女性理財應更新觀念，轉變只求穩定不看收益的傳統觀念，積極尋求既相對穩妥，收益又高的多樣化投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財等，以最大限度地增加家庭的理財收益。

誤區三：跟隨別人避免理財損失

許多女性在理財和消費上喜歡“隨大流”，即常常跟隨親朋好友進行相似的投資理財活動。比如，聽別人說參加某某集資收益高，便不顧自己家庭的風險抵御能力而盲目參加，結果造成了家庭資產流失，影響了生活質量和夫妻感情；有的女性見別人都給孩子買鋼琴或讓孩子參加某某特長培訓，于是不看孩子是否具備潛質和是否愛好，便盲目效仿，結果最終收效甚微，花了冤枉錢。

針對以上女性在理財方面容易出現的障礙，特提出相關的策略，可以作為女性朋友的參考。

策略一：相信自己能做得到

許多女性在各自專業領域已經相當突出，在理財上可能因為不是自己的專業，似乎有些不夠自信。但是由于關系到自己未來的生活是否可以過得更愜意，女性應該多了解一些理財方面的知識，不妨考慮交一個會理財的好朋友，甚至可以咨詢一些理財專家，或是多閱讀一些理財方面的報刊、書籍。其實以女性的敏銳思考能力，假以時日，絕對會把自己培養成為理財高手。

策略二：廣泛涉獵相關知識

女性喜歡錢的程度不亞于男人，與其讓自己的錢一元、兩元地往上儲蓄累加，何不努力多搜集相關信息，找出一套適合自己的投資理財方案，讓投資代替存錢呢？

策略三：嘗試多種投資

女性對于需要冒險精神、判斷力和財經知識的投資方案總是有點敬而遠之，認為太過麻煩。但是當女性簡單地將錢存入銀行而不去考慮投資回報和通貨膨脹的問題，或太過投機而使自己的財產處于極大的失敗危險之中時，她們卻忘了這將給她們帶來更大的麻煩。

策略四：新女性不握現金

現在已經不流行身揣巨款去消費了，用信用卡、電子錢包就可以搞定一切。只需在銀行戶頭里存夠半年用的生活費，剩下的錢就應該放在獲利高的投資工具里。只要對理財有正確的認識，就不會把很多錢放在銀行里生小利。

以上提出的幾點意見對女性朋友理財是很有幫助的。只要能走出理財誤區，采取相應的理財策略，那么你就可以成為真正的理財專家了。

理財應該了解相關宏觀經濟知識

想要獲得良好的理財收益，通過理財讓自己的生活質量得到大幅度的提升，讓自己過上幸福的生活，在理財的時候就必須對宏觀經濟有一定的了解，并能緊跟國家宏觀經濟調控的相關政策。

投資理財不是想到什么就投什么，必須了解一些經濟規律，尤其是做長線投資的人，對宏觀經濟必須有一定程度的了解，事實上，很多人之所以在投資時屢遭敗績，就是因為對宏觀經濟缺乏必要的認識和了解。

了解宏觀經濟，平時多關注國內外的經濟形勢，對投資理財有很大的幫助。那么，具體地講，女性朋友應該如何了解宏觀經濟呢？一般來說，可以從以下四個方面做起。

第一個方面，應該了解一些經常會聽到的量化指標。比如GDP，也就是國內生產總值。在經濟學教科書上，GDP的定義是：一定時期內（一個季度或一年），一個國家或地區的經濟中所生產出的全部最終產品和勞務的價值。GDP增長，說明經濟也增長了，反之則說明經濟衰退了。

第二個方面，了解國家金融調控政策。大家都知道，一個國家的金融調控政策關系著國家金融業的興衰，而國家金融業的興衰又決定著公民手中的貨幣價值的增多與減少。比方說，在“利息稅”開征以后，我們在去銀行存錢的時候就必須考慮“儲蓄利息稅”的問題，隨之也就有人為了回避“儲蓄利息稅”，開始運用自己的經濟學知識。再比如，當了解到“教育儲蓄”是國家禁止征利息稅時，那些家里有孩子正在上學的家長，便會選擇“教育儲蓄”作為自己存款的第一個選擇。所以說，在我們理財和投資的過程中，一定要對國家金融調控政策有所了解，只有這樣，才能夠收到理想的理財效果。

第三個方面，對宏觀經濟調控政策引發的市場動向要有所關注，而不是在投資理財時盲目跟風?？梢赃@么說，每一次宏觀經濟調控政策的出臺，都會讓當前的市場經濟趨勢出現很大的改變，所以我們在理財的過程中，一定要注意宏觀經濟調控政策出臺所引發的市場動向。如果宏觀經濟調控政策出臺之后，市場趨向于快速發展，那么此時我們就應該做好投資的準備，因為通常經濟在快速發展的時候必定會增加市場上的流動資金，即增加貨幣發行量。而貨幣發行量的增加一般受益最明顯的就是投資市場，所以在這個時候我們應該投資股票或購買基金等，以期讓自己的理財效益最大化；而如果宏觀經濟調控政策出臺之后，社會經濟的發展速度逐漸降低，那么此時我們就應該增加儲蓄，減少投資，因為通常在經濟增長速度逐漸放慢的過程中，政府都會回收市場上的流動資金，即減少貨幣發行量，而減少貨幣發行量的最有效方法莫過于加息，再者回收市場流動資金的時候投資市場也會出現一些波動，所以在這個時候我們應該增加銀行存款，減少股票或基金等投資，讓自己的理財獲得穩定的收益。

第四個方面，對宏觀經濟調控政策的認識要有遠見，當然，這并不是說我們要像經濟學家那樣去分析和認識，而是說根據自己的生活狀況要做出一定的預測。比方說，國家在某一天出臺了“遺產稅”。按照國際上的“遺產稅”慣例，“遺產稅”在一般情況下稅率都在40%以上。面對稅率如此之高的“遺產稅”，我們當然需要未雨綢繆，按照我國的現行法律，任何保險金的所得稅都是不征稅的，子女作為父母保險金的受益人是無須交納個人所得稅的。所以，我們可以在國家出臺“遺產稅”的時候，選擇為父母或為自己交納保險的方式去理財，有意識地選擇用巨額資金購進投資型保險，這樣就能夠使得我們的財產有效保值。

總之，投資理財時對宏觀經濟必須要有一定的了解，我們不必成為專家，但一定要認真學習。詩云：“不畏浮云遮望眼，只緣身在最高層?！碑斈阏驹诤暧^經濟高度，對經濟形勢有了總體的把握時，就可以撥開云霧看清真相，那樣，你的收益肯定不會少。

理財是女人一生的事：三歲不早，六十不老

理財是一生的事，從三歲玩童，到耄耋老年，只要你需要生活，你就離不開理財。

理財界有一句俗語，叫作“三歲不早，六十不老”。這是一句形容理財不分長幼的俗語?，F實生活中，那些學歷雖高、但初入社會便負債一身的人不在少數，所以理財專家也把理財形容為“從3歲就開始的幸福人生”。

先來回答這樣一個問題：你認為金錢是萬惡之源嗎？假如回答不是，那就證明你有科學理財、讓錢生錢的想法。那么接下來再回答一個問題，你是從什么時候開始進行理財規劃的呢？很多人會說，當然是在資金寬裕以后，錢少的話怎么理呀？也有人會說，我現在都退休了，一輩子都是稀里糊涂地掙錢、花錢，現在才開始理財，是不是為時已晚？但事實并非如此，國內外理財專家的研究和一些理財實例表明：理財是一生的事，從三歲頑童到花甲老人，只要活著，只要有金錢方面的需要，就不應該離開理財。

美琳和蘇媚都是大四學生，倆人的家庭經濟條件都不錯，每個月的家庭供給的生活費都是800元。美琳的父母是做生意的，他們從小就十分重視培養孩子的理財能力。美琳上幼兒園的時候，他們就把買零食、學習用品的開支全權交給孩子自己處理，自己則只是在旁邊予以指點，就這樣，美琳的理財能力從小就高于一般孩子。上大學以后，美琳每個月將800元的生活費進行了很好的規劃，購物貨比三家，花錢精打細算，這樣每個月都有結余，也逐漸有了一些儲蓄。后來她見學校鼓勵勤工儉學，便用結余的錢從圖書市場批發一些學生喜歡的暢銷書，在學校內擺攤出售。從小養成的理財能力和經濟頭腦，使她很快成為學校有名的小書商，此后的大學生活她不但沒有再花父母的錢，而且還攢下了一筆積蓄。

和美琳不同，蘇媚是在父母的溺愛中成長的，她的父母是收入穩定的公務員，從小學到升入大學，蘇媚的各種開銷都是父母一手包辦，她自己幾乎沒有和錢打過什么交道。上大學以后，這種教子方式的弊處逐漸露出端倪，蘇媚在理財上的缺點越來越突出，800元的生活費經常稀里糊涂地花掉，有時甚至還要靠借債度日。

從上面這兩個大學生的例子可以看出，從小重視孩子的理財教育可以影響孩子的一生。

一個人對錢產生概念性的認識在兩三歲，孩子知道這些圖案不一的紙片能換取玩具和零食，這時父母就應該讓孩子區分各種面額的鈔票，并灌輸一些錢的概念；六七歲的時候，孩子可以適當地幫父母買一些東西，這時父母不妨將買東西剩下的零錢送給孩子作為“收入基金”，引導其正確地進行支配，并且要讓孩子知道父母賺錢的辛苦，養成勤儉節約的良好習慣?？傊?，對孩子的理財教育越早越好，家長要注重引導，刻意培養，這會使孩子受益終生。

另一方面，人在退休之后也離不開理財。退休之后，收入一般不會再增加，而是依靠積蓄和養老保險維持生活。這時，能否將積蓄和養老保險金進行科學打理，將直接影響晚年的生活質量。有的老年人覺得理財“太過復雜”，有的人認為投資“風險不小”，于是便選擇把錢存成活期或定期儲蓄；有些精明的老人則不甘于這種“被動”理財，而是積極涉足一些既穩妥、收益又高的國債、開放式基金、收藏等新投資渠道，比如選擇一家好的開放式基金，年收益會達到20%以上，是任何儲蓄無法相比的。晚年不注重理財，只能坐吃山空，生活質量將很難保證，而積極主動規劃“夕陽理財”，則會不斷創造新的財富，使晚年生活邁向富足快樂的健康之路。

會賺錢不等于會理財，會理財也不等于會發財

對于想要理財的人來說，把賺錢與理財、理財與發財畫上等號是最要不得的。理財最重要的目標是謀求生活的保障，而不是用來發財致富。

美國曾有一份研究資料顯示這樣一個現象：那些中大獎的彩民一般都會在5年之內把贏來的錢全部花光。在300個中樂透獎的百萬富翁中，居然有60個人經歷了財務危機。

這是為什么呢？“百萬富翁”怎么倒陷入了財務危機中呢？但事實的確如此，沒有錢是問題，有了錢也避免不了問題，有了一大筆錢反而可能是大問題。因為許多人沒有很好地處理和規劃這筆錢的能力，所以這些錢來得快，去得也快。

所以說，會賺錢的人不一定會保住錢，當然，前提是他不會理財。這其中的道理很簡單，比如，你賺了100萬，你就會想，這錢我應該如何處理呢？在找不到合適的方法后，你可能就會在無意識中很快把這些錢統統花光，這樣你就成了上面講的“中彩者”，生活遲早還是會歸于貧窮；你也可能將這些錢存起來，但幾年之后，這100萬很可能就“縮水”了；你可能會說，那我拿去投資總可以了吧？是的，關鍵的問題就在這里，如果你不是投資專家，又沒有很多精力去打理的話，你會發現自己投資總是很失敗，就像香港著名歌星鐘鎮濤，他雖然很能賺錢，但因為不善于投資理財，最終導致了破產。還有拳王泰森也是一個很好的例子，他在拳壇聲名赫赫，賺的錢比世界上絕大多數人都多，可就是這樣一位“大人物”，最后，居然淪落到演色情片賺錢，是什么原因造成的呢？就是因為“我需要錢”，泰森如是說。是的，他很能賺錢，身價最高時超過了4億美金！但他理財能力卻是一塌糊涂，而且揮金如土，每個月的生活費高達40萬美元（還不包括買名車和別墅），寵物則是一只每頓吃掉一條馬腿的名叫“肯亞”的白老虎。

鐘鎮濤和泰森這兩個人就是典型的會賺錢不會理財。所以，對于會賺錢的人來說，如果不善于理財，那么，最好的辦法就是請一個專業的個人理財顧問幫助自己進行理財規劃，這才是對自己最負責的做法。

接下來的一個問題是，會理財也不等于會發財。

對于理財的認識，往往會有一種誤解，那就是容易將理財與發財畫上等號，好像就是今年投資10萬元，明年就一定收獲20萬元，抱有這樣想法的人，在投資的時候往往會為了追求更高的報酬率而忽視了高報酬后面的高風險。事實上，由于理財不當而帶來資產縮水的人并不在少數。記住，真正意義上的理財不是所謂的省吃儉用、勤儉持家，也不完全等同于風險投資、投資回報，更不是單純地指發財、博彩。理財，是指對于生活的一種中長期的財務規劃，通過對資產、負債的合理安排，以及對經濟手段和金融工具的合理運用，來達到預期的經濟目標和生活目標，它更強調對于風險的承受、把握和規避。

對我們大多數人來說，投資理財是用來改善生活的，而不是用來改變生活的。改變生活，積累財富的方式應該是通過自己的工作和職業來實現，比如創業或者努力提高薪水。事實上，只有一種人可以通過投資來改變生活和積累財富，那就是職業投資家，但這樣的人太少，而且即使是職業投資家，真正能賺大錢的也是少數。所以說，如果你不是職業投資家，而是普通上班族、企業主或公務員，那最好就別奢望理財能讓你發財。當然，客觀上這種可能性是存在的，但主觀上最好不要刻意追求，否則就是冒很大的風險去投機了。

投資理財需要心平，不能太貪，更不能把理財當作發財，比如以下幾點就需要特別注意。

（1）不要借錢或抵押房子去投資。

（2）把自己私人的錢和公家的錢分開。

（3）把養家糊口的錢和投資的錢分開。

（4）不要輕信確保30%以上的收益承諾。

目前，市面上有很多投資理財的書籍，都在告訴人們如何能賺錢。而現實生活中，一些理財者，尤其是那些新手，更是整天想著，自己把錢投進去，按規律計算什么時候就會有大把大把的鈔票跑到自己口袋里。事實上，想通過投資理財來實現發財速致富是一個最大的陷阱。你只有腳踏實地，一步一步地往前走，一點一滴地積累經驗和技巧，才能走出最合理、最科學的投資理財之路。

謝萌今年28歲，在外企工作多年，月薪2萬元以上，資金實力雄厚。謝萌是一個有勇氣、有膽識的“女漢子”，別人炒股她做期貨，就想投得多，賺得多，最好是能大撈一筆，一夜暴富。剛開始投資的時候，她還是比較謹慎的，但在有了一些盈利后，她就被收益沖昏了頭腦，覺得只要投就一定能賺錢，于是，她不斷地增加資金，滿倉運作，但沒想到不久后行情逆轉，不但之前賺的都賠了，還欠下了一大筆債。

很多女性在投資理財時都會像謝萌一樣，渴望一夜暴富。最典型的就是那些股票投資者，很多人將自己所有積蓄投進去，最終卻賠得血本無歸。

“君子愛財，取之有道”。對于現代女性來說，投資理財已成為生活中不可或缺的重要課題。是長線投資還是短線投資，是放長線釣大魚、財富累進還是賺錢就跑？這些都是每個女性投資者自始至終應該思考的問題。投資理財是一種理念，而渴望一夜暴富則是一種典型的賭博心理，是科學的投資理財必須避免的。

所以，在投資理財之前，一定要多了解想要投資的產品的性質和合理報酬，衡量自己的風險承受能力和心理承受能力，篩選適合自己的理財方法，徹底擯棄“馬無夜草不肥，人無橫財不富”的暴富心理。

請將理財當作一種基本的生活方式

在很多人看來，理財是非常深奧復雜的財務問題，卻不知道自己平常生活中隨時隨地都在理財。

一個猶太人拎著豪華的皮包走進一家銀行。他大模大樣地坐了下來。

“請問您有什么事情嗎？”貸款部經理一邊問，一邊打量著來人的穿著：豪華的西服、高級的皮鞋、昂貴的手表。

“我想借點錢。”

“可以，您打算借多少？”

“1美元?！?

“只借1美元？”

“是的，只借1美元。不可以嗎？”

“當然可以，只要有擔保，再多借一點兒也沒關系?！?

經理剛說完，猶太人從豪華的皮包里取出一堆股票、國債等，放在經理的寫字臺上。

“50萬美元，夠了吧？”

“當然，當然！不過，您真的只借1美元嗎？”

“沒錯，只借1美元?！闭f著，猶太人接過了1美元。

“只要您付出6%的利息，一年后歸還，我們就可以把這50萬還給您?！?

“謝謝?！豹q太人說完，就打算離開銀行。

這時銀行的分行長，怎么也弄不明白，一個有50萬美元的人，為什么會來銀行借1美元。

于是走過去問猶太人：“先生，我實在不明白，您有50萬美元，為什么只借1美元呢？要是您想借30萬、40萬美元的話，我們也會很高興的?！?

“沒必要，因為我實際需要的是一個保險柜，在我來貴行之前，問過幾家金庫，他們保險柜的租金都很昂貴。所以我就打算在貴行寄存這些股票。這里的租金實在太便宜了，一年只需花6美分?！?

大多數人都想成為像這個猶太人一樣的理財高手，讓自己的每一分錢都發揮最大作用。幾乎所有人也都在談論金錢或者與之相關的問題，比如工資、獎金、股票、基金、房子、保險等?？墒?，關于理財的實質不見得有多少人明白。

理財是生活的一部分，買一棵大白菜是理財，賣掉平時不要的書籍也是理財，只要涉及錢進出就都是理財?？墒聦嵣希覀儾簧偃撕雎粤松钪辛曇詾槌５睦碡敿毠?，誤解了生活中最基本的理財行為，進而使不少人的理財觀念長期以來定格在“投資才是理財”的模式上，認為做生意、投資房地產、買股票、炒外匯等行為才是真正意義上的理財。

在“投資才是理財”觀念的引導下，我們絕大多數人的生活方式失去了理財的影子，思維方式缺少理財的滋養，“月光”白領比比皆是，一貧如洗的富翁老板隨處可遇，養老難題危及中國社會，家庭破產也開始頻頻爆發……比如婚姻，有些女人一談到婚姻與理財就很厭煩甚至表現得痛心疾首，覺得這樣是對純潔婚姻的玷污，但她們忽略了理財對婚姻以及婚后生活的影響。通俗地講，婚姻好比是合伙公司，夫妻間財務獨立好比是有限責任公司，夫妻間財務融合則好比是無限責任公司。如果我們從理財的角度來分析夫妻財務狀況，合理規劃家庭責任，建立有效的家庭計劃，那么不論是哪種婚姻方式，都不會對家庭幸福造成太大的沖擊，反而有利于形成夫妻間人格獨立的生活方式。

下面這些道理，在大多數情況下都是成立的。

第一，你所擁有的金錢與財富的多少，和你的自由、幸福、尊嚴的程度，有相當大的關系。

第二，一個社會要倡導公平正義，要關心弱勢階層，但作為一個個體，卻應該把創造富裕、富足的生活，作為自己的基本責任。

第三，要富足，就不能不理財，也就是從財務角度規劃和實施一生的收與支。

所以，結論很簡單，我們應該把理財作為一種基本的生活方式。

優雅女人理財的四大原則

當手中的積蓄逐漸多起來時，人們慢慢了解到，理財不僅僅是勤儉節約這么簡單，更是人們實現人生理想的重要途徑。但面對著越來越多的理財工具、理財方法，我們又經常為了魚與熊掌之間的選擇大費腦筋。其實，“大道至簡”，理財也是如此。

形象地說，理財就像學自行車，只要掌握大原則，會了就是會了，騎車不需要再時時刻刻去想著，更不用為每輛新車去改變自己的騎車方式。而理財大原則，說穿了不外乎下面幾項。

原則一：聚沙成塔

你知道嗎，從各種資料來看，一項中等風險程度的投資工具，長時間統計下來，平均年收益率達到10%只能算普通的成績。再算算看，假如我們每天存2元，投資到平均報酬率10%的理財工具中，大約50年后，你就是百萬富翁了！再問問自己，每天2元難存嗎？多數人都會說不難，只要每天早起15分鐘，自制早餐，自己煮咖啡，2元就回到自己的口袋了。

說來簡單，然而據一項調查顯示，年齡在38歲以上，還沒有作理財規劃的人中，高達四成以上的人自認“錢不夠”而沒有進行理財活動。他們的錢都花到哪里去了？

每個月先將15%的收入拿去投資，剩下的才用來支付長短期開銷，這是許多理財專家的一致建議。為了達到目標，專家建議每個月的房屋貸款應該控制在收入的25%以下。撥撥算盤，夫妻倆月入1萬遠，扣掉15%的投資與25%的房貸，剩下來的6000元要養活一家，衣食住行加上孩子的各種費用。沒錯，不管手頭多么緊，也不要挪用“投資金”，力行“精、摳、省”，才會有更好的明天。

至于那些月入3000元卻想買車，或是明明囊中羞澀卻忍不住想跟朋友出國旅游的人，應該重新打打算盤，早日戒除“沖動型”、“發泄型”以及“炫耀型”的消費習氣，免得跟財富絕緣。

原則二：先人一步

理財是“有錢人的游戲”嗎？很多人將“努力賺錢”作為理財的第一步，不過錢不是“努力賺”就有的，如果要等自覺收入寬裕了才開始理財，只怕會遙遙無期。別忘了，理財最驚人的就是它的時間復利效果。以10%的復利計算，1萬元變2萬元要花七年半，2萬元變3萬元不到5年，從3萬元變4萬元只要3年即可。換句話說，隨著時間的累積，要賺回一個資本額將會越來越容易。

某甲從19歲就開始投資，分8年，每年2000元，報酬率為10%，總共投入16000元，之后不再投入，只是放著生復利。某乙27歲才開始投資，每年2000元，65歲之前30多年不間斷地投入，到了65歲驗收成果，發現某乙連本帶利約不到90萬。而某甲只靠年輕時的投入，竟平累積了103.5萬！

原則三：不隨波逐流

下定理財決心后，應該從哪里著手呢？

以最熱門的股市來說，面對上千種股票，以及其他數百種投資工具，究竟要選擇怎樣的投資工具？要什么時候、以什么價位切進去？都令人越想越心煩。

專家建議，新手最好從定期定額投資共同基金開始，因為新手定性不夠，如果手上有股票，心情必定跟著指數上下震蕩，不如選擇績效較穩定的基金，讓專業的基金經理人替你傷腦筋。專家特別提醒投資人，基金要3~5年的長期投資才能增加報酬、降低風險，因此選擇時不要以一個月或一季度的績效為標準，應該拉長至最近一兩年的績效，尤其要避開那些大起大落或是操盤經理人常常更換的基金。

至于股票，理財專家建議，只要在前景不錯的產業中，尋求獲利良好、公司經營狀況穩定、正派經營的企業，應該都是不錯的標的，譬如信息業的前景在可預見的未來都會繼續維持，如果沒有天災人禍，都將保持不錯的獲利，可以投資。至于傳統產業的龍頭股根基相對穩固，在市盈率適中時買進，投資風險應該不高。

要謹記，不管基金還是股票，切忌隨著一時的漲跌交易，只要每季關心一下投資標的的盈利狀況以及該產業的前景，沒有基本面大幅轉壞的情況，就值得繼續投資。根據調查，國外的百萬富翁絕大多數持有股票，但其中很多人一年內根本沒有交易紀錄，因為一旦中途買賣，“時間復利”的威力就會中斷。投資是長期的，40年論輸贏不遲。投資人切勿貪快，不要把自己平均的年報酬率定在15%以上，那是不切實際的。

原則四：預留后路

廣義來說，理財是聰明地管理錢財，包括存錢、借錢、消費、投資、保險、節稅等等都包括在內。除了投資外，其他項目雖然不能積極增加財富，卻可能是構筑人生經濟安全港的更重要支柱。環顧四周，有些人收入頗豐，卻在重病一場、退出職場后，發現生活很快地陷入窘境。凡此種種，都足以令人懊喪不已。如果你認為經濟穩定對你的人生很重要，別猶豫，今天就花一點時間，好好思索一下自己的財務吧。

借助現代化的科學理財手段

真正聰明的女人都懂得理財的重要性，但又苦于能力和時間的約束，這時如果手中有一本隨時刷新的個人賬單、一組不同角度的分析圖表，那無疑會起到很好的輔助作用。

現代社會，要實現真正的理財自由，就一定離不開現代化的科學理財手段與條件。

科學理財的重要性是不言而喻的，會計不僅僅是企業的語言，對于個人來說，同樣起著促進資金良性循環的作用。當理財范圍擴大到一個家庭的時候，使用科學的方法梳理賬目就顯得尤為重要了。

借助電腦，理財軟件會把你和金錢的關系表達得淋漓盡致。

理財軟件誕生于20世紀80年代的美國。當年，一位名叫斯科特的美國人在妻子整理家庭賬目時發現了創業機會，決定開發家用理財軟件，為此他動用了所有的儲蓄和父母的養老金。這就是曾經在世界軟件業中僅次于微軟的Intuit（靈感）公司。產品一經問世，即風靡全美。

在美國，家庭理財軟件在一定程度上可以起到家庭理財事務所的作用，即可以為單個家庭提供理財指導、咨詢及代辦服務，使有限的家庭收入保值、升值。事實上，在投資建議功能的設置上，靈感公司確有出眾之處，因而占據了絕大部分的市場份額。

當靈感公司開發的理財軟件Quicken被數以千萬計的家庭采納時，微軟開始意識到這一市場需求是多么的可觀。于是著手開發了名為Money的理財軟件。但在數年的競爭之后，微軟并未影響到靈感的風光，于是微軟打算賣掉自己的軟件，將靈感公司買下來。這一念頭立即被認為是壟斷意圖，迅速被處處伸手的反壟斷法打了回去，但理財軟件的魅力由此可見一斑。

目前看來，理財軟件業在中國已經初露鋒芒，諸多創業者們對此雄心勃勃。他們密切跟蹤著普通家庭財產結構和消費結構的變化，以提供相應的服務。價格在100多元的國內第一張家庭理財軟件面世不久，銷量即以萬為單位。

隨著網上銀行、網上購物、拍賣、炒股等局面的打開，現實消費被虛擬空間替代，理財軟件有了越來越多的舞臺。它可以直接對家庭的電子商務活動進行記錄、管理。

有什么樣的工具，就有什么樣的生活。這毫不夸張。理財軟件導入的是一種節奏感很強的生活方式，一種精打細算的日子。它不僅影響了這代人的生活方式、生活理念，更重要的是將影響下一代人的生活觀念和生活方式，影響如何建造合理理財、有效投資的生活氛圍。

目前推出的家用理財軟件，幾乎都是從人們的簡單需求出發到未來欲望，設計了理財的步驟、規則、項目、目標及理財的進度等系列模塊，幾乎可以達到全鼠標操作。有些幾乎完全是Quicken的中文版，除了分期付款、外匯買賣、股票現值的一些計算功能外，理財軟件還具備一系列分析功能。如自動生成月度收入支出表、凈增值圖等，用直觀的柱狀或餅狀圖提醒你的經濟狀況。事實上，國外的理財軟件往往都具備相應的建議功能，根據不斷變化的現金流，提供一些投資消費的綜合建議。

中國一些軟件公司針對國內市場情況開發的通用型軟件，在產品的研制開發及功能設計等各個方面，對家庭理財過程、理財習慣都加以考慮，并且與銀行、保險公司進行深入的合作，在軟件中加入了銀行電子錢包的功能，使電子貨幣的應用特別是在網上購物過程中的應用得到了充分體現。

此外，相應的網站建設和軟件的網絡功能同步進行，一些炒股理財二合一的軟件還可以直接進行在線炒股，并提供了技術分析和智能管理等功能，使家庭財務管理的計劃性和易管理性大大加強。從另一角度看，這也是改善新型網絡購物環境的重要步驟。

最基本的理財規則不外是財務記賬、財務分析、資金組合、制定消費規劃、設定生活目標（這包括未來保障設置、合理避稅、分期付款等愈來愈迫切的內容）。理財軟件的重要功能和基本工作方式就是把簡單記賬的方式，過渡到全面的收支記錄、投資管理、理財計劃、統計分析的方方面面。

1．總賬管理。總賬共分8類：現金、信用卡、儲蓄、支票、貨幣交易、負債、資產和投資。用戶按類選擇建賬，每大類中可建無數個賬本。

2．科目管理。根據中國家庭經常發生的現金收入與支出項目進行分類，每個科目下可進行具體分類，如保險類下可分：醫療保險、人壽保險等。

3．賬目報表。主要有：現金流量報表、使用資金報表、貨幣投資報表、資產累計報表和凈資產報表等。

4．自定義報表和自定義圖表。可根據用戶的意愿生成報表或圖形。

5．輕松圖表分析。用餅形圖和柱形圖顯示月收入支出情況、月支出對照情況、凈資產累積狀況等。

6．投資分析和證券明細。用戶如想對投資進行分析和判斷，即可按自己的操作方式查看買入、賣出記錄及趨勢圖。

7．投資賬本。選擇投資方式或項目，設定投資期限，記錄投資金額、數量及預期收益，軟件將自動計算傭金或酬金。

8．分期付款。對用戶的借貸消費實施計劃性管理，如：買房、購車、保險和教育等，根據貸款數額、初始償還期限、付款頻率和當前利率等，用戶的付款進度將一目了然。

9．外幣管理。用戶輸入外幣現金或外幣存款后，選定操作形式，軟件根據您的貨幣類型及匯率金額，自動計算總金額和交易額。

10．到期提示。將日歷上的全部事務（包括已發生和將要發生的事項）列出，給用戶一個回憶或提示。

11．日歷計劃。自行設定日期，安排日常事項，對日常財務支出實施期限性預算。

總的說來，理財軟件帶給了一些人商機，但更大的意義是給所有人都帶來了更先進的理財技術，借助這些理財技術很多人成為理財達人。那么，聰明的女人，你還在等待什么呢？

抓住財富增值的運行軌道

財富就像一棵樹，是從一粒小小的種子開始長起來的，而理財高手所存的第一塊錢就是種子。在種子長成大樹的過程中，理財高手還會精心地澆水、施肥、治蟲等，這其實也正是大多數富人的理財之道。

只播種不培育，種子是難以長成大樹的。因此，越快播下種子，越認真地培育樹苗，就會越快讓“錢”樹長大，就越快能在“樹蔭”下乘涼，越快采摘到豐碩的果實。

在《圣經》中有這樣一個關于財富增長的故事：一個財主把財產分成三份，分別托付給三位仆人，要他們善加管理。第一位仆人用這些錢做了各種保值投資；第二位仆人則買回原料制成商品出售；第三位仆人為安全起見，把錢埋在樹下。一年后財主召回三位仆人檢視成果，前兩位仆人管理的財富均增長一倍，第三位則原物奉還。他向主人解釋說：“唯恐運用失當而遭到損失，所以將錢存在安全的地方，今天將它原封不動奉還?！睙o疑，這第三位仆人是最愚笨的理財者。

現實中也有一例關于財富增長的經典故事：1896年諾貝爾獎創立之初有980萬美元基金，每年5位諾貝爾獎得主分獲100萬美元。初時諾貝爾獎獎金管委會訂立章程，規定基金的投資政策是安全且有固定收益，例如存銀行或購公債。但到了1953年，基金只剩下330萬美元。此時管委會做出決定，將基金投資股票和房地產。到1993年，基金總資產增長到2.7億美元。

從這兩個故事里，我們可以看到，財富的增長，很大程度上取決于理財的方法。理財得當，財富便可迅速增加，而如果不會理財，或者理財不當，則不僅不能增加財富，而且還有可能使自己過去積聚的財富萎縮甚至損失。

理財，簡言之就是“打理錢財”，把握財富增長的軌跡。理財方法的正誤與理財能力的高低，決定了財富的多少。有的人拼命賺錢，有的人也省吃儉用，但卻并沒有成為富人，一個不可忽視的原因便是缺乏正確的理財方法與較高的理財能力，沒有把握住財富增長的軌跡。

不少人將有錢人致富的原因，直接歸因于他們生來富有、他們創業成功、他們比別人聰明、他們比別人努力或是他們比別人幸運。但是，家世、創業、聰明、努力與運氣并不能解釋所有致富的原因。我們都熟悉自己生活中的不少有錢人，他們并非出生在有錢人家，也不是什么大生意人，也不見得很聰明，并且也不是都受過高等教育，但他們卻硬是富了起來。憑什么呢？憑的是他們較強的理財能力，把握住了財富增長的軌跡。

我國臺灣理財專家黃培源研究大量致富者后，得出一個結論：1/3的有錢人是天生的，1/3的靠創業積累財富，1/3的靠理財致富。他認為，誕生于富裕之家的畢竟是少數，而創業成功的比率也只有7%，因此，理財得當是普通百姓致富的最佳途徑。

有人認為，理財不過是精打細算而已，最多只是改善一下個人或者家庭的財務狀況，與我們的致富目標相差甚遠。有錢人聽了這話，肯定會偷笑不已，因為這實在是非常錯誤的想法。

理財本身就是一個很好的致富之道，而且利用理財致富，是人人可以做到的。你不需是有錢人、不需是高收入者、不需是高學歷者、不需要具備專門的知識與高超技術、不需要靠運氣，你所需要的只是正確的理財習慣。因此，一個人有沒有錢不重要，收入高低也不重要，影響一個人未來財富之多寡，在于有沒有學會理財，有沒有開始理財。這項工作看起來簡單，但做起來并不輕松，不過無論如何，都絕對值得你去做！

這是個變化快速、財富充沛的時代，同時也是個強迫理財的時代。在市場經濟體制下，每個人均渴望發財致富，借以提高自己的生活水準或達到人生的目標。在這攸關未來財富地位的關鍵時代里，你不能再對理財漠不關心，或者對投資一無所知。你必須趁早接受正確的理財觀念，不斷地提高自己的理財能力。只有沿著財富增長的路子走下去，才能在追逐財富的過程中贏得勝利。

你不妨現在就檢視一下自己，你是否養成了較好的理財習慣？是否制定了明確的投資計劃？是否在沿著追逐財富的正確軌跡上前進？這是決定我們能否變有錢的重要因素。大多數人將資產存在銀行而不投資，一旦開始投資理財，又只想快速致富，結果錢存在銀行發不了財，而從事快速致富的投資，反而弄得血本無歸。殊不知，致富要靠理財，理財要靠方法。不敢投資與盲目投資都是致富的大忌。

俗話說：“你不理財，財不理你?！边@也正是富人與窮人的區別之一。那么如何有效地利用每一分錢？如何及時地把握每一個投資機會？理財的要訣就是開源和節流。所謂開源，便是爭取資金收入；所謂節流，便是計劃消費，預算開支。成功的理財可以增加收入，減少不必要的支出，改善個人或家庭的生活水平，從而使自己走上富裕的道路。而利用理財致富又是人人辦得到的，也是人人應該做的。

Test：測測你的理財觀念和理財盲點

出國旅行，購物是一項很重要的活動。尤其是“跳蚤市場”，不但價格極有彈性，還可以“挖到”不少寶貝，回國后可能價位會翻好幾倍。看看你會買什么東西收藏，這能反映出你的理財觀念和盲點。

問：出國旅行時，你對下列哪一項物品最感興趣？

A．古董相機 B．手工織毯 C．古銀首飾 D．書畫藝品

答案：

A．你對于錢財的運用沒有什么觀念，開源和節流兩種工作，你寧可只做前者。認為花錢就是要讓自己開心的你，自然不愿意委屈自己。吃好的，住好的，用好的，每一件物品你都覺得花得很值得。所以你可以試著去投資，因為品位很不錯，能夠選到可以增值的物品，這樣，你的收藏癖好，就不再只是讓你花大錢，而是還能有所回報。

B．你的情感豐富，耳根子軟，對人毫無防備之心。你對于推銷員的話會照單全收，所以每次出門總是令家人為你提心吊膽，生怕將所有家產都典當，還不夠支付你信用卡的賬單。因為你是感性消費，支出數目有高有低，最好是先列出預算，控制自己的花費，才可能挽救你的赤字。

C．你對于每一分錢都很重視，認為財富就是靠這樣一點一滴積累起來的，當然不能小覷。雖然你從各方面都可以省下一些錢，為數也很可觀，可是這樣的速度還是嫌慢，而且趨于保守，沒辦法有效率地管理錢財。如果有一筆暫時不需動用的存款，就試著去做一些投資，結果會讓你滿意的。

D．你有一點不切實際，不論做什么都只為了完成夢想，一點兒都沒有做現實的考慮。對于理財，你也覺得十分頭痛，不知該怎么開始做起，也不愿卷入股票游戲中，終日對著數字熒屏發呆。所以你就這么拖著，雖然知道要留意相關信息，但還是很被動。這樣的你，最好能夠找個可信賴的人，幫你打點這一切。