第一節　儲蓄概述

一、儲蓄的概念

廣義的儲蓄是指一個國家或者地區一定時期的國民收入中未被消費的部分，即收入減去消費。從資金運用的角度看，儲蓄等于投資。因此，儲蓄的范圍不僅包括居民個人儲蓄存款、企業存款和政府存款，還包括購買各種有價證券、商業保險以及手持現金等。概括地講，儲蓄包括一切未被消費的社會財富的各種存在形式。

狹義的儲蓄通常被理解為居民個人在銀行或者其他金融機構的存款，是個人貨幣收入減去消費支出后的貨幣結余。在我國，通常把企事業單位、機關、團體等在銀行的存款統稱為對公存款，而居民手持現金和各種有價證券也未在儲蓄之列。因此，我國儲蓄的概念可以概括為：居民將合法擁有的、暫時閑置的貨幣存入銀行或其他金融機構，當存款到期或客戶隨時兌付時，由金融機構保證歸還本金并支付利息的一種信用行為。

這一概念包含以下幾層含義。

① 儲蓄的主體是居民個人，不包括企事業法人或社會團體。

② 儲蓄的對象是居民手中能合法支配或擁有的暫時不用或積余的貨幣。

③ 吸收儲蓄的機構是經中國人民銀行批準的依法辦理儲蓄業務的銀行、信用社以及郵政企業依法辦理儲蓄業務的機構。

④ 儲蓄是一種信用行為，其實質是貨幣使用權的暫時讓渡。

二、儲蓄的特點

（一）從儲戶角度出發

1.自主性

一方面，儲蓄是儲戶對自己財產一種獨立性的處理行為，存入銀行的貨幣是其擁有的私有財產，有權自己支配。另一方面，儲蓄是儲戶的自身需要，其根本目的是為了保證貨幣安全和滿足自己將來的需要。這種信用關系必須建立在相互自愿和需要的基礎上。

2.暫時閑置性、積累性

儲蓄動機的產生，是因為有了剩余產品。在現代社會表現為個人收入扣除消費部分后的結余，是暫時閑置的資金。

儲蓄具有積累性，是指閑置的貨幣在量上的積累。一般居民的收入是不能滿足其全部消費支出的，如大件商品的購買，必須有收入結余的積累才能滿足。另外，為了滿足未來生活的需要和預防意外事件，也要進行資金積累。

3.儲蓄的保值性、收益性

居民將貨幣存入銀行，首先考慮的是能夠保住本金，如果連本金都保不住，就更談不上積累財富，居民也就不會參加儲蓄了。因此保值性是儲蓄的基本特征之一。其次是收益性，儲蓄是將貨幣存入銀行一定時期后不僅要收回本金，還要求獲得利息。

圖2-1為2002～2015年我國城鄉居民人民幣儲蓄存款余額。

（二）從儲蓄本身而言

1.安全系數高

銀行的儲蓄存款一直以來都被人們視為是一種最為安全的投資品種。因為相較于股票等投資工具而言，存入銀行的本金不會有所損失；同時由于國家對銀行的審批非常嚴格，所以銀行的信用等級較高，其違約風險較小。

2.變現能力好

銀行的各類儲蓄都具備了良好的變現能力，能第一時間滿足儲戶的現金需求，即便是定期存款，也可以立即變現。雖然定期存款提前支取會損失部分利息收入，但并不影響其變現能力，而活期存款隨存隨取，基本與現金等同視之。

3.操作簡單易行

到銀行等金融機構辦理相關儲蓄業務其流程都比較簡易，不管是開戶、掛失還是存取款業務，儲戶只需要攜帶身份證等相關證件便可辦理。銀行等金融機構不僅網點眾多，電話銀行、網上銀行的使用也非常廣泛，使得儲蓄業務的辦理更加簡便、快捷。

4.收益性較差

根據投資的基本原則，即收益與風險正相關，儲蓄的低風險因素決定了進行儲蓄投資其收益率是較低的。因為利息是儲蓄唯一的收入來源，且在不同的時期還可能會有利息稅的扣除，這使得儲蓄相對于其他的投資品種而言收益性較差。

三、儲蓄的作用

對于理財來說，雖然銀行儲蓄獲得的收益不是很多，但它卻是其他理財方式所不可替代的。可以說，它是一種最為穩妥、風險最小的理財方式。具體來說，儲蓄在理財中的作用有如下幾點。

1.儲蓄是所有理財手段的基礎

只有通過儲蓄才能積攢一定數量的貨幣資金，如果我們身無分文，自然就不存在理財的問題。對許多家庭而言，從每個月的收入中拿出一定數量的錢存入銀行，這并不困難，困難的是如何養成這樣一個習慣。儲蓄不僅能為自己積攢財富，還能養成節約和按計劃開支的習慣，所以它是理財的第一步。

2.儲蓄是投資的蓄水池

一個家庭除去日常開支的現金外（實際上現在家庭的許多開支都可通過活期存折或其他銀行卡支付），應盡可能地將節余及時存入銀行，因為現金放在你手上是沒有任何收益的。當“池水”中的金錢積累到一定的程度，再將它們轉到收益更高的投資項目上。在其他投資收益兌現后，又可轉回來，等待下一個機會。由此可見，儲蓄是一個資金的中轉站。它既是投資理財的先導，又是投資理財的后盾，往往是通向致富之路的第一站。

3.儲蓄能夠提高一個人應付危機的能力

個人或家庭儲蓄的原因主要包括為不測事件建立儲備金、為自己的老年積累資金、為保證家屬的生活，或為了其他某一具體目的等。儲蓄作為最傳統的投資理財方式，憑借其高流動、低風險的特點，在個人或家庭面對突發事件所帶來的經濟損失時，不但能有效地緩解財務危機，還能為實現未來的財務目標積累資金。

4.儲蓄能贏得別人的信賴

儲蓄不僅是所有理財手段的基礎，也是一個人自立的基礎。它來源于計劃和節儉，是一個人自立能力、理財能力的最初體現，也是最基本的檢驗。大銀行家摩根曾經說過：“我寧愿貸款100萬給一個品質良好，且已經養成儲蓄習慣的人，也不愿貸款1000元給一個品德差且花錢大手大腳的人?！笨梢?，一個連儲蓄都做不到的人，除非收入達不到社會最低保障線，否則說明他缺乏自我控制的能力，更不可能指望他在財富管理方面獲得成功。

四、儲蓄的原則

為了更好地發展儲蓄事業，保護儲戶的合法權益，國家規定銀行等金融機構在辦理儲蓄業務時必須遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”的原則。

① “存款自愿”是指儲蓄必須出于存款者的自覺自愿，任何單位和個人都不得強制其他人參加儲蓄。個人是否儲蓄，選擇哪一家儲蓄機構，選擇何種儲蓄方式，存儲數額、期限等都由儲戶個人選擇決定。

② “取款自由”是指儲戶什么時候取款，提取多少存款，都由儲戶自己決定，銀行和其他人都不得干預和查問。即使未到期的存款，儲戶也可以根據自己的需要按規定手續提前提取，銀行不得以任何理由拒絕或限制。

③ “存款有息”是指儲戶對于其存入銀行的存款有按照規定利率和實際存期獲取利息的權利。銀行對居民的各種儲蓄存款應按中央銀行規定的存款利率付給儲戶一定的利息。

④ “為存款人保密”是指商業銀行對儲戶的姓名、住址、存款金額、儲蓄種類、存款次數、提取情況、印鑒以及其他各種信息都要嚴格地保守秘密，不得對外泄露。對個人儲蓄存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，如果因經濟糾紛或案件涉及個人存款需要查詢，有關單位和個人必須依照法律程序進行。