1.4 理財(cái)?shù)?個(gè)階段

一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)人一生的理財(cái)規(guī)劃可分為6個(gè)階段，分別是求學(xué)階段、青年創(chuàng)業(yè)階段、成家立業(yè)階段、中年穩(wěn)定階段、更年空巢階段和退休安度晚年階段，如圖1.5所示。

1.4.1 求學(xué)階段

一般來(lái)說(shuō)，這個(gè)人生階段是以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)。此階段應(yīng)該充實(shí)有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)。若有一些零用小錢應(yīng)該妥善運(yùn)用，建立正確的消費(fèi)觀念，切記勿為追趕時(shí)髦，滿足一時(shí)虛榮心而鋪張浪費(fèi)。

1.4.2 青年創(chuàng)業(yè)階段

初入社會(huì)的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，此時(shí)經(jīng)濟(jì)收入比較低，花銷大，可以開(kāi)始實(shí)務(wù)理財(cái)操作，從開(kāi)源節(jié)流、資金有效運(yùn)用上雙管齊下，打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為以后的花費(fèi)做積累。

1.4.3 成家立業(yè)階段

一般來(lái)說(shuō)，雖然這個(gè)階段經(jīng)濟(jì)收入增加，生活趨于穩(wěn)定，但是為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較重的家庭構(gòu)建費(fèi)用，如買房、買車、購(gòu)買高檔生活用品等。所以，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異。若是雙薪無(wú)小孩的“新婚一族”，較有投資能力，可嘗試著從事高獲利性、低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資。

假如是有小孩的夫婦，可以嘗試采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略，如股票和以投資股票為主的基金等，還可以給子女投保一份教育類保險(xiǎn)，為子女以后的教育費(fèi)用早做準(zhǔn)備。

1.4.4 中年穩(wěn)定階段

中年穩(wěn)定階段，家庭的最大開(kāi)銷是子女教育費(fèi)用和老人醫(yī)療保健費(fèi)用。但對(duì)積累一定財(cái)富的家庭來(lái)說(shuō)，隨著子女自理能力的增強(qiáng)，完全有能力應(yīng)付這些支出。此時(shí)，工作經(jīng)驗(yàn)豐富，理財(cái)經(jīng)驗(yàn)也相對(duì)增加，這些家庭完全可以發(fā)展投資事業(yè)，以便創(chuàng)造更多財(cái)富。

但是，對(duì)一些早年理財(cái)不順、仍舊貧寒的家庭而言，此時(shí)的負(fù)擔(dān)較重，應(yīng)把子女教育費(fèi)用和老人醫(yī)療費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)，確保家庭平安。

1.4.5 更年空巢階段

更年空巢階段，由于自身工作經(jīng)驗(yàn)、投資經(jīng)驗(yàn)都已達(dá)到人生頂峰，再加上子女都已成家立業(yè)，相對(duì)家庭來(lái)說(shuō)教育費(fèi)用、生活費(fèi)用都已減輕，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。

但是他們又面臨著退休階段，萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，就會(huì)葬送一生積累的財(cái)富，影響后半生的生活質(zhì)量。所以，在選擇投資時(shí)，宜朝著安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。

1.4.6 退休安度晚年階段

退休安度晚年階段以安度晚年為主要人生目標(biāo)，此時(shí)期的財(cái)務(wù)最為寬裕，但休閑、保健費(fèi)用的負(fù)擔(dān)較大，若有額外收入，是再好不過(guò)了。

但是，在這個(gè)時(shí)期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，理財(cái)應(yīng)以穩(wěn)健、安全、保值為目的。退休后有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計(jì)劃應(yīng)及早擬定，評(píng)估究竟采取贈(zèng)與還是遺產(chǎn)繼承的方式更符合需要。

上述6個(gè)人生階段的理財(cái)目標(biāo)并非人人都可實(shí)踐，但是人生理財(cái)計(jì)劃也并非“紙上談兵”，畢竟目標(biāo)是成功的動(dòng)力。俗話說(shuō)“聚沙成堆，集腋成裘”，財(cái)富也是靠一天天累積起來(lái)的，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)睦碡?cái)規(guī)劃應(yīng)該及早擬定，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)“聚財(cái)”的目標(biāo)，為自己的人生奠定一個(gè)平穩(wěn)、保障、高品質(zhì)的基石。