1.1 初識理財

隨著經濟全球化和中國經濟的快速發展，理財已飛入普通百姓家。但什么是理財呢？理財有哪幾個層次呢？你是否需要理財？一生中需要打理哪些錢財呢？

1.1.1 什么是理財

什么是理財？一般談到理財，想到的不是投資就是賺錢。實際上理財的范圍很廣，理財是理一生的財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。4條廣義理財理論，如圖1.1所示。

1）用腦袋、用智慧理財

當今社會，越來越強調知識的作用。現在國家和政府都在倡導創新、互聯網、高科技立國、高技術制造，圍繞這些離不開人力資源中的“智慧”、知識。假如狹義的理財是直接賺錢到口袋里，那么廣義的理財就是智慧理財。

所謂智慧理財，據理財師解釋即通過學習知識和學習技能來武裝自己，提升自己的智力水平，用智力（能力）來賺取更多的錢的一種理財方式。不斷提升自己的能力，提升智慧水平，這些在未來一定能幫你賺更多的錢。

2）勤儉持家不如能掙會花

過去勤儉持家常被傳為美德，不過隨著生活水平的提高，勤儉持家的理財卻漸漸有點兒Out了，或者說用處少了。

在新時代，人們更欣賞的其實是“能掙會花”。比如現在有帶薪年假、有雙休日，有機會可利用這些閑暇時間找適合自己的兼職做做，部分技術性的工作，傳授性質的工作，能掙不少錢。如此掙錢再加上理性消費，這樣一來，能掙會花要比勤儉持家活得更滋潤、更舒服。比如勤儉節約什么也不想去花費，跟花10萬元去理財平臺上配置產品用來每月增值，這一個月都有770元以上的固定收益，這將近1000元的收入對一個普通工薪家庭來說，恐怕是收入賺的比省的還多，可想而知會花的重要性。

3）積極鍛煉身體，長期工作賺錢

拼命工作合適嗎？有的時候可能沒辦法，但大多數時候其實更應該注意保持身體的健康。平時注意鍛煉，把身體保護好，這樣可以長期地高質量地工作，獲得更多的財富。

另外，保持好身體健康，還能省下一筆可觀的潛在的“醫療費用”，這也不是一個小數目身體是革命的本錢，賺錢是革命事業，身體就是賺錢的本錢，要想賺更多的錢，那就從好好保養自己的身體開始吧！

4）最大的投資——找對合適的人

對一個人來說，最大的理財其實是過好你的生活。過好生活除了你自己對自己有選擇權以外，找一個合適的人跟你一起過這個生活也是一種理財，甚至可以說是最大的理財。巴菲特就曾說，結婚是人生最大的投資。因此，投資者對于最大的理財可要認準了，找一個合適的人，有助于你賺取財富。

以上的4條廣義理財理論，看似簡單，其實要做起來卻是要花一定心思的。當然，堅持就一定會有好的效果，對你的財富增長就一定會有好處。

1.1.2 理財的3個層次

理財的3個層次具體如下。

第一層是有效合理地處理和運用錢財，讓自己的錢財花費發揮最大的效果，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。

第二層是用余錢投資，使之產生最佳的財務收益，也就是錢生錢的層次。

第三層是從財務的角度進行人生規劃，利用現有的經濟財務條件，最大限度地提高自己的人力資源價值，為以后的發展做準備。

1.1.3 你是否需要理財

在通貨膨脹高居不下的今天，越來越多的人意識到投資理財的重要性。下面來具體看一下通貨膨脹這個“隱形大盜”是如何搶劫我們的財富的。

改革開放30多年來，人民幣的購買力大約下降了80%。豬肉從每斤1.5元上漲到15元多；汽油從每升2元多上升到了每升7元多；一線城市房價從1000元左右每平方米上漲到幾萬元每平方米；襪子從1元多一雙上漲到10元多一雙。

還有人統計，如果在改革開放之初時，擁有100萬元，單純放到現在，只值當年的15萬元。

生活在現在這個時代，我們已對“漲價”見怪不怪了。我們口袋中那點錢在慢慢地被“搶劫”，所以投資理財是相當有必要的。只有讓錢生錢，這樣我們才能實現資產的保值和增值，才能實現財務自由。

1.1.4 一生需要打理的錢財

一生需要打理的錢財包括6個方面，分別是打點好自己的收入、控制好自己的支出、儲蓄好攢下的錢財、投資讓錢生錢、打點好借來的錢財、打點好保險的錢財，如圖1.2所示。

1）打點好自己的收入

人的一生之中，收入不僅包括自己的工作收入，而且還包括自己通過投資而賺到的錢財。

工作收入是以人賺錢，而投資理財得到的收益是以錢賺錢。那么，生活中你得到的這些錢該如何分配呢？是全部花掉做一名“月光族”？還是全部攢下來以備養老之需呢？這就要看你如何打理自己的錢財了。

2）控制好自己的支出

有收入必將有支出，制訂相應的支出計劃將有助于一個人縮減開銷，將錢花在該花的地方。人一生的支出包括很多方面，衣食住行、醫療開銷等樣樣都是支出。因此，打理好個人的日常開銷確實是一件不容易的事情。

3）儲蓄好攢下的錢財

儲蓄實質就是積攢本金，積攢的錢財一部分用作緊急預備資金，以備不需之用，而另一部分可用來購買各種理財產品以獲得投資收益。而理財就是優化家庭資產配置，針對不同情況，制訂相應理財計劃，將各種資產配置達到最優，發揮其最大效果。

4）投資讓錢生錢

投資就是有效運用投資工具，讓手中的錢財增值，實現財富的增長。當今社會上投資工具有很多種，如儲蓄、國債、股票、權證、期貨、融資融券等。

5）打點好借來的錢財

隨著社會的進步，人們消費觀念的更新，貸款消費已經是很普遍的消費現象，大到購房、買車，小到用信用卡透支消費等，貸款消費讓人們超前享受美好生活的同時，又對負債問題十分頭疼。

負債是家庭理財的組成部分。對傳統觀念強、心理承受能力差的人來說，不適合負債，否則容易被負債所累，背上沉重的物質、精神負擔。但對流動資金充裕、原負債數額小且有理財經驗的個人而言，適當的負債能促進資金鏈的流動、提高生活水平。

6）打點好保險的錢財

俗話說：“天有不測風云，人有旦夕禍福。”購買保險就是預先給自己的財產裝上“防火罩”，以免發生意外時財產失衡，對家庭生活產生沖擊。

購買保險，一方面可以保障家庭生活的安定；另一方面還可以積累個人資金。例如，購買長期人壽保險就具有類似儲蓄的投資作用，既能獲得經濟保障，又能使貨幣保值增值。