選卡篇

第4章 選擇合適的信用卡

信用卡有成百上千種，有些人能通過其中的一張或幾張信用卡滿足自己的需求，有些人卻永遠敗在一張信用卡上，無法自拔。因此，選擇適合的信用卡是成為“卡神”最關鍵的一步。

4.1 全面了解各家銀行的信用卡

大家手中或多或少都擁有一些信用卡，很多人生活都離不開信用卡。不管是透支族還是集卡族，都有積累了信用卡的使用心得。下面將為大家介紹國內各銀行信用卡的特點。

072 中國銀行信用卡

中國銀行全稱是中國銀行股份有限公司（Bank of China Limited），總行位于北京復興門內大街1號，是五大國有商業銀行之一。中國銀行的業務范圍涵蓋商業銀行、投資銀行、保險和航空租賃，旗下有中銀香港、中銀國際、中銀保險等控股金融機構，在全球范圍內為個人和公司客戶提供金融服務。

中國銀行于1985年開始發卡，是中國最早的信用卡發卡行。中國銀行信用卡是一張國際標準信用卡，一卡雙幣，全球通用。另外，中銀信用卡掛失服務可以保障持卡人的權益；眾多的特約優惠商戶和豐富多彩的積分回報計劃將使持卡人刷卡消費時盡享快樂；遍布全球20個國家和地區的中國銀行海外分支機構也為持卡人提供四海如一的親切中文服務。如圖4-1所示為中國銀行長城環球通信用卡。

在中國銀行辦理信用卡最重要的是準備完整的個人資料，再按照中國銀行信用卡申請流程辦理就行，一般可以借助我愛卡等信用卡網站查看具體的中國銀行信用卡申請流程。

073 工商銀行信用卡

中國工商銀行信用卡是國內發行量最高的信用卡品種。目前中國工商銀行信用卡種類主要有牡丹國際信用卡、牡丹貸記卡、牡丹信用卡。按照中國工商銀行信用卡的品牌分為牡丹威士卡、牡丹萬事達卡和牡丹運通卡；按照信用等級分為白金卡、金卡和普通卡；按照發行對象分為商務卡和個人卡，其中個人卡分為主卡和副卡。

牡丹國際信用卡是由中國工商銀行發行的，給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費后還款，境內外通用的貸記卡，如圖4-2所示。個人卡最高授信可達5萬元。對于信用額度內的消費透支，持卡人在對賬單規定的還款日期前全部還款，即可享受最短25天、最長56天的免息還款期。

牡丹主題信用卡有很多種，如牡丹美食卡是中國工商銀行發行的以“愛美食，愛生活”為內涵的主題信用卡。持卡人既可享受中國工商銀行牡丹信用卡的基本金融功能與服務，又能體驗中國工商銀行遍布全國范圍的餐飲特惠商戶的優惠禮遇，在享用美食之余，感受中國工商銀行提供的溫馨服務。

074 農業銀行信用卡

中國農業銀行致力于建設“面向‘三農’、城鄉聯動、融入國際、服務多元”的一流商業銀行，通過23000多家境內機構、12家境外機構以及網上銀行、電話銀行、掌上銀行等分銷渠道，向廣大客戶提供優質的金融產品和服務。

中國農業銀行推出的金穗信用卡以“享受信用　品味人生”為品牌服務理念，立足為持卡人創造新生活新體驗，并以成為持卡人最信賴的信用卡品牌為目標，如圖4-3所示。

075 建設銀行信用卡

中國建設銀行成立于1954年10月1日，是股份制商業銀行，是國有五大商業銀行之一。中國建設銀行主要經營領域包括公司銀行業務、個人銀行業務和資金業務，中國內地設有分支機構14877家（據2015年統計），為客戶提供全面的金融服務。中國建設銀行擁有廣泛的客戶基礎，與多個大型企業集團及中國經濟戰略性行業的主導企業保持銀行業務聯系，營銷網絡覆蓋全國的主要地區，于2015年，市值為2500億美元，居全球上市銀行第三位。

中國建設銀行已經發行的信用卡都以“龍卡”冠名，同時，它作為國內較早涉足發行信用卡的國有銀行，目前已經有了不少信用卡種類，其具體包括：龍卡名校卡、龍卡商務卡、龍卡汽車卡、東航龍卡、上海大眾龍卡、龍卡香港精彩旅游信用卡、建行VISA明卡、藝龍暢行龍卡、芒果旅行龍卡、龍卡（大師杯）網球卡。如圖4-4所示為龍卡雙幣信用卡。

076 招商銀行信用卡

招商銀行成立于1987年4月8日，是中國第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行，是中國第一家采用國際會計標準的上市公司，總行設在深圳。自成立以來，招商銀行秉承“因您而變”的經營服務理念，不斷創新產品與服務，如今已發展成為資本凈額1170.55億元人民幣、機構網點700余家、員工4.7萬余人的中國第六大商業銀行，躋身全球前100家大銀行之列，并逐漸形成了自己的經營特色和優勢。

早在2002年，招商銀行就實現了信用卡的一體化、專業化服務。自同年12月發行國內首張符合國際標準的“一卡雙幣”信用卡至今，招商銀行取得了一系列令人矚目的成績。2006年4月，招商銀行在發卡量上占據行業的最大市場份額，并正式宣布以實際行動打造“五星級信用卡”。2007年9月，招商銀行又率先提出了“五重安全”的信用卡服務理念，鞏固了在業內的領導品牌地位。

據悉，招商銀行信用卡被業內專家譽為國際信用卡發展史上的一個奇跡，目前已被哈佛大學商學院編寫成MBA教學案例。

例如，QQ會員招行聯名卡是騰訊QQ會員和招商銀行聯合推出的特色信用卡服務，QQ會員可享受刷卡雙倍積分、取現免手續費等特權，如圖4-5所示。

077 交通銀行信用卡

交通銀行始建于1908年，是中國近代以來延續歷史最悠久最古老的銀行，也是近代中國的發鈔行之一，現為中國五大國有大型商業銀行之一。交通銀行是中國境內主要的綜合金融服務提供商之一，并正在成為一家以商業銀行為主體，跨市場、國際化的大型銀行集團，業務范圍涵蓋商業銀行、投資銀行、證券、信托、金融租賃、基金管理、保險、離岸金融業務等諸多領域。

交通銀行信用卡是交通銀行和匯豐銀行共同合作推出的信用產品。此信用卡的定位為：“是一群對生活和事業有理想、有追求，懂得享受，更愿意奮斗，有時也有到國外求學、經商、調研或旅游需要的人，也是一群生活水準高、愿意嘗試新的消費習慣的族群。”隨后，交通銀行和匯豐銀行聯手重磅推出“中國人的環球卡”（China's Global Card）——“交通銀行太平洋雙幣信用卡”，如圖4-6所示。

078 中信銀行信用卡

中信銀行創立于1987年，原稱為中信實業銀行，2005年年底改名為中信銀行。中信銀行是中國的全國性商業銀行之一，總部位于北京，主要股東是中國中信集團公司。中信銀行為中國大陸第七大銀行，其總資產為12000多億港元，共有16000多名員工及540余家分支機構。

2003年12月8日，中信銀行信用卡中心正式對外發行中信信用卡，其中中信白金信用卡的發卡量位居全國第一，初步樹立了在中國信用卡市場的地位和品牌形象。截至2012年5月，中信銀行累計發行信用卡已超過1500萬張，未來3～5年信用卡總量將突破3000萬張。

中信銀行信用卡一直以服務大眾為宗旨，將信用卡業務更好地為群眾服務。中信銀行信用卡不但可以在國內大商場、超市使用，甚至可以在一些國外的消費場所使用，大大地方便了普通群眾，更讓銀行從中獲得了更多利潤。

例如，中信淘寶聯名卡除具有普通綠卡金融功能外，還具有在淘寶網、阿里巴巴、支付寶及其他網站進行方便、快捷網上支付的功能（即“支付寶卡通功能”），如圖4-7所示。

079 興業銀行信用卡

興業銀行（Industrial Bank）原名福建興業銀行，是經國務院、中國人民銀行批準成立的首批股份制商業銀行之一，2007年2月5日正式在上海證券交易所掛牌上市，注冊資本為50億元。目前，興業銀行在貸款方面已經走在了各大銀行的前列，前景一片光明，并于2013入圍世界500強企業。

興業銀行信用卡中心成立于2004年，總部設在上海，全面負責興業銀行信用卡業務的運作和管理。同年7月，興業銀行發行了符合國際標準的雙幣信用卡。同年12月，與戰略合作機構香港恒生銀行在全國推出帶恒生標志的興業銀行信用卡。例如，興業銀行的加菲貓信用卡在國內首次采用了卡通形象概念，將全球著名卡通人物加菲貓搬上了信用卡的卡面，如圖4-8所示。

080 民生銀行信用卡

中國民生銀行股份公司是中國大陸第一家由民間資本設立的全國性商業銀行，成立于1996年1月12日。民生銀行A股于2000年12月19日在上海證券交易所公開上市，民生銀行的H股于2009年11月26日在香港證交所掛牌上市。截至2013年9月，中國民生銀行在全國各地設立了30家二級分行和11家直屬支行，目前正在籌備新加坡代表處、東京代表處和倫敦代表處。

中國民生銀行信用卡中心直屬于中國民生銀行總行，總部設在北京，在全國有35家營銷中心，員工總數已超過5000人。中國民生銀行首張信用卡于2005年公開發行。中國民生銀行信用卡可分為白鉆系列、標準卡系列、公務卡系列、女人花系列、特色主題系列、百貨系列、航空旅游系列、汽車系列、俱樂部系列等，如圖4-9所示。

081 光大銀行信用卡

中國光大銀行成立于1992年8月，是國內第一家國有控股并有國際金融組織參股的全國性股份制商業銀行。目前，中國光大銀行已在全國27個省、自治區、直轄市的60多個經濟中心城市以及香港特別行政區擁有分支機構600多家。

中國光大銀行信用卡中心創立于2003年7月，于2003年年底正式成立，直屬于中國光大銀行總行，是在國有控股、國際金融組織參股全國性股份制商業銀行的框架內，服務于廣大消費者的信用卡中心。光大銀行信用卡可分為公務、商旅類信用卡，運動類信用卡，慈善類信用卡，汽車、加油類信用卡，購物消費類信用卡，其他特色信用卡以及標準信用卡。如圖4-10所示為光大銀行公務信用卡。

082 華夏銀行信用卡

華夏銀行成立于1992年10月，是一家全國性股份制商業銀行，也是我國第一家由工業企業興辦的銀行，同時還是唯一一家以民族名稱命名的銀行。2003年9月，華夏銀行在上海證券交易所掛牌上市交易，成為全國第五家上市銀行。

華夏銀行2007年6月18日正式發行華夏信用卡，首發系列信用卡分為普通卡、金卡和鈦金卡三種。在產品功能設計方面，華夏信用卡推出了多個創新功能與服務，在信用卡額度、還款期限、免息政策等方面皆有創新之舉。

2010年6月21日，華夏銀行信用卡中心正式發行新型現金分期信用卡易達金卡，成為中國信用卡行業內第一張現金分期信用卡，如圖4-11所示。

083 郵政儲蓄銀行信用卡

中國郵政儲蓄銀行于2007年3月20日正式掛牌成立，是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎上組建的商業銀行。郵政儲蓄自1986年恢復開辦以來，至今已建成覆蓋全國城鄉網點面最廣、交易額最多的個人金融服務網絡，擁有儲蓄營業網點4萬～6萬個。

郵政儲蓄銀行信用卡為銀聯標準人民幣貸記卡普卡，具有透支消費、透支取現、分期付款等豐富的功能；提供24小時客服熱線、賬單免費寄送、自扣還款關聯等服務；另外，還有免收異地還款交易手續費、大額交易免費短信提醒、消費享受免息期優惠等強大功能。

新發行的郵政儲蓄銀行信用卡以“鼎”作為設計圖案，既表現出郵政歷史文化底蘊、雄厚實力以及精誠守信、一諾千金的內涵，也表現出郵政儲蓄銀行“鼎力為您”的服務承諾，如圖4-12所示。

084 廣發銀行信用卡

廣東發展銀行成立于1988年9月，是中國金融體制改革的試點銀行，也是國內最早組建的股份制商業銀行之一。2011年4月8日，經監管機構和相關政府部門批復同意，原注冊名稱“廣東發展銀行股份有限公司”更改為“廣發銀行股份有限公司”，簡稱“廣發銀行”（China Guangfa Bank）。

廣發銀行信用卡是廣發銀行于1995年發行的國內第一張真正意義上的信用卡，也是第一張實現盈利的信用卡。如圖4-13所示是廣發銀行信用卡。廣發銀行信用卡可在國內有“中國銀聯”標識或與本行聯網的10萬多家商戶消費及在37000多臺自動柜員機上提取現金，更可在全球300多個國家和地區使用。另外，廣發銀行人民幣卡還可在境外有“中國銀聯”標識的商戶消費及在自動柜員機上提取當地貨幣。

085 浦發銀行信用卡

上海浦東發展銀行股份有限公司（簡稱“浦發銀行”）是1992年8月28日經中國人民銀行批準設立、1993年1月9日開業、1999年在上海證券交易所掛牌上市的股份制商業銀行，總行設在上海。

浦發銀行信用卡中心成立于2004年1月，是浦發銀行引進花旗技術和管理支持，專業從事信用卡業務的分支機構。該中心也是國內首家獲得外資銀行提供支持的信用卡運作機構，為持卡人帶來一份全新的用卡體驗。浦發銀行標準金卡信用卡如圖4-14所示。

4.2 根據分類選擇不同的信用卡

很多人一打開錢包，里邊排著滿滿的一沓卡，其實并不一定每張卡都會用到，而且過多的銀行卡如果不精心打理，還會在無形之中花掉不少冤枉錢。因此，卡的多少不重要，重要的是根據用戶的消費習慣合理地選好卡、用好卡。

086 女性卡

如今，各大銀行早就在女性主題信用卡和理財等方面做足了文章，不僅卡面靚麗、外形時尚，在購物、美容、積分、保險等方面也有諸多優惠，如圖4-15所示。用戶到底想選擇深圳招行的Hello Kitty，還是建行的芭比美麗信用卡，或者要體驗一下中行的鈦金女士專屬卡？

面對琳瑯滿目的產品，很多女性達人似乎無從下手。包括關聯產品在內，市面上的女性信用卡已經多達數十種，不僅讓人挑花眼，而且服務和功能也大同小異。對女性用戶而言，如何掌握理財與消費的竅門，在卡海戰略中游刃有余，還需要下一點功夫。如表4-1所示為各大銀行女性卡的特色。

087 百貨聯名卡

百貨聯名卡有很多好處，如積分優惠這是幾乎所有的百貨聯名卡都具有的功能。凡持卡在聯名的商家消費，商家都會根據消費金額給予消費者相應的積分。有的商家在特定日購買其商品還能享受到雙倍積分，用積分還可兌換禮品。如圖4-16所示是中國銀行和中友百貨（現更名為漢光百貨）聯名發行的信用卡。

持百貨聯名卡相當于持有該百貨商家的VIP卡。一些指定商品，商家規定只有憑聯名卡才可以享受到打折的優惠，使用現金消費的消費者是無法享受到這些折扣的，還有專屬的優惠活動，同時還能參加商家的各類貴賓專享活動，如時尚講座及新品發布會。在商場內任意消費，還可享受免費停車、享受商家的貼心服務等。

088 愛車卡

自古以來，車不僅是交通工具，更是權利、地位和富貴的象征。當今，車已成為人們需求的一部分，人們對車的愛護也隨之增加，對服務的要求也隨之增加。信用卡中的愛車卡就為“車族人”提供了多種細致入微的服務，可以稱之為愛車的守護神。

“買車容易，養車難”是一些車族人常說的話，而信用卡中的愛車卡提供了很多養車的優惠活動（如加油折扣、免費洗車、免費停車位等）。享受這些優惠的同時，還有很多銀行推出了意外保險類的功能和服務。例如，持有中國民生銀行的民生車車信用卡，即可享受到“加油返還”“車險回饋”“愛車清洗”“酒后代駕”“代辦年檢”“商務代駕”“機場接送”“道路救援”等服務，如圖4-17所示；而持有工商銀行的牡丹愛車信用卡，即可享受全年不限次數的1元洗車；購買汽車保險最低6.2折優惠；汽車美容維修服務最低8折優惠；24小時“車管家”電話呼叫中心服務；免費高額交通意外保險（最高100萬元）、國內外高爾夫俱樂部消費優惠等。

089 學生卡

湖南大學的劉鑫在大一的時候辦了一張信用卡，當時信用額度為2000元。剛開始用卡的時候，因為沒有節制地消費，就有了還款壓力。后來，劉鑫學會了理性地控制消費，每個月還款不成問題，現金消費也控制得很好，每個月生活費不但沒有增加，反而減少了。

從大一到大四，劉鑫總是準時還款，保持了良好的信用，剛畢業銀行就通過其提升額度的申請。使用大學生信用卡，除了能取得消費信貸等基本服務外，還具有增長金融知識、積累個人信用、培養理財能力、構筑事業基礎等好處。

如今，大學生已成為信用卡持有者全體中的特殊一族。大學生除了父母提供的生活費外，基本上沒有其他的固定收入，但他們是社會上素質相對較高的人群，畢業后有很大一部分會是未來社會經濟發展的重要力量，也將成為消費的主要人群之一。如圖4-18所示是招商銀行學生信用卡。

各銀行推出的學生信用卡基本上都是在原有信用卡功能的基礎上，針對學生的特點和需求而設計的，除了包括基本的透支消費、小額資金助學、ATM功能、特約合作商戶打折消費和建立大學生信用檔案等功能外，還增加了出具個人信用報告、就業指導功能等多項特色服務。學生信用卡普遍具有分期付款、優惠取現服務和免費異地存款等特色服務。

090 休閑娛樂卡

信用卡雖然沒有休閑娛樂的功能，但卻是休閑娛樂活動不可缺少的幫手。例如，旅游、看電影、聚餐等，使用信用卡都能帶來一系列優惠。

目前，市面上的信用卡品種繁多，各家銀行紛紛與商家簽下折扣協議，從日常消費到外出旅游，應有盡有。利用信用卡還可以享受到用餐的折扣，作為一個美食愛好者，要享受物超所值的美食已不再是難題了。招商銀行、工商銀行、中國銀行、興業銀行等10多家銀行都發行了在各種餐飲企業優惠的聯名卡。如圖4-19所示是中國光大銀行的陽光美食信用卡。

事實上，各家銀行都已經捕捉到了信用卡在年輕人市場里的巨大潛力，它們為持卡人奉獻繽紛多彩的娛樂、餐飲、打折等優惠活動。各個銀行的各種各樣的信用卡也正伴隨著人們享受美食、享受娛樂。

091 航空聯名卡

如果你經常乘坐飛機往返各地，那么申請一張航空聯名信用卡或許是一種不錯的選擇。除了具備一般信用卡的金融功能外，航空聯名卡還同時讓你擁有航空公司會員資格，享受里程累積、保險、機場貴賓廳等各種服務。如圖4-20所示是中信銀行的白金航空聯名卡。

目前，銀行與航空公司的聯名信用卡種類五花八門。市場上最為流行的是招商銀行的國航知音信用卡、工商銀行的南航明珠牡丹信用卡、建設銀行的東航龍卡等。它們除具有一般的國際信用卡功能外，同時還可通過刷卡消費累積航空里程。曾經就有人試過使用某航空公司的聯名信用卡出差到歐洲，往來10次便可免費兌換一張往返亞洲的機票。如表4-2所示為各銀行信用卡積分兌換東航里程數比例。

092 酒店聯名卡

酒店聯名卡是發卡銀行與酒店聯手發行的一種銀行卡，凡持有該卡片的消費者在這些酒店消費可以享受商家提供的一定比例的優惠。如圖4-21所示是廣發銀行發行的酒店聯名卡。

如表4-3所示為各大銀行酒店聯名卡對比表。

093 外幣信用卡

對于經常出國旅游、留學的用戶，各家銀行推出了以外幣結算的信用卡。如圖4-22所示為興業銀行雙幣信用卡。

國內外幣信用卡主要發卡行如表4-4所示。

目前，我國發行的信用卡有單幣卡、雙幣卡兩種，其中單幣卡可以是人民幣信用卡，也可以是外幣種單幣信用卡，而雙幣卡則是指卡片除了擁有人民幣賬戶外，還擁有一個外幣賬戶。信用卡上會分別印有卡組織標識，如銀聯、VISA、MasterCard、JCB等，這表明了持卡人可以通過哪個或哪幾個途徑刷卡消費。

例如，同時印有“銀聯”、VISA標識的卡片，可以在銀聯POS和VISA的POS刷卡消費，但無法通過MasterCard渠道或JCB渠道刷卡消費。

094 個性信用卡

程先生結婚5年了，和妻子感情一直很好，他一直想找個機會好好表達對妻子的愛意，但是送玫瑰妻子不太喜歡。一次偶然的機會，程先生從同事那里得知，有一種個性信用卡，可以DIY制作卡面。于是他就用兩人結婚照作為卡面制作了個性信用卡，作為結婚5周年結婚紀念品。

對消費者來說，持有與眾不同的產品就是一種時尚和個性。一些年輕人希望打造出自己獨特的個人魅力，追求個性，從而推出了各類個性信用卡。

如今的信用卡，除了擁有豐富功能，一個炫彩且個性的卡面也是必不可少的。一些銀行提供了DIY卡，可供用戶自己設計信用卡卡面。對年輕人而言，有一張有自我標識的信用卡，就是一種獨一無二的個性。

例如，招行推出的魔獸世界聯名卡，其卡面采取夜光工藝的特殊處理，卡片在黑暗的環境中可以隱約顯出淡淡的綠光，酷勁十足，讓持卡人感受時尚生活的無窮魅力，如圖4-23所示。

095 附屬卡

附屬卡是依附于另外一張信用卡而存在的卡片，這兩張卡將分享一個透支總額。一般來說，附屬卡持卡人所持有的卡發生的一切債務，全由主卡持卡人承擔。主卡持卡人與附屬卡持卡人之間，多為財產共有關系。附屬卡持卡人一般是主持卡人的配偶、子女、父母或兄弟姐妹。

附屬卡與主卡在使用上并沒有區別，年費一般是主卡的一半，銀行的優惠活動、卡片的增值服務也同樣可以享受。有的銀行的白金卡的附屬卡，在個別項目的增值服務上可能不能獨立享受。比如，中信銀行的附屬卡就不享受生日積分4倍的服務。

另外，在還款時，除了中國銀行的主卡和附屬卡要分別還款外，其他銀行的主卡和附屬卡都是共用一個賬戶，還款時選擇還主卡還是還附屬卡都可以。