第一章　個人理財概述

一、單項選擇題（以下各小題所給出的4個選項中，只有1項最符合題目要求，請將正確選項的代碼填入括號內）

1在理財方案執行過程中，專業理財師應遵循的原則不包括（　　）。[2019年6月真題]

A．目標明確原則

B．了解原則

C．誠信原則

D．連續性原則

【答案】A

【解析】執行理財規劃方案需要遵循了解原則、誠信原則及連續性原則。同時，需注意時間因素、人員因素及資金成本因素，要規范客戶檔案管理。

2下列各項中，不屬于理財師職業特征的是（　　）。[2019年6月真題]

A．綜合性

B．顧問性

C．制度性

D．專業性

【答案】C

【解析】理財師的建議和決定都與客戶的家庭財富、生活幸福緊密相連，正因為如此，理財師具有與眾不同的職業特征，包括顧問性、專業性、綜合性、規范性、長期性、動態性。

3下列不屬于理財師職業道德要求的是（　　）。[2019年6月真題]

A．正直守信

B．收益至上

C．遵紀守法

D．客觀公正

【答案】B

【解析】根據國內理財行業發展狀況和理財師實際工作環境及需要，可以把我國金融機構理財師尤其是銀行理財師的職業道德要求總結為以下六項：①遵紀守法；②保守秘密；③正直守信；④客觀公正；⑤勤勉盡職；⑥專業勝任。

4商業銀行理財顧問服務向客戶提供（　　）和個人投資產品推介等專業化服務。[2019年6月真題]

A．財務目標確認、基礎規劃、績效評估

B．風險分析、客戶資產預測、建立投資組合

C．基本資料收集、資產分析、財務目標確認

D．財務分析、財務規劃、投資建議

【答案】D

【解析】理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務，是一種針對個人客戶的專業化服務，區別于為銷售儲蓄存款、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動。

5下列不屬于理財師執業資格“4E”認證標準的是（　　）。[2019年6月真題]

A．考試

B．情緒管理

C．教育

D．工作經驗

【答案】B

【解析】國內外各類專業理財證書基本都執行“4E”認證標準，“4E”由教育（Education）、考試（Examination）、工作經驗（Experience）和職業道德（Ethics）四部分組成。

6（　　）是指商業銀行接受投資者委托，按照與投資者事先約定的投資策略、風險承擔和收益分配方式，對受托的投資者財產進行投資和管理的金融服務。[2018年10月真題]

A．投資者承諾

B．理財業務

C．投資者委托

D．信貸服務

【答案】B

【解析】2018年9月26日，中國銀保監會正式頒布了《商業銀行理財業務監督管理辦法》，明確了“理財業務是指商業銀行接受投資者委托，按照與投資者事先約定的投資策略、風險承擔和收益分配方式，對受托的投資者財產進行投資和管理的金融服務”。

7“理財師是客戶聲音的反饋者”是指理財師不僅代表所服務的金融機構，還是（　　）。[2018年10月真題]

A．金融政策的執行者

B．客戶利益的代表者

C．投資理念的傳導者

D．產品銷售的推動者

【答案】B

【解析】理財師不僅代表了所服務的金融機構，而且是客戶利益的代理者。日常工作中，理財師應積極了解客戶對產品或服務的需求，及時向金融機構反饋，促進金融機構不斷提高服務水平，豐富產品鏈。對于客戶的建議和意見要認真聽取，逐級報告，始終忠實地代表客戶的利益，反映客戶的需求，做客戶聲音的反饋者。

8理財規劃服務中，涉及客戶財務資源具體操作的最終決策權在（　　）。[2018年6月真題]

A．客戶本人

B．基金公司

C．理財師

D．銀行

【答案】A

【解析】在理財規劃服務中，金融機構或理財師一般不涉及客戶財務資源的具體操作，只提供建議，最終決策權在客戶。如果客戶接受建議并實施，因此產生的所有收益或風險均由客戶擁有或承擔。

9個人理財業務是建立在（　　）關系基礎之上的銀行業務。[2017年10月真題]

A．完全信任

B．委托代理

C．自愿平等

D．行業監督

【答案】B

【解析】個人理財業務是建立在委托-代理關系基礎之上的銀行業務，是一種個性化、綜合化的服務活動。

10商業銀行一般會根據客戶的（　　）、風險承受能力等，對客戶進行分層，以調查客戶理財需求的共性。[2017年6月真題]

A．年齡

B．資產規模

C．性別

D．區域

【答案】B

【解析】金融機構一般會按照一定的標準，如客戶資產規模、風險承受能力等，將客戶進行分類，通過調查不同類型客戶的需求，提供個人理財服務。

11金融機構以高凈值客戶為中心，根據其需求來提供個性化產品，這是指（　　）。[2017年6月真題]

A．私人銀行業務

B．中間銀行業務

C．零售銀行業務

D．理財顧問服務

【答案】A

【解析】私人銀行業務的服務對象主要是高凈值客戶，涉及的業務范圍更加廣泛；與理財計劃相比，私人銀行業務的個性化服務的特色相對強一些。

12客戶在辦理一般產品業務時，如需要銀行提供個人理財顧問服務，一般產品銷售和服務人員應（　　）。[2017年6月真題]

A．積極地為其辦理

B．將客戶轉交理財業務人員

C．在理財業務人員配合下為其辦理

D．在理財業務人員指導下為其辦理

【答案】B

【解析】理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務，是一種針對個人客戶的專業化服務，區別于為銷售儲蓄存款、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動。

13小陳是一名從業人員，趙先生是他多年的客戶。趙先生生活富裕，在中國大陸經營一家小型企業，同時在香港、臺灣和北美都有收入來源。小陳在自己沒有取得會計資格的前提下，主動為趙先生提供跨國避稅和企業會計方面的服務。請問，小陳的做法違反了（　　）原則。[2017年6月真題]

A．正直守信

B．勤勉盡職

C．專業勝任

D．客觀公正

【答案】C

【解析】專業勝任原則要求理財師必須具備良好的專業素養，并且時刻保證專業知識的再學習和再提升，以實現自身專業知識的與時俱進，保證自己成為一名合格勝任的理財師。同時，理財師應通過不斷再學習、再教育，不斷進行工作總結與反思，以擁有更加豐富的實戰經驗，更好地為客戶提供專業化的理財服務，用專業的眼光和手段幫助客戶實現理財目標。題中，小陳尚未取得會計資格就為趙先生提供跨國避稅及企業會計方面的服務，違反了專業勝任原則。

14某銀行代理銷售A貨幣基金，客戶經理可以從銀行代理銷售取得的手續費中提取20%的業績獎。從業人員小張的客戶劉偉的投資組合中已經包括了200萬元的貨幣市場基金，占其投資組合比重為40%。小張為了增加業績，建議劉偉再購買150萬元A基金。根據銀行業從業人員職業操守，小張的行為（　　）。[2016年10月真題]

A．違反了遵紀守法準則

B．違反了客觀公正準則

C．違反了勤勉正直守信

D．違反了專業勝任準則

【答案】B

【解析】我國金融機構理財師尤其是銀行理財師的職業道德要求可總結為以下六項：遵紀守法、保守秘密、正直守信、客觀公正、勤勉盡職、專業勝任。其中，客觀公正是指理財師要以自己的專業水準來判斷，堅持客觀性，不帶任何個人感情。在理財業務開展過程中，理財師應公正對待每一位客戶、委托人、合伙人或所在的機構；在提供服務過程中，不應受到經濟利益、人情關系等因素影響，對可能發生的利益沖突要及時向有關方面披露。題中，小張為增加業績而建議劉偉再購買基金的行為違反了客觀公正準則。

15專業勝任原則是指理財師應當具備良好的（　　），并且時刻保證專業知識的再學習和再提升，以實現自身專業知識的與時俱進，保證自己能勝任理財師的工作。[2016年10月真題]

A．資質

B．專業素養

C．能力

D．經驗

【答案】B

【解析】根據國內理財行業發展狀況和理財師實際工作環境及需要，可以把我國金融機構理財師尤其是銀行理財師的職業道德要求總結為以下六項：勤勉盡職、正直守信、客觀公正、遵紀守法、保守秘密和專業勝任。其中，專業勝任要求理財師必須具備良好的專業素養，并且時刻保證專業知識的再學習和再提升，以實現自身專業知識的與時俱進，保證自己成為一名合格勝任的理財師。

16理財業務、財富管理業務和私人銀行業務的客戶等級從高到低依次為（　　）。[2016年5月真題]

A．私人銀行客戶、財富管理客戶、理財業務

B．私人銀行客戶、理財業務、財富管理客戶

C．理財業務、財富管理客戶、私人銀行業務

D．理財業務、私人銀行業務、財富管理客戶

【答案】A

【解析】從客戶等級來看，理財業務客戶范圍相對較廣，但服務種類相對較窄；私人銀行客戶等級最高，服務種類最為齊全；財富管理客戶則居二者中間，客戶等級高于理財業務客戶但低于私人銀行客戶，服務種類超過理財業務客戶但少于私人銀行業務客戶。

17根據《商業銀行理財業務監督管理辦法》，商業銀行應當建立健全理財業務人員的資格認定、培訓、（　　）和問責制度。[2016年5月真題]

A．實踐指導

B．績效激勵

C．風險評估

D．考核評價

【答案】D

【解析】2018年銀保監會頒布的《商業銀行理財業務監督管理辦法》明確要求，商業銀行應當建立健全理財業務人員的資格認定、培訓、考核評價和問責制度，確保理財業務人員具備必要的專業知識、行業經驗和管理能力，充分了解相關法律、行政法規、監管規定以及理財產品的法律關系、交易結構、主要風險及風險管控方式，遵守行為準則和職業道德標準。

18商業銀行個人理財業務可分為理財顧問服務和（　　）兩類。[2015年10月真題]

A．理財規劃服務

B．綜合理財服務

C．理財咨詢服務

D．專業理財服務

【答案】B

【解析】商業銀行個人理財業務按是否接受客戶委托和授權對客戶資金進行投資和管理，分為：①理財顧問服務，是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務；②綜合理財服務，是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。

19商業銀行開展理財顧問服務，下列表述錯誤的是（　　）。[2015年10月真題]

A．理財顧問服務內容包括提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務

B．理財顧問服務是針對個人客戶的

C．商業銀行需承擔投資風險

D．客戶接受理財顧問服務后，可自行管理和運用資金

【答案】C

【解析】理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務，是一種針對個人客戶的專業化服務。客戶接受商業銀行和理財人員提供的理財顧問服務后，可自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產生的收益和風險。

20理財顧問服務不能提供的功能是（　　）。[2015年10月真題]

A．資產管理

B．投資咨詢

C．理財產品推介

D．財務規劃

【答案】A

【解析】按是否接受客戶委托和授權對客戶資金進行投資和管理，理財業務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。綜合理財服務是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。A項屬于綜合理財服務。

21關于私人銀行業務，下列表述錯誤的是（　　）。[2015年5月真題]

A．私人銀行業務是僅面向高端客戶提供的服務

B．僅限于為客戶提供資產管理、投資規劃

C．實際上屬于綜合化服務

D．向個人業務中高資產凈值客戶提供全方位理財服務

【答案】B

【解析】B項，一般而言，私人銀行業務具有以下幾個特征：①高準入門檻；②個性化服務；③綜合化服務。其中，私人銀行服務的綜合性體現在以下方面：私人銀行服務既包含金融類服務，也包含非金融類服務；既包含傳統商業銀行機構提供的服務，也包含保險、信托、投資銀行、基金等非銀行金融服務，此外還包括法律和稅務咨詢、企業管理和公司治理等方面的咨詢服務等。

22下列關于商業銀行個人理財業務的表述，錯誤的是（　　）。[2014年11月真題]

A．個人理財業務已成為商業銀行個人金融業務的重要組成部分

B．商業銀行個人理財業務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務

C．商業銀行制定具體的業務標準、業務流程、業務管理辦法，一般利用自身的渠道向個人客戶提供個人理財服務

D．商業銀行個人理財業務人員是一般性的業務咨詢人員

【答案】D

【解析】商業銀行個人理財業務人員是指那些能夠為客戶提供理財規劃服務的業務人員，以及其他與個人理財業務銷售和管理活動緊密相關的專業人員，而非一般性業務咨詢人員。

23下列對綜合理財服務的表述，錯誤的是（　　）。[2014年11月真題]

A．綜合理財服務中，商業銀行可以自行決定投資方式

B．私人銀行業務屬于綜合理財服務中的一種

C．綜合理財服務中，銀行可以讓客戶承擔一部分風險

D．與理財顧問服務相比，綜合理財服務更強調個性化

【答案】A

【解析】在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔。

24下列關于理財顧問服務的表述，正確的是（　　）。[2014年11月真題]

A．理財顧問服務是商業銀行向客戶推薦理財產品的服務

B．理財顧問服務是針對個人客戶的專業化服務

C．銀行理財顧問服務是一般性業務咨詢活動

D．接受理財顧問服務后，客戶無法自行管理資金

【答案】B

【解析】理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務，是一種針對個人客戶的專業化服務，區別于為銷售儲蓄存款、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動。客戶接受商業銀行和理財人員提供的理財顧問服務后，可自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產生的收益和風險。

25商業銀行個人理財業務收入大多可以歸類為（　　）。[2014年6月真題]

A．利差收入

B．投行收入

C．自營收入

D．非利息收入

【答案】D

【解析】總體上看，目前個人理財業務已成為商業銀行個人金融業務的重要組成部分，是銀行非利息收入的重要來源。

26下列關于銀行個人理財業務人員的相關表述，錯誤的是（　　）。[2014年6月真題]

A．能夠為客戶提供理財規劃服務

B．可以是與個人理財業務銷售緊密相關的專業人員

C．向客戶提供咨詢服務時，業務人員無門檻限制

D．可以按照與客戶事先約定的投資計劃與方式進行投資和資產管理

【答案】C

【解析】商業銀行個人理財業務人員是指那些能夠為客戶提供理財規劃服務的業務人員，以及其他與個人理財業務銷售和管理活動緊密相關的專業人員，而非一般性業務咨詢人員。這些專業化服務活動表現為兩種性質：①商業銀行充當理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質，這類業務人員按照監管部門或銀行要求需要持有理財師專業證書；②商業銀行按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動，屬于受托性質。

27在理財顧問服務中，商業銀行不涉及客戶財務資源的具體操作，只提供建議，最終決策權在客戶。這一說法體現理財顧問服務（　　）的特點。[2014年6月真題]

A．綜合性

B．規范性

C．專業性

D．顧問性

【答案】D

【解析】理財師的職業特征包括顧問性、專業性、綜合性、規范性、長期性和動態性。其中，顧問性體現在，在理財規劃服務中，金融機構或理財師一般不涉及客戶財務資源的具體操作，只提供建議，最終決策權在客戶。如果客戶接受建議并實施，因此產生的所有收益或風險均由客戶擁有或承擔。

28以下屬于理財顧問服務的是（　　）。[2013年11月真題]

A．銷售儲蓄存款產品

B．銷售信貸產品

C．對外營銷宣傳活動

D．提供財務分析與規劃服務

【答案】D

【解析】理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務，是一種針對個人客戶的專業化服務，區別于為銷售儲蓄存款、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動。

29商業銀行應當明確個人理財業務人員與一般產品銷售和服務人員的工作范圍界限，禁止一般產品銷售人員向客戶提供（　　）。[2013年11月真題]

A．理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃

B．業務咨詢服務

C．業務辦理服務

D．業務引導和辦理

【答案】A

【解析】商業銀行個人理財業務人員是指那些能夠為客戶提供理財規劃服務的業務人員，以及其他與個人理財業務銷售和管理活動緊密相關的專業人員，而非一般性業務咨詢人員。這些專業化服務活動表現為兩種性質：一種是商業銀行充當理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質，這類業務人員按照監管部門或銀行要求需要持有理財師專業證書；另一種是商業銀行按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動，屬于受托性質。

30下列關于理財顧問服務的表述錯誤的是（　　）。[2013年11月真題]

A．理財顧問服務涉及的內容包括提出客戶資產配置建議

B．理財顧問服務中商業銀行會涉及客戶財務資源的具體操作

C．在了解客戶的財務狀況之后，所給出的投資建議會更適合客戶個人的情況

D．動態分析客戶財務狀況是財務分析的關鍵

【答案】B

【解析】理財師的職業特征包括顧問性、專業性、綜合性、規范性、長期性和動態性。其中，顧問性體現在，在理財規劃服務中，金融機構或理財師一般不涉及客戶財務資源的具體操作，只提供建議，最終決策權在客戶。

31銀行開展的個人理財業務就是經國務院銀行業監管機構批準的一項銀行（　　）。[2013年6月真題]

A．對公業務

B．負債業務

C．資產業務

D．個人金融業務

【答案】D

【解析】總體上看，目前個人理財業務已成為商業銀行個人金融業務的重要組成部分，是銀行非利息收入的重要來源。

32下列（　　）的銀行理財產品資金可以投資于國內股票二級市場。[2012年6月真題]

A．QDII客戶

B．零售銀行客戶

C．一般客戶

D．私人銀行客戶

【答案】D

【解析】根據《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》的規定，理財資金不得投資于境內二級市場公開交易的股票或與其相關的證券投資基金。同時，該通知還指出，對于具有相關投資經驗、風險承受能力較強的高資產凈值客戶，商業銀行可以通過私人銀行服務滿足其投資需求，不受上述條款的限制。

33在理財業務中，（　　）除了提供金融產品外，更重要的是提供全面的服務。[2011年10月真題]

A．理財顧問服務

B．財富管理業務（服務）

C．私人銀行業務（服務）

D．理財業務（服務）

【答案】C

【解析】理財業務可分為理財業務（服務）、財富管理業務（服務）和私人銀行業務（服務）三個層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務。其中私人銀行業務（服務）除了提供金融產品外，更重要的是提供全面的服務。

34下列行為中，違反銀行業從業人員職業操守要求的是（　　）。[2010年5月真題]

A．某商業銀行客戶經理為客戶設計外匯資產結構規避外匯風險

B．某商業銀行客戶經理利用關聯企業委托貸款為客戶規避所得稅

C．某商業銀行客戶經理為客戶推薦國債

D．某商業銀行客戶經理為客戶設計用匯方案

【答案】B

【解析】《銀行業從業人員職業操守》第十一條指出，銀行業從業人員在業務活動中，應當樹立依法合規意識，不得向客戶明示或暗示誘導客戶規避金融、外匯監管規定。B項中客戶經理的行為違反了監管規避原則。

35某銀行理財人員在向客戶銷售產品時，下列做法中不正確的是（　　）。[2009年10月真題]

A．因時間安排緊張，未進行風險偏好測試

B．評估客戶的財務狀況

C．提供合適的投資產品供客戶自主選擇

D．考慮客戶所處的理財生命周期

【答案】A

【解析】理財師在服務過程中，應充分了解客戶的風險承受能力和風險偏好，向客戶提供適合的產品和服務。

36下列關于商業銀行個人理財業務，描述錯誤的是（　　）。

A．商業銀行是個人理財業務的供給方

B．商業銀行是個人理財服務的提供商之一

C．商業銀行制定具體的個人理財業務標準、業務流程、業務管理辦法

D．商業銀行一般利用非銀行金融機構渠道向個人客戶提供個人理財服務

【答案】D

【解析】商業銀行是個人理財業務的供給方，是個人理財服務的提供商之一。商業銀行制定具體的業務標準、業務流程、業務管理辦法，一般利用自身的渠道向個人客戶提供個人理財服務。

37在商業銀行綜合理財服務活動中，投資和資產管理方式是（　　）。

A．客戶根據銀行提供的信息進行投資和資產管理

B．銀行根據自身情況決定投資方向和投資方式并進行投資和資產管理

C．客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式進行投資和資產管理

D．銀行為客戶提供投資方向和投資方式，由客戶自己進行投資和資產管理

【答案】C

【解析】綜合理財服務是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。其與理財顧問服務的一個重要區別是，在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔。

38（　　）是商業銀行針對特定目標客戶群體進行的個人理財服務。

A．理財計劃

B．保證收益理財計劃

C．非保證收益理財計劃

D．私人銀行業務

【答案】A

【解析】綜合理財服務可進一步劃分為理財計劃和私人銀行業務兩類。其中，理財計劃是商業銀行針對特定目標客戶群體進行的個人理財服務。

39從客戶等級來看，（　　）客戶范圍相對較廣，但服務種類相對較窄。

A．理財顧問服務

B．財富管理業務

C．私人銀行業務

D．理財業務

【答案】D

【解析】從客戶等級來看，理財業務客戶范圍相對較廣，但服務種類相對較窄；私人銀行客戶等級最高，服務種類最為齊全；財富管理客戶則居二者中間，客戶等級高于理財業務客戶但低于私人銀行客戶，服務種類超過理財業務客戶但少于私人銀行業務客戶。

40下列對綜合理財服務的理解錯誤的是（　　）。

A．綜合理財服務中，銀行可以承擔一部分風險

B．與理財顧問服務相比，綜合理財服務更強調個性化

C．私人銀行業務屬于綜合理財服務中的一種

D．私人銀行業務不是個人理財業務

【答案】D

【解析】根據客戶類型（主要是資產規模），理財業務可分為理財業務（服務）、財富管理業務（服務）和私人銀行業務（服務）三個層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務。其中私人銀行業務（服務）除了提供金融產品外，更重要的是提供全面的服務。

41關于個人理財業務，下列說法中不正確的是（　　）。

A．個人理財業務的發展與市場條件沒有很大的聯系

B．金融市場是理財的基本環境，利率市場化、浮動匯率制度、低利率環境和波動性市場有利于個人理財業務的發展

C．大眾需求是理財服務的持續驅動力，從單一的某一類產品的需求到整體支持，精通產品設計、風險管理和市場營銷的跨行業人才是開展個人理財業務必不可少的寶貴資源

D．經濟的復蘇和社會財富的積累為個人理財業務的發展提供了市場條件

【答案】A

【解析】在《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》下發后，伴隨著金融市場和經濟環境的進一步變化，個人理財業務進入了迅速擴展時期，客戶對理財的需求日益增長，商業銀行理財產品銷售規模和品種種類都迅猛增加。

42關于理財規劃服務涉及的內容，下列說法中錯誤的是（　　）。

A．涉及財務、法律、投資

B．涉及保險、稅務

C．不涉及債務管理

D．涉及家庭財務、非財務狀況

【答案】C

【解析】理財規劃服務涉及的內容非常廣泛，它包括但不僅限于財務、法律、投資和債務管理、保險、稅務等，理財師在作相關判斷和規劃時還要能兼顧客戶家庭財務、非財務狀況以及不同時期變化的需求。

43下列關于客戶需求調查相關說法不正確的是（　　）。

A．理財業務的出發點是客戶需求

B．商業銀行一般會根據客戶的資產規模對客戶進行分層

C．商業銀行不需要對既定的理財投資方案進行跟蹤

D．商業銀行調查的信息包括客戶群對理財產品收益率的要求

【答案】C

【解析】理財規劃服務需根據客戶的財務狀況、理財目標、宏觀經濟和投資市場、工具等狀況以及其他重要因素的變化提供動態性的方案建議。在這個過程中會發生諸多情況，同時理財目標有長期、中期和短期之分，而非一成不變。所以，理財師必須充分了解客戶，不間斷地跟蹤、評估和修正客戶的理財方案和投資建議。

44理財師要以自己的專業水準來判斷，堅持客觀性，不帶任何個人感情。這體現了（　　）的職業道德準則。

A．正直守信

B．客觀公正

C．勤勉盡職

D．專業勝任

【答案】B

【解析】客觀公正就是指理財師要以自己的專業水準來判斷，堅持客觀性，不帶任何個人感情。在理財業務開展過程中，理財師應公正對待每一位客戶、委托人、合伙人或所在的機構。

二、多項選擇題（以下各小題給出的5個選項中，至少有2項符合題目要求，請將符合題目要求選項的代碼填入括號內）

1合格理財師的標準是（　　）。[2019年6月真題]

A．財富

B．品德

C．專業資格證書

D．服務

E．專業能力

【答案】BDE

【解析】合格理財師的標準可以概括為三點：①品德，理財師的人品、形象與其專業能力、服務水平一樣，是合格、成功的關鍵；②服務，理財師必須擁有以客戶為中心、提供超預期的令客戶十分滿意的服務意識和本領；③專業能力，包括了解、分析客戶的能力，以及投資理財產品選擇、組合和理財規劃的能力。

2一般情況下，銀行在進行客戶關系管理時，將理財客戶細分為（　　）進行分層管理。[2018年10月真題]

A．普通理財客戶

B．重點客戶

C．私人銀行客戶

D．潛在客戶

E．財富管理客戶

【答案】ACE

【解析】銀行往往根據客戶類型（主要是資產規模）進行理財業務分類。理財業務可分為理財業務（服務）、財富管理業務（服務）和私人銀行業務（服務）三個層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務。

3提供個人理財服務的機構包括（　　）。[2016年5月真題]

A．信托公司

B．保險公司

C．商業銀行

D．基金公司

E．證券公司

【答案】ABCDE

【解析】商業銀行是個人理財業務的供給方，是個人理財服務的提供商之一。證券公司、基金公司、信托公司、保險公司、租賃公司以及一些資產管理公司等金融機構也提供理財服務。非銀行金融機構除了通過自身渠道外，還可利用商業銀行渠道，向客戶提供個人理財服務。

4理財顧問服務的內容包括（　　）。[2014年11月真題]

A．個人投資產品推介

B．信貸產品介紹

C．財務規劃

D．投資建議

E．儲蓄品推介

【答案】ACD

【解析】理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務，區別于為銷售儲蓄存款、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動。

5商業銀行在提供個人理財顧問服務和綜合理財服務過程中主要面臨（　　）等風險。[2014年11月真題]

A．法律風險

B．道德風險

C．操作風險

D．聲譽風險

E．技術風險

【答案】ACD

【解析】根據《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第三條的規定，個人理財業務的風險管理，既應包括商業銀行在提供個人理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風險，也應包括理財計劃或產品包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及商業銀行進行有關投資操作和資產管理中面臨的其他風險。

6商業銀行個人理財業務人員包括（　　）。[2013年6月真題]

A．銷售投資性產品的業務人員

B．提供理財規劃服務的業務人員

C．一般性業務咨詢人員

D．為客戶提供投資建議的業務人員

E．為客戶提供財務分析、財務規劃的業務人員

【答案】ABDE

【解析】商業銀行個人理財業務人員是指那些能夠為客戶提供理財規劃服務的業務人員，以及其他與個人理財業務銷售和管理活動緊密相關的專業人員，而非一般性業務咨詢人員。

7銀行個人理財業務人員的下列行為中，不符合合規管理要求的是（　　）。[2013年6月真題]

A．將自己的賬戶與客戶賬戶合并

B．利用職務便利為朋友辦理優惠貸款

C．將客戶資金歸入自己賬戶

D．為朋友提供理財建議

E．以客戶名義為自己買賣證券

【答案】ABCE

【解析】在理財規劃服務中，金融機構或理財師一般不涉及客戶財務資源的具體操作，只提供建議，最終決策權在客戶。如果客戶接受建議并實施，因此產生的所有收益或風險均由客戶擁有或承擔。但如果涉及代客操作，一定要合乎有關規定，按照規定的流程并要簽署必要的客戶委托授權書及其他代理客戶投資所必需的法律文件。

8下列關于商業銀行理財規劃服務特點的表述，正確的有（　　）。[2013年6月真題]

A．客戶接受建議并實施，所產生的收益和風險由銀行和客戶共同分擔

B．追求的是與客戶建立一個長期的關系

C．服務的專業性很強

D．服務涉及的內容非常廣泛

E．不涉及客戶財務資源的具體操作，只提供建議，最終決策權在客戶

【答案】BCDE

【解析】理財師的職業特征包括：①顧問性，在理財規劃服務中，金融機構或理財師一般不涉及客戶財務資源的具體操作，只提供建議，最終決策權在客戶，如果客戶接受建議并實施，因此產生的所有收益或風險均由客戶擁有或承擔；②專業性，理財規劃服務是一項涉及業務范圍廣、專業性很強的服務；③綜合性，理財規劃服務涉及的內容非常廣泛；④規范性；⑤長期性，理財師提供理財規劃，尋求的是長期不斷的客戶資源積累，通過對客戶的逐步了解，建立長期關系，從而能夠提供一流的專業化服務，樹立行業、機構和個人品牌信譽，不能只追求短期的收益；⑥動態性。

9私人銀行業務特征包括（　　）。[2012年6月真題]

A．服務品質高

B．標準化服務

C．高準入門檻

D．綜合化服務

E．個性化服務

【答案】CDE

【解析】一般而言，私人銀行業務具有以下幾個特征：①高準入門檻，私人銀行業務是專門為高資產凈值的客戶提供個人財產投資與管理的綜合性服務；②綜合化服務，私人銀行服務是綜合服務，其外延廣泛，不同的私人銀行機構面對不同的客戶提供的服務可能存在較大差別；③個性化服務，當客戶的可投資資產規模達到一定規模的時候，私人銀行機構即使針對單一客戶設計個性化的產品和服務，也能夠實現一定的業務收益，不需要為了規模經濟而將產品和服務進行標準化。

10下列屬于個人理財業務相關主體的有（　　）。

A．個人客戶

B．商業銀行

C．非銀行金融機構

D．政府機關

E．監管機構

【答案】ABCE

【解析】個人理財業務相關的主體包括個人客戶、商業銀行、非銀行金融機構、互聯網金融機構、第三方機構、律師事務所以及監管機構等，這些主體在個人理財業務活動中具有不同地位。

11以下選項中屬于個人理財業務相關的監管機構的有（　　）。

A．國務院金融穩定發展委員會

B．商業銀行

C．證監會

D．中國銀行保險監督管理委員會

E．外匯局

【答案】ACDE

【解析】個人理財業務相關的監管機構包括國務院金融穩定發展委員會、中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、國家外匯管理局等。商業銀行是個人理財業務的供給方，是個人理財服務的提供商之一。

12私人銀行服務涉及到的服務有（　　）。

A．保險

B．基金

C．信托

D．投資銀行

E．稅務咨詢

【答案】ABCDE

【解析】私人銀行服務是綜合服務，其外延廣泛，不同的私人銀行機構面對不同的客戶提供的服務可能存在較大差別。總體而言，私人銀行服務的綜合性體現在以下方面：私人銀行服務既包含金融類服務，也包含非金融類服務；既包含傳統商業銀行機構提供的服務，也包含保險、信托、投資銀行、基金等非銀行金融服務，此外還包括法律和稅務咨詢、企業管理和公司治理等方面的咨詢服務等。

13商業銀行的綜合理財服務可以劃分為以下哪幾種類型？（　　）

A．活期存款業務

B．定期存款業務

C．貸款業務

D．理財計劃業務

E．私人銀行業務

【答案】DE

【解析】綜合理財服務可劃分為理財計劃和私人銀行業務兩類。其中，理財計劃是商業銀行針對特定目標客戶群體進行的個人理財服務。私人銀行業務的服務對象主要是高凈值客戶，涉及的業務范圍更加廣泛；與理財計劃相比，私人銀行業務的個性化服務的特色相對強一些。

14保證勤勉盡職和專業勝任的有效方法有（　　）。

A．工作標準化

B．工作流程化

C．做好工作計劃

D．工作多樣化

E．養成良好的工作習慣

【答案】ABCE

【解析】勤勉盡職原則要求理財師在開展理財業務過程中，要勤懇周到、及時有效地完成工作。保證勤勉盡職和專業勝任的有效方法就是把工作標準化、流程化，做好工作計劃，養成良好的工作習慣。

15理財師是提供理財規劃服務或理財顧問服務的專業人士，理財師在提供專業服務過程中應該（　　）。

A．了解客戶的風險偏好

B．向客戶揭示所推薦的產品和方案存在的潛在風險

C．涉及客戶財務資源的具體操作

D．向客戶提供適合的產品和服務

E．了解客戶的風險承受能力

【答案】ABDE

【解析】理財師在提供專業服務過程中，應嚴格遵守職業操守，及時充分地向客戶揭示所推薦的產品和方案存在的潛在風險。同時，理財師在服務過程中，應充分了解客戶的風險承受能力和風險偏好，向客戶提供適合的產品和服務。

三、判斷題（判斷以下各小題的對錯，正確的用A表示，錯誤的用B表示）

1在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔。（　　）[2013年11月真題]

【答案】A

【解析】綜合理財服務與理財顧問服務的一個重要區別是，在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔。與理財顧問服務相比，綜合理財服務更加突出個性化服務。

2對于具有相關投資經驗、風險承受能力較強的高資產凈值客戶，商業銀行可以通過私人銀行服務滿足其投資需求。（　　）[2013年11月真題]

【答案】A

【解析】私人銀行業務是指銀行為高凈值客戶提供專業化、個性化、綜合化金融服務和全方位非金融服務的經營行為。它具有高準入門檻、個性化服務和綜合化服務的特征。

3從業人員必須恪守保守秘密的職業道德準則，確保客戶信息的保密性和安全性。（　　）[2013年11月真題]

【答案】A

【解析】理財師在未經客戶或所在機構明確同意的情況下，不得泄露任何客戶或所在機構的相關信息，包括客戶的個人信息、家庭信息、資產信息等核心隱私，以及所在機構的商業秘密。特別是客戶的信息，客戶出于對金融機構和理財師的信任，為了更好地獲得專業服務，提供了個人資料和家庭財務狀況，理財師應該妥善保存，不能為了謀取個人私利，泄露甚至買賣客戶信息。

4個人理財主要考慮的是資產增值，因此個人理財就是選擇高收益率的理財產品。（　　）[2013年6月真題]

【答案】B

【解析】個人理財就是在了解、分析客戶情況的基礎上，根據其人生、財務目標和風險偏好，通過綜合有效地管理其資產、債務、收入和支出，實現理財目標的過程。理財師要為客戶量身定制詳細周密的理財方案，實現客戶資產的保值增值和其他的理財要求。

5在制定個人理財目標時，目標的可行性和清晰性有助于制定出詳細的理財規劃，因此理財目標應該具有唯一性。（　　）[2012年6月真題]

【答案】B

【解析】理財規劃服務需根據客戶的財務狀況、理財目標、宏觀經濟和投資市場、工具等狀況以及其他重要因素的變化提供動態性的方案建議。在這個過程中會發生諸多情況，同時理財目標有長期、中期和短期之分，而非一成不變。

6商業銀行個人理財業務是一種建立在債權債務關系基礎上的個性化、綜合化的銀行業務。（　　）[2011年10月真題]

【答案】B

【解析】個人理財業務是建立在委托-代理關系基礎之上的銀行業務，是一種個性化、綜合化的服務活動。

7個人理財就是在了解、分析客戶情況的基礎上，根據其人生、財務目標和風險偏好，通過綜合有效地管理其資產、債務、收入和支出，實現理財目標的過程。（　　）

【答案】A

【解析】國際理財規劃師協會、美國注冊理財規劃師協會等機構對個人理財均提出了相應的定義，總結這些定義，個人理財就是在了解、分析客戶情況的基礎上，根據其人生、財務目標和風險偏好，通過綜合有效地管理其資產、債務、收入和支出，實現理財目標的過程。

8非銀行金融機構不得提供個人理財服務。（　　）

【答案】B

【解析】非銀行金融機構除了通過自身渠道外，還可利用商業銀行渠道，向客戶提供個人理財服務。

9個人理財業務是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。（　　）

【答案】B

【解析】理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。

10在綜合理財服務活動中，銀行為保證投資收益的最大化，可以自行調整投資方向和方式進行投資和資產管理。（　　）

【答案】B

【解析】在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔，銀行不能自行調整投資方向和方式。

11某商業銀行大廳中有專人負責向前來儲蓄的客戶介紹不同種儲蓄存款產品的區別，這屬于理財顧問服務。（　　）

【答案】B

【解析】理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務，是一種針對個人客戶的專業化服務，區別于為銷售儲蓄存款、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動。

12商業銀行大多通過客戶分層、差別化服務培養客戶的忠誠度和銷售產品，對于等級越高的客戶，銀行會提供越豐富的服務內容。（　　）

【答案】A

【解析】商業銀行大多通過客戶分層、差別化服務培養客戶的忠誠度和銷售產品，對于等級越高的客戶，銀行會提供越豐富的服務內容。一般而言，理財業務是面向所有客戶提供的基礎性服務，財富管理業務是面向中高端客戶提供的服務，而私人銀行業務則是僅面向高端客戶提供的服務。

13理財業務可分為理財業務、財富管理業務和私人銀行業務三個層次，理財業務、財富管理業務和私人銀行業務之間有明確的行業統一分界。（　　）

【答案】B

【解析】對于銀行理財業務而言，由于客戶分層和服務分類沒有完全標準化，大多數銀行根據自己的業務需求和客戶發展目標劃分客戶標準，提供服務項目，因此，理財業務、財富管理業務和私人銀行業務之間并沒有明確的、行業統一的分界線。

14與理財計劃相比，私人銀行業務的個性化服務特色相對強一些。（　　）

【答案】A

【解析】私人銀行業務的服務對象主要是高凈值客戶，涉及的業務范圍更加廣泛；與理財計劃相比，私人銀行業務的個性化服務的特色相對強一些。

15商業銀行和理財人員為客戶提供理財顧問服務后，可自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產生的收益和風險。（　　）

【答案】B

【解析】客戶接受商業銀行和理財人員提供的理財顧問服務后，可自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產生的收益和風險。

16按是否接受客戶委托和授權對客戶資金進行投資和管理，商業銀行的理財業務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。（　　）

【答案】A

【解析】商業銀行按是否接受客戶委托和授權對客戶資金進行投資和管理，其理財業務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中，綜合理財服務可進一步劃分為理財計劃和私人銀行業務兩類。

17為了保證公平對待客戶，銀行不應該對客戶進行分層管理。（　　）

【答案】B

【解析】商業銀行大多通過客戶分層、差別化服務培養客戶的忠誠度和銷售產品，對于等級越高的客戶，銀行會提供越豐富的服務內容。

18個人理財業務在我國的形成時期是在20世紀90年代。（　　）

【答案】B

【解析】商業銀行個人理財業務在我國的形成時期是從21世紀初到2005年，20世紀80年代末到90年代是我國商業銀行個人理財業務的萌芽階段。

19商業銀行個人理財業務的發展可以優化商業銀行業務結構、增加商業銀行業務收入、吸引個人優質客戶資源，從而提升商業銀行競爭力。（　　）

【答案】A

【解析】銀行理財業務有利于商業銀行業務結構的優化。目前個人理財業務是銀行非利息收入的重要來源。隨著利率市場化和金融脫媒的不斷推進，商業銀行的存貸利率差不斷縮小，傳統依賴存貸差的盈利模式面臨越來越嚴峻的挑戰，商業銀行業務轉型迫在眉睫。因此，商業銀行急需通過對資本消耗較小的中間業務來提高其核心競爭力。

20商業銀行在提供專業化活動時，表現為兩種性質：一是顧問性質；二是受托性質。（　　）

【答案】A

【解析】商業銀行在提供專業化服務活動時，表現為兩種性質：①商業銀行充當理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質，這類業務人員按照監管部門或銀行要求需要持有理財師專業證書；②商業銀行按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動，屬于受托性質。

21商業銀行個人理財業務人員包括一般性業務咨詢人員。（　　）

【答案】B

【解析】商業銀行個人理財業務人員是指那些能夠為客戶提供理財規劃服務的業務人員，以及其他與個人理財業務銷售和管理活動緊密相關的專業人員，而非一般性業務咨詢人員。

22理財師小婉的親屬從事房地產銷售工作，為了幫助其親屬銷售樓盤，小婉沒有分析客戶對房地產的需求和房地產資產的整體配置，也沒有聲明自己與房地產銷售人員的私人關系，一味向自己的客戶推薦親屬所銷售的樓盤，這違反了專業勝任的原則。（　　）

【答案】B

【解析】客觀公正是指理財師要以自己的專業水準來判斷，堅持客觀性，不帶任何個人感情。在理財業務開展過程中，理財師應公正對待每一位客戶、委托人、合伙人或所在的機構；在提供服務過程中，不應受到經濟利益、人情關系等因素影響，對可能發生的利益沖突要及時向有關方面披露。題中做法違反了客觀公正原則。

23理財師的專業能力即投資理財產品選擇、組合和理財規劃的能力。（　　）

【答案】B

【解析】理財師的專業能力可以概括為如下兩點：①了解、分析客戶的能力，它包括掌握接觸客戶、取得客戶信賴的方法，收集、整理客戶信息，對客戶進行分類以及了解、分析客戶需求等工作；②投資理財產品選擇、組合和理財規劃的能力，這相當于醫生對癥下藥、抓藥配方的能力。在工作中，理財師關鍵技能體現在資產配置上。