2016年中央財經大學保險學院435保險專業基礎[專業碩士]考研真題及詳解

第一部分　經濟學（60分）

一、名詞解釋（每小題4分，共20分）

1替代品

答：如果兩種商品之間可以互相代替以滿足消費者的某一種欲望，則稱這兩種商品之間存在著替代關系，這兩種商品互為替代品。對替代品的判別可根據需求交叉價格彈性系數的正負號來進行。如果兩種商品的需求交叉彈性為正值，表明其中一種商品的價格提高（降低）時，另一種商品的需求量隨之增加（減少），這兩種商品存在替代關系，互為替代品。

2效用理論

答：效用理論，又稱為消費者行為理論，是指研究消費者如何在各種商品和勞務之間分配他們的收入以達到滿足程度最大化的一種理論。對于“滿足程度”，即效用大小的度量，西方經濟學家先后提出了基數效用和序數效用。在此基礎上，形成了分析消費者行為的兩種方法，分別是基數效用論者的邊際效用分析方法和序數效用論者的無差異曲線的分析方法。其中，基數效用論者假定：①效用可以用基數衡量；②邊際效用遞減的規律；③貨幣邊際效用不變。

3規模經濟

答：規模經濟是指由于生產規模擴大而導致長期平均成本下降的情況。產生規模經濟的主要原因是勞動分工與專業化以及技術因素。企業規模擴大后使得勞動分工更細，專業化程度更高，這將大大提高勞動生產率，降低企業的長期平均成本。技術因素是指規模擴大后可以使生產要素得到充分的利用。①規模經濟的產生主要是由于批量擴大所導致，規模報酬遞增是產生規模經濟的原因之一。②規模經濟是側重于經濟生產規模的擴大，通過生產要素投入的增加來實現更好的經濟效益。③規模經濟把規模報酬概念作為一個特例而包括在其中，但范圍經濟沒有隱含任何一種具體形式的規模報酬。

4柯布-道格拉斯生產函數

答：柯布-道格拉斯生產函數，是由數學家柯布和經濟學家道格拉斯于20世紀30年代初一起提出來的一種生產函數。該生產函數的一般形式為：Q＝AL^αK^β。式中，Q代表產量，L和K分別代表勞動和資本，A、α和β為三個參數，且0＜α，β＜1。柯布-道格拉斯生產函數中的參數α和β的經濟含義是：當α＋β＝1時，α和β分別表示勞動和資本在生產過程中的相對重要性，α為勞動所得在總產量中所占的份額，β為資本所得在總產量中所占的份額。另外，如果α＋β＝1，則生產為規模報酬不變；如果α＋β＜1，則生產為規模報酬遞減；如果α＋β＞1，則生產為規模報酬遞增。

5供給函數

答：供給函數是表示一種商品的供給量和商品價格之間存在著一一對應的關系的函數。一種商品的供給是指生產者在一定時期內在各種可能的價格下愿意而且能夠提供出售的該種商品的數量，它取決于多種因素的影響，其中主要的因素有：該商品的價格、生產的成本、生產的技術水平、相關商品的價格和生產者對未來的預期。一種商品的供給量是所有影響這種商品供給量的因素的函數。如果假定其他因素均不發生變化，僅考慮一種商品的價格變化對其供給量的影響，即把一種商品的供給量只看成是這種商品價格的函數，則供給函數就可以表示為：Q_S＝f（P）。一般說來，一種商品的價格越高，供給量就越大；相反，商品的價格越低，供給量就越小。

二、簡答題（每小題5分，共20分）

1什么是最高限價？

答：最高限價，又稱限制價格，是指政府規定的某種產品的最高價格。最高價格總是低于市場的均衡價格。

（1）最高限價的目的

政府實行最高限價的目的往往是為了保持市場物價的基本穩定，抑制某些產品的價格上漲，尤其是應對通貨膨脹。有時，為了限制某些行業，特別是限制一些壟斷性很強的公用事業的價格，政府也會采取最高限價的做法。

（2）最高限價的后果

政府制定最高價格的原因一般是出于對公平的考慮。然而因此導致的商品的短缺會引起更深遠的問題，如果政府僅僅制定價格沒有采取進一步的干預，就可能由于市場上產品供不應求而會導致嚴重的后果，表現在：①基于“先來先得”的分配，可能引起排長隊；②政府被迫采用定量供應的制度；③會出現黑市；④廠家會降低產品的質量，實現“變相漲價”。

圖1表示政府對某種產品實行最高限價的情形。起初，該產品市場的均衡價格為P_e，均衡數量為Q_e。若政府實行最高限價政策，當最高限價等于市場的均衡價格時，產品市場供求平衡。當最高限價低于市場的均衡價格時，最高限價P₀小于均衡價格P_e，且在最高限價P₀的水平，市場需求量Q₂大于市場供給量Q₁，市場上出現供不應求的情況。

圖1　最高限價

2請闡述需求價格彈性的政策含義。

答：需求的價格彈性表示在一定時期內一種商品的需求量變動對于該商品的價格變動的反應程度。需求價格彈性的公式為：e_d＝需求的價格彈性系數＝－（需求量變動率/價格變動率）。

對廠商而言，需求價格彈性的政策意義體現在針對不同商品需求的價格彈性可以制定不同的定價策略：

（1）當e_d＞1時，商品富有彈性，廠商降價所引起的需求量的增加率大于價格的下降率。因此，價格下降所造成的銷售收入的減少量必定小于需求量增加所帶來的銷售收入的增加量，如圖2（a）所示。

圖2　需求彈性與銷售收入

（2）當e_d＜1時，商品缺乏彈性。廠商降價所引起的需求量的增加率小于價格的下降率。因此，需求量增加所帶來的銷售收入的增加量并不能全部抵消價格下降所造成的銷售收入的減少量，如圖2（b）所示。

（3）當e_d＝1時，商品為單位彈性，廠商變動價格所引起的需求量的變動率和價格的變動率是相等的，如圖2（c）所示。

所以，在廠商制定價格時，必須考慮有關商品的需求彈性情況。若e_d＜1，采取提價政策；若e_d＞1，采取降價政策。

3簡述長期平均成本曲線。

答：長期平均成本曲線（LAC）表示廠商在長期內按產量平均計算的最低總成本，它是一條先下降而后上升的線。長期平均成本函數為：LAC（Q）＝LTC（Q）/Q。

長期平均成本曲線的推導過程如下：圖3中，有三條短期平均成本曲線SAC₁、SAC₂和SAC₃，各自代表了三個不同的生產規模。在長期，廠商可以根據產量要求，選擇最優的生產規模進行生產。因此，當產量小于Q₁′時，廠商會選擇SAC₁曲線所代表的生產規模；當產量大于Q₁′小于Q₂′時，廠商會選擇SAC₂曲線所代表的生產規模；當產量大于Q₂′時，廠商會選擇SAC₃曲線所代表的生產規模。在長期生產中，廠商總是可以在每一產量水平上找到相應的最優的生產規模進行生產。

圖3　最優生產規模的選擇

因此，沿著圖3中所有的SAC曲線的實線部分，廠商總是可以找到長期內生產某一產量的最低平均成本。由于在長期內可供廠商選擇的生產規模很多，在理論分析中，假定生產規模可以無限細分，有無數條SAC曲線，從而形成圖4的長期平均成本LAC曲線。

圖4　長期平均成本曲線

根據圖4，長期平均成本曲線是無數條短期平均成本曲線的包絡線。在這條包絡線上，在連續變化的每一個產量水平，都存在LAC曲線和一條SAC曲線的相切點，該SAC曲線所代表的生產規模就是生產該產量的最優生產規模，該切點所對應的平均成本就是相應的最低平均成本。LAC曲線表示廠商在長期內，在每一產量水平上都會選擇最優生產規模，從而將生產的平均成本降至最低水平。此外，長期平均成本曲線呈先降后升的U形特征是由長期生產中的規模經濟和規模不經濟決定的。

4試闡述衡量國民收入的方法。

答：宏觀經濟學研究整個社會的經濟活動，國民收入核算研究的是定義和計量總產出或總收入的一套方法，核算國民經濟活動的核心指標是國內生產總值（簡稱GDP）。國內生產總值核算的三種方法是：生產法、支出法和收入法。

（1）生產法

生產法，是指通過核算一個國家和地區所有企業在一定時期所實現的價值增值，從而求得該國家和地區經濟所創造的最終產品的市場價值。生產法最突出的特點是計算價值增加的總和，可以防止重復計算。增加價值，是指企業銷售價值與買進的中間產品價值的差價。

（2）支出法

支出法，是指通過核算在一定時期內整個社會購買最終產品的總支出即核算最終產品的總賣價來計量該時期的GDP的一種方法。具體表現為核算經濟社會（一個國家或一個地區）在一定時期內消費、投資、政府購買以及凈出口四方面支出的總和。公式如下：GDP＝C＋I＋G＋（X－M）。

其中：消費C表示居民個人購買耐用消費品（如家電、家具等）、非耐用消費品（如食物、衣服等）和勞務（如理發、旅游等），不包括個人建筑住宅的支付。

總投資I，包括凈投資和重置投資，是指增加或更換資本資產（廠房、設備、住宅和存貨）的支出。投資包括固定資產投資和存貨投資。其中，固定資產投資，是指新廠房、新設備、新商業用房以及新住宅的增加，存貨投資，是指企業存貨價值的增加（或減少），可為正值也可為負值。重置投資，是指當年以前資本產品的折舊消耗。

G為政府購買物品和勞務的支出，轉移支付（發放救濟金等）、公債利息不計入G。

X－M為凈出口，其中，X表示出口，用M表示進口，可正可負。

（3）收入法

收入法，是指用要素收入，即企業生產成本核算國內生產總價值的一種方法。最終產品市場價值除了生產要素收入構成的成本，還有間接稅、折舊、公司未分配利潤等內容。因此，收入法核算GDP的公式為：

GDP＝工資＋利息＋租金＋利潤＋間接稅和企業轉移支付＋折舊

其中：工資、利息、租金是要素收入。工資中還需要包括工資收入者應繳納的所得稅和社會保險稅；利息是指提供資金給企業使用而產生的利息，不包括政府公債利息和消費信貸利息；租金包括租賃收入、專利和版權等收入。利潤是公司稅前利潤，包括公司所得稅、社會保險稅、股東紅利、未分配利潤等。企業轉移支付包括企業對非盈利性組織的社會慈善捐款和消費者呆賬等；間接稅包括貨物稅或銷售稅、周轉稅等。

三、論述題（每小題10分，共20分）

1試說明總收益、邊際收益和平均收益之間的關系。

答：廠商的收益，是指廠商的銷售收入，可以分為總收益（TR）、平均收益（AR）和邊際收益（MR）。

（1）總收益、邊際收益和平均收益的含義

①總收益（TR），是指廠商按一定價格出售一定量產品時所獲得的全部收入。以P表示既定的市場價格，以Q表示銷售總量，總收益的公式為：TR（Q）＝P·Q。

②平均收益（AR），是指廠商在平均每一單位產品銷售上所獲得的收入。平均收益的公式為：AR（Q）＝TR（Q）/Q。

③邊際收益（MR），是指廠商增加一單位產品銷售所獲得的總收入的增量。邊際收益的公式為：MR（Q）＝ΔTR（Q）/ΔQ，或者

（2）總收益、邊際收益和平均收益的關系

①完全競爭市場

a．在完全競爭市場上，每一銷售量水平上的邊際收益值就是相應的總收益曲線的斜率，則

即廠商的邊際收益等于既定的市場價格；

b．在完全競爭市場上，每一個廠商的銷售價格是固定不變的，則平均收益與市場價格相等，即

因此，在完全競爭市場上，總收益TR曲線是一條由原點出發的斜率不變的上升的直線，MR值是TR曲線的斜率，此外，廠商的平均收益等于邊際收益且等于既定的市場價格，即AR＝MR＝P。三者之間的圖形關系表示如圖5所示。

圖5　完全競爭廠商的收益曲線

②非完全競爭市場

a．每一銷售量水平上的邊際收益MR是相應的總收益TR的斜率，所以當MR＞0時，總收益TR曲線處于上升階段；當MR＜0時，總收益TR曲線處于下降階段；當MR＝0時，總收益TR曲線達到最高點。

b．壟斷廠商的邊際收益MR曲線位于平均收益AR曲線下方，都向右下方傾斜。平均收益AR曲線向右下方傾斜決定了邊際收益MR總是小于平均收益AR。

c．由于平均收益AR總是等于商品的價格P，所以壟斷廠商的平均收益AR曲線和需求曲線d重疊，都是同一條向右下方傾斜的曲線。三者之間的圖形關系表示如圖6所示。

圖6　壟斷廠商的需求曲線和收益曲線

2試根據基數效用理論論述消費者均衡。

答：消費者均衡是研究單個消費者如何把有限的貨幣收入分配在各種商品的購買中以獲得最大的效用，也可以說，它是研究單個消費者在既定收入下，實現效用最大化的均衡條件。這里的均衡是指消費者實現最大效用時既不想再增加、也不想再減少任何商品購買數量的一種相對靜止的狀態。

（1）基數效用論的思想

基數效用論是研究消費者行為的一種理論。基本觀點是：效用是可以計量并可以加總求和的。表示效用大小的計量單位被稱為效用單位。基數效用論采用的是邊際效用分析法。基數效用論認為效用大小是可以測量的，其計數單位就是效用單位。基數效用論認為商品的邊際效用是遞減的。邊際效用遞減規律是指在一定時間內，當其他商品的消費數量保持不變時，隨著某種商品消費量的增加，消費者從該商品每一增加的消費單位中所得到的效用增量即邊際效用是遞減的。基數效用論者對邊際效用遞減的解釋是，隨著消費品的連續增加，消費者從每一單位消費品中所感受到的滿足程度和對重復刺激的反應程度是遞減的。

（2）消費者均衡的條件

基數效用論者認為，消費者實現效用最大化的均衡條件是：在消費者的收入水平固定，市場上各種商品的價格已知的條件下，消費者應該使自己所購買的各種商品的邊際效用與價格之比相等。用公式表示為：

P₁X₁＋P₂X₂＋…＋P_nX_n＝I

MU₁/P₁＝MU₂/P₂＝…＝MU_n/P_n＝λ

其中，I表示消費者的固定收入；P₁，P₂，…，P_n表示n種商品的既定價格；λ為不變的貨幣的邊際效用；X₁，X₂，…，X_n表示n種商品的消費數量；MU₁，MU₂，…，MU_n表示n種商品的邊際效用。

第一個等式為消費者均衡的限制條件，即收入是固定的；第二個等式是在限制條件下消費者實現效用最大化的均衡條件，即消費者應選擇最優的商品組合。

（3）消費者均衡的經濟含義

①MU₁/P₁＝MU₂/P₂

當MU₁/P₁＜MU₂/P₂時，表明消費者購買商品1所得到的邊際效用小于購買商品2所得到的邊際效用，此時，理性的消費者會減少商品1的購買量，增加對商品2的購買量，從而增加總效用。根據邊際效用遞減規律，商品1的邊際效用減少，相應的商品2的邊際效用增加。消費者會不斷調整商品1和商品2的數量，直到MU₁/P₁＝MU₂/P₂，此時，消費者獲得最大的效用。反之亦然。

②MU_i/P_i＝λ

當MU_i/P_i＜λ時，表明消費者購買商品i得到的邊際效用小于貨幣的邊際效用，因此，理性的消費者就會減少對商品i的購買，由于邊際效用遞減規律，消費者會不斷減少商品i的數量，直至MU_i/P_i＝λ。反之亦然。

（4）基數效用論中對消費者均衡的描述

基數效用理論認為，在消費者收入與商品價格既定時，其最大滿足受支付能力的制約。如果消費者將其收入（R）全部都用于支出，那么他所購買的各種消費品的數量還必須符合一個條件，即預算支出等于收入總額：

R＝P₁Q₁＋P₂Q₂＋P₃Q₃＋…

其中P表示商品價格，Q表示商品數量。

當消費者的支出既等于預算支出，又使每一種支出所得到的各種商品邊際效用相等時，該消費者在其收入許可的條件下，已得到最大的滿足，他再也不能從改變消費品構成與數量中得到更多的效用。該消費者不再改變其消費品構成與數量，這叫做消費者均衡。

第二部分　金融學基礎（30分）

四、名詞解釋（每小題3分，共15分）

1貨幣政策

答：貨幣政策指貨幣當局為實現一定的宏觀經濟目標而采取的各種有關控制和調節貨幣供應量或信用的方針、政策和措施，包括宏觀經濟最終目標、政策工具、操作目標、中介目標（中間目標）及貨幣政策操作技巧的總和。貨幣政策按其執行主體的不同范圍，有廣義與狹義之分。廣義的貨幣政策，是指政府、中央銀行以及宏觀經濟部門制定的所有與貨幣相關的各種規定，以及采取的一系列影響貨幣數量和貨幣收支的措施的總和。而狹義的貨幣政策，即現代通常意義的貨幣政策所涵蓋的范圍則限定在中央銀行行為方面，指中央銀行為實現既定的目標，運用各種工具調節貨幣供應量，進而影響宏觀經濟運行的各種方針、措施。

2直接信用管制

答：直接信用管制，是指中央銀行以行政命令的方式，直接對銀行放款或接受存款的數量以及存款利率進行控制。直接信用管制的方式有：①信用分配，是指中央銀行為避免信用過度擴張，使有限資金用于最能發揮效能的用途，對商業銀行的資金用途進行合理的分配，限制其信貸活動。②直接行動，是指中央銀行對商業銀行的信貸活動直接進行干預和控制。③流動利率，是指中央銀行為了限制商業銀行創造信用的能力，在法定存款準備金的基礎上，規定商業銀行對其資產維持某種程度的流動性。④利率上限，是指中央銀行規定了最高利率值。

3資金融通

答：資金融通，是指在經濟運行過程中，資金供求雙方運用各種金融工具調節資金盈余的活動，是所有金融交易活動的總稱。在金融市場上交易的是各種金融工具，如股票、債券、儲蓄存單等。

資金融通是通過金融產品來進行的。金融產品是指資金融通過程的各種載體，它包括貨幣、黃金、外匯、有價證券等。就是說，這些金融產品就是金融市場的買賣對象，供求雙方通過市場競爭原則形成金融產品價格，如利率或收益率，最終完成交易，達到融通資金的目的。

4資本項目

答：資本項目，是指國際收支中因資本輸出和輸入而產生的資產負債的增減項目，所反映的是本國和外國之間以貨幣表示的債權債務的變動，即一國為了某種經濟目的在國際經濟交易中發生的資本跨國界的收支項目。資本項目記錄的是資本性質的轉移和非生產性、非金融性資產的取得或者轉讓。資本性質的轉移包括生產設備的無償轉移、國外投資款項的匯入、向國外投資款項的匯出以及單方面的債務減免等。非生產性、非金融性資產的取得和轉讓，是指專利、版權、商標等資產的一次性買斷、賣斷。資本項目收支，是指外匯資金的流入、流出，即國內可用資金的增減，通常會涉及以本幣形態存在的資金。

5同業拆借

答：同業拆借，是指金融機構之間以貨幣借貸的方式進行短期資金融通的活動。同業拆借的資金主要用于彌補短期資金的不足、票據清算的差額以及解決臨時性的資金短缺需要。同業拆借的特點有：①同業拆借融通資金的期限較短，常以1～2天為限，短至隔夜，多則1～2周，一般不超過1個月；②同業拆借的參與者是商業銀行和其他金融機構；③同業拆借基本上是信用拆借，拆借活動在金融機構之間進行；④同業拆借的利率水平相對較低。

五、簡答題（每小題5分，共15分）

1試簡述金融市場在市場經濟體制中的作用。

答：金融市場包括貨幣市場和資本市場，是指專門提供資本、進行資金融通，實現借貸資金的集中和分配，完成金融資源配置的場所，資金供求雙方運用各種金融工具調節資金盈余的活動，是所有金融交易活動的總稱。金融市場在市場經濟體制中有如下作用：

（1）調劑資金余缺

金融市場幫助實現資金在資金盈余部門和資金短缺部門之間的調劑，實現資源配置。在良好的市場環境和價格信號引導下，可以實現資源的最佳配置。

（2）風險分散和風險轉移

在金融市場中，通過金融資產的交易，將風險分散、轉移到別處。一個高效率的金融市場能夠很好地發揮分散和轉移風險的功能，從而避免風險集聚和集中爆發。

（3）確定價格

通過金融交易買賣雙方的相互作用，從而發現金融資產的內在價值。金融市場的定價功能同樣依存于市場的完善程度和市場的效率。金融市場的定價功能有助于市場資源配置功能的實現。

（4）提供流動性

在金融市場上，資產的持有者可以較快的將資產售出、變現，從而提供流動性。不同的金融產品市場的流動性不同，取決于產品的期限、品質等。

（5）降低成本

金融市場上存在專門從事證券承銷業務的中介機構，投資者可以通過專業金融機構和咨詢機構搜尋信息，從而降低投資者交易的搜尋成本和信息成本。

2什么是離岸金融？

答：離岸金融是指設在某國境內但與該國金融制度無甚聯系，且不受該國金融法規管制的金融機構所進行的資金融通活動。離岸金融市場是指主要為非居民提供境外貨幣借貸服務的國際金融市場，亦稱境外金融市場，其特點可簡單概括為市場交易以非居民為主，基本不受所在國法規和稅制限制

（1）離岸金融的特點

與在岸金融市場相比，離岸金融市場具有以下特點：

①離岸金融市場的范圍已經擴展到世界各地，市場范圍廣闊、規模巨大、資金實力雄厚。

②離岸金融市場是外國投資者與外國借款人之間的借貸關系，即非居民借貸雙方之間的關系。

③離岸金融市場存在于貨幣發行國的境外，基本上不受所在國政府當局金融法規的管轄和外匯管制的約束。此外，所在國為了吸引更多的離岸貨幣資金，創造盡量寬松的管理環境，提供各種優惠措施。

④離岸金融市場的利率與各貨幣發行國的國內利率有著密切的聯系，同時又保持著相對的獨立性。

（2）離岸金融的意義

離岸市場是金融資本逃離管制、追求金融自由化的結果。離岸金融市場基本不受所在國的金融監管機構的管制，并可享受稅收方面的優惠待遇，資金出入境自由。因此，大量資本離開本土，對國內金融產生沖擊，但同時迫使該國政府加快金融自由化進程，這又反過來保護和發展了國內金融。于是，在這個相互促進的循環中，金融自由化的程度得到進一步的加深。

3如何理解證券市場中的“操縱市場行為”？

答：證券市場中的“操縱市場行為”，是指個人或機構背離市場自由競價和供求關系原則，人為地影響證券價格和交易量，以引誘他人參與證券交易，擾亂證券市場秩序，為自己牟取私利的行為。

（1）操縱市場行為的手段

①單獨或者通過合謀，集中資金優勢、持股優勢或者利用信息優勢聯合或者連續買賣，操縱證券交易價格或數量；

②與他人串通，以事先約定的時間、價格和方式相互進行證券交易，影響證券交易價格或者證券交易量；

③在自己實際控制的賬戶之間進行證券交易，影響證券交易價格或者證券交易量；

④以其他手段操縱證券市場。

（2）操縱市場的危害

證券市場中操縱市場的行為會對證券市場構成嚴重危害。操縱市場人為制造虛假的證券供給和需求現象，擾亂正常的供求關系，造成證券價格異常波動，從而破壞市場秩序，損害廣大投資者利益。

（3）操縱市場行為需承擔的法律責任

《證券法》第二百零三條規定，操縱證券市場的，責令依法處理非法持有的證券，沒收違法所得，并處以違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足三十萬元的，處以三十萬元以上三百萬元以下的罰款。單位操縱證券市場的，還應當對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告，并處以十萬元以上六十萬元以下的罰款。

第三部分　保險學原理（60分）

六、名詞解釋（每小題4分，共20分）

1三差益（損）

答：三差益（損），是指由分紅保險產品的保單紅利而產生的，包括死差益（損）、利差益（損）和費差益（損）。其中，死差益（損）是指對于以死亡作為保險責任的壽險，由于實際死亡率小于預定死亡率而產生的利益。利差益（損）是指由于保險公司實際投資收益率高于預定利率而產生的利差利益。費差益（損）是指公司的實際營業費用少于預計營業費用所產生的利益。

2除外責任

答：除外責任又稱責任免除，是指保險標的的損失不屬于由保險責任范圍內的保險事故所導致的保險人不予賠償的責任。對保險人而言，除正面規定其應當承擔的責任以外，又明確規定其不應承擔的責任，目的是為了使保險人承擔責任的范圍更為明確，避免保險人遭受重大損失，限制對非偶然事故的賠償，以及避免逆向選擇，防止發生法律糾紛。除外責任通常要就地點、風險、財產和損失等方面作出明確的限制。

3重大疾病保險

答：重大疾病保險，是指專門針對易發生的多種重大疾病而設計的一種醫療保險。重大疾病保險保障的疾病一般有心肌梗死、冠狀動脈旁路（搭橋）手術、癌癥、腦中風、慢性腎衰竭和重大器官移植手術等。這些疾病的發生將給被保險人的生活及生存帶來重大影響，并且會產生大量的醫療費用支出。因此，該種保單的保險金額通常較大，一般采取采用定額給付方式，即當被保險人在保險期內確診患有合同中所述重大疾病后，保險人一次性給付全部保險金額。

4產品責任保險

答：產品責任保險，是指以產品制造者、銷售者、修理者等的產品責任為承保風險的一種責任保險。產品責任，是指產品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費者或公眾的人身傷亡或財產損失時，依法應當由產品供給方承擔的民事損害賠償責任。保險人承保的產品責任風險，是承保產品造成的對消費者或用戶及其他任何人的財產損失、人身傷亡所導致的經濟賠償責任，以及由此而導致的有關法律費用等。

5保險經紀人

答：保險經紀人是指基于投保人利益，代表投保人與保險人簽訂保險合同，并向保險人收取傭金的企業和個人。保險經紀人有專門的保險知識，比較熟悉保險市場情況，能夠投保人爭取到最好的保險條件。一般說來，保險經紀人不直接承保保險業務而是代替保險需求者購買保單，所以說保險經紀人是代表被保險人購買保險，從保險人那里取得傭金的保險中間人。此外，還有再保險經紀人，即指基于原保險人或再保險人的利益，為原保險人和再保險人安排分出、分入業務提供中介服務，并依法收取傭金的企業和個人。

七、論述題（每小題10分，共20分）

1試闡述保險合同雙方違反誠信原則的后果。

答：（1）保險合同雙方及誠信原則

保險合同雙方即保險人和投保人、被保險人。誠信原則即最大誠信原則，是指保險人和被保險人在簽訂和履行保險合同的過程中，必須以最大誠意履行自己應盡的義務，互不隱瞞欺騙，恪守認定承諾，否則保險合同無效。

（2）保險合同雙方違反誠信原則的后果

①違反告知的后果

保險合同雙方均有告知的責任和義務，所以雙方違反告知都將承擔法律后果。

a．投保人違反告知的后果

投保人或被保險人違反如實告知的行為，分為故意和過失兩種情形。我國《保險法》第十六條第二款規定，投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

《保險法》第十六條第四款和第五款規定。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

b．保險人違反告知的后果

根據我國《保險法》，訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容。未明確說明的，該條款不產生效力。保險公司及其工作人員阻礙投保人履行如實告知義務，或者誘導其不履行如實告知義務，或者承諾向投保人、被保險人或者受益人給予非法的保險費回扣或者其他利益，構成犯罪的，依法追究刑事責任；尚不構成犯罪的，對保險公司和有違法行為的工作人員處以罰款，限制保險公司業務范圍或者責令停止接受新業務。

②違反保證的后果

保證是指投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態的存在或不存在作出的承諾或確認。違反保證屬于被保險人的行為，被保險人若沒有遵守保證約定，不論其是否有過失，亦不論是否對保險人造成損害，保險人均有權解除合同，不予承擔責任。對于破壞保證，除人壽保險外，一般不退還保險費。

2試闡述保險市場營銷的基本要素。

答：（1）保險市場營銷的定義

保險市場營銷是保險公司以市場為中心，為了滿足保險市場存在的保險需求，實現企業目標所進行的總體性活動，包括保險市場的調查與預測、保險市場營銷環境分析、投保人行為研究、新險種開發、保險費率厘定、保險營銷渠道選擇、保險商品推銷以及售后服務等一系列活動。

（2）保險市場營銷的基本要素

保險市場營銷的基本要素是產品、價格、促銷和分銷渠道。

①產品

保險產品可分為財產保險產品和人身保險產品。財產保險產品可分為財產損失保險、責任保險和信用保證保險。人身保險按產品功能可分為死亡保險、兩全保險、年金保險、人身意外傷害保險、醫療保險、疾病保險、分紅保險、變額壽險、萬能壽險等。

②價格

保險產品的價格即保險費率。財產保險的保險費率依據保險標的發生損失的的概率和額度來厘定。人身保險的保險費率由精算師依據死亡率、生存率、疾病發生率、利息率、費用率等多種因素確定。由于保險監管機構對人身保險主要險種的預定利率和生命表都有明確的規定，因此，保險產品的價格彈性不大。

③促銷

保險商品的非渴求性使得保險公司極少進行產品方面的廣告。由于消費者對保險產品的了解較少，保險公司對保險產品更多的是進行品牌廣告和形象宣傳，一般采取的是公關活動和新聞報道的促銷手段。公關活動包括慈善、捐贈、贊助等，比廣告的公信力強，且推動力度更大，是保險公司首選的促銷手段。

④分銷渠道

分銷渠道是指讓客戶便利地購買保險、獲得服務的地點和環境，是連接保險商品與目標客戶重要環節。在產品趨同、價格均勢的市場上，分銷渠道才是保險公司發揮競爭優勢的戰略目標。傳統的主要的保險營銷渠道是保險代理人和保險經紀人。隨著保險業的發展和技術的進步，尤其是保險與互聯網的結合，使得新型的分銷渠道層出不窮，當前，新型分銷渠道主要有銀行代理、郵政代理、電話直銷、信函直銷、網絡營銷等。

八、案例分析（每小題10分，共20分）

1某運輸專業戶何某以其自有的一輛貨車向當地保險公司投保機動車輛保險，應付保險費1380元，但簽單時何某身上只有1000元，經商定先交1000元，所欠保費10天內交清，保險人簽發了保險單。但簽單之后，保險人多次催交保費均無結果。最后，保險人聲稱：如再拖欠，則出險后不負賠償之責。半月之后，保險車輛肇事，損失3000多元。被保險人向保險人提出索賠，并于當天補交了保險費380元，由保險人簽收后入賬。保險方派人查勘現場后，認為出險屬保險事故，本應負賠償之責，但根據該險種保險條款中“被保險人應在簽訂保險合同時一次交清保險費”的明確規定，決定拒賠。被保險人對此不服，認為保險合同已經成立，即使短交了部分保險費，保險人仍應負賠償之責。試用保險學原理分析本糾紛案例。

答：保險人拒賠是合理的。此案實際上涉及的是如何處理財產保險中關于“保險合同的成立和生效”的問題。

（1）根據《保險法》第十三條，投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證。依法成立的保險合同，自成立之日起生效。

（2）在保險合同的履行中，交納保險費與合同效力的關系，通常由當事人約定。如果投保人未能依照合同規定履行交納保險費的義務，將產生下列法律后果：

①在約定保費按時交納為保險合同生效要件的場合，保險合同不生效。

②在財產保險合同中，保險人可以請求投保人交納保險費及遲延利息，也可以終止保險合同。

③在人身保險合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內）交納保費，保險人應進行催告。投保人應在一定期限內交納保險費，否則保險合同自動終止。

（3）本案例中，保險雙方當事人采用協商的方式繳納部分保費后，保險人簽發了保險單，此時保險合同成立。因保險合同中明確注明“被保險人應在簽訂保險合同時一次交清保險費”，所以，投保人未能依照合同規定履行交納保險費，保險合同并未生效。因此，保險人拒賠是合理的。

2因為天氣原因飛機晚點，已經通過了安檢的女乘客孫某只好帶著兒子住到了機場外面的賓館里。但誰都沒想到的是，孫某竟然在賓館里離奇死亡了。因孫某買機票時買了航空意外險，孫某的家人要求承保的保險公司支付40萬賠償金。而保險公司則認為孫某不符合賠付條件，拒絕理賠。經協商無果，孫某的家人將該保險公司告到了法院。請談談你對此案的看法。

答：保險公司拒絕賠付是合理的。此案實際上是關于航空意外險的保險責任范圍的問題。

（1）航空意外險的定義

航空意外險，簡稱航意險，是指保險公司承保的飛機由于自然災害或者意外事故而遭受損壞，致使機上旅客或者第三者遭受人身傷亡或者財產損失的一種商業保險。

（2）航空意外險的保險責任范圍

①意外身故保險金

被保險人在乘坐飛機期間而遭受意外傷害，并在規定時間內身故的，保險人應給付意外身故保險金。

②意外殘疾保險金

被保險人在乘坐飛機期間而遭受意外傷害，并在規定時間內遭受的意外傷害導致被保險人傷殘，經指定醫院進行殘疾鑒定后，保險人按照法定傷殘比例表規定給付相應的意外殘疾保險金。

③意外醫療保險金

被保險人在乘坐飛機期間而遭受意外傷害事故并在醫院進行治療后，由此支付的合理醫療費用，保險人應承擔該部分的醫療費用。

（3）對此案的看法

由案例分析，被保險人孫某發生意外傷害事故的地點是在機場外面的賓館里。被保險人購買的航空意外險承保的是飛機發生意外事故致使旅客遭受意外傷害。因此，孫某遭受的意外事故并不在航空意外險的保險責任范圍內。保險公司拒絕賠付是合理的。