2015年對外經濟貿易大學保險學院435保險專業基礎[專業碩士]考研真題及詳解

一、單項選擇題（每小題1分，共15分）

1下列哪種情況使總收益下降？（　　）

A．價格上升，需求缺乏彈性

B．價格下降，需求缺乏彈性

C．價格上升，需求富有彈性

D．價格下降，需求單位彈性

【答案】BC

【解析】根據需求價格彈性系數的計算公式：ε＝－（ΔQ/Q）/（ΔP/P）＝－（P×dQ）/（Q×dP），對需求缺乏彈性的商品，當該商品價格下降時，銷售量增加的比率小于價格下降的比率，銷售者的總收益會減少。對需求富有彈性的商品，當該商品價格上升時，銷售量減少的比率大于價格上升的比率，銷售者的總收益會減少。

【說明】本題題目設置有誤，BC兩項均正確。

2如果規模報酬不變，單位時間里增加了20%的勞動使用量；但保持資本量不變，則產出將（　　）。

A．增加20%

B．減少20%

C．增加大于20%

D．增加小于20%

【答案】D

【解析】規模報酬是指在其他條件不變的情況下，企業內部各種生產要素按相同比例變化時所帶來的產量變化。企業的規模報酬變化可以分為規模報酬遞增、規模報酬不變和規模報酬遞減三種情況。規模報酬不變是指勞動和資本同時增加或減少N倍，產出也增加或減少N倍。因此，當僅僅增加20%的勞動供給，而不增加相應的資本供給，生產是無法增加20%的。

3某人消費兩種商品x和y的效用函數是u＝xy²，商品x和y的價格分別是1和2，該消費者對兩種商品x和y的最優消費比例是：（　　）。

A．1:2

B．1:1

C．2:1

D．沒有預算約束，無法判斷

【答案】B

【解析】消費者實現效用最大化的均衡條件是：消費者應使自己花費在各種商品購買上的最后一元錢所帶來的邊際效用相等，用公式表示為：

該消費者最優消費決策是MU_x/P_x＝MU_y/P_y，即y²/1＝2xy/2，x/y＝1:1。

4管理層正在考慮對一種擁有完全彈性供給和需求斜率為負的商品征收一種稅率，為最大程度上減少對消費者的沖擊，管理層應使用：（　　）。

A．銷售稅

B．營業稅

C．兩者皆可，因為在任何一種稅率下消費者將承擔所有的經濟負擔

D．兩者皆可，因為在任何一種稅率下生產者將承擔所有的經濟負擔

【答案】C

【解析】一般來說，彈性小的一方在征稅時，其承擔的稅收就會比彈性大的一方要多。當供給完全彈性時，生產者就完全不用承擔稅收，當供給完全無彈性時，生產者就需要承擔全部稅收。

5根據IS-LM模型，下列哪種情況下“擠出效應”可能很大（　　）。

A．貨幣需求對利率敏感，私人部門支出對利率不敏感

B．貨幣需求對利率敏感，私人部門支出對利率也敏感

C．貨幣需求對利率不敏感，私人部門支出對利率也不敏感

D．貨幣需求對利率不敏感，私人部門支出對利率敏感

【答案】D

【解析】“擠出效應”是指政府支出增加所引起的私人消費或投資減少的效果。影響擠出效應的因素有：支出乘數的大小、投資需求對利率的敏感程度、貨幣需求對產出水平的敏感程度以及貨幣需求對利率變動的敏感程度等。其中，支出乘數、貨幣需求對產出水平的敏感程度及投資需求對利率變動的敏感程度與擠出效應成正比，而貨幣需求對利率變動的敏感程度則與擠出效應成反比。

6在經濟增長模型中，衡量技術進步最常用的度量標準是（　　）。

A．勞動利用程度

B．資本利用程度

C．索洛剩余

D．勞動生產率

【答案】C

【解析】索洛剩余是指除勞動和資本投資貢獻外，由綜合要素生產率帶來的產出的增長，常被用來衡量經濟的技術進步。

7依據一定時期的特定國家或地區、特定人口中群體的有關生命統計資料，經整理、計算編制而成的統計表，稱為（　　）。

A．費率表

B．人口表

C．生命表

D．時間表

【答案】C

【解析】生命表又稱死亡表或壽命表，是根據一定時期的特定國家（或地區）或特定人口群體（如壽險公司的全體被保險人）的有關生命統計資料，經整理、計算編制而成的統計表。

8對企業自身面臨的以及潛在的風險加以判斷、歸類和鑒定風險性質的過程，稱為（　　）。

A．風險識別

B．風險衡量

C．風險中和

D．風險管理

【答案】A

【解析】風險識別是風險管理的第一步，它是指對企業面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類和鑒定風險性質的過程。

9保險委付的前提是（　　）。

A．實際全損

B．部分損失

C．推定全損

D．共同海損

【答案】C

【解析】保險委付是指當保險標的發生推定全損時，如被保險人要求保險人按全部損失賠償，應向保險人委付保險標的的行為。被保險人取得實際全損的利益，保險人則在利益或權利移轉時取得代位求償權。推定全損是保險委付的前提。

10負有支付保險費的義務的人是（　　）。

A．投保人

B．被保險人

C．保險人

D．受益人

【答案】A

【解析】投保人是對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的人。投保人通常需要具備以下三個條件：①具有完全的權利能力和行為能力；②對保險標的必須具有保險利益；③負有繳納保險費的義務。

11某份家財保險合同的保險期限為2011年9月23日到2012年9月22日，該合同的保險標的在2011年12月5日因保險事故發生而全損，保險人按保險金額全額賠償后，保險合同就終止了。該保險合同的終止屬于（　　）。

A．期滿終止

B．履約終止

C．協議終止

D．解約終止

【答案】B

【解析】合同因履行而終止是指保險事故發生后，保險人完成全部保險金額的賠償或給付義務之后，保險責任終止。最常見的履約終止如終身人壽保險中的被保險人死亡，保險人給付受益人全部保險金額后，或被保險財產被火災焚毀，被保險人領取了全部保險賠償后，合同即告終止。

12比例再保險確定自留額和分出額的基礎是（　　）。

A．賠付率

B．賠款

C．責任限額

D．保險金額

【答案】D

【解析】對于每一危險單位或一系列危險單位的保險責任，分保雙方通過合同按照一定的計算基礎對其進行分配。保險公司根據償付能力所確定承擔的責任限額稱為自留額或自負責任額；經過分保由接受公司所承擔的責任限額稱為分保額或分保責任額或接受額。自留額與分保額可以以保額為基礎計算，也可以以賠款為基礎計算。計算基礎不同，決定了再保險的方式不同。以保險金額為計算基礎的分保方式屬比例再保險；以賠款金額為計算基礎的分保方式屬非比例再保險。

13費雪方程式認為，一國的物價水平不決定于下列哪一項（　　）。

A．利率水平

B．流通中的貨幣數量

C．貨幣流通速度

D．商品的交易數量

【答案】A

【解析】1911年，美國經濟學家歐文·費雪在其《貨幣的購買力》一書中提出了“交易方程”：PY＝MV，其中，P為價格總水平或價格指數，M為流通中的貨幣數量，Y為一國的實際國民收入，V為貨幣的流通速度，其定義為名義國民生產總值除以貨幣總量。一國的物價水平P＝MV/Y，因此，費雪方程式認為，一國的物價水平不決定于利率水平。

14商業銀行從事的不列入資產負債表內卻能影響銀行當期損益的經營活動，是商業銀行的（　　），且其可以有狹義和廣義之分。

A．資產業務

B．負債業務

C．表外業務

D．借貸業務

【答案】C

【解析】表外業務是指凡未列入銀行資產負債表內且不影響資產負債總額的業務。廣義的表外業務既包括傳統的中間業務，又包括金融創新中產生的一些有風險的業務，如互換、期權、期貨、遠期利率協議、票據發行便利、貸款承諾、備用信用證等業務。通常提及的表外業務專指后一類，屬狹義表外業務。

15下列屬于應在資本市場籌集的資金需求是（　　）。

A．有一筆暫時閑置資金

B．商業銀行的準備金頭寸不足

C．流動性資金不足

D．補充固定資本

【答案】D

【解析】A項，有閑置資金不是資金的需求，而是資金的供給；B項，商業銀行的準備金頭寸不足一般通過同業拆借來解決，同業拆借屬于貨幣市場工具；C項，主要通過短期借貸來增加企業的流動性資金，短期借貸屬于貨幣市場工具。

二、判斷題（每題1分，共20分，正確的打√，錯誤的打×）

1市場利率降低，銀行的準備金會減少。（　　）

【答案】×

【解析】市場利率提高，銀行的準備金會減少。利率是資金的價格，利率提高，銀行會盡可能地將資金貸出去，壓縮準備金。另一角度，利率提高，儲戶會減少現金持有，儲戶向銀行提取現金量減少，也為銀行準備金減少創造了一定的條件。

2利率和收入的組合點出現在IS曲線右上方、LM曲線左上方的區域中，則表示投資小于儲蓄且貨幣需求小于貨幣供給。（　　）

【答案】√

【解析】在IS曲線上，有一系列利率與相應收入的組合可使產品市場均衡；在LM曲線上，又有一系列利率和相應收入的組合可使貨幣市場均衡。但能夠使產品市場和貨幣市場同時達到均衡的利率和收入組合只有IS曲線和LM曲線的交點。在IS曲線右上方、LM曲線左上方，則市場利率高于均衡利率，居民會把更多的錢存在銀行，造成儲蓄的上升，因此，投資小于儲蓄。儲蓄的增加意味著銀行能夠貸出的貨幣增加，因此，貨幣需求小于貨幣供給。

3根據永久收入消費理論，現期收入的邊際消費傾向應該小于永久收入的邊際消費傾向。（　　）

【答案】√

【解析】永久收入假說的基本觀點是：消費者的收入主要不是由他的現期收入決定，而是由他的永久收入決定。永久收入是指消費者可以預計到的長期收入。一般認為，工資會隨著工作年限與工作經歷的增加而增加，因此，可預計的長期收入要大于現期收入。消費者在長期內的邊際消費傾向也要大于現期邊際消費傾向。

4為減少經濟中存在的失業，應采取的財政政策工具是增加政府支出。（　　）

【答案】√

【解析】當政府采取積極的財政政策，即增加政府支出時，會導致總需求的增加，總需求的增加會擴大生產，從而帶動就業。

5“政府開支直接隨國民收入水平變動，多收多支，少收少支”屬于經濟中的內在穩定器。（　　）

【答案】×

【解析】內在穩定器，是指經濟系統本身存在的一種減少各種干擾對國民收入沖擊的機制，能夠在經濟繁榮時期自動抑制膨脹，在經濟衰退時期自動減輕蕭條，無須政府采取任何行動。通常具有自動穩定器作用的因素主要包括：個人和公司所得稅支付、失業補助和其他福利轉移支付、農產品價格維持機制，以及公司儲蓄和家庭儲蓄等。政府開支隨國民收入水平變動，多收多支，少收少支，反而會加劇經濟的波動。

6一國的國內生產總值大于國民生產總值，說明該國公民從外國取得的收入小于外國公民從該國取得的收入。（　　）

【答案】√

【解析】國內生產總值與國民生產總值的關系：國民生產總值（GNP）＝國內生產總值（GDP）＋本國公民在外國生產的價值－外國公民在本國生產的價值。當國內生產總值大于國民生產總值時，說明外國公民在本國生產的價值大于本國公民在外國生產的價值，因此，本國公民從外國取得的收入小于外國公民從該國取得的收入。

7給定以下三個商品組合。

A．2個香蕉和4個桃子

B．6個香蕉和2個桃子

C．4個香蕉和3個桃子

如果A、B兩點在同一條無差異曲線上，并且這條無差異曲線的邊際替代率（MRS）逐漸變小，那么，C點的效用優于A和B。（　　）

【答案】√

【解析】如果A、B兩點在同一條無差異曲線上，代表2個香蕉和4個桃子的組合與6個香蕉和2個桃子的組合給消費者帶來的效用相同，即消費者愿意用1個桃子換2個香蕉，當MRS不變時，消費者仍然以2個香蕉：1個桃子的比例交換，那么C點和A、B的效用相同。但由于本題中MRS是逐漸變小的，當消費者消費香蕉的數量由2增加到4時，其所放棄的桃子的數量將會小于1，所以C點的效用高于A和B。

8古諾（Cournot）模型是一種寡頭模型。（　　）

【答案】√

【解析】古諾模型是一個只有兩個寡頭廠商的簡單模型，該模型也被稱為“雙寡頭模型”。該模型闡述了相互競爭而沒有相互協調的廠商的產量決策是如何相互作用從而產生一個位于競爭均衡和壟斷均衡之間的結果。

9某油漆廠向保險公司投保了企業財產保險，保險金額為40萬元，在保險期間內工廠熬油漆的鍋爐溫度由于儀表失靈而迅速上升，有爆炸危險。油漆廠采取措施，向鍋爐內注入冷卻劑，雖然避免了事故的發生，但鍋爐內半成品報廢損失10萬元。由于沒有發生保險事故，所以對于這10萬元的損失應由企業自己承擔。（　　）

【答案】×

【解析】施救費用，亦稱營救費用，是指被保險貨物在遭遇承保的災害事故時，被保險人或其代理人、雇用人為避免、減少損失采取各種搶救、防護措施時所支付的合理費用。保險人對施救費用應予賠償，但賠償金額不得超過保險合同所載明的保險金額。因此，10萬元的損失應由保險公司承擔。

10保險業對誠信有最高程度的要求，因此，如果投保人在投保時違反了如實告知義務，便使得保險人擁有了解除合同的權利，這項權利的行使不受任何因素限制。（　　）

【答案】×

【解析】棄權與禁止反言在人壽保險中有特殊的時間規定，保險人只能在合同訂立之后一定期限內（通常為2年）以被保險人告知不實或隱瞞為由解除合同，超過規定期限沒有解除合同的視為保險人已經放棄該權利，不得再以此為由解除合同。棄權與禁止反言的限定可以約束保險人的行為，要求保險人為其行為及其代理人的行為負責，同時也維護了被保險人的權益，有利于保險人權利義務關系的平衡。

11張某承包了村里的魚塘，他擔心經營中發生意外，準備到保險公司投保，向朋友咨詢，朋友的意見是：張某無權去投保，因為他對魚塘不具有所有權。（　　）

【答案】×

【解析】投保是以保險利益為條件的，而不是以所有權為條件的。保險利益是指投保人或被保險人對投保標的所具有的法律上承認的利益，它體現了投保人或被保險人與保險標的之間存在的利益關系。衡量投保人或被保險人對保險標的是否具有保險利益的標志是看投保人或被保險人是否因保險標的的損害或喪失而遭受經濟上的損失。張某承包了魚塘，魚塘的損害或喪失關系到張某的經濟利益，因此可以投保。

12英國勞合社因其保險業務而蜚聲世界，但是，勞合社并不是一家保險公司。（　　）

【答案】√

【解析】勞合社本身是個社團，更確切地說是一個保險市場，與紐約證券交易所相似，但只向其成員提供交易場所和有關的服務，本身并不承保業務。勞合社是由若干獨立管理運營的加盟成員聯合組成的保險社團組織，組合里的成員各自為其承保的份額承擔風險。

13損失補償原則是保險業的一項基本原則，任何保險活動參與主體、任何保險業務都要受這項原則的限制，沒有例外。（　　）

【答案】×

【解析】與財產保險的補償賠付方式不同，人身保險通常采用約定給付方式，人身保險合同為給付合同。作為定額保險的人身保險，當發生保險事故時，保險人按照合同約定的保險金額承擔保險費給付責任，而不能有所增減。在健康保險和意外傷害保險中，也可以采用補償方式，但補償金額不能超過約定的保險金額。另外，人身保險的給付不實行比例分攤，不實行代位追償原則（醫療費用保險除外）等損失補償原則，也表明人身保險的保險金給付為約定給付。

14原保險合同的保險標的包括多種類型，同樣，再保險合同的保險標的也包括多種類型。（　　）

【答案】×

【解析】再保險也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。原保險中的保險標的既可以是財產、利益、責任、信用，也可以是人的生命與身體；再保險中的保險標的只是原保險人對被保險人承保合同責任的一部分或全部。

15分保傭金是原保險人交給再保險人作為其承擔分保責任對價的金額。（　　）。

【答案】×

【解析】原保險人交給再保險人作為其承擔分保責任對價的金額叫做分保費或再保險費；由于分出公司在招攬業務過程中支出了一定的費用，分出公司需要向分入公司收取一部分費用加以補償，這種由分入公司支付給分出公司的費用報酬稱為分保傭金或分保手續費。

16保險是一種財務型風險處理技術。（　　）

【答案】√

【解析】風險管理技術分為控制型和財務型兩大類。前者的目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。后者的目的是以提供基金和訂立保險合同等方式，消化發生損失的成本，即對無法控制的風險做出財務安排。

17消費信用對于擴大有效需求，促進商品銷售是一種有效的手段，其規模越大越好。（　　）

【答案】×

【解析】消費信用是企業、銀行和其他金融機構向消費者個人提供的、直接用于生活消費的信用。在現代經濟生活中，消費信用在一定條件下可以促進消費商品的生產和銷售，并從而促進經濟的增長。但是，若消費需求過高，生產擴張能力有限，消費信用則會加劇市場供求緊張狀態，促使物價上漲，造成虛假繁榮等消極影響。因此，消費信貸應控制在適度范圍內。

18通常，本幣匯率上升，國內物價水平下降。（　　）

【答案】√

【解析】從進口來看，本幣升值將增強本國在國際市場上的購買力，使得進口商品價格相對降低，并給國內商品價格帶來下行壓力，推動物價水平走低；從出口來看，本幣升值將降低國內商品在國際市場上的競爭力，從而導致出口減少，影響經濟增長速度，國內物價水平也相應回落。此外，由于出口減少而進口增加，使得貿易順差減少，從而減少了中央銀行因外匯占款而被動投放的基礎貨幣，這也在一定程度上導致國內物價水平下降。

19商業票據是提供商業信用的債務人，為保證自己對債務的索取權而掌握的一種書面所有權憑證，它可以通過背書流通轉讓。（　　）

【答案】×

【解析】商業票據是商業信用工具，它是提供商業信用的債權人為保證自己對債務的索取權而掌握的一種書面債權憑證。商業票據可以作為購買手段和支付手段背書流通轉讓。

20升水是遠期匯率低于即期匯率，貼水是遠期匯率高于即期匯率。（　　）

【答案】×

【解析】遠期匯率高于即期匯率是升水，遠期匯率低于即期匯率是貼水。

三、名詞解釋（每題5分，共35分）

1效用最大化條件

答：效用最大化條件是指社會能從其稀缺資源中得到最大利益的特性。在經濟學中，是指消費者所面對的這樣的問題，即“我應怎樣花費我的錢以最大化我的效用。”假設他們的消費集是有L種商品的集合X∈IR_＋^L。如果這L種商品的價格為P∈IR_＋^L，該消費者財富為w，則所有可以負擔的組合的集，即預算集為：B（p，w）＝{x∈X|p·x≤w}

消費者希望買到其所能負擔的最好的商品組合，若該消費者的效用函數為：u:IR_＋^L→IR，則該消費者的最優選擇x^*（p，w）為：

求解x^*（p，w）就是這個效用最大化問題。針對不同的效用函數，求得的解不必是唯一的。

2價格歧視

答：價格歧視實質上是一種價格差異，通常指商品或服務的提供者在向不同的接受者提供相同等級、相同質量的商品或服務時，在接受者之間實行不同的銷售價格或收費標準。根據價格差別的程度，可把價格歧視區分為三個等級：

①一級價格歧視，又稱完全價格歧視，就是每一單位產品都有不同的價格，即假定壟斷者知道每一個消費者對任何數量的產品所要支付的最大貨幣量，并以此決定其價格，所確定的價格正好等于對產品的需求價格，因而獲得每個消費者的全部消費者剩余。

②二級價格歧視，即壟斷廠商了解消費者的需求曲線，把這種需求曲線分為不同段，根據不同購買量，確定不同價格，壟斷者獲得一部分而不是全部買主的消費剩余。公用事業中的差別價格就是典型的二級價格歧視。

③三級價格歧視，是指壟斷廠商對不同市場的不同消費者實行不同的價格，在實行高價格的市場上獲得超額利潤。

3外部性

答：外部性是指一個人的行為對旁觀者福利的無補償的影響。外部性分為兩種：

①正外部性，有一些活動給第三方帶來了利益。例如，考慮教育的情況。在相當大程度上，教育的利益是私人的：受教育的消費者成為生產率高的工人，從而以高工資的形式獲得大部分利益。但是，除了這些私人利益之外，教育也產生了正外部性：一種外部性是，受教育更多的人成為更理智的選民，這對每個人來說就意味著更好的政府；第二種外部性是，受教育更多的人意味著更低的犯罪率；第三種外部性是，受教育更多的人可以促進技術進步的開發與擴散，這給每個人帶來更高的生產率和更高的工資。

②負外部性，有一些活動給第三方帶來了成本。假設鋁工廠排放污染物：每生產一噸鋁就有一定量煙塵進入大氣，由于這種煙塵可能損害那些呼吸空氣的人的健康，因此它產生了負外部性。

4保險深度

答：保險深度是指某地保費收入占該地國內生產總值（GDP）之比，反映了該地保險業在整個國民經濟中的地位。保險深度的計算公式為：保險深度＝一國保費收入/國內生產總值。保險深度可以反映出一個國家的保險業在整個國民經濟中的重要地位。該指標的計算不僅取決于一國總體發展水準，而且還取決于保險業的發展速度。

5比例再保險

答：比例再保險是指分保分出人與分保接受人簽訂分保合同，以保險金額的一定比例承擔保險責任的一種再保險，它可分為：

①成數分保，它是一種最簡單的分保方式，分保分出人以保險金額為基礎，對每一危險單位按合約比例即一定成數作為自留額，將其余的一定成數轉讓給分保接受人，保險費和保險賠款按同一比例分攤，包括費用的分攤。成數再保險通常用于巨額責任保險和新市場業務；或者對于新入市場的保險公司需要審慎承保時所采用的一種再保險安排；或者是分出人為了緩解其財務風險壓力的一種財務融通性再保險，即通過成數再保險可以降低一攬子業務總的凈自留水平，同時，還從再保險人那里獲得一筆補償費用。

②溢額分保，分保分出人將超過自留額的保險責任額分給分入公司的分保關系被稱為溢額分保。再保險責任限額按照自留額的一定倍數計算，習慣上稱該倍數為“線”“1線”即是自留額的1倍，“2線”即是自留額的2倍，依此類推。分入公司按承擔的溢額責任占總保險金額的比例收取分保費、分攤分保賠款和分保費用等。溢額再保險安排通常用于金額較大且發生損失時全損概率較大的業務，如船舶保險、飛機保險。

6保單現金價值

答：保單現金價值，是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。保險人為履行合同責任通常提存責任準備金，如果中途退保，即以該保單的責任準備金作為給付解約的退還金，是被保險人要求解約或退保時，壽險公司應該發還的金額。在長期壽險契約中，保險人為履行契約責任，通常需要提存一定數額的責任準備金。當被保險人于保險有效期內因故要求解約或退保時，保險人按規定，將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分余額即解約金，亦即退保時保單所具有的現金價值。

7同業拆借

答：同業拆借是指金融機構之間進行短期、臨時性頭寸調劑的行為。同業拆借或同業拆借市場有以下幾個特點：①融通資金的期限比較短，通常以1～2天為限，短至隔夜，多則1～2周，一般不超過1個月；②同業拆借的參與者是商業銀行和其他金融機構；③同業拆借基本上是信用拆借；④利率相對較低。商業銀行進行同業拆借活動時，必須遵循自主性原則、償還性原則和短期性原則。

四、簡答題（每小題8分，共40分）

1生產三階段的劃分以及最優生產階段的選擇。

答：根據短期生產的總產量曲線、平均產量曲線和邊際產量曲線之間的關系，可將短期生產劃分為三個階段，如圖1所示。

圖1　一種可變生產要素的生產函數的產量曲線

在第Ⅰ階段，產量曲線的特征為：勞動的平均產量始終是上升的，且達到最大值C′點；勞動的邊際產量上升達最大值B′點，然后，開始下降，且勞動的邊際產量始終大于勞動的平均產量；勞動的總產量始終是增加的。這說明：在這一階段，不變要素資本的投入量相對過多，生產者增加可變要素勞動的投入量是有利的。或者說，生產者只要增加可變要素勞動的投入量，就可以較大幅度地增加總產量。因此，任何理性的生產者都不會在這一階段停止生產，而是連續增加可變要素勞動的投入量，以增加總產量，并將生產擴大到第Ⅱ階段。

在第Ⅱ階段，勞動的平均產量開始下降，勞動的邊際產量減小至0，即L₄點，總產量緩慢上升至最高點D，此時的勞動產量達到最大值。在第Ⅲ階段，產量曲線的特征為：勞動的平均產量繼續下降，勞動的邊際產量降為負值，勞動的總產量也呈現下降趨勢。這說明：在這一階段，可變要素勞動的投入量相對過多，生產者減少可變要素勞動的投入量是有利的。因此，這時即使勞動要素是免費供給的，理性的生產者也不會增加勞動投入量，而是通過減少勞動投入量來增加總產量，以擺脫勞動的邊際產量為負值和總產量下降的局面，并退回到第Ⅱ階段。

由此可見，任何理性的生產者既不會將生產停留在第Ⅰ階段，也不會將生產擴張到第Ⅲ階段，所以，生產只能在第Ⅱ階段進行。在生產的第Ⅱ階段，生產者可以得到由第Ⅰ階段增加可變要素投入所帶來的全部好處，又可以避免將可變要素投入增加到第Ⅲ階段而帶來的不利影響。因此，第Ⅱ階段是生產者進行短期生產的決策區間。

2對比需求拉動的通貨膨脹，成本推動的通貨膨脹與結構性通貨膨脹。

答：通貨膨脹，即在一段給定的時間內，給定經濟體中的物價水平普遍持續增長，從而造成貨幣購買力的持續下降。通貨膨脹按照形成原因分主要有以下幾類：

（1）需求拉動的通貨膨脹

需求拉動的通貨膨脹，又稱超額需求通貨膨脹，是指總需求超過總供給所引起的一般價格水平的持續顯著的上漲。需求拉動的通貨膨脹理論把通貨膨脹解釋為“過多的貨幣追求過少的商品”。圖2常被用來說明需求拉動的通貨膨脹。

圖2　需求拉動的通貨膨脹

在圖2中，當產量從零增加到y₁，價格水平始終穩定。AD₁與AS的交點E₁決定的價格水平為P₁，總產量水平為y₁。當總產量達到y₁以后，繼續增加總需求，就會遇到生產過程中所謂瓶頸現象，即由于勞動、原料、生產設備等的不足而使成本提高，從而引起價格水平的上漲。AD曲線繼續提高時，AS便開始逐漸向右上方傾斜，價格水平逐漸上漲。AD₂與AS的交點決定的價格水平為P₂，總產量為y₂。當總產量達到充分就業的產量y_f時，整個社會的經濟資源全部得到利用。AD₃同AS的交點E₃決定的價格水平為P₃，總產量水平為y_f。價格水平從P₁上漲到P₂和P₃的現象被稱作瓶頸式的通貨膨脹。在達到充分就業的產量y_f以后，如果總需求繼續增加，總供給就不再增加，這時總需求的增加只會引起價格水平的上漲。價格水平從P₁上漲到P₄，這就是需求拉動的通貨膨脹。

（2）成本推動的通貨膨脹

成本推動的通貨膨脹，又稱成本通貨膨脹或供給通貨膨脹，是指在沒有超額需求的情況下由于供給方面成本的提高所引起的一般價格水平持續和顯著的上漲。西方學者認為，成本推動的通貨膨脹主要是由工資的提高造成的。工資推動的通貨膨脹是指不完全競爭的勞動市場造成的過高工資所導致的一般價格水平的上漲。據西方學者解釋，在完全競爭的勞動市場上，工資率完全取決于勞動的供求，工資的提高不會導致通貨膨脹；而在不完全競爭的勞動市場上，由于工會組織的存在，工資不再是競爭的工資，而是工會和雇主集體議價的工資。并且由于工資的增長率超過生產率增長率，工資的提高就導致成本提高，從而導致一般價格水平上漲。西方學者進而認為，工資提高和價格上漲之間存在因果關系：工資提高引起價格上漲，價格上漲又引起工資提高。這樣，工資提高和價格上漲形成了螺旋式的上升運動，即所謂工資-價格螺旋。

（3）結構性通貨膨脹

西方經濟學家認為，在沒有需求拉動和成本推動的情況下，只是由于經濟結構因素的變動，也會出現一般價格水平的持續上漲。他們把這種價格水平的上漲叫做結構性通貨膨脹。

結構性通貨膨脹理論把通貨膨脹的起因歸結為經濟結構本身所具有的特點。據西方學者解釋，社會經濟結構的特點，從生產率提高的速度看，是一些部門生產率提高的速度快，另一些部門生產率提高的速度慢；從經濟發展的過程看，是一些部門正在迅速發展，另一些部門漸趨衰落；從同世界市場的關系看，是一些部門（開放部門）同世界市場的聯系十分密切，另一些部門（非開放部門）同世界市場沒有密切聯系。現代社會經濟結構不容易使生產要素從生產率低的部門轉移到生產率高的部門，從漸趨衰落的部門轉移到正在迅速發展的部門，從非開放部門轉移到開放部門。但是，生產率提高慢的部門、正在趨向衰落的部門以及非開放部門在工資和價格問題上都要求“公平”，要求向生產率提高快的部門、正在迅速發展的部門以及開放部門“看齊”，要求“趕上去”，結果導致一般價格水平的上漲。

（4）三種通貨膨脹的對比

①形成原因

需求拉動的通貨膨脹是指總需求過度增長所引起的通貨膨脹，所以，任何總需求增加的任何因素都可以是造成需求拉動的通貨膨脹的具體原因。

成本或供給方面的原因形成的通貨膨脹，是由廠商生產成本增加而引起的一般價格總水平的上漲，造成成本向上移動的原因大致有：工資過度上漲、利潤過度增加、進口商品價格上漲等。

結構性通貨膨脹實際上仍是對前兩種理論的修改與綜合。勞動生產率增長率較高的部門貨幣工資的增長會帶動勞動生產率的增長率較低部門的貨幣工資的增長，因此，在成本加成的定價規則下，這一現象必然使整個經濟產生一種由工資成本推進的通貨膨脹。

②解決措施

由需求拉動的通貨膨脹，擴大供給就可以讓價格回到市場均衡。

成本推動的通脹在所難免，每個階段都存在，要根據不同的原因尋找對策，如政府采取的工資、價格進行管制。

結構性通貨膨脹主要是由于前兩種通脹作用的結果，進行產業整合升級不失為行之有效的方法。

3可保風險的理想條件。

答：可保風險即可保危險，是指可被保險公司接受的風險，或可以向保險公司轉嫁的風險。可保風險必須是純粹風險，即危險。但也并非任何危險均可向保險公司轉嫁，也就是說保險公司所承保的危險是有條件的。可保風險的條件是：

（1）風險不是投機的

保險人承保的風險，一般是純粹風險，即僅有損失機會而無獲利可能的風險。例如火災風險，只有給人的生命財產帶來損害的可能，而絕無帶來利益的可能。而投機風險則不然，它既有損失的可能，又有獲利的機會。例如股市風險，投機股票既有因股市下跌遭到損失的可能，又有因股市上揚而獲利的機會，對這類投機風險（包括商業風險）保險人是不能承保的。

（2）風險必須是偶然的

風險是客觀存在的，風險的偶然性是對個體標的而言的，比如對某個人、某個企業等。偶然性包含兩層意思：一是發生的可能性。二是發生的不確定性，即發生的對象、時間、地點、原因和損失程度等，都是不確定的。如果是確定的風險，那么就是必然要發生的風險。對某個人必然發生的風險，保險人是不予承保的。

（3）風險必須是意外的

風險的意外性包含兩層意思：一是風險的發生或風險損害后果的擴展都不是投保人的故意行為。投保人故意行為引發的風險事件或擴大損害后果均為道德風險，保險人是不予賠償的。二是風險的發生是不可預知的，因為可預知的風險往往帶有必然性。

（4）風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性

這一條件是要滿足保險經營的大數法則要求。也就是說，某一風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性（不確定性），但實際出險的標的僅為少數（確定性），比如火災對于建筑物。只有這樣的風險，才能計算出合理的保險費率，讓投保人付得起保費，保險人也能建立起相應的賠付基金，從而實現保險的“千家萬戶幫一家”的宗旨。如果某種風險只是一個或少數幾個個體所具有，就失去了保險的大數法則基礎。

（5）風險應有發生重大損失的可能性

風險的發生有導致重大或比較重大的損失的可能性，才會有對保險的需求。如果導致損失的可能性只局限于輕微損失的范圍，就不需要通過保險來獲取保障，因為這在經濟上是不合算的。

4再保險與原保險的聯系與區別。

答：再保險也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。《保險法》第28條指出：“保險人將其承擔的保險業務，以分保形式部分轉移給其他保險人的，為再保險。”

（1）再保險與原保險的聯系

再保險的基礎是原保險，再保險的產生，正是基于原保險人經營中分散風險的需要。因此，保險和再保險是相輔相成的，它們都是對風險的承擔與分散。保險是投保人以交付保險費為代價將風險責任轉嫁給保險人，實質是在全體被保險人之間分散風險，互助共濟；再保險是原保險人以交付分保費為代價將風險責任轉嫁給再保險人，在它們之間進一步分散風險，分擔責任。因此，再保險是保險的進一步延續，也是保險業務的組成部分。另外，基于保險交易的復雜性，再保險也是保險的強有力的后盾。

（2）再保險與原保險的區別

①主體不同。原保險主體一方是保險人，另一方是投保人與被保險人；再保險主體雙方均為保險人。

②保險標的不同。原保險中的保險標的既可以是財產、利益、責任、信用，也可以是人的生命與身體；再保險中的保險標的只是原保險人對被保險人承保合同責任的一部分或全部。

③合同性質不同。原保險合同中的財產保險合同屬于經濟補償性質，人身保險合同屬于經濟給付性質；再保險合同全部屬于經濟補償性質，再保險人負責對原保險人所支付的賠款或保險金給予一定補償。

5簡述要充分發揮利率的作用應該具備的條件。

答：（1）利率決定因素

西方經濟學家一般認為利息率是由供求均衡點決定的，如認為由資本供求所決定的實際利率論、由貨幣供求所決定的流動偏好論以及由借貸資金的供求關系決定的可貸資金論等。

馬克思認為利息率的高低取決于兩個因素：一是利潤率；二是總利潤在貸款人和借款人之間進行分配的比例，這一比例的確定主要取決于借貸雙方的供求關系及其競爭。

（2）利率影響因素

現代市場經濟的環境錯綜復雜，許多因素都與利率息息相關，影響利率變化的因素有經濟因素、政策因素與制度因素。經濟因素包括經濟周期、通貨膨脹、稅收；政策因素包括一國的貨幣政策、財政政策、匯率政策等，其中以貨幣政策對利率變動的影響最為直接與明顯；制度因素主要指利率管制。

（3）利率發揮作用的條件

關于利率發揮作用的制約因素有：

①利率管制；

②授信限量；

③市場開放程度；

④利率彈性。

關于利率發揮作用須具備的條件：

①市場化的利率決定機制；

②靈活的利率聯動機制；

③適當的利率水平；

④合理的利率結構。

近年來，我國政府對利率的管理在方法上更為多樣，手段上更為靈活，并適時根據經濟形勢調整利率，對宏觀經濟進行調控。但從總體上看，我國經濟社會中利率作用的發揮還受到一定的限制，其中最主要的是利率形成機制沒有實現市場化。因此，在我國社會主義市場經濟條件下，要充分發揮利率的杠桿性作用，就是要強調市場在利率決定中的作用，使政府對利率的調控間接化。中央銀行應建立以經濟手段和法律手段為主的間接調控體系，從而使三大貨幣政策工具都能影響利率，并使反映市場供求的利率水平和利率結構符合國民經濟和整個社會發展的需要；商業銀行體系對利率的升降變化應有相當的靈敏度；微觀經濟主體的融資行為要建立在健全的利益機制基礎上，且對利率有較高的彈性。只有從幾個方面逐步進行改革，才能改善現有利率機制，充分發揮利率對我國經濟的作用。

五、論述題（每小題20分，共40分）

1根據Solow增長模型，試述財富積累不同增長速度國家的實現路徑。

答：（1）Solow的基本模型

在沒有技術進步的情況下，設經濟的生產函數為Y＝F（N，K）。其中，Y為總產出，N和K分別為總量勞動和總量資本，它們均隨時間變化而變化，從而Y也隨時間變化而變化。

根據生產規模報酬不變的假定，有λY＝F（λN，λK），對任何正數λ都成立，特別地，取λ＝1/N，上式變為：Y/N＝F（K/N）。假定全部人口都參與生產，那么上式說明，人均產量Y/N只依賴于K/N。用y表示人均產量，即y＝K/N，k表示人均資本，即k＝K/N，則生產函數可表示為y＝f（k），其中，f（k）＝F（1，k）。

一般地，資本積累受兩種因素的影響，即投資（形成新資本）和折舊（舊資本的損耗）。假定折舊是資本存量的一個固定比率δK（0＜δ＜1），人口增長率為n，且儲蓄能有效地轉化為投資，則有：K＝I－δK＝S－δK＝sY－δK。上式兩邊同除以N再關于時間變量求導可得：

k＝sf（k）－（n＋δ）k

上式是新古典增長模型的基本方程。這一關系式表明人均資本變化等于人均儲蓄減去（n＋δ）k。新古典增長模型的基本方程可表述為：資本深化＝人均儲蓄（投資）－資本廣化。

（2）穩態

圖3中投資曲線sf（k）和（n＋δ）k線相交處的A點被稱為穩態。穩態意味著包括資本存量和產出在內的有關內生變量將不會隨時間的推移而變化的一種狀態。按照這一說明，在圖3中，當經濟在A點上運行時，對應的人均資本存量為k_A，當經濟的人均資本等于k_A時，k＝0，即這時的人均資本量將不再隨著時間的推移而變化。根據以上說明，在新古典增長模型中，經濟達到穩態的條件是k＝0，進一步地，根據基本方程，該模型達到穩態的條件是：sf（k）＝（n＋δ）k

圖3　新古典模型的穩態

圖3顯示，在資本存量不等于穩態水平時，隨著時間的推移，經濟的資本存量將向穩態移動。如果實際資本水平低于穩態水平，那么，投資量sf（k）將大于（n＋δ）k，這時，資本存量將像基本方程所顯示的那樣增加。同樣，如果資本存量大于穩態水平，那么（n＋δ）k項將大于投資量sf（k），在這種情況下，經濟中的資本存量將隨時間的推移而減少。以上論述表明，當經濟偏離穩定狀態時，無論人均資本過多還是過少，都存在著某種力量使其恢復到穩態。這意味著，新古典增長模型所確定的穩態是穩定的。

（3）對收入差異的解釋

新古典增長模型的穩態條件所確定的人均資本量以及由人均生產函數確定的人均產量在一定程度上能解釋收入差異的問題。

為此，將人均生產函數設定成一種特定形式，即y＝f（k）＝k^α，其中參數α介于0和1之間，則由穩態條件知sk^α＝（n＋δ）k。求得：

由人均生產函數，又可求得穩態下的人均產出量y_A為

上式表明，若其他條件相同，儲蓄率或投資率較高的國家通常比較富裕，在這些國家中，勞動力人均資本量較高，因此人均產量也較高。另一方面，根據新古典增長模型，人口增長率較高的國家通常比較貧窮。在這些國家，面對人口增長，為保持資本-勞動比率不變，需要把更大比例的收入用于儲蓄和投資。這種資本廣化的要求使得資本深化變得更加困難，從而使得人均資本量減少。

當經濟處于穩態時，k和y都是固定不變的。由于人均收入固定不變，故其增長率為零，這時，總收入以相同于人口增長率的增長率增長，即增長率為n。可見，穩態增長率不受儲蓄率的影響，這是新古典增長理論的一個關鍵結論。

（4）比較靜態分析

這里主要考慮儲蓄率增加和人口增長對經濟穩態的影響。

圖4顯示了儲蓄率的增加是如何影響產量的。圖4中，經濟最初位于C點的穩態均衡。現在假定人們增加了儲蓄，這使儲蓄曲線上移至s′f（k）的位置。這時新的穩態為C′，比較C點和C′點，可知儲蓄率的增加提高了穩態的人均資本和人均產量。

圖4　儲蓄率增加的影響

對于從C點到C′點的轉變，這里需要指出兩點。第一，從短期看，更高的儲蓄率導致了總產量和人均產量增長率的增加，這可以從人均資本從初始穩態的k上升到新的穩態中的k′這一事實中看出。因為增加人均資本的唯一途徑是資本存量比勞動力更快地增長，進而又引起產量的更快增長。第二，由于C點和C′點都是穩態，按照前面關于穩態的分析，穩態中的產量增長率是獨立于儲蓄率的，從長期看，隨著資本積累，增長率逐漸降低，最終又回落到人口增長的水平。

總之，新古典增長理論在這里得到的結論是，儲蓄率的增加不能影響到穩態增長率，但確實能提高收入的穩態水平。用更專業的話說，就是儲蓄率的增加只有水平效應，絕沒有增長效應。

再來看人口增加對穩態的影響。新古典增長理論雖然假定勞動力按一個不變的比率n增長，但當把n作為參數時，就可以說明人口增長對產量增長的影響。如圖5所示。

圖5　人口增長的影響

圖5中，經濟最初位于A點所示的穩態。現在假定人口增長率從n增加到n′，則圖5中的（n＋δ）k線便移動到（n′＋δ）k線，這時，新的穩態為A′點。比較A′點與A點，可知，人口增長率的增加降低了人均資本的穩態水平（從原來的k_A減少到k′），進而降低了人均產量的穩態水平，這是從新古典增長理論得出的又一重要結論。西方學者進一步指出，人口增長率上升產生的人均產量下降正是許多發展中國家面臨的問題。兩個有著相同儲蓄率的國家僅僅由于其中一個國家比另一個國家的人口增長率高，就可以有非常不同的人均收入水平。

對人口增長進行比較靜態分析的另一個重要結論是，人口增長率的上升增加了總產量的穩態增長率。理解這一結論的要點在于懂得穩態的真正含義，并且注意到A′點和A點都是穩態均衡點。

（5）對增長率差異的解釋

該模型可以解釋相對增長率。假設y＝f（k）＝k^α（0＜α＜1），則有k＝sk^α－（n＋δ）k。上式左右兩邊同除以k，并將左式記為g_k，則有g_k＝sk^α－1－（n＋δ）。該式是由新古典增長模型求得的人均資本增長率方程。圖6顯示了上式右邊兩部分的關系。

圖6　收斂于穩態的速度

根據圖6，如果sk^α－1大于（n＋δ），則人均資本增長率將為正值，這時k的值較小，圖中A點的左邊表示的就是這種情況。相反，當k值比較大時，（n＋δ）將大于sk^α－1，這時g_K將為負值。換言之，人均資本存量將縮減。當兩條線相交時，人均資本增長率將等于零，此時經濟達到前面所說的穩態。

從圖形上看，人均資本增長率與表示sk^α－1的曲線和表示（n＋δ）的直線之間的距離成比例關系，因此，圖6表明了，隨著人均資本水平越來越接近穩態水平，表示sk^α和（n＋δ）的兩條線將逐步接近，人均資本增長率將趨近于零。

根據以上分析，一個國家的經濟比其穩態水平低得越多，則經濟增長得越快，同樣，如果一個國家的資本存量遠高于它的穩態水平，那么，它的資本存量將迅速減少，隨著這個國家的資本存量逼近穩態水平，資本存量下降的速度將趨近于零。

更具體地，新古典增長模型形成了如下三個預言：第一，如果兩個國家的儲蓄率（或投資率）相同，但初始人均資本（從而初始人均收入）不同，那么，初始人均資本較低的那個國家將有較高的經濟增長；第二，如果兩個國家的初始人均資本相同，但是投資率不同，那么，投資率高的那個國家將具有較高的經濟增長；第三，如果一個國家提高投資水平，那么，它的收入增長率也將提高。

2聯系保險業“新國十條”的內容，試述你對保險業職能與作用的認識。

答：（1）保險業職能

①基本職能

a．分散風險。分散風險職能是指保險人通過向投保人收取保費來把集中在某一單位或個人身上的風險損失平均分攤給所有的被保險人。

b．補償損失。補償損失職能是把集中起來的保險費用于補償被保險人因保險事故所致的經濟損失。分配風險與補償損失是手段和目的的統一，是保險本質特征的最基本反映。

分散危險和補償損失是手段和目的的統一，是保險本質特征的最基本反映，最能表現和說明保險分配關系的內涵。因此，它們是保險的兩個基本功能。

②派生職能

a．防災防損職能。保險的這一職能是指保險人介入了防災防損活動，提高了社會的防災防損能力。保險公司作為以盈利為目的的商業機構，也參與防災防損活動中，是有其客觀必然性的。

b．資金融通職能。保險人收取保費建立保險基金是為了應對未來的風險損失，保費的收取和使用在時間上是不一致的，必然有一部分資金閑置，保險人為了追求自身利益最大化，要使其保值增值，必然要進行投資，隨著保險基金規模的擴大，保險投資成為全社會重要的機構投資者，表現為一種對社會有影響的職能。

c．社會管理職能。包括社會風險管理、社會關系管理和社會信用管理。

（2）保險業作用

保險的作用和保險的功能是兩個既有區別又有聯系的不同概念。保險的作用是指保險在國民經濟中執行其功能時所產生的社會效應，表現在微觀和宏觀兩個方面：

①保險在微觀經濟中的作用

保險在微觀經濟中的作用主要是指保險作為經濟單位或個人風險管理的財務手段所產生的對微觀主體的經濟效應。其作用具體表現在以下幾個方面：

a．有利于受災企業及時恢復生產。投保企業一旦遭遇災害事故損失，就能夠按照保險合同約定的條件及時得到保險賠償，獲得資金，重新購置資產，恢復生產經營。同時，由于企業恢復生產及時，還可減少受災企業的利潤和費用等間接經營損失。

b．有利于企業加強經濟核算。保險作為企業風險管理的財務手段之一，能夠把企業不確定的巨額災害損失化為固定的少量的保險費支出，并攤入企業的生產成本或流通費用，這是完全符合企業經營核算制度的。

c．有利于企業加強危險管理。保險補償固然可以在短時間內迅速消除或減輕災害事故的影響，但是，就物質凈損失而言，仍舊是一種損失，而且保險企業也不可能從風險損失中獲得額外的利益。因此，防范危險于未然是企業和保險公司利益一致的行為。

d．有利于安定人民生活。人身保險作為社會保險和社會福利的補充，對家庭的正常經濟生活起保障作用。

e．有利于民事賠償責任的履行。具有民事賠償責任風險的單位或個人可以通過繳付保險費的辦法將此風險轉嫁給保險公司，使被侵權人的合法權益得到保障并順利獲得在保險金額內的民事賠償。

②保險在宏觀經濟中的作用

保險在宏觀經濟中的作用是保險功能的發揮對全社會和國民經濟總體所產生的經濟效應。其作用具體表現在以下幾個方面：

a．保障社會再生產的正常進行。社會再生產過程的生產、分配、交換和消費四個環節在時間上是連續的，在空間上是均衡的。但是，再生產過程的這種連續性和均衡性會因遭遇各種災害事故而被迫中斷和失衡。保險經濟補償能及時和迅速地對這種中斷和失衡發揮修補作用，從而保證社會再生產的連續性和穩定性。

b．推動商品的流通和消費。商品必須通過流通過程的交換才能進入生產消費或生活消費，而在交換行為中難免存在著交易雙方的資信風險和產品質量風險的障礙，保險為克服這些障礙提供了便利。

c．推動科學技術向現實生產力轉化。保險可以對采用新技術帶來的風險提供保障，為企業開發新技術、新產品以及使用專利壯膽，促進先進技術的推廣運用。

d．有利于財政和信貸收支平衡的順利實現。自然災害和意外事故的發生或多或少地會造成財政收入的減少和銀行貸款歸流的中斷，同時還要增加財政支出和信貸支出。在生產單位參加保險的前提下，財產損失得到保險補償，生產經營能夠恢復正常，就保證了財政收入的基本穩定，銀行貸款也能得到及時的清償。可見，保險確實對財政和信貸收支的平衡發揮著保障性作用。此外，保險公司積蓄的巨額保險基金還是財政和信貸基金資源的重要補充。

e．增加外匯收入，增強國際支付能力。保險外匯收入是一種無形貿易收入，對于增強國家的國際支付能力起著積極的作用。

f．動員國際范圍內的保險基金。再保險機制或共保機制可以把保險市場上彼此獨立的保險基金聯結為一體，共同承擔某一特定的風險。國際再保險是動員國際范圍內的保險基金的一種主要形式。

歸納起來，保險在宏觀和微觀經濟活動中的作用有二：發揮社會穩定器作用，保障社會經濟的安定；為資本投資、生產和流通保駕護航。

（3）與“新國十條”的聯系

“新國十條”提出，要使現代保險服務業成為健全金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創新社會管理的有效機制、促進經濟提質增效升級的高效引擎和轉變政府職能的重要抓手。