2011年武漢大學經濟與管理學院435保險專業基礎[專業碩士]考研真題及詳解

一、辨析題（共20小題，每小題2分，共40分。請將選擇答案填入每小題后面的括弧內。正確的打√；錯誤的打×）

1生產者預期某商品未來價格將下降，就會減少該商品當前的供給。（　　）

【答案】√

【解析】影響商品供給數量的因素主要包括：該商品的價格、生產的成本、生產的技術水平、相關商品的價格和生產者對未來的預期。生產者對未來的預期是影響一種商品供給數量的因素之一，如果生產者對商品價格的未來預期是下降，生產者往往會縮減生產，減少商品供給。

2消費者剩余是消費者的主觀感受。（　　）

【答案】√

【解析】消費者剩余是消費者在購買一定數量的某種商品時愿意支付的最高總價格和實際支付的總價格之間的差額。消費者剩余是消費者的主觀心理評價，它反映消費者通過購買和消費商品所感受到的狀態的改善，因此消費者剩余是消費者的主觀感受。

3在總收益等于總成本時，廠商的正常利潤為零。（　　）

【答案】×

【解析】正常利潤通常指廠商對自己所提供的企業家才能的報酬支付。正常利潤屬于成本的一部分，它是以隱成本計入成本的。因此，經濟利潤中不包含正常利潤。又由于廠商的經濟利潤等于總收益減去總成本，所以，當廠商的經濟利潤為零時，廠商仍然得到了全部的正常利潤。

4若生產函數為Q＝1.01L^0.75K^0.25，則規模報酬不變。（　　）

【答案】√

【解析】柯布-道格拉斯生產函數的一般形式為：Q＝AL^αK^β，根據柯布-道格拉斯生產函數中的參數α與β之和，可以判斷規模報酬的情況，若α＋β＞1，則為規模報酬遞增；若α＋β＝1，則為規模報酬不變；若α＋β＜1，則為規模報酬遞減。由于0.75＋0.25＝1，所以規模報酬不變。

5長期的總成本曲線、平均成本曲線和邊際成本曲線分別是短期的總成本曲線、平均成本曲線和邊際成本曲線的包絡曲線。（　　）

【答案】×

【解析】長期的總成本曲線、平均成本曲線分別是短期的總成本曲線、平均成本曲線的包絡曲線，但是長期邊際成本曲線并不是短期邊際成本曲線的包絡線，它是由無數個短期平均成本曲線與長期成本曲線的切點對應在短期邊際成本曲線上的點連接而成的。

6信用貨幣只是一種信用憑證，完全依靠銀行信用和政府信用而流通。（　　）

【答案】√

【解析】信用貨幣就是以信用作為保證，通過信用程序發行和創造的貨幣，主要包括政府（通過中央銀行）發行的紙幣和各種發揮貨幣功能的信用憑證。信用貨幣最顯著的特征是作為商品的價值與作為貨幣的價值是不相同的。它是不可兌現的，只是一種符號，是通過法律確定其償付債務時必須被接受的貨幣，即法償貨幣。信用貨幣的幣材價值低于貨幣代表的價值，甚至完全沒有價值，因而需要憑借發行者的信用才得以流通的貨幣。

7流動性是指金融工具轉變為現金的可能性。（　　）

【答案】√

【解析】流動性是指資產能夠以一個合理的價格順利變現的能力，它是一種投資的時間尺度（賣出它所需多長時間）和價格尺度（與公平市場價格相比的折扣）之間的關系。

8大額可轉讓存單是銀行發行的，在到期之前不可以轉讓的定期存款憑證。（　　）

【答案】×

【解析】根據《境內機構發行外幣債券管理辦法》第三條的規定，“大額可轉讓存單”是指銀行發行的可以在金融市場上轉讓流通的一定期限的銀行存款憑證。

9中央銀行是對國民經濟進行宏觀調控，對金融機構乃至金融業進行監督管理的特殊金融機構。（　　）

【答案】√

【解析】從中央銀行業務活動的特點和發揮的作用看，中央銀行既是為商業銀行等普通金融機構和政府提供金融服務的特殊金融機構，又是制定和實施貨幣政策、監督管理金融業和規范金融秩序、防范金融風險和維護金融穩定、調控金融和經濟運行的宏觀經濟管理部門。

10期貨交易雙方都需要交納保證金，期權交易雙方都不需要交納保證金。（　　）

【答案】×

【解析】期權賣方在賣出期權時必須在保證金賬戶中保持一定的資金，以確保當期權被執行時，期權的承約人不會違約。

11代位追償原則對于財產保險和人身保險都適用。（　　）

【答案】×

【解析】代位追償原則是指在保險標的遭受保險責任事故造成損失，依法應當由第三者承擔賠償責任時，保險人自支付保險賠償金后，在賠償金額的限度內，相應取得對第三者請求賠償的權利。代位追償原則是損失補償原則派生原則代位原則中的一種，是對損失補償原則的補充和完善，所以代位追償原則與損失補償原則一樣只適用于各種財產保險，而不適用于人身保險。

12與人的疏忽或過失相關的風險因素稱為道德風險因素。（　　）

【答案】×

【解析】道德風險因素是指與人的品行修養有關的無形因素，側重于人的惡意行為，如詐騙、縱火等；心理風險因素是指與人的心理狀態有關的無形因素，如人的疏忽、過失、投保后片面依賴保險等。

13保險合同一般由投保人發出合同要約。（　　）

【答案】√

【解析】要約是一方當事人向另一方當事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂保險合同的一個重要程序。保險合同要約的特點之一是：投保人通常是保險合同的要約人。投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。

14核保中的事前選擇包括對保險標的及其利益的選擇。（　　）

【答案】√

【解析】保險核保是指保險人對愿意參加保險的人所提出的投保申請經過審核，決定是否接受的過程。保險利益是指投保人或被保險人對投保標的所具有的法律上承認的利益，它體現了投保人或被保險人與保險標的之間存在的利益關系。保險利益是保險合同關系成立的根本前提和依據。只有當投保人或被保險人對保險標的具有保險利益時，才能對該標的投保。所以核保中的事前選擇包括對保險標的及其利益的選擇。

15保險投資資金的來源主要是保險公司資本金及盈余公積。（　　）

【答案】×

【解析】保險投資資金的來源主要是保險公司資本金及準備金，其中保險公司可運用的準備金包括財產保險的各種準備金，如賠款準備金、未到期責任準備金和總準備金，和人身保險的各種準備金以及其他可運用資金。

16政府監管保險投資的主要目的在于促進經濟發展。（　　）

【答案】×

【解析】政府監管保險投資的主要目的是為了確保承保人能夠履行對投保人的合同義務，維護投保人的利益。

17財產保險公司和人壽保險公司在投資組合上的差異是由投保人的不同回報要求而造成的。（　　）

【答案】×

【解析】人壽保險公司業務的經營特點和資金來源結構與財產保險公司業務不同，使得壽險公司的投資比重大于財險公司。此外，由于各種投資方式的風險、收益、安全性不同以及政府的法律規定不同，壽險公司與財險公司的投資結構也有所差異。

18保險合同爭議的解釋中，正文優于批注。（　　）

【答案】×

【解析】保險合同的解釋原則之一：批注優于正文、后加的批注優于先加的批注。為了滿足不同投保人的需要，有時保險人需要在統一印制的保險單上加批注，或增減條款，或進行修改。無論以什么方式更改條款，如果前后條款內容有矛盾或互相抵觸，后加的批注、條款應當優于原有的條款。保險合同更改后應寫明批改日期。如果由于未寫明日期而使條款發生矛盾，手寫的批注應當優于打印的批注，加貼的批注應當優于正文的批注。

19壽險基金中，最大的構成項目通常是賠款準備金。（　　）

【答案】×

【解析】壽險基金中，最大的構成項目通常是責任準備金。

20對個人而言，商業保險比儲蓄更能抵御生老病死等人生風險。（　　）

【答案】√

【解析】人生風險是指人們因早逝、疾病、殘疾、失業或年老無依無靠而遭受損失的不確定性狀態。商業保險是指保險雙方當事人自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費，用于建立保險基金，當被保險人發生合同約定的財產損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務。儲蓄行為主要受諸如利息率、物價水平、工資收入及流動性偏好等因素的影響；保險行為主要受危險損失的不確定性影響。因而對個人而言，商業保險比儲蓄更能抵御生老病死等人生風險。

二、計算題（共2小題，每小題15分，共30分）

1若某廠商的邊際成本函數MC＝3Q²－30Q＋100，且生產10單位產量時的總成本為1000。求：

（1）固定成本的值。

（2）總成本函數、總可變成本函數、平均成本函數和平均可變成本函數。

解：（1）令TC＝TVC（Q）＋TFC，由于MC（Q）＝dTC/dQ，所以TC＝Q³－15Q²＋100Q＋TFC。

由題意知，當Q＝10時，TC＝1000，代入上式，解得TFC＝500，故固定成本的值（TFC）為500。

（2）由（1）可知TC＝Q³－15Q²＋100Q＋500，則：

TVC＝Q³－15Q²＋100Q

AC＝TC/Q＝Q²－15Q＋100＋500/Q

AVC＝TVC/Q＝Q²－15Q＋100

2南方機械公司將其所擁有的一臺價值4000萬元的大型機械分別向A、B兩家保險公司投保了損失保險，A公司的保險金額為2000萬元，B公司的保險金額為4000萬元。該投保機械在保險期間發生保險事故，導致3000萬元損失。請按照限額責任分攤方式，分別計算A、B兩家保險公司的賠償金額。

解：令A、B兩家保險公司的賠償金額分別為P_a、P_b，根據限額責任分攤制，各保險人承擔的賠款＝損失金額×該保險人的賠償額/各保險人賠償限額總和。

A公司為不足額投保，因此發生3000萬元損失時，A保險公司的賠償金額：P_a＝3000×2000/4000＝1500（萬元）；

B保險公司的賠償金額：P_b＝3000×3000/（2000＋3000）＝1800（萬元）；

故A保險公司的賠償金額為1200萬元，B保險公司的賠償金額為1800萬元。

三、簡答題（共5小題，每小題10分，共50分）

1簡述政府對房租進行控制的初衷與效果。

答：（1）政府出于穩定經濟、保障消費者基本生活需要的目的，對房租價格進行最高限價，即規定低于市場均衡價格的最高價格。

如圖1所示，原先市場的均衡點為E，即均衡價格為P_e，均衡數量為Q_e。P₀為限制價格（P₀＜P_e），當價格為P₀時，需求量為Q₂，供給量為Q₁，（Q₂－Q₁）為實行最高限價后的產品短缺的數量。

圖1　最高限價

（2）如圖2所示，限價前，均衡價格為P_e，均衡數量為Q_e。消費者剩余為（A＋B＋C）的面積，生產者剩余為（D＋E＋F）的面積。實施最高限價后，消費者剩余增加D的面積，減少C的面積，生產者剩余減少（D＋E）的面積。因此，實施最高限價后，整個社會的福利凈損失為（C＋E）的面積。

圖2　限價前后社會總福利的變化

（3）從長期來看，這種限價政策不利于解決供求矛盾問題，反而使得供需缺口更加嚴重。

在房屋出租市場上，相對于短期來說，實施最高限價，出租住房的供給在長期更有彈性，因為房東可能拒絕修建新的公寓樓，或是將現有公寓當做單位住房來出售。另外，對住房的需求在長期也更有彈性，低的住房價格使得長期住房需求增加。因此，如圖3所示，相對于短期來說，長期短缺更加嚴重。

圖3　最高限價

2簡述銀行信用的特點。

答：銀行信用是指各種金融機構，特別是銀行，以存、放款等多種業務形式提供的貨幣形態的信用。銀行信用具有如下幾個特點：

（1）銀行信用的債權人是銀行和各種信用機構，債務人是政府、企業、個人和其他機構，它所體現的是債權人與債務人之間的信用關系。

（2）銀行信用的客體是單一形態的貨幣資本。銀行信用中的資本來源于產業資本循環過程中分離出來的暫時閑置的貨幣資本，以及各階層的貨幣收入和儲蓄，而不是處于再生產過程中某一階段的貨幣資本。因此，它克服了商業信用的局限性，它的使用在時間和投放方向上不受任何限制，而且其信用規模也不受銀行自有資本的限制。

（3）銀行信用與產業資本的變動不一致。由于銀行信用所提供的借貸資金已暫時從產業資本的循環中獨立出來，因而是一種獨立的借貸資本的運動。加之銀行的借貸資本來源于社會各個方面，因此在產業資本循環的各個階段，銀行信用的動態與產業資本的動態并不是完全一致的。一般說來，危機時期，對銀行信用的需求激增，與此同時由于存款人大量提取存款，銀行信用的供給銳減，銀行信用的供求矛盾相當尖銳。可見，在危機時期，銀行信用和產業資本的走勢大相徑庭。

（4）銀行信用具有創造信用的功能。任何經濟實體只有在先獲得貨幣資本或商品資本的前提下才能提供信用，并且對外提供信用規模的大小要受自身資本量的制約。惟有銀行可以突破上述兩點限制，它不僅可以根據其資金來源安排資金運用，還可以通過其資金運用創造出資金來源，通過提供貸款創造出貨幣。

3簡述政策性金融機構的特點。

答：政策性金融機構是指多由政府創立、參股或保證，不以贏利為目的，專門為貫徹、配合政府的社會經濟政策或意圖，在特定的業務領域內，直接或間接地從事政策性融資活動的機構，它是各國金融體系重要的組成部分。政策性金融機構的特點如下：

（1）與政府聯系密切。大多數政策性銀行是由政府直接出資建立的，有政府的財力支持和信用保證。

（2）經營目標的非營利性。政策性金融機構經營活動不以盈利為目的，而是貫徹社會經濟政策或意圖，通常希望它能在國民經濟發展的整體和長遠利益方面發揮作用。

（3）業務領域和服務對象基本固定。政策性金融機構主要在企業部門不愿意進入的領域或無力承擔的行業開展業務。這些領域或行業不易得到商業性金融機構的支持和社會融資，因此需要政府政策性金融機構的特殊支持，以促進宏觀資源配置總體效益的提高。

（4）特殊的融資原則。政策性金融機構一般是以政府職能和政策為依據，按照政府的意圖來安排其融資活動和資產負債結構。政策性金融機構所經營的項目，通常是營利性私人部門不愿意進行的項目，因為這些項目主要提供中長期資金，而且是低息的，甚至是虧損的；或是對其他金融機構從事的符合政策目標的信貸活動給予償付保證、利息補貼或再融資，以支持、鼓勵、吸引和推動更多的金融機構從事政策性金融活動。

4可保利益原則在人身保險和財產保險應用上的區別何在？

答：可保利益原則是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益。

由于財產保險與人身保險的保險標的性質不同，因而在保險合同的訂立和履行過程中對可保利益原則的應用也不盡相同，其區別主要表現在：

（1）保險利益的來源不同

財產保險的保險利益來源：①財產所有權；②財產經營權、使用權；③財產承運權、保管權；④財產抵押權、留置權。

人身保險的保險利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種利害關系：①人身關系；②親屬關系；③雇傭關系；④債權債務關系。

（2）對保險利益時效的要求不同

財產保險不僅要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內始終存在，特別在發生保險事故時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。

人身保險著重強調投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題，法律允許人身保險合同的保險利益發生變化，合同的效力仍然保持。此外，人身保險具有儲蓄的性質，被保險人或受益人所領取的保險金相當部分是投保人或被保險人所繳納的保險費和利息的積累。所以，人身保險的保險利益只要求在投保時存在。

（3）確定保險利益價值的依據不同

財產保險的保險利益價值的確定是依據保險標的的實際價值，也就是說，保險標的的實際價值即為投保人對保險標的所具有的保險利益的價值。投保人只能根據保險標的的實際價值投保，在保險標的實際價值的限度內確定保險金額，如果保險金額超過保險標的的實際價值，則超過部分無效。

人身保險由于保險標的是人的生命或身體，是無法估價的，因而其保險利益也無法以貨幣計算，所以，人身保險金額的確定是依據被保險人的需要與支付保險費的能力。

5簡述保險合同爭議的解決方式。

答：保險合同爭議是指在保險合同成立后，合同主體就合同履行時的具體做法產生意見分歧或糾紛。這種意見分歧或糾紛有些是由于合同雙方對合同條款的理解互異造成的，有些則是由于違約造成的。不管是什么原因，發生爭議以后都需要按照一定的程序處理和解決。按照我國法律的有關規定，保險合同爭議的解決方式主要有以下幾種：

（1）協商。協商是指合同雙方當事人在自愿互諒的基礎上，按照法律、政策的規定，通過擺事實、講道理，求大同、存小異來解決糾紛。自行協商解決方式簡便，有助于增進雙方的進一步信任與合作，并且有利于合同的繼續執行。

（2）調解。調解是指在合同管理機關或法院的參與下，通過說服教育，使雙方自愿達成協議、平息爭端。調解必須遵循法律、政策與平等自愿原則。只有依法調解，才能保證調解工作的順利進行。如果一方當事人不愿意調解，就不能進行調解。如調解不成立或調解后又反悔，可以申請仲裁或直接向法院起訴。

（3）仲裁。仲裁是指爭議雙方依照仲裁協議，自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認可的仲裁機構的仲裁員居中調解，并做出裁決。仲裁結果具有法律效力，當事人必須予以執行。

（4）訴訟。訴訟是指爭議雙方當事人通過國家審判機關——人民法院進行裁決的一種方式，它是解決爭議時最激烈的一種方式。當事人雙方因保險合同發生糾紛時，有權以自己的名義直接請求法院通過審判給予法律上的保護。當事人提起訴訟應當在法律規定的時效以內。

四、論述題（共2小題，每小題15分，共30分）

1試述四部門國民收入核算恒等式；并據此說明一國貿易收支差額的決定因素。

答：（1）四部門國民收入核算恒等式

在四部門經濟中，國民收入的構成從支出角度看就等于消費C、投資I、政府購買G和凈出口（X－M）的總和，用公式表示是：Y＝C＋I＋G＋（X－M）。

從收入角度看，國民收入構成就等于消費C、儲蓄S、政府凈收入T和本國居民對外國人的轉移支付K的總和，用公式表示為：Y＝C＋S＋T＋K。

這樣，四部門經濟中國民收入構成的基本公式就是：C＋I＋G＋（X－M）＝Y＝C＋S＋T＋K。公式兩邊消去C，則得到：I＋G＋（X－M）＝S＋T＋K。將等式轉化為：I＝S＋（T－G）＋（M－X＋K）。這里，S代表居民私人儲蓄，（T－G）代表政府儲蓄，而（M－X＋K）則可代表外國對本國的儲蓄。這一等式，就可以看成是四部門經濟中的儲蓄-投資恒等式。

（2）一國貿易收支差額的決定因素

影響一國貿易收支差額的因素有很多，因具體國家具體時期而異，但是從宏觀經濟角度來看，大體上可以概括為下列幾種情況。

①經濟周期。在經濟周期的不同階段，個人和企業的收入相應變化，企業生產也隨之變化，從而導致社會總需求和總供給變化，通過對進出口的影響，致使貿易收支發生不平衡。

②經濟結構。一個國家的地理環境、資源分布、技術水平、勞動生產率等經濟條件各不相同，形成了各自的經濟布局和產業結構，進而形成各自的進出口商品結構。其中，進口結構要適應國內經濟發展和市場需求，從而實現貿易支出穩定增長，否則容易引起進口數量大起大落，造成貿易外匯支出的劇增或銳減。而出口結構則要適應國際市場的需求，否則外貿收入將會下降。換言之，一國如果不能及時調整生產結構和出口商品結構，不適應國際間對某些商品的生產和需求的變動，也會引起貿易差額的劇烈波動。

③國民收入的變化。一方面，收入決定儲蓄和消費，自然也就影響到進口需求；另一方面，收入影響投資，從而引起國際資本流動。因此國民收入的變化也會導致貿易收支差額發生變化。

④一國幣值的高低。現代信用貨幣制度下，貨幣幣值波動已經成為經濟中的一種常態。衡量一種貨幣的價值，可以分為對內、對外兩種情況。貨幣的對內價值是指單位貨幣的購買力，在數量上等于價格指數的倒數。如果國內存在通貨膨脹預期，則物價將上漲，本幣將對內貶值。這意味著出口商品的成本上升，國際競爭力下降；進口商品則顯現出相對價格優勢，有利于擴大進口，從而惡化了經常賬戶收支。匯率是貨幣對外價值的指標。直接標價法下，若匯率上升，表明本幣對外貶值，有利于出口不利于進口，從而可以改善經常賬戶收支。同樣應當看到，國內外相對利率水平的變動可以引起資本流出或流入，致使貿易收支差額發生變化。

此外，由經濟周期和經濟結構引起的國際貿易收支不平衡一般具有長期性和持久性特征，也被稱為持久性不平衡；由收入變化和幣值波動引起的國際貿易收支不平衡往往只是暫時性的。當然，對于不同類型的國際貿易收支不平衡，政策當局的立場以及應對措施都會有所不同。

2試從保險費率的構成出發論述保險公司經營的原則。

答：保險費率即保險商品的價格，是保險人按單位保險金額向投保人收取保險費的標準，也是被保險人為獲得每一單位保險金額的保險保障應繳納的保險費的比率。保險費率是由不同種類保險標的的損失概率大小、損失程度的高低以及保險人的費用率大小決定的。

保險費率一般由純費率與附加費率兩部分組成。純費率又稱凈費率，它是用來支付賠款或保險金的費率，其計算依據因險種的不同而不同。財產保險純費率的計算依據是損失概率，人壽保險純費率的計算依據是利率和生命表。附加費率是附加保費與保險金額的比率。把純費率和附加費率加總起來，就構成了保險費率。依據純費率籌集的純保費是保證用于將來保險金賠付的。附加費率通常是依照保險合同的業務費用支出與保險金額來確定的，依據附加費率籌集的附加保費用于彌補保險公司經營保險業務所耗費的各項費用。

保險費率通常是由保險監管機構委托保險行業自律組織厘定的。保險行業自律組織一般是對保險費率設定一個彈性范圍，由保險公司根據保險市場的供求和自身的實際情況上下浮動。隨著各國保險監管機構對保險費率監管的放松，保險費率在很大程度上取決于保險市場的供給和需求。

由上述保險費率的構成可以引出保險公司經營的相關原則：

（1）要遵循隨行就市原則。保險經營必須遵循隨行就市原則，因為保險市場上同樣存在著保險供給和保險需求之間的種種矛盾，需要保險公司以市場需求為導向進行保險商品的經營，尤其是隨著保險市場競爭的加劇，保險公司對市場的依賴程度越來越大，保險公司要想在激烈的市場競爭中立于不敗之地，就必須根據市場行情的變化及時作出靈敏的反應，隨行就市，不斷調整保險商品的價格水平，促使保險商品供求平衡，以最終實現保險商品的價值。調整保險商品的價格水平，要求保險公司根據成本狀況、市場需求、國家宏觀經濟政策和競爭對手的價格水平等因素，適當調整保險費率水平。

（2）要遵循薄利多銷原則。在多家保險公司并存，各家保險公司提供的保險商品在投保條件、責任范圍等方面相差無幾的情況下，投保人往往會比較、權衡保險商品的價格來決定自己的購買行為。在保險經營中，恰當地運用薄利多銷手段是符合保險經營的一般原理的。因為保險公司在國家保險監管機關允許的范圍內，在保證獲得保險利潤的前提下適當降低保險商品的價格水平，不僅可以打開銷路、擴大市場份額、提高市場競爭力，還可以集中更多的風險單位，讓大數法則發揮作用，保證保險公司財務和業務的穩定。

（3）要遵循風險大量原則。因為保險費率中的附加費率主要是經營保險業務所耗費的各項費用，擴大承保數量，實行規模經營，承保的標的越多，保險人的經營收入就越多，營業費用相對就越少。這樣就可以降低附加費率，進而降低保險商品的價格水平，提高保險商品在市場上的競爭水平。

（4）要遵循風險選擇原則。由于純費率主要是由保險標的的損失概率大小、損失程度的高低來決定的，風險選擇原則要求保險人充分認識、準確評價承保標的風險種類與風險程度以及保險金額的恰當與否，決定是否承保。這樣可以在一定程度上控制保險標的的風險種類與風險程度，進而控制保險費率，即保險商品的價格水平。

（5）要遵循風險分散原則。風險越分散，這樣保險標的發生損失的概率及賠償的金額就會相應降低，保險公司就可以制定較低的保險費率，提高保險產品的市場競爭力。