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第一章　風險與保險

一、單項選擇題（每題的備選項中，只有1個最符合題意）

1“無知者無畏”這句諺語表述了風險和不確定性之間的關系，關于二者關系的說法，錯誤的是（　　）。[2014年真題]

A．風險是客觀存在的，而不確定性是某種心理狀態

B．人們感受不到不確定性并不代表此時沒有風險存在

C．當風險存在但人們沒有認識到它時，不確定性也是存在的

D．風險是可以測定的，而不確定性是不能測定的

【答案】C

【解析】風險與不確定性兩者的區別：①風險是客觀的，不確定是心理狀態；②風險是可以測定的，不確定性是不能測量的。風險的重要性是在于它能帶來損失和收益，不確定性主要影響個人，公司和政府的決策過程。C項，不確定性是一種心理狀態并不一定存在。

2關于風險因素、風險事故、風險損失三者關系的說法，錯誤的是（　　）。[2014年真題]

A．三者相互關聯，共同構成風險的組成要素

B．風險因素可能引致風險事故

C．風險事故可能造成風險損失

D．風險因素必定直接導致風險損失

【答案】D

【解析】風險的組成要素包括風險因素、風險事故和風險損失。風險因素造成風險事故，風險事故導致風險損失，風險事故是風險因素和風險損失的媒介。D項，風險因素只有通過風險事故的發生才能導致損失。

3衡量不同風險之間關系的統計量是（　　）。[2013年真題]

A．概率

B．期望值

C．標準差

D．協方差

【答案】D

【解析】在風險管理過程中，協方差用來衡量兩個風險之間的相關關系。A項，概率可以度量風險事件發生或造成損失的可能性；B項，對未來風險事故所造成損失的推測通常以風險損失的期望值表示；C項，風險概率分布的方差等于每一次損失與期望值之差的平方的平均數。標準差是方差的平方根，其好處是可以使用初始的度量單位。

4建筑工人在工地工作時因疏忽大意未戴安全帽，以致引起人身傷亡的可能性增加。這種風險因素屬于（　　）。[2013年真題]

A．有形風險因素

B．道德風險因素

C．心理風險因素

D．物質形態風險因素

【答案】C

【解析】常見的風險因素可以分為兩大類：有形（物質形態）風險因素和無形（非物質形態）風險因素。有形（物質形態）風險因素是指導致某種風險發生或增加損失機會與損失程度的物質條件；無形（非物質形態）風險因素包括道德風險因素和心理風險因素。其中，道德風險因素是指由于人的不誠實或不守信的行為或企圖，故意促使風險事故發生，以致引起損失結果或擴大損失程度；心理風險因素則是指因人的疏忽或大意，以致增加風險事故發生的機會以及損失的嚴重程度的因素。

5某城市一地鐵工程保險經過招標，確定由X、Y、Z三家保險公司出具一張保單承保，總保額為30億元。這種承保方式屬于（　　）。[2011年真題]

A．重復保險

B．再保險

C．共同保險

D．強制保險

【答案】C

【解析】共同保險也稱“共保”，是指兩個或兩個以上保險人共同承保同一保險標的，同一可保利益、同一可保風險簽訂同一份保險合同的一種保險，且保險金額之和不超過保險標的實際可保價值。在保險損失發生時，各保險人按各自承保的保險金額比例分攤損失。

6“一人為眾，眾為一人”體現了保險的（　　）。[2011年真題]

A．法律性

B．互助性

C．契約性

D．實踐性

【答案】B

【解析】保險具有互助合作的性質，是一種分攤災害事故損失的財務安排，是對不可預計的損失重新分配的損失融資活動，是一種集合大量同質風險單位以分攤損失的經濟制度。

7一般來說，風險是指某一事件發生的（　　）的不確定性。[2008年真題]

A．頻率

B．概率

C．經濟

D．結果

【答案】D

【解析】風險是實際結果和預期結果的相對差異，因此風險是指某一事件發生的結果的不確定性。

8甲某以其價值200萬元的住房分別向X、Y、Z三家保險公司各投保90萬元家庭財產保險。這種保險方式屬于（　　）。[2008年真題]

A．共同保險

B．再保險

C．重復保險

D．轉分保

【答案】C

【解析】重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

9保險中的風險通常指的是（　　）。[2005年真題]

A．盈利的不確定性

B．損失發生的不確定性

C．盈利的確定性

D．損失的確定性

【答案】B

【解析】風險是實際結果和預期結果的相對差異，風險既可以帶來損失，也可以帶來收益。在保險領域，保險的作用是補償損失，所以保險關心的主要是能夠帶來損失的風險。

10我國《保險法》所規范的是（　　）。[2005年真題]

A．社會保險

B．商業保險

C．政策性保險

D．勞動保險

【答案】B

11風險通常表現為某一事件的預期結果與實際結果間的（　　）。

A．綜合程度

B．相互作用

C．冒險關系

D．變異程度

【答案】D

【解析】當代的學者認為，風險是“實際結果和預期結果的相對差異”。風險一旦被定義為實際結果與預期結果的變異程度，風險就不僅僅和損失相聯系，它既可以帶來損失，也可以帶來收益。

12下列關于風險和不確定性的說法，正確的是（　　）。

A．在經濟學中，風險和不確定性的含義相同，沒有區別

B．客觀風險就是通常定義的不確定性

C．斯凱博認為風險來自不確定性的存在

D．風險的重要性在于它能給人們帶來損失或收益，與不確定性不同

【答案】D

【解析】A項，在經濟學中，風險和不確定性常常被不加區分地互用，但嚴格來說，兩者是有區別的；B項，在保險學中，曾有主觀風險和客觀風險的劃分，實質上，客觀風險就是通常所定義的風險，而主觀風險則是通常所定義的不確定性；C項，美國學者斯凱博認為不確定性是人們在風險條件下，對無法預測的未來的困惑，它來自于風險的存在；D項，風險的重要性在于它能給人們帶來損失或收益，而不確定性的重要性則在于它影響著個人、公司和政府的決策過程。

13如果一種風險既有帶來損失的可能性也有帶來收益的可能性，則稱之為（　　）。

A．純粹風險

B．混合風險

C．投機風險

D．交叉風險

【答案】C

【解析】在保險領域，保險的作用是損失補償，所以保險關心的主要是能夠帶來損失的風險。在保險理論中，風險被劃為兩類：①如果一種風險同時包括帶來損失和帶來收益的兩種可能性，則稱之為“投機風險”；②如果一種風險只會帶來損失而不能帶來收益，則稱之為“純粹風險”。

14在下列風險中屬于純粹風險的是（　　）。

A．購買體育彩票

B．火災

C．賭博

D．儲蓄

【答案】B

【解析】純粹風險是指只會造成損失而不會帶來收益的風險，即只有損失機會而沒有獲利可能的風險。ACD三項都有獲利的可能，所以這三項不是純粹風險，只有火災是純粹風險。

15下列風險中，屬于投機風險的是（　　）。

A．暴雨

B．股票買賣

C．臺風

D．地震

【答案】B

【解析】投機風險是指既可能造成損失也可能創造額外收益的風險。如股票買賣的風險，股價下跌可以使投資者遭受損失，而股價上漲則可使其獲利。人們常說的“風險越大，收益越大”中所指的風險就屬于投機風險。

16純粹風險的直接損失不包括（　　）。

A．利潤損失

B．信用損失

C．財產損失

D．法律賠償責任

【答案】A

【解析】純粹風險所造成的損失既有直接損失，也有間接損失。其中，直接損失包括財產損失、人身傷害、信用損失和法律賠償責任。A項，利潤損失屬于純粹風險的間接損失。

17在下列風險中，（　　）是最重要的風險。

A．財產風險

B．人身風險

C．信用風險

D．政治風險

【答案】B

【解析】人身風險指因人的生、老、病、死、殘等原因而導致損失的風險。人的生命和身體是人類個體所擁有的最寶貴的財富，因此人身風險是最重要的風險。

18自然風險的特征不包括（　　）。

A．廣泛性

B．復雜性

C．隨機性

D．危害性

【答案】C

【解析】自然風險是指由于自然力的不規則變動導致物質毀滅或人員傷亡的風險。自然風險的特征有：①廣泛性；②復雜性；③周期性；④危害性。

19自然風險無處不在，也無時不在，說明自然風險具有（　　）。

A．廣泛性

B．復雜性

C．周期性

D．危害性

【答案】A

【解析】自然風險的廣泛性是指無論是陸地、海洋還是天空，自然風險無處不在，也無時不在，各種各樣的自然災害對人類的生存和發展、人身與財產構成威脅。

20對未來風險事故所造成損失的推測通常以風險損失的（　　）表示。

A．概率

B．期望值

C．標準差

D．偏度

【答案】B

21離散系數的計算公式為（　　）。

A．期望值/方差

B．方差/期望值

C．期望值/標準差

D．標準差/期望值

【答案】D

【解析】標準差與期望值的比值稱為離散系數，即τ＝σ/μ，離散系數越小，損失分布的相對危險越小。

22下列關于偏度SK的說法，錯誤的是（　　）。

A．在風險的衡量中，SK表示的是損失分布的對稱性

B．SK的絕對值越大，則損失分布形態偏移程度越大

C．SK＞0時，表示正偏差的數值較大，為左偏

D．SK＝0時，分布形態與正態分布偏度相同

【答案】C

【解析】概率分布的偏度描述的是某變量取值分布對稱性的統計量，在風險的衡量中，表示的是損失分布的對稱性。高于均值的損失額和概率與低于損失額和概率如果是對稱的，損失分布就是無偏的，否則即是有偏的。偏度SK＝0時，分布形態與正態分布偏度相同；SK＞0時，正偏差數值較大，為正偏或右偏，長尾巴拖在右邊；SK＜0時，負偏差數值較大，為負偏或左偏，長尾巴拖在左邊。SK的絕對值越大，則損失分布形態偏移程度越大。

23通常用（　　）來比較期望值不相同的兩個損失分布代表的風險的大小。

A．離散系數

B．偏度

C．協方差

D．標準差

【答案】A

【解析】B項，在風險的衡量中，偏度表示的是損失分布的對稱性；C項，在風險管理過程中，協方差用來衡量兩個風險之間的相關關系；D項，標準差意味著，就平均而言，每個觀測值大約偏離期望值σ個單位。

24（　　）是風險事故產生的潛在原因。

A．風險因素

B．風險損失

C．風險發生

D．風險擴散

【答案】A

【解析】風險因素是指促使某一特定損失發生或增加其發生的可能性，或者在風險事故發生時，使損失結果擴大的因素。風險因素是風險事故發生的潛在原因，直接或間接地造成損失。

25投保人帶病投保，故意制造保險事故以騙取保險金，屬于（　　）。

A．有形風險

B．責任風險

C．道德風險

D．心理風險

【答案】C

【解析】道德風險因素是指由于人的不誠實或不守信的行為或企圖，故意促使風險事故發生，以致引起損失結果或擴大損失程度。如投保人帶病投保，故意制造保險事故以騙取保險金。

26風險損失發生的直接原因是（　　）。

A．風險因素

B．風險事故

C．風險存在

D．風險擴散

【答案】B

【解析】風險事故，又稱風險事件，是指造成生命財產損失的偶發事件，是損失發生的直接原因。人們日常生活中，充滿各種可能發生的風險事故，如車禍、火災、沉船、煤礦瓦斯爆炸，煤氣中毒等，都是足以引起損失的偶然事件。

27人們重視風險的主要原因是風險具有（　　）。

A．普遍性

B．可測性

C．損害性

D．可變性

【答案】C

【解析】損害性是指風險發生的后果，凡是純粹風險都會給人們的利益造成損害。風險的損害性是人們重視風險的主要原因。

28一個經濟組織的風險成本不包括（　　）。

A．風險導致經濟價值增加的成本

B．為防止風險損失而增加的成本

C．風險導致社會財富增加機會減少的成本

D．風險導致經濟價值減少的成本

【答案】A

【解析】風險成本是指為了預防和控制風險的發生所必須支出的費用以及風險事故發生后，經濟利益及社會福利的減少。一個經濟組織的風險成本包括：①為防止風險損失而增加的成本；②風險導致社會財富增加機會減少的成本；③風險導致經濟價值減少的成本。

29風險管理的最終目的是為了（　　）。

A．抑制風險的危害

B．參加商業保險

C．以最小成本將風險導致的不利后果減少到最低限度

D．避免風險的發生

【答案】C

【解析】風險管理是指經濟單位通過風險的識別、風險估測、風險評價，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致損失，以最小的成本將風險導致的各種不利后果減少到最低限度的科學管理方法，是組織、家庭或個人用以降低風險的負面影響的決策過程。

30下列關于大數法則，說法錯誤的是（　　）。

A．用來闡述大量隨機現象平均結果的穩定性

B．表現了必然性與偶然性之間的一致關系

C．在隨機現象的大量重復中，偶然性相互抵消而往往呈現幾乎必然的規律

D．主要有切貝雪夫大數法則、貝努利大數法則和泊松大數法則

【答案】B

【解析】概率論中用來闡明大量隨機現象平均結果穩定性的一系列定理統稱大數法則。它是一種表現必然性與偶然性之間辯證關系的規律。即在隨機現象的大量重復出現中，偶然性相互抵消而往往呈現幾乎必然的規律。在保險經營中運用較多的大數法則主要有切貝雪夫大數法則、貝努利大數法則和泊松大數法則。

31在設定風險管理目標時，重點強調（　　）之間的平衡。

A．成本與收益

B．損失與收益

C．風險與損失

D．風險與收益

【答案】D

【解析】作為風險管理的第一步，設定目標時應做到：①與組織和個人的整體目標相一致；②重點強調風險與收益之間的平衡；③考慮對安全性的態度及風險接受意愿。

32在風險管理中，（　　）是處理風險殘余的方法。

A．自留

B．避免

C．轉嫁

D．抑制

【答案】A

【解析】自留是指自我承擔風險的損害后果，在風險管理中是處理風險殘余的方法。

33如果某一風險可能導致的損失概率和損失程度都很高，且處理風險時其成本大于其產生的收益，則通常采取的風險管理手段是（　　）。

A．自留

B．避免

C．轉嫁

D．抑制

【答案】B

【解析】不同的風險類型宜采用不同的風險管理方法，一般規則如下：①損失概率和損失程度都較高，且處理風險時其成本大于其產生的收益時，宜采用避免手段；②損失概率和損失程度都較低，且最大損失對企業或單位不影響其財務穩定時，宜采用自留手段；③損失概率較高而損失程度較低時，宜采用預防手段；④損失概率較低而損失程度較高，且風險無法避免和轉嫁時，宜采用抑制手段；⑤損失概率和損失程度都較高，且可以轉嫁時，宜采用轉嫁手段。

34下列表述不正確的是（　　）。

A．保險是一種基本的風險管理技術

B．自留是指自我承擔風險的損害后果

C．避免是指回避損失發生的可能性，是一種消極技術

D．抑制是指在損失發生時或之后為縮小損失幅度而采取的各項措施

【答案】A

【解析】風險管理技術（手段）包括避免、自留、預防、抑制、轉嫁等五種，保險僅僅是風險管理手段中風險轉嫁措施中的一種選擇而已。

35保險是風險管理手段中（　　）措施中的一種選擇。

A．風險轉嫁

B．風險避免

C．風險抑制

D．風險預防

【答案】A

36（　　）是指集合同類風險并聚資建立基金，對特定風險的后果提供經濟保障的一種風險財務轉移機制。

A．狹義的保險

B．廣義的保險

C．商業保險

D．社會保險

【答案】B

【解析】保險的定義有廣義與狹義之分，廣義的保險是指集合同類風險并聚資建立基金，對特定風險的后果提供經濟保障的一種風險財務轉移機制。廣義的保險至少包括社會保險、商業保險和政策性保險。而狹義的保險定義一般僅局限于商業保險的范疇。

37下列對保險表述不正確的是（　　）。

A．危險是保險存在的前提條件，但并非任何危險都可以保險

B．從風險管理學角度看，保險是一種風險轉移機制

C．保險僅是一種經濟保障活動，而不是商品交換行為

D．保險合同是體現保險經濟關系存在的形式

【答案】C

【解析】根據《中華人民共和國保險法》，商業保險是投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金的責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。保險通過風險匯聚和風險分散，在被保險人與保險人之間形成一種商品交換關系。

38《保險法》中關于保險的定義和根本特征的描述，目的在于說明保險是（　　）。

A．法律行為與商業行為

B．商業行為與民事行為

C．民事行為與合同行為

D．商業行為與合同行為

【答案】D

39從法學角度看，保險是一種（　　）行為。

A．財務安排

B．合同契約

C．自由

D．民主

【答案】B

【解析】從法學的角度看，保險是一種合同契約行為，是以合同形式建立的一種民事法律關系，投保人同意繳納保險費，保險人同意根據保險合同的約定賠償被保險人因保險事故的發生而造成的經濟損失。保險體現了民事和商務法律關系中法律主體間的權利與義務的關系。

40作為保險要素之一的可保風險是（　　）。

A．風險的發生具有必然性

B．風險的發生具有偶然性

C．肯定不會發生的風險事故

D．肯定會發生的風險事故

【答案】B

【解析】風險的發生具有偶然性是可保風險的理想條件之一，一定會發生（概率100%）或一定不會發生（概率0）的風險是不能承保的。

41可保風險必須具備的條件之一是（　　）。

A．大多數標的均有遭受損失的可能

B．大多數標的均有遭受損失的必然

C．少量標的均有遭受損失的必然

D．少量標的均有遭受損失的可能

【答案】A

【解析】理想的可保風險必須具備的條件包括：①風險必須是純粹風險；②風險的發生具有偶然性；③風險必須使大多數標的均有遭受損失的可能；④風險的承保必須具有經濟上的可行性；⑤風險不能使大多數的保險標的同時遭受損失；⑥風險損失必須具有現實的可測性。

42關于風險的承保必須具有經濟上的可行性，說法錯誤的是（　　）。

A．不能是保險人無法承擔的巨災

B．風險導致的損失可以超出保險人的承保能力

C．風險損失必須是值得投保的

D．保險的預期收益要大于保險的成本

【答案】B

【解析】風險的承保必須具有經濟上的可行性：①風險發生導致的損失必須在保險人的承保能力之內，不能是保險人無法承擔的巨災；②風險損失必須是值得投保的，也就是說保險的預期收益要大于保險的成本。

43保險產品的價格是指（　　）。

A．保險費

B．保險費率

C．保險金額

D．保險資金

【答案】B

【解析】保險是一種商品，保險費率是保險商品的價格。

44（　　）原則要求保證收取的保險費能夠彌補保險金的支出和管理成本，并能保證保險公司獲得社會平均利潤率，保險人不應獲得過多或超額利潤。

A．公平性

B．合理性

C．適度性

D．穩定性

【答案】C

【解析】A項，公平性原則是要保證投保人繳納的保費應和其風險水平相對應；B項，合理性原則是要保證保險費率的制定要符合法律法規的規定，不存在欺詐和陷阱；D項，穩定性原則是指保險費率應保持一定的穩定性，不應經常或大幅度調整。

45下列不屬于社會保險的是（　　）。

A．信用保證保險

B．養老保險

C．工傷保險

D．生育保險

【答案】A

【解析】社會保險旨在維持職業人群在職時和退休后最基本的生活水平，提供最基本的生活保障，通常包括養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險和生育保險等五個方面。

46社會保險屬于（　　）范疇。

A．私營經濟

B．公共經濟

C．集體經濟

D．計劃經濟

【答案】B

【解析】社會保險體現的是政府的責任，是政府行為，不以追逐利潤為經營目的，屬于公共經濟的范疇。

47下列關于商業保險的說法，不正確的是（　　）。

A．商業保險是完全的市場行為

B．商業保險具有自愿性

C．商業保險屬于私人經濟的范疇

D．屬于社會保險之外、低于社會保險保障水平的補充保障

【答案】D

【解析】D項，商業保險是屬于社會保險之外、高于社會保險保障水平的補充保障。

48下列不具有公共物品或公共資源性質的是（　　）。

A．農業保險

B．出口信用保險

C．責任保險

D．巨災保險

【答案】C

【解析】政策性保險是由政府通過政策推動、利用保險機制以達到某種政策目標的保險形式，其具有公共物品或公共資源的性質。從國際上來看，政策性保險通常包括農業保險、出口信用保險和巨災保險等。C項，責任保險屬于商業保險的范疇。

49財產保險對保險標的的保障功能主要表現為（　　）。

A．超額補償

B．損失填補

C．分期給付

D．經濟補償

【答案】D

【解析】財產保險是以財產及其有關利益為保險標的，以自然災害及意外事故為保險事故的保險。當被保險人的保險財產遭受保險責任范圍內的損失時由保險人提供經濟補償。

50財產保險的保險標的不包括（　　）。

A．信用關系

B．有形財產

C．無形財產

D．有關利益

【答案】A

【解析】財產保險是指以財產及其有關利益為保險標的，以自然災害及意外事故為保險事故的保險。其中，財產分為有形財產和無形財產。A項屬于信用保證保險的保險標的。

51下列關于信用保證保險的說法，錯誤的是（　　）。

A．以合同雙方權利人和義務人的信用關系為標的

B．以信用風險為保險事故

C．分為信用保險和保證保險

D．信用保險是以自己的信用投保的保險

【答案】D

【解析】D項，信用保險是以別人（交易行為的對方）的信用為標的投保的保險；保證保險是以自己的信用投保的保險。

52自愿保險的投保人不可以自主決定（　　）。

A．是否參加保險

B．保險險種

C．保險費率

D．保險人

【答案】C

【解析】自愿保險是指投保人和保險人在平等自愿的基礎上，通過訂立保險合同或自愿組合而建立起保險關系。投保人自主決定是否參加保險，自由選擇保險人、保險險種、保險金額和保險期限等，也可以中途退保；保險人也可以決定是否承保，承保多大金額等。

53保險必須是（　　）和多數人風險的集合與分散。

A．同質風險

B．個別風險

C．不同險種

D．不同標的

【答案】A

【解析】保險是一種分攤災害事故損失的財務安排，是對不可預計的損失重新分配的損失融資活動，是一種集合大量同質風險單位以分攤損失的經濟制度，具有互助合作的性質。保險通過風險匯聚和風險分散，在被保險人與保險人之間，形成一種商品交換關系。

54再保險和共同保險都是在不同的保險人之間進行風險轉移，但從轉移的方式看，共同保險是（　　）。

A．風險的橫向轉移

B．風險的縱向轉移

C．風險的第二次轉移

D．風險的直接轉移

【答案】A

【解析】共同保險也稱共保，是指兩個或兩個以上保險人共同承保同一保險標的、同一可保利益、同一可保風險，簽訂同一份保險合同的一種保險，且保險金額之和不超過保險標的的實際可保價值。共同保險是對可保風險的橫向轉移，但仍是第一次轉移。

55風險管理范圍（　　）保險。

A．小于

B．大于

C．等于

D．不確定

【答案】B

【解析】保險僅僅是風險管理手段中風險轉嫁措施中的一種選擇。因此風險管理范圍大于保險。

56下列不屬于保險分類標準的是（　　）。

A．保險期限

B．保險標的

C．保險承保單位

D．保險性質

【答案】A

【解析】由于對保險分類的角度和標準不同，保險分類存在較大的差異，比較常見的分類標準有：①保險性質；②保險標的；③風險轉移方式；④保險實施方式；⑤參與承保的保險人數量；⑥承保風險；⑦承保單位。

57下列關于保險和賭博的說法，正確的是（　　）。

A．保險和賭博都是分散已有風險

B．保險和賭博都是分散新的風險

C．保險是分散已有風險，賭博是產生新的風險

D．保險是消滅已有風險，賭博是產生新的風險

【答案】C

【解析】保險是分散已有風險，是將集中在個別人身上的風險分散到眾多的被保險人身上。而賭博是產生新的風險，使本來并不存在的風險產生了。

58下列關于保險和救濟的說法，錯誤的是（　　）。

A．都是補償災害事故損失的經濟制度

B．保險是一種合同行為，而救濟是一種施舍行為

C．都是雙方等價交易行為

D．保險是對價交易，而救濟沒有對價基礎

【答案】C

【解析】保險與救濟都是補償災害事故損失的經濟制度，但兩者也有很大不同：①保險是一種合同行為，受到合同約束，救濟是一種施舍行為，一般不受約束；②保險是雙方等價交易行為，而救濟是單方面行為；③保險是以投保人繳費為前提，是對價交易，救濟是單方行為，沒有對價作為基礎。

59保險與投資的區別不包括（　　）。

A．對于一些保險消費者來說，購買投資型的保險險種本身就是一種投資

B．消費者購買保險尋求的主要是保障，投資則主要是尋求較高的投資回報

C．保險的流動性較差，投資資金的流動性較強

D．二者的安全性不同

【答案】A

【解析】保險和投資的區別包括：①保險和投資的收益性不同，消費者購買保險尋求的主要是保障，投資僅是其附帶的功能，而投資則主要是尋求較高的或穩定的投資回報；②兩者的流動性有較大的差別，保險一旦購買就很難變現，退保有比較大的損失，因此流動性較差，而投資資金的流動性較強且比較可控；③兩者的安全性也不相同，成功的投資可以一本萬利，但投資失利卻可能會導致血本無歸，而消費者購買保險的保障則完全取決于經濟合同的約定，是比較容易把握的。A項屬于保險和投資的相關性。

二、多項選擇題（每題的備選項中，有2個或2個以上符合題意，至少有1個錯項）

1風險的性質包括（　　）。[2013年真題]

A．普遍性

B．恒定性

C．可測性

D．損害性

E．可變性

【答案】ACDE

【解析】風險的性質包括：①風險存在的客觀性，風險的發生不依賴于人的主觀意志，風險既不可能被完全避免，也不可能完全消滅；②風險具有普遍性，風險無處不在，無時不在；③風險具有損害性，損害性是指風險發生的后果，凡是純粹風險都會給人們的利益造成損害；④風險具有可測性，一定時期內特定風險的發生的頻率和損失率，是可以依據概率論等原理加以測定的；⑤風險具有可變性，可變性是指風險在特定條件下可以發生變化，風險既可以發生量的變化，也可以發生質的變化。

2根據我國《保險法》，保險人應承擔保險金給付責任的情況包括（　　）。[2010年真題]

A．在含有死亡保險責任的人身保險合同中，投保人與被保險人為同一人，投保人死亡

B．被保險人與受益人為不同的人，受益人達到生存保險合同約定的年齡

C．被保險人因保險事故傷殘

D．人身意外傷害保險合同中，被保險人與受益人為不同的人，受益人傷殘

E．被保險人罹患承保疾病

【答案】ACE

【解析】商業保險是指投保人據合同約定，向保險人支付保費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金的責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。B項中受益人達到生存保險合同約定的年齡不滿足生存保險合同給付條件；D項，人身意外傷害保險合同中只有被保險人傷殘，受益人才能獲得保險人的給付。

3下列有關風險的載體，說法正確的有（　　）。

A．風險載體是載體的社會科學概念在自然科學中的引申

B．風險載體是指面臨著可能損失的物體或狀態

C．人身風險載體是承載風險的人的生命和身體

D．信用風險載體是由行為人的民事或刑事行為所造成的損害賠償責任

E．財產風險載體是指承載風險的財產

【答案】BCE

【解析】風險載體是載體的自然科學概念在社會科學中的引申，是指面臨著可能損失的物體或狀態，包括人身風險載體、財產風險載體、責任風險載體和信用風險載體等：①人身風險載體是指承載風險的人的生命和身體；②財產風險載體是指承載風險的財產；③責任風險載體是由行為人的民事或刑事行為所造成的損害賠償責任；④信用風險載體則是可能給行為人自己或他人帶來損失或收益的信用狀態。

4純粹風險的間接損失包括（　　）。

A．營業中斷損失

B．破產成本

C．融資成本

D．機會成本

E．法律賠償責任

【答案】ABCD

【解析】除ABCD四項外，純粹風險的間接損失還包括利潤損失。E項，法律賠償責任屬于純粹風險的直接損失。

5按風險載體或風險損害的對象分類，風險包括（　　）。

A．財產風險

B．經濟風險

C．人身風險

D．信用風險

E．責任風險

【答案】ACDE

【解析】風險的分類：①按風險所導致的后果分類，風險可以分為純粹風險和投機風險；②按風險載體或風險損害的對象分類，風險可以分為財產風險、人身風險、責任風險和信用風險；③按風險產生的原因劃分，風險可以分為自然風險、社會風險、經濟風險和政治風險。

6經濟風險包括（　　）所導致經濟損失的風險。

A．經營管理不善

B．政局變化

C．匯率變動

D．市場供求變化

E．個人的過失行為

【答案】ACD

【解析】經濟風險是指人們在從事經濟活動中，由于經營管理不善、市場預測失誤、價格波動、市場供求變化、通貨膨脹、匯率變動等所導致經濟損失的風險。B項，政局變化造成財產毀損、人員傷亡的風險屬于政治風險；E項，個人或團體的過失行為對社會生產及人們生活造成損失的風險屬于社會風險。

7通常用來度量風險的大小的變量有（　　）。

A．概率

B．標準差

C．協方差

D．偏度

E．離散系數

【答案】ABE

【解析】既然風險被定義為“預期結果與實際結果的相對差異”，那么數理統計和概率論中衡量差異程度的變量就可以用來度量風險的大小，常用的變量有概率、期望值、標準差、方差和離散系數等。除了度量風險的大小外，還有一些變量用來衡量風險和損失分布的性質或風險之間的關系，如偏度和協方差等。

8風險的組成要素包括（　　）。

A．風險偏好

B．風險損失

C．風險成本

D．風險因素

E．風險事故

【答案】BDE

【解析】風險因素、風險事故和風險損失相互關聯，共同構成風險的組成要素：①風險因素是指促使某一特定損失發生或增加其發生的可能性，或者在風險事故發生時，使損失結果擴大的因素；②風險事故又稱風險事件，是指造成生命財產損失的偶發事件；③風險損失是指由于風險事故的發生而導致價值的消滅或減少。

9常見的風險因素包括（　　）兩大類。

A．有形風險因素

B．責任風險因素

C．心理風險因素

D．道德風險因素

E．無形風險因素

【答案】AE

【解析】常見的風險因素可以分為兩大類：有形（物質形態）風險因素和無形（非物質形態）風險因素：①有形（物質形態）風險因素是指導致某種風險發生或增加損失機會與損失程度的物質條件；②無形（非物質形態）風險因素包括道德風險因素和心理風險因素。

10根據人們對待風險的態度，經濟學中把人分為（　　）。

A．風險愛好者

B．風險厭惡者

C．風險中性者

D．風險追求者

E．風險逃避者

【答案】ABC

11風險管理是指經濟單位通過（　　），對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致損失，以最小的成本將風險導致的各種不利后果減少到最低限度的科學管理方法。

A．風險識別

B．風險估測

C．風險轉移

D．風險評價

E．風險規避

【答案】ABD

【解析】風險管理是指經濟單位通過風險的識別、風險估測、風險評價，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致損失，以最小的成本將風險導致的各種不利后果減少到最低限度的科學管理方法，是組織、家庭或個人用以降低風險的負面影響的決策過程。

12下列有關風險匯聚的效果的說法中，錯誤的有（　　）。

A．當風險是相互獨立的時候，匯聚安排可以抑制風險

B．風險匯聚能夠改變每個人的期望損失

C．風險匯聚能夠降低平均損失的標準差

D．當風險匯聚的加入者增加時，出現極端損失的概率不斷降低

E．隨著加入者數量的增加，每個人承擔的平均損失的概率分布逐漸接近于U形曲線

【答案】BE

【解析】B項，風險匯聚不能改變每個人的期望損失，但能將平均損失的標準差減小，使事故損失變得更容易預測，因此風險匯聚降低了每個人的風險；E項，隨著加入者數量的增加，每個人承擔的平均損失的概率分布逐漸接近于鐘形曲線。

13風險管理目標包括（　　）。

A．損失發生前的風險管理目標

B．損失發生后的風險管理目標

C．事故發生前的風險管理目標

D．事故發生后的風險管理目標

E．全程風險管理目標

【答案】AB

【解析】風險管理目標由兩部分組成，即損失發生前的風險管理目標和損失發生后的風險管理目標。為了達成風險管理的目標，風險管理工作必須遵循一定的風險管理程序。

14為了達成風險管理的目標，風險管理工作必須遵循一定的風險管理程序。一般而言風險管理的程序包括（　　）。

A．設定目標

B．轉移風險

C．識別問題

D．評價問題

E．選擇方案

【答案】ACDE

【解析】除ACDE四項外，風險管理的程序還包括：①識別與評價可選方案；②實施方案；③監督系統。

15作為風險管理可選方案之一，損失融資包括（　　）。

A．避險

B．防損

C．轉移

D．自留

E．減損

【答案】CD

【解析】風險管理可選方案包括避險、損失控制和損失融資。其中，損失控制包括防損和減損；損失融資包括轉移和自留。

16風險管理手段中，除風險轉嫁外，還包括（　　）。

A．風險自留

B．風險避免

C．風險抑制

D．風險預防

E．風險消除

【答案】ABCD

17風險轉嫁的方式包括（　　）。

A．公司

B．合同安排

C．基金制度

D．保險

E．法律制度

【答案】ABCD

【解析】轉嫁是指將損失及損失有關的財務后果轉嫁出去。風險轉嫁的方式主要有：公司、合同安排（包括保證條款、貿易或運輸合同、財產委托合同、租借協定、擔保合同）、基金制度、保險等。

18廣義的保險至少包括（　　）。

A．社會保險

B．商業保險

C．財產保險

D．政策性保險

E．人身保險

【答案】ABD

【解析】保險的定義有廣義與狹義之分，廣義的保險是指集合同類風險并聚資建立基金，對特定風險的后果提供經濟保障的一種風險財務轉移機制。廣義的保險至少包括社會保險、商業保險和政策性保險。而狹義的保險一般僅局限于商業保險的范疇。

19對保險的含義的理解，通常是從（　　）角度來分析的。

A．法學

B．經濟學

C．社會學

D．風險管理學

E．精算學

【答案】ABDE

【解析】從不同的學科，不同的角度，可以對保險概念進行不同的解釋：①從法學的角度看，保險是一種合同契約行為；②從經濟學的角度看，保險是一種集合大量同質風險單位以分攤損失的一種經濟制度；③從風險管理學的角度看，保險是一種風險轉移機制；④從精算角度看，保險是一種利用大數法則的復雜和精巧的機制。

20從經濟學的角度看，保險是一種集合（　　）風險單位以分攤損失的經濟制度。

A．少量

B．異質

C．同質

D．大量

E．全部

【答案】CD

【解析】從經濟學的角度看，保險是一種分攤災害事故損失的財務安排，是對不可預計的損失重新分配的損失融資活動，是一種集合大量同質風險單位以分攤損失的經濟制度。

21從精算角度看，保險是（　　）。

A．一種服務性商品

B．一種利用大數法則的復雜和精巧的機制

C．通過對損失的數理預測，將風險從某個個體轉移到團體

D．在競爭基礎上由團體中的所有成員來分擔少數人的損失

E．以合同形式建立的一種民事法律關系

【答案】BC

【解析】從精算角度看，保險是一種利用大數法則的復雜和精巧的機制，它通過對損失的數理預測，將風險從某個個體轉移到團體，并在公平基礎上由團體中的所有成員來分擔少數人的損失。A項是從經濟學的角度對保險進行的解釋；E項是從法學的角度對保險進行的解釋。

22保險的基本要素包括（　　）。

A．可保風險的存在

B．保險索賠與理賠

C．費率的合理計算

D．保險機構的存在

E．保險合同的訂立

【答案】ABCE

【解析】保險的基本要素是指確立保險關系必須具備的條件，包括：①可保風險的存在；②公平合理適度穩定的保險費率；③保險合同的訂立；④保險索賠與理賠。

23可保風險的理想條件包括（　　）。

A．風險必須是投機風險

B．風險必須使大多數標的均有遭受損失的可能

C．風險必須使大多數的保險標的同時遭受損失

D．風險損失必須具有現實的可測性

E．風險的承保必須具有經濟上的可行性

【答案】BDE

【解析】A項，可保風險必須是純粹風險；C項，風險不能使大多數保險標的同時遭受損失，如果大多數的保險標的同時遭受損失，保險人將入不敷出。除此之外，可保風險的另一個理想條件是：風險的發生具有偶然性。

24保險費率厘定應遵循的原則有（　　）。

A．穩定性原則

B．合理性原則

C．公平性原則

D．變動性原則

E．公開性原則

【答案】ABC

【解析】保險是一種商品，保險費率是保險商品的價格。保險費率的厘定必須堅持公平性原則、合理性原則、適度性原則和穩定性原則。

25從國際上來看，政策性保險通常包括（　　）。

A．農業保險

B．巨災保險

C．失業保險

D．出口信用保險

E．醫療保險

【答案】ABD

【解析】政策性保險是由政府通過政策推動、利用保險機制以達到某種政策目標的保險形式。從國際上來看，政策性保險通常包括農業保險、出口信用保險和巨災保險等。CE兩項屬于社會保險。

26商業保險和政策性保險的區別包括（　　）。

A．經營目標不同

B．經營手段不同

C．外部性不同

D．盈利能力不同

E．發展動力不同

【答案】ACDE

【解析】商業保險和政策性保險的區別主要體現在：①經營目標不同，商業保險是公司通過保險機制獲取利潤，而政策性保險是政府通過保險機制達成某種社會目標；②盈利能力不同，商業保險的盈利能力較強，一般可以為公司帶來收益，而政策性保險的盈利能力較差，需要政府補貼或政策推動；③外部性不同，商業保險的外部性不明顯，而政策性保險具有明顯的正外部性，可以增進社會福利；④發展動力不同，商業保險需要公司的推動，而政策性保險需要政府的推動。

27按保險的性質不同，保險可以分為（　　）。

A．社會保險

B．財產保險

C．商業保險

D．人身保險

E．政策性保險

【答案】ACE

28下列屬于財產保險的有（　　）。

A．責任保險

B．運輸工具保險

C．保證保險

D．運輸貨物保險

E．航空保險

【答案】BDE

【解析】財產保險主要包括普通財產保險、海上保險、運輸貨物保險、運輸工具保險、航空保險、工程保險、利潤損失保險和農業保險等。

29人身保險以人的生命或身體為保險標的，它的主要險種包括（　　）。

A．人身傷害責任保險

B．人身意外傷害保險

C．健康保險

D．人壽保險

E．勞動保險

【答案】BCD

【解析】人身保險是以人的生命或身體為保險標的，以生死、年老、疾病、意外傷害等人身風險為保險事故的保險。以生命為標的通常稱之為人壽保險，以身體為標的又分為健康保險和意外傷害保險。可見，人身保險包括人身意外傷害保險、健康保險和人壽保險。

30按照保險業務的風險轉移方式來分類時，可以將保險劃分為（　　）。

A．重復保險

B．再保險

C．原保險

D．綜合保險

E．共同保險

【答案】BC

31按參與承保的保險人的數量劃分，保險可分為（　　）。

A．重復保險

B．共同保險

C．原保險

D．再保險

E．團體保險

【答案】AB

【解析】按參與承保的保險人的數量劃分，可分為共同保險和重復保險：①重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險；②共同保險也稱“共保”，是指兩個或兩個以上保險人共同承保同一保險標的、同一可保利益、同一可保風險，簽訂同一份保險合同的一種保險，且保險金額之和不超過保險標的的實際可保價值。

32與個人保險相比，團體保險的好處體現在（　　）。

A．保險期限長

B．風險選擇寬松

C．保險計劃靈活

D．保險成本低廉

E．保險險種多

【答案】BCD

【解析】團體保險是用一份總的保險合同，為一個經營單位的各類財產及責任提供保險保障，或者為該團體中的眾多成員提供人身保險保障的保險。團體保險與個人保險相比，團體保險的好處體現在風險選擇寬松、保險計劃靈活、保險成本低廉和服務管理專業等方面。

33儲蓄與保險的區別包括（　　）。

A．儲蓄是一種自助行為，而保險是一種自助與他助相結合的行為

B．儲蓄以精算技術為基礎，而保險無需特殊的精算技術

C．儲蓄的本利給付是確定的，而保險的保險金的給付是不確定的

D．儲蓄具有個別對等支付關系，而保險沒有

E．儲蓄可由單個經濟單位處分，而保險基金不能隨意處分

【答案】ACDE

【解析】B項，保險復雜，保險經營是以精算技術為基礎，儲蓄簡單，無需特殊的精算技術。

34下列關于賭博和保險的區別，說法錯誤的有（　　）。

A．賭博決定于不確定的偶然事件的發生，而保險不是

B．賭博是正和游戲，而保險是零和游戲

C．賭博是產生新的風險，而保險是分散已有風險

D．賭博是一種訛詐行為，而保險是一種社會經濟互助行為

E．賭博不可能對雙方都有利，而保險對保險人和被保險人雙方都是有利的

【答案】AB

【解析】A項，保險與賭博都涉及金錢財物的得失，都決定于不確定的偶然事件的發生；B項，保險是正和游戲，而賭博是零和游戲。

35保險與彩票的共同點包括（　　）。

A．都是保障純粹風險

B．都是互助機制

C．成本與概率都是對等

D．都是建立在概率的基礎之上

E．都有利可圖

【答案】BD

【解析】保險和彩票的共同點主要有兩個，不同點也有兩個。其中，共同點是：①保險和彩票都是互助機制；②都是建立在概率的基礎之上。不同點是：①保險保障的是純粹風險，彩票則完全是投機風險；②總體上講，保險是很公平的，保險公司收來的保險費和保險公司支出給所有受益人的保險金差不太多，多出來的那塊是保險公司的運營費用，數額不大。但彩票則不同，彩民支出的成本和中彩的概率是不對等的。

三、案例分析題（由單選和多選組成）

（一）

某運輸公司有從事營運的客車、貨車若干輛。某日因驟降暴雨造成路面積水，行車困難，該運輸公司一輛在長江大橋上行駛的貨車與相向駛來的一輛轎車相撞，造成雙方車輛損失嚴重和轎車車上人員傷亡。該運輸公司貨車上雖然僥幸無人員傷亡，但由于車輛損失嚴重，無法繼續履行其承運合同，因而，不得不臨時租賃一輛貨車。

根據上述資料，回答問題：

1人們在風險面前并不是無能為力的，對于風險人們可以做到（　　）。

A．徹底消除風險

B．在一定時空內改變風險存在和發生條件

C．降低風險發生頻率

D．降低損失幅度

【答案】BCD

【解析】人們可以通過風險管理在一定時空內改變風險存在和發生條件、降低風險發生頻率、降低損失幅度。

2根據風險產生的原因進行分析，此次車禍風險屬于（　　）。

A．自然風險

B．社會風險

C．經濟風險

D．技術風險

【答案】A

3根據風險管理中損失的定義，構成該公司損失的有（　　）。

A．財產損毀

B．折舊

C．公司信譽降低

D．公司職工對車禍的恐懼

【答案】A

4此案中運輸公司另租貨車的租金支出屬于（　　）。

A．直接損失

B．間接損失

C．無形損失

D．有形損失

【答案】B

（二）

江蘇省灌南縣某村村民孫某，由于看到本村近年來常有農戶房屋意外失火，就每天心神不安；于是他為自家房屋投保了火災險，兩年后的一天，他家房屋意外失火，保險公司很快為他家賠償了經濟損失。雖然他感到很不幸，但由于獲得了保險賠償金，倒也沒有太大的損失。

根據上述資料，回答問題：

1風險的存在是客觀的，但就某一具體風險事故而言，它的發生是（　　）的，是一種隨機現象。

A．客觀

B．普遍

C．主觀

D．偶然

【答案】D

2（　　）的客觀存在，是保險產生的必要條件。

A．被保險人

B．保險公司

C．自然災害和意外事故

D．人為事件

【答案】C

3孫某投保的保險屬于（　　）。

A．政策性保險

B．法定保險

C．商業保險

D．社會保險

【答案】C

【解析】以保險的性質為標準分類，保險可以分為商業保險、社會保險和政策性保險。商業保險是指投保人據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金的責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。火災險屬于商業保險。

4房屋火災保險屬于保險分類中的（　　）。

A．保證保險

B．財產保險

C．責任保險

D．人身保險

【答案】B

【解析】以保險標的作為標準分類，保險可以分為財產保險、人身保險、責任保險和信用保證保險。財產保險是指以財產及其有關利益為保險標的，以自然災害及意外事故為保險事故的保險。當被保險人的保險財產遭受保險責任范圍內的損失時由保險人提供經濟補償。火災保險屬于財產保險中由于意外事故造成的保險。