第三節　中間業務

一、交易業務

交易業務是指銀行為滿足客戶保值或自身風險管理等方面的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，主要包括外匯交易業務和金融衍生品交易業務。

1．外匯交易業務

外匯交易既包括各種外國貨幣之間的交易，也包括本國貨幣與外國貨幣的兌換買賣。該交易既可滿足企業貿易往來的結匯、售匯需求，也可供市場參與者進行投資或投機的交易活動。根據外匯交易方式的不同，外匯交易可以分為即期外匯交易和遠期外匯交易。

（1）即期外匯交易

即期外匯交易又稱為現匯交易或外匯現貨交易，是指在第二個營業日或成交當日辦理實際貨幣交割的外匯交易。

（2）遠期外匯交易

遠期外匯交易又稱為期匯交易，是指交易雙方在成交后并不立即辦理交割，而是事先約定幣種、金額、匯率、交割時間等交易條件，到期才進行實際交割的外匯交易。

2．金融衍生品交易業務

金融衍生品是一種金融合約，其價值取決于一種或多種基礎資產或指數，合約的基本種類包括遠期、期貨、掉期（互換）和期權。還包括具有遠期、期貨、掉期（互換）和期權中一種或多種特征的結構化金融工具。

二、清算業務

清算業務是指銀行間通過賬戶或有關貨幣當地清算系統，在辦理結算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權債務的過程和方法。按地域劃分，清算業務可分為國內聯行清算和國際清算。

常見的清算模式有實時全額清算、凈額批量清算、大額資金轉賬系統及小額定時清算四種模式。

1．國內聯行清算

國內聯行清算根據交易行是否屬于同一銀行分為系統內聯行清算和跨系統聯行往來。同一家銀行的總、分、支行間彼此互稱為聯行。當資金結算業務發生在同一個銀行系統，即同屬一個總行的各個分支機構間的資金賬務往來，稱為聯行往來。

系統內聯行清算包括全國聯行往來、分行轄內往來和支行轄內往來。跨系統聯行往來是指結算業務發生在兩家不同的銀行間的清算業務。跨系統往來的資金清算必須通過中國人民銀行辦理。

2．國際清算

國際清算業務是在國際銀行間辦理結算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權債務的過程和方法。國際清算業務是商業銀行的一項綜合性、服務性、國際性的基礎業務，其類型主要分為內部轉賬型和交換型兩種。

三、支付結算業務

支付結算業務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據、匯款、托收、信用證、信用卡等結算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。主要收入來源是手續費收入。傳統的結算方式是指“三票一匯”，即匯票、本票、支票和匯款。

1．匯票

匯票是出票人簽發的，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。匯票分為銀行匯票和商業匯票：前者是由出票銀行簽發的；后者是由出票人簽發的，出票人一般是企業。商業匯票又分為商業承兌匯票和銀行承兌匯票兩種。

2．本票

銀行本票是銀行簽發的，承諾自己在見票時無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據，用于單位和個人在同一交換區域支付各種款項，分為定額銀行本票和不定額銀行本票。銀行本票提示付款期限為兩個月。

3．支票

支票是出票人簽發的，委托出票人支票賬戶所在的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據，可用于單位和個人的各種款項結算。分為現金支票、轉賬支票、普通支票等。

4．匯款

匯款業務是指銀行接受客戶的委托，通過銀行間的資金劃撥、清算、通匯網絡，將款項匯往收款方的一種結算方式，主要有電匯、票匯、信匯三種方式。

5．信用證

信用證是由銀行根據申請人的要求，向受益人（即收款人）開立的載有一定金額，在一定期限內憑規定的單據在指定地點付款的書面保證文件，是一種有條件的銀行支付承諾。其主要特點為：信用證是一項獨立于貿易合同之外的契約。該業務處理的是單據，而不是與單據有關的貨物。

6．托收

托收是指委托人（收款人）向其賬戶所在銀行（托收行）提交憑以收取款項的金融票據或/和商業單據，要求托收行通過其聯行或代理行向付款人收取款項。托收屬于商業信用，托收銀行與代收銀行對托收的款項能否收到不承擔責任。

四、銀行卡業務

銀行卡是由商業銀行（或者發卡機構）發行的具有支付結算、匯兌轉賬、存取儲蓄、循環信貸等全部或部分功能的支付工具或信用憑證。按照不同的分類標準，銀行卡的分類如表2-15所示。

表2-15  銀行卡分類